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序　给老婆大人的一封信

前言　幸福生活，没“理”不行

第1章　婚姻：爱情与面包，一样都不能少

面包加爱情，才是好婚姻

手有嫁妆，嫁人不慌

给双方作一个“财务体检”

结婚了，谁来掌管钱袋子？

男女搭配，理财不累

第2章　做一个高效家庭财务总监

别把鸡蛋放在同一个篮子里

存银行，不靠谱！

为爱情投份保险

在股海中寻找一块木板

谁的钱，谁做主

第3章　不得不说的买房那些事儿

租房、买房，你选哪个？

适当“啃老”不可耻

小房子里的大智慧

拿着放大镜看购房合同

像选老公一样选房贷

提前还贷里的“小九九”

“房奴”生活也幸福

第4章　装修里的省钱经

没预算，家装是个无底洞

淡季装修最省钱

找一支装修“正规军”

选材料要货比N家

压价不要太过分

该省则省，不该省则不省

第5章　做一个称职的“管家婆”

过日子，还是计划点儿好

网上交易实惠多

做个快乐又时尚的“拼客”

冬天买夏衣，夏天买冬衣

享受DIY的无穷乐趣

不浪费就等于赚钱

告别“月光女神”的日子

把多余的信用卡扔掉

原来节约可以更美的

第6章　养老育儿，一个都不能少

父母老了，你准备好了吗？

养老险，早买更划算

穿上抗大病的软猬甲

生一个计划内宝宝

宝宝用品：不选贵的，只选对的

让孩子赢在“财商”起跑线

积聚教育金：为孩子成长铺路

第7章　要理财，也要有情商

女人决定家庭的未来

做老婆，要像毛豆豆

做妈妈，成为与孩子一起成长的朋友

做儿媳，别让丈夫成为“双面胶”

做女儿，不是泼出的水

女人，也要对自己好一点

后记　走在理财的大道上

序　给老婆大人的一封信

亲爱的老婆大人：

世界上最精明睿智、知书达理、花见花开、人见人爱、鱼见鱼沉、雁见雁落的老婆大人(当然，可能仅限于我这样认为)—你看，我都有些语无伦次了，原因不言而喻，就是因为你，当然，不仅仅是因为你，还因为你的新书要出版了！

虽然咱们从小到大都在读书，但还真没写过一本书，今天你帮我实现了这个愿望！我不仅要恭喜你，终于跨入了作家的行列；还要感谢你，帮我圆了作家梦，更感谢你为咱们这个家作出的贡献。

老婆，想当初，你是一位潇洒的“月光女神”，一掷数百元，甚至上千元，那份气魄与豪迈，那份为拉动国家内需贡献力量的“豪情”，让我这个大男人自叹不如！而现在，为了咱们的小家庭，你硬是将自己的购物欲埋藏在了心底。虽然看到新装上市，你的眼中偶尔也会放射出渴望的光芒，但往往只限于心动，并未付诸行动。

你从花钱大手大脚的“女神”蜕变成了勤俭节约的小主妇，咱家的存折也渐渐变殷实了。同时，在你的英明领导下，咱家的生活水平并没有下降，你总是能够以最便宜的价格，买到最合适的东西。毫不避讳地说，这一点，为夫十分佩服。

你与别人“拼”来的大米，我吃得津津有味；你在网上淘来的鞋子，我穿在脚上，就两个字：舒服；你反季节给我买衣服，让我在享受实惠的同时，又倍有面子；咱们货比N家买来的材料，将小家装修得既温馨又温暖……你的丰功伟绩不可胜书。

眼看着老婆大人走上无产阶级革命老前辈节俭的传统道路，我心里自然美美的。不过，更让我始料未及同时心里又乐开花的是，老婆大人现在渐渐开始变成投资专家了。

认识你之前，我是一个只知道银行储蓄的理财盲，对于股票、基金之类的投资产品，只是听说，却从未谋面过，更别提购买了。从你那里，我学会了看K线图，还养成了关注股市的好习惯。现在，同事们谈论股市时，我的角色不再只是一名倾听者，而是具备一定话语权的参与者。

看着他们惊奇的目光，我承认，我的虚荣心得到了稍稍的满足。老婆，你让老公在外面挣足了面子，同时，秀外慧中的你，运用你那离出神入化还有一段距离的投资之手，也给家里挣了足够的钱。

当然，所谓“足够的钱”，并非普通意义上的“足够”，或一辈子花不完的钱，而是我心中的“足够”。在如今这个除了工资不涨什么都涨的时代，能够让手中的钱保值，实属不易；能做到让其有所升值，则更加难得。老婆，这个棘手的任务，被咱们—当然主要是你—所攻破，我觉得真不容易！

提到钱，我很庆幸咱们有同样的态度，虽然尽心尽力理财，却不想做一心钻到钱眼儿里的人。不奢望大富大贵，能够在简单的生活中寻找快乐和满足。我想，这可能是许多比咱们更富有的人渴望却又没有得到的感觉吧。

我明白，咱们这个小家庭的幸福还得益于你的贤惠善良。你从来不给我压力，不像一些女人只看老公爬得高不高，却不顾老公累不累；别人家中经常出现的婆媳矛盾，在咱家根本不存在；你时常带我回去看望岳父岳母，让我赢得了“模范女婿”的光荣称号；在儿子出生这件事上，你更是立下汗马功劳……

好了，老婆，在此我也不絮叨了，毕竟，在出书这件事上你才是真正的主角。虽然在这本书的写作过程中，我承担了相应的保障工作，比如你因为写作耽误做饭，我及时赶到厨房大展手艺，让你不用饿着肚子写作；你因为写作需要休息，我一人承包了所有家务，让你在干净整洁的环境中写作……但是我有自知之明，你和我一样，认为这都是“微不足道”的帮助，是吧？

总之，以后，老婆大人你尽管放心大胆地行使咱家“财务总监”的权力，我保证，不会轻易谋权篡位。此外，我还保证谨遵你的“两个凡是”：凡是老婆说的道理，都是对的；凡是老婆说的歪理，也是对的！

最后，预祝作家老婆大人的书大卖！

老公敬上

前言　幸福生活，没“理”不行

在人们的印象中，新婚好像总是和幸福相关联。

在结婚前后的那段时间里，我和老公收获了无数“祝你们幸福”的祝福。当听到别人送来祝福时，我和老公一一微笑答谢，那一刻心里备感温暖。我不知道，那种感觉是不是就是幸福。婚后，我和老公快快乐乐地经营小家，期间虽然也有争吵，但大部分时间都互相扶持。我不知道，这样算不算幸福。我和老公一起为买房精打细算，为装修费尽心思。我不知道，这种努力是不是幸福……

幸福到底是什么？如果你这样问我，我可能也会感到迷茫。但是，我知道幸福不一定是本山大叔所说的“遭罪”，也不是所谓的“香车、美女、豪宅”。物化的社会，造就了我们物化的思维方式。其实，拥有财富不一定等同于幸福。

关于幸福，我想起了最近一个不乏深意的段子，看起来比较有趣，索性拿过来一用。

外星人降临某城，问：“有道德吗？”答：“有，在书本里。”问：“有榜样吗？”答：“有，在电视里。”问：“有时装吗？”答：“有，在批发市场里。”问：“有爱情吗？”答：“有，在房子里。”问：“有美丽的动物吗？”答：“有，在锅里。”问：“有幸福感吗？”答：“有，在梦里。”

由此看来，有幸福感的人好像的确不多。正因为缺少，人们才去追寻，因此，追寻幸福成为多数人一生的梦想。只是，无论怎样看，幸福都好像只是一个传说，追寻的人多，看到的人少，能够抓住幸福的人，更是寥寥。

不过，我们毕竟生存在现实社会，在追寻幸福的道路上注定不能排斥财富。有句话说得好：“金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。”经济基础决定上层建筑。幸福是人们头脑中的一种主观感受，与现实生活不能脱节，更无法与物质相背离。

“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。”贫穷者不一定不幸福，但幸福绝对不是衣不蔽体、食不果腹，也不是居无定所，更不是囊中羞涩。所以，涉及幸福，涉及幸福所依托的物质基础，就不能不提理财。

现代社会，女人担负起操持家庭的重任，同时也接过了理财的权杖。对于习惯了20多年单身贵族生活的新婚主妇来说，这种改变可能会让人有些难以接受，毕竟个人是单独的个体，而家庭却是数人的结合。掌管一个家庭的难度，比起管理一家公司，有过之而无不及。

所以，新婚小主妇们，仅仅是美女、才女还不够，你还得是“财女”，要具备高财商。既要懂得赚钱，又要学会节俭，还要学会投资，才能为家庭计划一个安全美好的未来，赢取幸福的人生。

如果婚前没买房，婚后，买房就成为第一要务。可是房价越来越高，让人可望而不可即。不理财，仅仅依靠工资的增长速度，能追得上房价的加速度吗？

买到房子不是万事大吉，经过装修才能享受天伦之乐。不理财，你能填满装修的无底洞吗？

婚后，家庭生活的成本越来越高，一不小心，柴米油盐酱醋茶就“飞上枝头变凤凰”，变成负担不起的“奢侈品”。不理财，你能承载生活的重压吗？

股市风起云涌，看别人赚得钵满盆盈，你忍不住也要试一下身手。不理财，你能在变幻莫测的股市中找到立足之地吗？

婚后，你成为上有老下有小的“夹心层”，父母年纪越来越大，身体越来越差，转眼就要从“养你者”变成“你养者”。不理财，你有能力让他们安享晚年吗？

孩子是我们今世的“讨债鬼”，吃喝拉撒睡都要花钱，教育费用更是悬在头顶的利剑。不理财，你拿什么供养孩子？……

我不是高深的经济学者，也不是思维抽象的哲学家，只是一名普普通通的“80后”新婚小主妇。受过几年高等教育，了解一些理财知识，具备一些理财经验，爱精打细算，也爱在资本市场中小试身手。

我既不是葛朗台般的铁公鸡，也不是巴菲特般的投资高手，只是凭借与老公两人的努力，撑起一个温馨幸福的小家，将生活打理得还算有条有理，在赡养父母方面尽心尽力，在教育孩子上时刻准备着。

在找寻幸福的道路上，我们正在昂首阔步前行。希望我们的经验能够带给你更多的启示。

我们追求财富，最终是为了追求幸福，所以，理财目标应该脚踏实地。给自己制定一个难以企及或无法完成的目标，实际上是自寻烦恼，那样你可能会一头栽进理财的跑道中，跑着跑着就迷失了方向，距离幸福更加遥远。

第1章　婚姻：爱情与面包，一样都不能少

面包加爱情，才是好婚姻

尽管老公一再提醒我这是本理财书，不要在一开始就谈及自己的感情隐私，不过，我觉得还是有必要向大家交代一下：我现在的老公，不是我的第一任男友。

事实上，我不认为这是件丢人的事，借用本山大叔的一句话，“初恋时根本不懂爱情”。即使是谈生意，也不可能谈一次就成功，更何况是结婚这种人生大事！尽管咱们都奔着结婚的方向努力，但有时候，努力的方向或程度有所差别，也会导致事与愿违。

我的前男友是一位多才多艺的善良青年。想当初，我就是在一次班级聚会时，被他温柔的歌声所征服，进而决定与其交往的。当时，我们都在上学，很多家境不好的同学都会利用课余时间打工赚取生活费。前男友家经济状况也不好，但是，他好像颇为“安贫乐道”。没有课的时候，他不是和“游友”们去网吧打游戏，就是去台球厅打台球，后来，竟然还发展到逃课去玩。在此期间，我还时常听到关于他欠钱的传言。

由于还在上学，我对此并没有太在意，认为他不过是贪玩，毕业之后踏上工作岗位就可以变得成熟起来。谁知毕业之后，状况并没有好转，对于每份工作，他都是三天打鱼两天晒网，持续时间都没有超过三个月。每到交房租时，要不是与他合租的哥们儿(他原来的同学)屡次仗义出手相救，我无法想象，他是不是就会流落街头。

每次我和他讨论工作的事情，他总是特别敏感：“你是不是嫌我不会赚钱？”对于这样的质问，我也感到很冤枉。虽然并不是每个女孩子都渴望做衣来伸手饭来张口的“寄生太太”，但谁也不希望自己的另一半无所事事。

在毕业后的那一年内，我多次劝说，他也多次表示会改正，可是每次的承诺都打了水漂。了解到这种状况，我的父母和身边的朋友都劝我和他分手。最开始，我不以为然，觉得自己可以改变他，或者大不了我工作养活他。不过，随着时间的流逝，我明显感觉到我高估了自己，现实是我不仅没有能力改变他，还让自己活得很累！无奈之下，只有选择分手。分手之后，他回到家乡，我经过一段时间的低沉期，经人介绍，认识了现在的老公。最近，听说前男友考上了当地的公务员，快要结婚了，我衷心祝福他。

也许有人会说，在爱情与面包之间，我选择了面包，舍弃了爱情，是爱情的叛徒。我不同意这种看法。作为新时代的女性，咱们不希望以后靠老公养活，但最起码老公应该先能养活自己，然后通过踏实努力工作，夫妻二人共同支撑起整个家庭。只要有一方不努力，便是缺乏诚意和责任的表现，在这样的情况下，何谈爱情！就算最初有爱情，也极有可能在此过程中消磨殆尽。

不可否认，爱情与面包是每个人都注定不能逃脱，而且必须面对的两个方面。生活在凡尘俗世之中，每个人都不可避免地会触碰到爱情，每个人也都要通过吃饭来解决最基本的生存需求。

无论爱情的感觉是多么美妙，其最好的归宿应该是婚姻。也许，有人会提出反对意见，并提出“婚姻是爱情的坟墓”等一系列堂而皇之的理由，但想要爱情持久，就必须将其从半空拉回到地面上，并给其一个强有力的保障，也就是婚姻。

如果说爱情是一种令人窒息的激情，那婚姻则是一种细水长流般的温暖，一种“坐着摇椅慢慢摇”的坦然，一种执手相看两不厌的坚定。爱一个人，你能忍心看他在下班之后一个人孤独地吃剩饭吗？爱一个人，你能忍心看他在节假日独自默默流泪吗？爱一个人，你能忍心看他孤零零一个人面对各种工作、生活难题吗？

与让人飘飘欲仙、头晕目眩的爱情不同，婚姻生活是一种接地气的活动，两个人生活在一起，进而养育下一代，或者与父母生活在一起，共同奏响一组组锅碗瓢盆交响曲。其中，既有快乐的分享，也有痛苦的分担；既有柴米油盐酱醋茶的日常琐事，也不乏相互鼓励相互学习的情感波动。

在谈恋爱时，人们的头脑可以全部充满风花雪月，但进入婚姻生活后，请务必留出部分大脑硬盘空间给“面包”，即物质条件。人类得以存在和繁衍的第一要务是生存，而作为生存的必需品，“面包”虽然没有像爱情一样，被渲染成一种崇高的境界，但缺少“面包”对人类来说却是一种痛苦的回忆。

鲁迅先生在《伤逝》中用子君和涓生的爱情故事深刻地指出：不能“只为了爱——盲目的爱——而将别的人生要义全盘疏忽了。第一，便是生活。人必生活着，爱才有所附丽”。马克思在选女婿时，也会先过问对方的经济情况。

没有爱情的婚姻固然是坟墓，但缺乏“面包”的爱情也走不远，不能成就真实且美满的婚姻。充满了爱情气味的面包会更加美味，反之，则可能令人难以下咽；建立在面包基础上的爱情也会更加甜蜜，否则就可能支离破碎。

特别是在如今这个低迷的“后危机时代”，人人自危，暗流涌动的物质基础更像是压在骆驼背上的最后一根稻草，不经意间就可能将并不自信坚定的爱情和婚姻压塌。

这是一件真实的事情。美国青年阿里在发现未婚妻高昂的学费贷款尚未付清之后，便产生了退婚的念头。他的理由是，对于无法妥善管理自己财务的未婚妻，他实在不放心让其打理整个家庭的收支。另外，他自然也不愿意在婚后与其共同背负25万美元的债务，从结婚之初就成为一名“红得发紫”的赤字先生。

当然，每个国家都有属于自己的独特国情。在吃饭都恨不得AA制的美国，情侣之间锱铢必较也是家常便饭。西方人讲究独立，不仅表现在人格方面，更体现在经济方面。虽然关系亲密，但依然要分清你我。在他们看来，结婚就是两个人结成一个生活组合体，当然，其中的凝合剂包括爱情。

在中国这个一向重感情的国家里，虽然民间不乏唯美浪漫得一尘不染的爱情传说，但同时也有“贫贱夫妻百事哀”的说法，更有“嫁汉，嫁汉，穿衣吃饭”、“嫁鸡随鸡，嫁狗随狗”等俗语。

民间俗语在表达方式上可能显得有些粗俗，会被现代年轻人鄙视，却往往是长期生活经验的总结，其中反映的道理可能已经被验证为真理。在古代，女子扮演的是依附者的角色，结婚更像是生活的保证，极少是基于爱情的结合。

时至今日，人们在寻找另一半时，往往也会事先打听清楚对方的工作单位、收入等与物质条件息息相关的因素，尤其是在房价高耸入云的北京，有房的年轻人更是成为婚恋市场的“抢手对象”。

时间是极具证明力的武器，也是检验一切的唯一真理。经济基础决定上层建筑，物质基础会影响爱情与婚姻的质量。作为还算有些知识和文化的现代女性，我们当然不能一味追求物质和财富，做“宁愿在宝马车里哭，也不愿在自行车上笑”的拜金女郎，但我们也不能不切实际地仅仅依靠爱情而活，以为有了爱情就拥有一切。殊不知，如果缺少物质的滋润，爱情之花早晚会枯萎。

不要面包的爱情只是童话。要知道，饥肠辘辘、居无定所的爱情，以成熟的眼光来看，并不代表浪漫与伟大，而是对自己和别人的不负责任。毕竟，我们不是生活在电视剧般的虚幻之中。

要面包的爱情才是生活。以适当的物质基础来为我们的爱情保驾护航，为我们的婚姻添砖加瓦，虽然有些辛苦，却更让人感觉踏实。

爱情诚可贵，面包价也高，若为婚姻故，二者皆重要。

手有嫁妆，嫁人不慌

“红红的烛火在案头，我的心也照得发烫；红红的双喜映眼中，脸上却挂着泪两行；总会有这么一天，天真的一切都得走远……”小时候听张清芳的这首《出嫁》，我还不能体会其中的含义，只是觉得歌曲的旋律和张清芳清凉的嗓音都让人陶醉。

长大后，再听这首歌，旋律和歌声依旧没有落伍，而我对歌词却有了更深的了解。从歌词中，我仿佛感受到了一位青年女子在结婚当天那种既忐忑又满怀希望的复杂心情。在通过自由恋爱携手步入婚礼殿堂的今天，结婚双方应该是再熟悉不过，对对方的相貌与品行，自然也很清楚。但是，无论如何，对结婚之后美好生活的那种向往，在任何时候都是一样。

出嫁的“嫁”字，从字形上来看，指的是女人有了家。而女人要“嫁”，就要“妆”，即对着镜子，将自己打扮得漂漂亮亮。不知道从什么时候开始，“嫁妆”二字的含义变了，变成特指女子在结婚时，带到丈夫家里的钱与物。不是有歌曲这样唱吗：“你要想嫁人，不要嫁给别人，一定要你嫁给我，带着百万钱财，领着你的妹妹，赶上那马车来。”

从经济角度分析，我认为，结婚时女方配送嫁妆的目的可能有两个方面：一是为了让女儿将来生活得更好，贴补小家庭的家用，或以备不时之需；二是出于经济基础决定上层建筑的考虑，尽量为女儿争取在家庭中的地位，丰厚的嫁妆可以显示女方家扎实的经济实力。

猜测只是猜测，时至今日，新人结婚嫁妆仍然是再普通不过的现象，只是不再拘泥于特定的形式。

我爸爸妈妈那一辈人，仍然不失传统，在我还没有确定结婚时，就要开始着手为我准备嫁妆。我明白他们的用心良苦，只是时不时会调侃几句：“是不是怕你女儿嫁不出去，要用丰厚的嫁妆来吸引未来女婿啊？”

他们当然不是怕自己闺女嫁不出去，在他们心里，为女儿准备嫁妆，如同抚养女儿成长一般，是应尽的义务。在我结婚前夕，准备嫁妆这件事情更是被他们提上议事日程，老两口甚至去商场逛了好几回。

作为新时代成长起来的“80后”，我自然不愿意父母为嫁妆这种事情操心。于是，我义正词严地表示：不需要为我准备嫁妆。爸妈当然不会乖乖“就范”，我只好搬出一套设计好的理论：“你们二老的心意我领了，但是你们的审美眼光已经不符合现代潮流，准备的东西我们未必喜欢。现在我已经工作赚钱了，需要的物品自己可以购买，你们倒不如先把钱攒起来，等我们需要的时候再‘救济’我们也不迟。”

爸妈不是古板的人，再加上我说得有理有据，效果十分明显：他们从准备嫁妆的前线撤下，改为时刻为我的“急需”作准备了。

经过这场“嫁妆风波”，除了体会到爸妈浓浓的舐犊之情，我还对“嫁妆”二字有了更深切的体会。

嫁妆，与其说是一种形式，倒不如说是对未来生活的一种责任。作为结婚的一方，我准备的嫁妆，不一定是电器几大件，或是几金几银，又或是数千万的家产，却一定要有一颗真诚的心，以及执子之手、与子偕老的准备。

当然，如果在爱情和幸福的基础上，再配以丰厚的嫁妆，则更可能成就更美满的婚姻。毕竟，金钱虽然不是万能的，但没有钱却万万不能。对于婚姻来说，有必要的物质做基础，婚姻生活才能更牢靠、更持久。

在嫁妆这件事上，我与老公商量过，他的意见与我不谋而合：没有也可，有则更好。但是，嫁妆一定不能让父母准备，依据我自己的经济情况，量力而行就好。

对于我个人的经济情况，老公可能有些缺乏信心，这也是我此前的不良消费习惯给他造成的阴影。虽然后来我“改邪归正”，消费观念一步步走向正途，但在他心目中，我可能仍是个身无分文的穷人。就冲这一点，我觉得他值得嫁。这年头，不仅女人势利，男人也开始看重对方的物质条件，像我这样“一穷二白”的人，除了他，可能没有第二个人能看得上。

自己的经济情况自己最清楚。我虽然不是可以“养小白脸”的“款姐”，但也略有积蓄。将我的真心与积蓄作为嫁妆，我嫁得安心。等到老公清楚我的经济实力的那天，这一定会是一个大大的惊喜。

说到惊喜，一次，我在与同学吃饭时，倒是听说了一个关于嫁妆的令人吃惊的故事。

同学的同学结婚，父母四处借钱，给了没过门的媳妇10万元彩礼。结果，对方的嫁妆是两辆车和一套别墅。此外，在结婚当晚，新娘家还让人抬来一个大箱子。刚开始，新郎家人觉得新娘家太土了，都什么年代了，还用箱子装衣物！当打开箱子时，他们却傻了眼：里面全是人民币！后来想想不对，可能只是面上一层，但将箱子翻了一个底朝天之后，才发现整箱全是现金，一共300万元。

据说，在当地，人们嫁女儿，嫁妆一般都在百万元之上，最贫穷的家庭也要准备数十万元。我猜想，可能部分人在嫁女儿之后，第一件要做的事情就是：申请破产。

嫁妆，不是婚姻的保险。想当初，爸妈那一辈人结婚时，在那个物质匮乏的年代，别说嫁妆，多少人连件新衣服都没有，不是照样一起走到老吗？关键在于，你想追求怎样的幸福。婚姻不能缺乏物质基础，却也不能承载太多的奢求，否则，就可能会因为负荷太重而折翅。

给双方作一个“财务体检”

结婚之前，出于对彼此的负责，要先去医院进行身体检查，这是几乎所有准备结婚的人都知道的事情。不过，结婚过日子，不是身体健康就可以家庭和睦、万事大吉，还需要良好的经济基础做保障。

通俗意义上的经济基础，就是指双方拥有的金钱数量。作为俗人中的一分子，我对此极为赞同。但是，咱毕竟还有“不俗”的一面。记得有人说过：“好的婚姻就是一场成功的并购，并购的不仅是人，还有其附带的各种特质。”在我看来，经济基础还包括软性的一面，即双方的理财能力与观念。

在导致离婚率不断攀升的各要素中，经济纠纷不可小觑。在美国，50%的夫妻离婚，是因为财务问题；在中国，经济矛盾所占的比重也逐年增高。别说你没见过这样的例子。

有一天，平常下班都早早回家的老公，在晚上接近12点时才到家，并且身上还带着浓重的酒味。莫非，一贯的良好表现，只是老公的假面目？看到不好的苗头出现，我决定将其扼杀在“摇篮”之中。在我的百般盘问之下，老公才道出原委：他的哥们儿小黄离婚了，心情郁闷，几个哥们儿陪着他一起借酒消愁。

一年前，小黄与相恋三年的女友小张如愿以偿地走进了神圣的婚姻殿堂。结婚前，小黄许诺小张婚后再买房，且表示自己已经作好准备。结婚半年之后，夫妻二人仍旧沉浸在新婚的喜悦之中，但是一次无意中的发现，让小张产生了上当受骗的感觉。

小张发现小黄存折里的数字小得可怜，其财务状况糟糕透顶，别说买房，就连几件像样的家电都买不起。由于无法承受受骗的感觉，小张执意要去民政局，将结婚证变成离婚证。小张是典型的外柔内刚型的烈性女子，对于她的坚持，小黄也无可奈何。从民政局回来，看着小张收拾东西离开他们的租房，小黄百感交集：几年的感情终究抵不过一个“钱”字。

小张之所以这么做，可能有自己的一番难处，我们旁观者也不便评论。大概是希望越大失望越大吧。结婚前，她在对小黄的经济情况不甚了解的情况下过于信任对方，以致前后心理落差太大，让她从云顶跌入谷底。

但小黄毕竟已经工作了5年，况且结婚办喜事的花费都是父母所出，他既不赌又不嫖，钱到哪里去了？

后来据他自己说，这是理财不当所致。有段时间，小黄热衷于炒汇，但作为门外汉的他，炒得毫无技巧，只是盲目跟风，像个没头苍蝇般东放一炮西放一枪，结果亏了不少钱。炒汇失败后，小黄又转战股市。同样，他对股票也是一窍不通，买股的方式是跟着感觉走，感觉哪只股票会涨，就立即买进。由于没有对股市进行宏观面的分析，再加上他沉不住气，稍有亏损，就立马“割肉”……长期下去，小黄的工资几乎被“掏空”。

显然，对于小黄激进又盲目的理财方式，在结婚前，小张完全不知情。否则，她可以及时制止，或者在买股票时，两个人商量商量，或许就不会出现后来的状况。

结婚不是儿戏，在此之前，双方应该对彼此有充分的了解和磨合，包括经济和理财状况。作一个“财务体检”，说不定就能够避免理财中不应有的失误，让婚姻之墙更加牢固。

那么“财务体检”该如何展开呢？

首先，要确定彼此共同的理财认知。

世界上不存在完全相同的两片树叶，与树叶相比，人的复杂性更高，自然也不存在理财观念完全相同的两个人。

结婚前，在交流感情之余，双方不妨交流一下各自的理财状况。所谓男女搭配，干活不累，可能你会感到困惑的理财问题，对方却能提出恰当的建议，即使不能锦上添花，也可能会帮助你悬崖勒马。

再说，婚后理财是夫妻的共同责任，为了减少婚后在理财上出现纠纷或互相埋怨，双方最好在婚前掀开自己的老底，把“丑话”说在前头。

对于小黄和小张来说，在这个以“速”取胜的年代，三年的交往期并不算短，但在理财方面，双方却保持“零交流”的记录，那么小张的“遇人不淑”又能怪谁呢？

其次，要建立长期的理财目标。

结婚前，双方还未进入婚姻生活，但正是因为这样，才要制定目标。

只有制定共同的理财目标，双方才能在目标之下，互相妥协、互相监督，继续携手同行。

在制定理财目标时，不仅要考虑双方，还要将双方父母以及未来的孩子都考虑在内。当然如果两位誓做丁克一族，那就另当别论。

再次，要作好转换理财角色的准备。

结婚前，单身生活的支出相对比较自由，理财方式大多较为粗放，或完全没有理财习惯。但如果你已经作好要当别人老婆或老公的心理准备，那么，请也作好转换理财角色的准备吧！

显然，在完成理财角色的转换上，小黄的做法颇为失败。婚前理财“吊儿郎当”，婚后依然作风不改。试想，这样一个有失责任感的男人，女人怎么敢和他过一辈子？

从婚前的“由我做主”到婚后的“有你有我”，理财应该是寻求婚姻生活和谐的重要一课，尤其是对于初入社会、经济根基尚浅的“新鲜人”来说。

结婚前，我对老公的理财状况已经掌握得一清二楚。并非我手快，经常翻看他的存折；也不是他嘴快，定时向我报告；而是因为他当时就是保守派中的一个，而且是保守派中最保守的那一个：除了生活节俭，定期到银行存工资之外，几乎没有其他的理财方式。

唉，嫁给他，大富大贵应该纯属小概率事件吧。当然，也保不准哪天他头脑发热，纵身一跳入商海，成为福布斯富豪榜的常客。但是，说不定那时他身边的陪伴者已经不是我了。

不是我对他或对自己没有信心，世事无常，无人能够说清，更何况，感情的事也不能勉强。陈世美在抛弃秦香莲之前，可能也是一位忠厚青年，他自己也未必会想到自己是喜新厌旧的人，但是，悲剧依旧发生了。你找谁说理去？找包公？用狗头铡斩了陈世美，你以为还了秦香莲母女及看客们一个公道，但秦香莲失去了老公，却是一个无法改变的事实。

对于婚前老公的理财状况，我已经颇为满足。尽管在理财方式与思维上，还有待进一步提升，但我对自己有信心，也对老公有信心。双方共同打造一个美满的家庭，终究要比将全部希望寄托于某一个人身上，来得更为踏实。

至于我，到现在我还不能忘记，在结婚前夕我向老公展示我的理财成果时，他眼神中透露出的惊喜光芒。

“士别三日，当刮目相看。”事实上，我们几乎没有超过三天不见面，但一直以来，他却对我的理财状况知之甚少，仍旧是用老眼光看人。殊不知，本姑娘早已经“洗心革面”，重新理财了。

自“金盆洗手”，从“月光女神”的队伍中脱离出来后，我变成了一名勤俭节约、朴素大方的“良家女子”。不是一家人，不进一家门。与老公相似，我也会定期乖乖去银行存工资。不同的是，我的理财思维更为开明一些，对股票、基金之类的理财工具，也多少有所涉及。凭借还算聪慧的头脑，我也小赚了几把，与存银行相比，收益那是相当可观。

看到我在股市中的收获，老公也流露出了心动的表情。这是一个好兆头——人笨点儿不可怕，可怕的是还长有一个死活不开窍、不懂变通的榆木脑袋，好在老公不是这样的人，这为我留下了足够的“改造”空间。

结婚了，谁来掌管钱袋子？

结婚，仅仅两个字，说出来不费吹灰之力，实施起来好像也不是很难，花9块钱就能从民政局领回两张证，然后，按照童话的说法，就应该是从此王子与公主过着幸福的生活……

但我很确定，我们生活在现实社会，不是童话世界。在现实社会中，结婚虽然不是一件难事，但关系到两个独立生命体的结合，以及两种独立理财模式的合并。通俗地说，就是将两个钱包里的钱合在一起，放进一个钱包内。

随之，难解的问题产生了——谁来掌握这个装有两个人的钱的钱包？也就是说，谁来掌握家庭的财政大权？

这个问题的难度，我觉得有点类似于“到底是鸡生蛋，还是蛋生鸡”，在我和老公两个人组成的家庭内部，引起了一场不小的纷争。

我知道老公是个传统得不能再传统的人，所以一上来，我就先发制人：“按照传统观念，男人挣钱女人管钱，这是天经地义的事儿！更何况，我现在也挣钱，钱更应该由我来管。”

没想到，老公更“绝情”，人家说情人眼里出西施，我们都由情人升级成夫妻了，在他眼里，我仍然不是十全十美的“西施”：“就你，还管钱呢！先管好你自己手里的东西吧！整天丢三落四，什么时候把这个毛病改了，再回来向我夺权吧！”

“我再丢三落四，也没丢过钱啊。你让我管钱，我有压力就能产生动力，正好督促我改掉丢三落四的毛病。”虽然老公对我“无情”，但厚道的我没有对他无义，而是显示出几分请求的意味。

因为老公向来是个吃软不吃硬的人，我以为自己的计谋会得逞，可老公并没有乖乖就范，依然不屈不挠：“你今天没丢钱，不表示明天不会，在你改掉毛病之前没门儿……”

家里的钱又不是他一个人的，他却拒绝得如此理直气壮，让人觉得很不爽。不过没办法，谁让人家披着稳重踏实的外衣呢！我总不能采取传统妇女那种“一哭二闹三上吊”的抗争方式吧！

作为新时代的文明女性，争取权益要靠策略和手段，而不是自残。要不然，我真对不起我正在努力争夺的家庭财务总监的这个职位。“留得青山在，不怕没柴烧”，婚姻生活才刚刚开始，以后有的是夺权机会，我唯一需要做的就是：“等待机会”。

说机会，机会到。当时，老公单位接手了一项大工程，作为年轻技术骨干和任劳任怨的“小黄牛”，他勇敢地承担起了部分重任。于是，他回家的时间由原来的晚上7点左右推迟至午夜12点，有时还会晚至凌晨2点；原来周末双休日，我们一起做家务、与朋友同学聚会，变成他几乎没有双休，落得我一个人做家务……

看着他忙碌疲惫，我心里自然很心疼，但也帮不上忙，只能尽力多做些家务，给他温暖有力的后方支持。老公则觉得自己没能分担家务，对我感到有些愧疚。不过，我佩服自己的是，我在被老公的体贴感动之余，居然还能想起“夺权”的事。古代不是有赵匡胤杯酒释兵权吗？今天，我要上演一幕“杯茶夺财权”。

我先给老公倒了一杯他爱喝的绿茶，在交到他手中时，我开始意味深长地暗示：“老公，你现在这么忙又这么累，家里的事情就全交给我吧，我保证不乱花钱，做一个勤俭持家的良家主妇！”

老公轻轻敲了敲我的头：“知道你打的鬼主意。好吧，看在你最近辛苦的份上，从现在开始，你就是咱家的财务总监了！这个家，你彻彻底底地当家做主了！”说完，他又清了清喉咙，假装严肃地说：“不过，你要记住，如果不称职，随时有被罢免的可能。”

“罢免？根本就没有这个可能，我会用自己的实力，让你看清我天生就是一个理财能手！”

就这样，本主妇凭借聪明才智和谋略，以及利用老公的小小愧疚感和浓浓爱意，掌握了全家的钱袋子，荣升为一名年轻的“管家婆”。

但是，有多大权力就有多大责任，财务总监的名头听起来可以耀武扬威，但如果能力不足，肩上的责任可能会压得你“扬”不起来。毕竟，一个家庭的打理，靠的不是豪言壮语，而是实打实的真功夫。

结婚大半年后，老妈来视察工作。当时，我正陷于财政“困扰期”，房子贷款、生活开支、人情礼数等，把我搞得焦头烂额。看到老妈，我像看到了救星，把各项费用在她面前一摊：“您看，该咋办？”

仔细看了一遍后，老妈毫不留情地说：“你这个当家的，做得有点儿失败！你们这样不行，开支太大了，要学会节流。如果不节俭，多少钱都不够花！”

知女莫若母。说完，老妈起身来到衣橱前，“你看衣橱里这个乱，衣服又多又杂！”听到老妈的批评，我顿时有些脸红。虽然婚前我已经改掉了购物狂的毛病，但是看到喜欢的衣服，还是会忍不住买上几件，一些旧衣服又不舍得扔，渐渐地，衣橱就变成了五颜六色的“衣库”。

从衣橱里将衣服全部拿出后，老妈开始分门别类地把它们分成三堆：一堆是现在要穿的，一堆是要处理的，一堆是修改一下可以用的。接着，她又发挥总指挥的作用：“那堆可以修改的，牛仔布料做成一个背包，你们旅行的时候用，既结实又好看；雪纺布料可以做个灯罩。”

“那一堆要处理的怎么办？都扔了吗？”我问。“扔了多浪费，捐给贫困地区的人吧，他们很需要！”老妈说。我被老妈的干练折服了。

接着，老妈在家里四处巡查，我跟在后面，边走边听教诲：“把电视、空调、电脑、电热水器、微波炉的电源全断掉，这些电器通着电，虽然不用，也耗电呢！”走到厨房里，她又发表新指示：“把水龙头换成节水龙头。”接着她又打开冰箱，大手一指：“把冰箱里的过期食品清理出去，一些不用冷冻冷藏的零食拿出来，否则冰箱太满，耗电更多。”

上午刚刚11点，老妈又吩咐：“差不多了，把米泡上吧！”“妈你饿了吗？现在做饭有点早，不过如果你饿的话，咱们现在做也可以。”我以为，老妈巡视得很疲惫，要补充体力。谁知老妈却“拒绝”了我的孝心：“我不饿，提前泡米不仅可以省电，蒸出来的饭还特别好吃。”听了老妈的“真经”，我赶紧去厨房照做。

吃饭时，我问老妈：“你这样省，才能省多少钱啊？”对于我的疑问，老妈颇为得意：“一天可能省不下多少钱，可是一年呢？10年呢？时间一长，可就不一样了！还有，最主要的，可以养成不浪费的好习惯，这才是管家婆的撒手锏。”

半个月后，老妈惦记家中的老爸，要回老家。我和老公也不好多留，一起送她去车站。刚出家门口，她忽然又来了一句：“以后多走楼梯，少坐电梯，锻炼身体。既省了办健身卡的钱，又锻炼好了身体，省了医药费。”

把老妈送上火车后，老公对我说：“咱妈真是太厉害了，她的经验足够我们学习一辈子！什么时候你也能做到像妈这样，就是一个真正的财政大臣了。”

听到老公的夸奖，我骄傲地表示：“那是，我妈可不是一般人！我爸妈收入一般，却一直能让我们过着看上去较为优越的生活。”我暗下决心，要学习老妈做一个节约好主妇，节约也是一种理财方式！

节约当然是一种理财方式，不过，理财并不仅仅包括节约。作为一个掌管家庭财政大权的家庭主妇，如果一门心思全部扑在如何节约上，难免有些跟不上时代潮流的嫌疑，自然也算不上是新时代的称职主妇。

节约就是节流，可以拧紧家庭支出的“水龙头”，但要想真正实现家庭财务自由，还应该学会“开源”，通过投资的方式，增加家庭收入。

单位同事吕姐是一个挺让人羡慕的女人。虽然她与老公两人都是收入不高的普通职员，但是家庭关系特别和睦。只要单位加班，吕姐老公肯定会来接她，然后在众人羡慕的眼光中，夫妻双双把家还。在我还没结婚时，单位同事就经常以她为例子告诫我：“找老公，就要找一个真心实意对你好的人，不一定非要嫁给有钱人！”

正当人们都认为吕姐过着“贫贱夫妻百事乐”的生活时，一件跌破众人眼球的事情发生了——吕姐家新买了一套90平方米的两居室。当时北京的房价虽然还不至于涨到了2万～3万元/平方米，但一套90平方米的房子，总价格应该也在100万元左右。

吕姐与老公的双方父母都不是有钱人。以吕姐的家庭收入，能够买得起这套房子，其中必然有“不能说的秘密”。一次，单位恰巧派吕姐和我两人去外地出差两天，这个大好时机当然不能错过，我借机问起她买房子的事情。

在单位，吕姐是一个沉默寡言的人，不过，那天当我问起她时，她的话匣子一下子打开了：“房子的确买得很辛苦，要不是因为平时注意理财投资，以我们的收入肯定支付不起……”从那天开始，我才知道，原来，吕姐是潜伏在我身边的一位理财高人。

与吕姐相似的同龄人，尤其是同龄主妇，手里有钱往往都会存入银行，如果觉得活期利息太少，就存定期，反正，就想让钱安安稳稳地躺在银行睡大觉。有几年财务经验的吕姐则不同，在她意识里，钱只有动起来，才能发挥最大价值，才能“招引”来更多的钱。

据她说，平时，她会为家庭预留至少3～6个月的固定开支，以应付突发的紧急事件。为安全起见，她不会将这笔钱存放在家里，而是存入银行活期户头，随用随取。其他剩余的钱，用吕姐的话说则“要让钱来生钱”，拿去进行其他更高收益的投资。

她将家庭收入的30%投入股市。股市是一个“钱生钱”的好去处，虽然其中蕴涵着重重风险，但动辄0.5倍或1倍甚至更高的收益，让更多人不畏风险，前赴后继。吕姐自然也不例外，而且，她不像大部分散户一样盲从一些所谓专家的建议，而是基于平时掌握的消息，自己作出分析与判断。

她喜好一些大公司或与社会发展密切相关的新兴行业的股票，那些易受外界影响、升降幅度又小的股票并不是她的“菜”。在这样的投资理念下，有几年，吕姐股票投资的年收益甚至会高出他们夫妻两人的工资收入，为他们的买房大计立下汗马功劳。

投资股票，钱来得快，可能缩水缩得也快，吕姐善于理财，但不精于赌博，她没有把全部希望寄托于股市，而是将一部分家庭资产投资在了更为稳妥的基金上。

在基金选择上，吕姐选择的是一些老牌基金，它们大多经过熊市和牛市的双重洗礼，长期业绩稳定良好。由于已经进行了股票投资，吕姐更青睐债券型基金，相对股票基金而言，其收益更为稳健，也算是对股票风险的一种补充。2008年股市由牛转熊，很多人被“套”得脸都绿了，吕姐依旧不急不忙。我知道，她之所以如此气定神闲，是因为背后有争气的基金在为她撑腰。

吕姐投资有道，将家庭资产越“投”越多。不过，考虑到上有老、下有小的家庭状况，吕姐并没有疏忽家庭不可缺少的保障。孩子虽然刚上初中，她已经为其规划好了教育储备金；对父母和夫妻两人的养老问题，她也已经早早“下手”。

在家庭理财方面，每代人都各有自己的特色。父母一代人更倾向于节俭，下一代人则可能更倾向于投资。现在，一个聪明的家庭主妇，节俭与投资两手都要抓，而且两手都要硬。一方面要慎重利用口袋里的钱，精打细算；另一方面，还要多多修炼金融财经知识，在不断提高家庭生活品质的基础上，保证资产稳定增值。

只有这样，才能扛起家庭的钱袋子，而且，让其越来越沉。

男女搭配，理财不累

在单身一个人时，钱包里的钱全属于你，理财是个人的私事。但在结婚后，钱包里的钱不仅属于你，还属于家庭，理财就变成了一个家庭的公共事件。

财政大权归谁掌管，并不表示家庭理财完全交给某一个人，更多时候，还是需要两个人有商有量。

结婚不到半年，同学兼闺蜜小苑就跑来向我哭诉婚姻生活的不痛快，并痛陈男人的种种劣迹。

原来，结婚近半年，小苑与老公大风都没有认真协商过两人收入的支配问题，仍然按照婚前各自为政的状态，各自管理自己的收入。他们仅仅制定了一个粗略的大原则：每月固定支出的3000元房贷，由大风负责，家里日常生活开支由小苑承包。

“我每月收入仅3000元，在结婚之前，基本只够我自己花，现在整个家庭的生活用品都要由我支付，开支太大了，基本到月底，工资也就见底了。”小苑抱怨着。对此，我深信不疑，她曾经也是我的“月光战友”，婚后虽有所收敛，改变却并不明显。

上周，小苑家里需要添置一件家用电器，小苑的私人账户上却干净得“一尘不染”，一分钱也拿不出来了。大风因此大发脾气：“我的钱要供房，还要买家用电器，你的钱都不够你一个人花，幸亏没把家里的钱拿给你一个人管……”

结婚之前，大风对小苑百依百顺，就连讲话都自降声调。现在，他的高分贝指责让小苑备感委屈。两人大吵一架之后，小苑从家里跑了出来，无处可去，只有来找我诉苦。“男人啊，没有一个好东西，结婚之后才知道，原来的一切全是假的！”小苑一竿子将全世界的男人都打翻了。

看着小苑将要踏上“怨妇”之路，作为朋友，我不得不“拉”她一把。“其实，这件事情不能怨大风，当然也不能怨你，关键是你们在理财的问题上没有沟通好。”

这不是劝慰之词，而是我的肺腑之言，当然，也是经验之谈。

对于来自两个不同家庭，却要组建一个共同家庭并共同生活在同一屋檐下一辈子的两个人来说，由于性格、经历和教育各方面的不同，在理财和投资的问题上，必然会有各自的风格和判断。争吵与矛盾虽然不可避免，但却可以减少或消除，方法就是沟通与配合。

在理财方面，我和老公虽然还没达到“你是风儿我是沙”般的天衣无缝，但却一直在不断磨合。

一般来说，男女理财方式带有明显的性别特征。男性的理财风格经常被描述为激进、冒险，过剩的肾上腺激素会驱使他们以赌博的心态追求丰厚的收益；而女性仿佛有一种与生俱来的理财本领，多带有稳健和保守的特质，注重积累。

老公和我的理财特质却与各自性别相对应的特征有所不同。我是典型的水瓶座，头脑中不断闪烁着稀奇古怪的想法，虽然不缺乏理性思维，做事情却也难免有些冲动，喜欢独断专行。老公却是一个金牛男，个性实际而勤勉，做事不急不躁，加上比我早两年踏入社会，我经常用“面似老实，实则老谋深算”来形容他。

对于新奇的事物，我总是愿意尝试。年终奖拿到手后，我决定尝试购买基金。当时我一眼就看上了一只基金，原因是它上一年收益表现良好。但是想想自己毕竟不再是单身，还是回家向老公通报一下，第二天再买也不迟。

回到家，我兴致勃勃地向老公描述这只基金的强劲上涨势头，并许诺老公，大赚之后定能为他的买车大计添砖加瓦。谁知他根本就不领情，对我购买这只基金明确提出了反对意见。为此，我们还小吵了一架。“什么都不让买，钱又不会自动生钱！”当晚，我就暗下决心：“不让我买，我偏买，然后用大赚的事实说服你。”

老公当然了解我的性格，他知道我肯定不会轻易死心。晚饭后，他帮我细心分析了当时的行情，并以2007～2008年股市狂升之后的暴跌为例：“我虽然对基金并不了解，但我知道物极必反、盛极必衰的道理，现在这只基金的价位已经够高，距离下跌的日子肯定不远了。”

听着老公似有几分专业的分析，我有些恍然大悟。之前听基金分析师介绍，这只基金一直在上涨，我仅想到上涨之后还会再上涨，压根儿就没想到上涨之后往往就是下跌。

果不其然，三天之后，这只基金从山坡上掉了下来。想想就一阵后怕，幸亏老公及时刹住我的闸，要不然，我一定会在基金大潮中输得血本无归。

避免了不必要的损失，我当然庆幸，但咱是自立自强的“80后”，不能因为一次判断错误就在老公面前败下阵来。不懂就学，这是我一贯的处事态度。此后，我有意无意地做了不少基金的功课。

吸取了上次的教训，我发现，股债平衡型基金是不错的选择，既具备稳健的特质，又不失灵活的机动配置。我把这次的想法告诉老公后，他没有提出异议。半个月后，在我和老公的共同挑选下，我们以两万元入手了一只股债平衡型基金。

前段时间，股市大盘一片低迷，而我们竟然还小赚了一把。

成功的婚姻需要男女双方的共同经营，成功的理财也需要男女双方的共同打理。让我感到小有成就的，不仅是我与老公在理财方面越来越默契，还有闺蜜小苑在听从我的建议后，回家与丈夫大风在家庭理财上达成了更具体的协议，在夫妻携手理财的道路上，他们也跨出了一大步。

第2章　做一个高效家庭财务总监

别把鸡蛋放在同一个篮子里

理财除了节俭之外，还要投资，让钱生钱。随着资本市场的不断成熟，以及普通百姓家里钱袋子的日益充足，投资不再是某些专业人员的特权，而是悄悄走进了寻常百姓人家。股票、基金、房地产、黄金……各种各样的投资产品，随你选择。

在投资上，你完全可以充分地当自己的家，做自己的主。只是，投资仅仅是提供给人们一种收益的可能性，却不保证你百分之百能获益。它虽然不同于赌博，却一样存在风险，一招不慎就可能导致满盘皆输，这也是常事。

如果你不相信，以为我在故弄玄虚，我就讲几个发生在身边的反面事例，作为我的证据吧。

有长期炒股经历的人都知道，自2006年年底开始，我国的股市就像被打了“鸡血”一样，一个劲儿地向上涨。牛市的这股牛气，也传染给了中国股民，人们像服了兴奋剂一样，纷纷涌向股市，差点将股票交易大厅的大门挤破。

60多岁的刘师傅是我爸妈家的邻居，2002年就踏入股市，也算是一位“老股民”了。但是他出师不利，最初投入的10万元全部被套。不过，刘师傅心理还算强大，没有选择匆忙“割肉”，2007年股市的牛头渐渐抬起来后，他才算解了套。

眼看望穿秋水盼了5年的牛市终于来到，刘师傅虽然上了年纪，豪情壮志却丝毫不减，将其存在银行的退休金和住房公积金全拿了出来，毅然加仓15万元。这些可以说是他除房子之外的全部家当了。

当时，他在高中教书的女儿曾经不止一次地劝说过他：“您上年纪了，还是多留些钱养老用吧，万一在股市里赔了，您也经不起折腾了！”每次听到这样的反对意见，刘师傅总是埋怨对方乌鸦嘴，并明确表示自己心里有数，且将自己的做法归纳总结为“集中力量办大事”的战略。

按照我的理解，如果把财产看成一堆鸡蛋，应该将它们放在不同的篮子里，万一不小心打碎了其中一篮，也至少不会损失全部，其用意也就是分散投资风险。1997年的亚洲金融风暴就给我们留下了惨痛教训，亚洲许多房地产和股票都大幅贬值，当时把所有资产都放在上面的人，损失惨重。

股票投资的高风险性是大家熟知的，贸然大量进入并不可取，有经验的人们总结出了一个“80定律”，以及“100减去目前年龄”的经验公式。所谓“80定律”，指的是股票占总资产的合理比重，应该等于80减去年龄，再填上一个百分号。比如你今年30岁，股票可占总资产的50%；如果60岁则以20%为宜。而所谓的“100减去目前年龄”的经验公式，与“80定律”相仿，指的是如果你今年30岁，你可将70%的资金用于股票投资；如果是60岁，则可将40%的资金用于购买股票。

按照此公式，刘师傅最多可将资金的40%用于购买股票，可他却坚持将他的“鸡蛋”都放在“股票”这只市场处于飘摇状态的篮子里，其风险性不言而喻。

2007年年初，股市天天上涨，成交量也每天创出新高，在别人都在大喊自己赚了时，刘师傅的几只股票却反其道而行之。每一天，他都要承受上百元的亏损。很快，更具打击性的事件出现了，直到现在我还清楚地记得，在2007年2月27日的一场暴跌中，刘师傅购买的一只高价股，股价在一天之内每股下跌了4.5元，股票本金一下子缩水近两万元。

后来，虽然股指有所上涨，但随即而来的世界金融危机又将其上行通道堵截。前段时间，我回老家看望爸妈，问起这件事情，爸爸告诉我，刘师傅的股票还没有解套，仍处于亏损状态。

股市风云变幻，其规律又难以被我们常人所掌握，所以人们将散户的钱称之为“傻钱”。我觉得，这种说法为股市的风险性作了生动的诠释，却不免有些偏颇。如果所有的散户注定只能在股市中大亏，得不到半点便宜，那人们肯定不会争先恐后去“送钱”，因此得利者肯定大有人在。还有一种可能是，此时赚钱彼时亏钱，或此股赚钱彼股亏钱，综合起来，到底是赢利还是亏损，恐怕只有自己最清楚。

将风险降到最低，无形中就提高了赢利的可能性。而将投资的渠道分散开来，无疑就可降低风险。投资理财不是简单地把钱从银行挪到股市，除了股市，还有其他很多可去之处。同时，我们老百姓也没有所谓“操盘手”的专业水平，与孤注一掷大捞一把相比，在确保安全的基础上，使财产适度增值，就实现了理财的目的。

所以，在理财渠道和分配方式上，人们总是推陈出新，民间普遍认同的两个理财定律为“4321定律”和“32221定律”。“4321定律”是家庭资产合理配置的一种比例，指的是可将家庭收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。“32221定律”则是专门针对个人的一种投资组合，即将个人可积蓄的30%用于储蓄，20%用于购买债券，20%用于购买股票，20%用于投资收藏，10%用于购买保险以防止意外。

世界上的事情，没有绝对，只有相对，投资也是一样。我们大可以不教条地完全遵守某种定律，却一定要吸收人家的理财思想。事实证明，吸收与不吸收就是不一样。

我爸妈家的另外一位邻居韩女士，平时在理财方面颇为注意，存款已经达到30万元。2003年，她将25万元作了如下安排：

15万元投资房产，以每平方米3000元的价格买了一个商铺，虽然当时租金仅为1500元，但是商铺增值快速，现在已经达到6000元。仅此一项，韩女士的资产就增值了15万元，再加上数年来的租金，原本用来投资的15万元已经翻了不止一倍。

她还用7万元购买了股票。曾经一度，她手里的几只股票不约而同地都呈现出委靡不振的状态，当时考虑到股票投入占家庭资产的比例并不大，韩女士并不着急。后来，随着股票市场的逐渐恢复，这几只股票都开始反弹，升值最快的一只股票股价已经翻番。均衡下来，她在股市的总体收益高于50%。

此外，由于韩女士夫妇两人都是公务员，收入较为稳定。她为一家三口分别购买了三份保险，每年应缴保费为1.5万元左右。而且，韩女士夫妇两人的工资，应付日常生活绰绰有余，还可以每年将节余部分存入银行。到目前为止，他们的银行户头上还有10多万元。

由于合理选择了理财方式，最重要的是，将资产合理分散到数个篮子里，当时股市的一时失利并没有给韩女士造成财务危机，并最终成功地使财产增值。

韩女士刚结婚时，她那既美丽又优雅的外表，就成为我立志学习的榜样。后来，我没有想到的是，在美丽的外表下她还有一颗聪慧的心，将家庭理财安排得井井有条，科学得当，又多了一条值得我学习的理由。

存银行，不靠谱！

一方水土养一方人。在理财这件事上，地区不同，人们的选择也往往有所差别。

有人针对京沪穗三地人的理财方式作过以下一番经典评价：如果大家手中都有一元钱，北京人会全部存到银行里；上海人会把一半存到银行里，另外一半拿去做投资；广州人则会向其他人再借一元钱，拿两元钱做投资。

北京人理财讲究安全、保值，在他们看来，将钱存入银行，每天看到存折上的数字，心里感觉才踏实。因此，一些北京老大爷将攒够12年的生肖贺岁金条视为理财上策。上海人理财追求完美，永远都行走在寻找收益和风险最佳平衡点的路上。因此，一套建在上海的房子，一年之内可能会被几经转手，在此过程中，可能会有数人因此暴富。广州人理财则更激进，喜欢“来钱快”的门道。因此，无论是炒房还是买彩票，只要是高风险的游戏，他们都玩得津津有味。

与其他两个地区的人相比，北京人理财的保守程度可见一斑，难怪在一些人的心目中，北京人属于“吃老本”的一群人。

无疑，储蓄是最传统的一种理财方式，把钱存在银行里短期内最安全，但长期来看的话，则是危险系数最高的理财方式。

虽然老公不是出生在北京的土著，但传统思想浓厚，他对储蓄的热情也超出了我的想象。婚前，他唯一的理财方式就是将发下来的工资存进银行。对于他的这一做法，在结婚之前，我曾不止一次劝过他。可是，每次他都当做耳旁风，并把自己的行为美化为稳重，还反问我：“银行存款何错之有？”

银行开设的初衷，就是为人们的资金提供安全的存放之地。去银行存款的行为本身没有错，错就错在存款利率太低，因而不适宜当做长期投资工具。

人的一生能积累多少钱，不是取决于赚了多少钱，而是取决于如何理财，选用何种理财方式。

其实，任何事情都是在比较之下，才能得出更直观的感受。银行存款利率低，不是我们的污蔑，而是与物价上涨以及其他投资收益相比较得出的结论。

如果银行利率不能高过物价上涨，那么这就意味着，存款者财富缩水，中国进入“负利率时代”。我奶奶就是中国人民生活在负利率之下的见证人之一。

1997年，奶奶将辛辛苦苦攒下的400元钱存入银行，2010年她决定取出来。经过13年的“沉淀”，奶奶连本带利得到835.82元。13年的时间，足以让一个睡马路、沿街乞讨的穷光蛋，变成一位坐拥数十亿家产的富豪。可是奶奶的400元钱，在银行中等待了13年后，其结果只是翻了一倍，这个结局不免让人唏嘘。一倍，看似不错的收益，可惜付出的时间成本过于惨重。13年前，400元钱可以在郊区买一套住房，时至今日，800多元钱能做什么呢？可能连去一个略微高档的酒店住一晚还不够。

名人理财的故事，虽然容易让人心情激动，但因为与现实情况相差太大，且距离过于遥远，给大家带来的启示并不多。但发生在身边的真人真事，则可以给大家带来最直观的感受。听完奶奶的存款故事，老公表现出“痛改前非”的模样。知错就改，就是一个大有前途的好孩子。

趁热打铁，我又给老公算了一笔账，这笔账的结果更让老公欢欣鼓舞。

这笔账的大致情况是这样：从现在开始，如果我们每年定期向银行存入1.4万元，如此持续40年，按照银行5%的平均利率计算，我们将收获169万元。但是，如果我们将每年应存的1.4万元，投资到股票或房地产，或许能获得每年平均20%的投资回报率，那么40年后，将收获一个令人惊讶的数字。

我让老公猜，他给出的答案是200万～800万元之间。看我摇头否定，他试探性地问道：“1000万元？”

看着他疑惑的眼神，我直接把谜底揭开：“正确的答案是1.0281亿元。”果然，这个答案极具爆炸性，但根据财务学计算年金的公式，最终的答案的的确确是1.0281亿元。

同样的数目、同样的年限，投资所得是存款所得的60倍之多，银行存款直接被打败！

听完我算的这笔账后，老公两眼放光，仿佛已经在想象自己40年后成为亿万富翁的模样。接着，他马上回房间，拿出一张存折交给我，里面的数额还不小。我直直的注视让他有点发毛：“这是我婚前留的一点儿私房钱，现在交给你，咱们杀入股市，大赚一把！”

没想到，给老公上理财课，竟然还有意外收获。看在他“自动坦白”的份儿上，我就从轻发落，既往不咎。“以后，我们要做到财务彻底透明，夫妻合力，才能收获更多的‘金子’。”

听完，老公频频点头，还不断催促我去银行取钱。看他着急的样子，我感到既搞笑又可气，将存折直接交给他：“把钱全拿去买股票、基金，我们喝西北风啊？”

身体是革命的本钱，生存是发展的前提，理财不是激进的革命，发财也不是一步登天。行走在理财的道路上，我们不能完全依靠希望，而忽视眼前切实的存在。作为一种理财方法，银行存款或许已经落伍，但对生活来说，银行存款却是必不可少的。

生活是平淡的，却也是状况百出的，谁都不能保证下一秒不会出现用钱的事情。更换家用电器、生病去医院……每一件都是突发事件，每一件都需要用钱。

与股票等投资方式相比，银行存款的最大优势是存取方便，最大的用处就是可以以备不时之需。我和老公商议，在银行户口里存入相当于6个月生活费的活期存款，再存入一份相当于一年生活费的定期存款。

把钱存入银行，想依靠它赚钱不靠谱，可是银行作为一个短期放置金钱的地方，可以说是相当靠谱又安全。

为爱情投份保险

一天晚饭之后，我问正在看电视的老公：“你觉得怎样才算有责任心的人？”老公马上知趣地列举：“将全部工资交给老婆打理；晚上10点之前回家；周末与家人共度；坚决不找‘小三’……”

看着他说得挺热乎，我听起来却非常耳熟，突然想起来，这是前几天我们看的一本杂志上的原话。这个家伙，竟然全部记下来了，可能是为我的突击检查作的准备。看来，傻傻的老公也不算太笨。

答完后，老公扭过头，重新将注意力转移到电视上。看着他一副“甩手掌柜”的样子，我就气不打一处来，声音自然提高了数十分贝：“难道你没想过买保险吗？”

“怎么了？老婆大人，你改行卖保险了？”没想到，他还是一副嬉皮笑脸的样子。

虽然听说过种种关于保险经纪“暴富”的传说，我自认不具备他们那种时刻笑脸对人的亲和力，以及面对拒绝的不屈不挠的精神，我这辈子恐怕是没有从事保险行业的可能了。“我不是要卖保险，我是想买保险。”

“咱们不是在单位办理社保了吗？还需要额外购买商业保险吗？”老公仍然一头雾水。

我相信，与老公想法相似的肯定大有人在。但是，社会保险虽然覆盖面广，收益率却很低，还会受到各种条条框框的限制。前段时间的某个周日，我们单位王大姐的老公不幸遭遇车祸，车毁人亡。王大姐老公年纪并不大，才35岁，是家中的顶梁柱，他生前也参加了社会保险，可王大姐最后领取的社会保险金还不足600元(当然，不包括本单位的抚恤金和肇事单位的赔偿金)。

600元，的确是一个让人难以接受的数字。但是，不管接受与否，却也合情合理。地球人都知道，社会保险的“五险”是指工伤保险、医疗保险、养老保险、失业保险和生育保险。王大姐老公在工作8小时外遭遇事故，不属于工伤保险；出事后立即死亡，医疗保险也用不上；没到退休年龄，只能返还养老保险中个人缴纳的部分；车祸又与失业保险和生育保险完全沾不上边。

由此来看，社会保险虽是基础，却杯水车薪。从长远来看，如果经济条件允许，可以用一些商业保险作补充。“社会保险＋商业保险”，才是最聪明的选择。

况且，购买保险的花费，往往并不高，只需几千元左右。如果将这笔钱存入银行，注定不会发财；拿来做投资，也不会有天翻地覆的变化。但是，如果用来买份保险，说不定在发生意外状况时，就会得到上百万元的保障。

老公听进去了我的话，于是接下来的日子里，我和老公一有空就会关注一些保险信息，对大街上散发的一些保险手册，我也不再拒绝，而是拿回家进行研究，说不定会有重大发现呢！

一天下班后，老公神秘兮兮地问我：“你听说过爱情保险吗？”我以为他又在开玩笑，谁知他一本正经地说：“真的，要不我们买份爱情保险吧。”原来，他单位新婚不久的大宝夫妇联手购买了一份爱情保险。根据这份保险，只要他们一直携手相伴，到结婚25周年时，就会得到一份银婚祝贺礼金。

我马上找来“爱情保险”的资料。原来，所谓的爱情保险是一些人寿保险公司推出的由夫妻双方共同购买的“联合人寿计划”。夫妻双方只需要购买一张保单，共同支付保费，两人就都可以成为被保险人，都享有收益权。这种保险不仅具备两全或终身的人寿保障，被保险人还可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益。

对婚姻中的两个人来说，幸福婚姻既是快乐的感受，同时也是肩上的责任。两人共同为婚姻投保，既能够增强自己与爱人甘苦与共的责任心，还可以督促两人珍惜彼此的幸福婚姻。

爱情保险，既有名，又有实，我看行！

经过左挑右选，我和老公都看中了一款“一生一世爱情险”。首期年保费，我们支付了1 612.7元，以后每年我们都缴纳等额保费，持续20年。在此期间，每三周年的结婚纪念日，我们可以领取一次保险金。前六次，每次可领取999元——这个数字我喜欢，象征天长地久；20年后，即第七次领取保险金时，我们可领取1999元——这个数字我更喜欢，寓意感情随着岁月的递增而增加，让人心头备感温暖。

同时，我们还获得了一笔爱情保障金。在将来，无论在任何时间，或出于任何原因，当我和老公其中任何一个人不能再领取上述保险金时，对方就会得到20999元的爱情抚恤金，寓意爱的永恒。

而且，这个险种可以保我们到100周岁，有“白头偕老”的寓意。在此期间，我们缴纳的保险金，会通过红利的方式不断积累，等到我和老公银婚或金婚时，还能收到相应的祝福礼金。

从理论上来说，我知道给爱情上保险其实并不可行。感情不像物质，看不见摸不着，这种“飘来飘去”的感觉，难以形容，可能说来就来，说去就去。如果爱情没有了，婚姻也就失去了存在的意义。但是，现代社会离婚率的提高，并非完全是因为爱情的终结，有时甚至是由一时负气、沟通不畅产生的误会所致。

有这样一个充满黑色幽默的故事。老公出差回来后刚走到家门口，突然听到自己家里飘出男人打呼噜的声音，在门外犹豫了5分钟后，他选择默默地走开了。走出小区，他给老婆发了一条短信：“离婚吧！”然后，他毅然扔掉手机卡，并且远走他乡，发誓再也不会回到这个伤心之地了。三年之后，他们在另外一个城市偶然相遇，两人相看默默无语。还是妻子先打破僵局：“当初为什么不辞而别？”他讲述了当时的情况，妻子转身离去，淡淡地说：“那是瑞星杀毒软件……”

这个故事，让我和老公唏嘘不已。如果当时他们夫妻能够就此事开诚布公地谈一谈，或将离婚的事情向后拖延一段时间，说不定结局就会大不同。

而如果他们办理了爱情保险，考虑到离异可能会失去大额保险金，就可能不会离得如此干脆，这就给了爱情和婚姻提供了发生转机的时间。通过爱情保险，给婚姻加上一条经济的链条，相当于给爱情加了一些外力，你说还有比这更值得的投资吗？

当然，并不是所有的夫妻都想购买爱情保险。有人会认为，夫妻两人的感情经得起生活的磨砺与考验，不需要形式兼具内容的爱情保险来加固。“仁者见仁，智者见智”，这种观点无可厚非。你可以不买爱情保险，但我的建议是，为了给刚刚建立的小家庭提供保障，也为了对爱人负责，还是可以选择一些商业保险。

为人们提供全面保障的商业保险包括意外伤害保险、医疗险和寿险三种。一般情况下，咱们新婚小夫妻家庭收入还不太高，经过结婚买房等一番折腾后，积蓄更是所剩无几，购买保险产品时，可以优先考虑意外险。

不可否认，咱们现在还年轻，身体素质好，但就像阿甘所说的，“生活就像一盒巧克力，谁也不能保证下一块是什么味道”，意外事故防不胜防。如果遭遇重大事故，一旦残疾，失去工作与收入，对小家庭来说意味着沉重的打击。发生意外伤害，是任何人也无法改变的事情，但如果能够在事故后得到一定的经济补偿，最起码可以减轻生活压力，缓解生活困难。这就是意外伤害险的最大用途。不过，意外伤害险只有在投保人发生意外事故后，才给予赔付，如果没发生则不予以返还。但咱们也不用觉得吃亏，就算是花钱买平安了。

一般的意外伤害险并不包括因意外伤害而产生的医疗费用，所以，为了在医药费贵得“吓死人”的今天还能看得起病，资金力量薄弱的咱们，不妨再购买一份重大疾病保险。作为家庭的经济支柱，夫妻两人最好都购买重大疾病保险，这样不仅可以在治疗重大疾病时，获得经济上的援助，还具有豁免功能，即在期满时可以将保费连本带利拿回来，起到“有病治病，无病养老”的强制储蓄效果。

至于寿险，即养老保险是否购买，我觉得可以因个人而异。如果没有办理社会养老保险或认为前者不足够养老使用的话，想以商业寿险作为补充者，也可以购买。

“天有不测风云，人有旦夕祸福。”购买商业保险是一种负责任的行为，其基本概念是：年纪越轻，保费越便宜。通过保险来转嫁风险，减少财务损失，也可以起到理财的作用。

不过，冲动是理财的大忌，不可听信保险推销员的一面之词，头脑一热，就一股脑儿将全部商业保险都买回家。毕竟，保险不是白送的，也需要花钱购买，如果因为买保险花光所有钱，那就真的不保险了。在考虑保险保障的数额和保费支出时，我们要从实际出发，保障数额可以是年收入的10倍，但保费则以年收入的1/10比较合适，以免影响到日常生活开支。

在股海中寻找一块木板

捷克作家伏契克曾提醒我们：“人们啊，我是爱你们的，但你们可要警惕呀！”其实，在投资时，我们时常需要这种小心翼翼的提醒。人们义无反顾又兴致盎然地冲入股市，最后的结果，却往往与我们当初美好的愿景相违背。经历过无数次“抛还是不抛，追还是不追”的纠结，大多数人还是难逃散户的命运——接二连三的亏损。

不止一个人义正词严地警告我们，中国的股市更像是一个大赌场。我们对现实中的赌场深恶痛绝，但我们对资本市场上的赌博游戏却总是乐此不疲。随着资本市场日益喧嚣，越来越多的人参与到了这场赌博游戏中。

我和老公属于再平凡不过的平凡人，自然也不能抵抗股市的诱惑。更何况，还有“杨百万”、“刘千万”之类的楷模，在激励着我们这些想发财都快想疯了的小散户们。

和股市资深股民相比，我自然是“菜鸟”一只，但在老公面前，在我们这个小家庭里，情况就不同了。凭借此前曾经侥幸小赚过一把，在老公这个股盲面前，我经常以“股市达人”自居，屡屡向他展示我“三脚猫”的股市功夫。

婚后没过多久，我与老公就为家庭购买了第一只股票。这家上市公司，名字叫得很顺口，业绩也看着无比顺眼，没错，就是它了！

大概一个月后，这只股票从每股20元上涨到了21元。每股赚1元，不算少了，我当机立断决定要抛。老公却有些迟疑，并表示股市专家看好这只股票的涨势，他觉得涨势刚刚露头，可以再观察观察。当时我对老公的贪婪表示不屑，当天还是选择全部抛出。

没有想到的是，此后大盘指数依然“噌噌”上涨，被我抛掉的股票已经上涨到了每股25元，我肠子都快悔青了。不过，幸好老公实在厚道，没有对我落井下石。看到股市一片大好，我们商定还要再冲进去。

于是，我们又选择了一只每股价格为25元的股票。不到一个月的时间，等它上涨到每股28元时，我们及时抽身，每股赚了3元。如此反复几次后，我和老公欣喜地发现，我们的股票户头上多出了几千元。

“看看吧，比你存款效率高出不止几倍吧！”那几天，我承认自己有些飘飘然，对自己的认知有了脱胎换骨的改变——原来咱也是炒股能手，也能创造“不亏”的神话。你们看着吧，过不了一年半载，股市上就会杀出一匹黑马，那就是本人“青百万”！哎，原来那些炒股亏损的散户前辈们，炒股技术实在是太不高明了。

此后，大盘指数越来越高，我和老公在市场外面徘徊，为到底要不要再次冲进去而纠结。

大盘走势那么好，股价也一个劲儿地捷报频传，连买菜的老大妈都开始讨论股票了。我开始担心股市是不是已经泡沫四起了。但当我和老公去四周的舆论场所溜达时，很多分析师都信誓旦旦地告诉我们，现在是牛市，闭着眼睛炒股都能赚钱。同时，某只股票会大涨的信息也源源不断地灌进我们的耳朵。

狭路相逢勇者胜，我和老公一咬牙，就以每股40元的价格买了这只股票，想着只要能涨到41元就立马抛掉。

但是，大盘似乎看懂了我们的心思。我们刚进股市，还没来得及喘口气，大盘就跌了，这只所谓的黄金股，也跌得一塌糊涂。哎，没办法，命不好，被套了！

没过多久，大盘又拉出一根小阳线。股市给了点阳光，我和老公就又开始灿烂起来。灿烂之后，乌云又开始压顶，第二天大盘又跌了，我们买的股票开始泛绿。但我和老公当时还心存幻想，觉得这可能是某个谷底，于是“冒天下之大不韪”，又试探性地投入了一笔小资金。可惜第三天，我们的梦想再一次被摧毁，大盘跌得更欢了。如果当时让我们割肉，打死也不甘心，好吧，我们作好打持久战的准备了。

然而此后，大盘依然跌个没完没了，我们先前认定的谷底原来是一个山顶。这次，我们结结实实地倒在了山顶上。

中国的资本市场如同潘多拉的盒子，大多数人都在盒子外徘徊。赌跌还是赌涨，更像是在玩一个证据不足的推理游戏。

经济学家吴敬琏说：“我从来不炒股。”谢国忠也规劝人们：“只要楼市不崩盘，普通投资者最好不要奢望从中国股市里赚到免费午餐和新汽车。”这些擅长分析中国经济，并保持一定洞察力的经济学家们，都对股票市场退避三舍。

对于大部分像我和老公这样的散户来说，身无所长，对中国经济尤其是资本市场只知其一不知其二，甚至连其一也要打个折扣，炒股更是高风险的游戏。怎样才能在股市中赚到钱，而不成为熊市中哭到最后的人？总结自己的炒股血泪史，我觉得，最好的办法是放弃过于乐观的发财梦——放长线，钓大鱼。

股神巴菲特已经给我们提供了鲜活的样本。

有人说，如果你在1956年把1万美元交给巴菲特，它在今天就会变成大约2.7亿美元。“今天”到底是什么日子，我们不得而知，但一定是2000年之后的某一天。这就是股神巴菲特所创造的投资奇迹。“巴菲特聚集金钱的速度比飞出枪膛的子弹还要快”，并不是说他有多冒险，股票换手的速度有多快，而在于他的稳健投资理念。巴菲特绝不干“没有把握的事情”。

首先，拥有闲置的资金再去股市冲浪。巴菲特告诉我们，“绝不可以借钱炒股”。有了闲置资金，才可以拿来炒股。如果你拿着孩子上学的钱、给老婆治病的钱、提升自己职业素养的钱来炒股，你就是一个赌徒。我们应永远记住一句话：生命中有很多事情永远都比股票重要。

其次，有闲钱炒股时要保持好的心态。股市云诡波谲，仿佛是上帝为考验人性而特意设下的残酷迷局。“月有阴晴圆缺，股有横盘涨跌”，每个投资者都希望牛市长盛不衰，但股市瞬息万变，往往难成人之美、遂人所愿。常在股市走，很难不“湿鞋”，保持好的心态显得尤为重要。赢时要少些欣喜若狂，更不要被贪欲吞噬了理性，要懂得适可而止，保持敏锐的洞察力，学会选择合适的时机退出。

有一个很有智慧的和尚，每逢股市大跌时，和尚就会出来解救众生，抱着我不入地狱谁入地狱的心态，慷慨地接入了所有散户卖出的一切筹码。结果接入后，股市大涨，所有散户又去找和尚，希望和尚能把股票卖给自己，于是和尚又答应了，把所有的筹码又应散户要求卖给了散户，其后股市又大跌。

和尚其实并非那么慷慨，他只是在别人恐惧时小小地贪婪了一把，在别人贪婪时恐惧了一点点，这样才能成为笑到最后的那个人。

再者，要在长期投资上下工夫。股市有三句谚语：“选股如选妻”、“选股如选妾”、“选股如选美”。“选股如选妻”指的是长期投资，“选股如选妾”指的是风险型投资，“选股如选美”则是指趋势型投资。

普通投资者在选股时，还是老老实实选一个好妻子的好，不但对你实心实意，还经得起七大姑八大姨的考验，可以与你白头偕老。

资本市场脸色阴晴不定，短期投资者往往会被资本市场的变幻莫测搅得焦头烂额，而长期投资者则更容易稳坐钓鱼台。短期投资赌的是政府是否出台了利好政策，某家公司是否有重组计划或者它的报表漂不漂亮；而长期投资赌的是经济增长周期的下一环是不是繁荣，企业的成长性到底有多大。

我们要学会有的放矢，即盯住成长性高的企业不放，而对于那些“金玉其外败絮其中”的企业，即使股价再低，跌破你的眼镜，也要稳住，捂住钱袋，不要轻易让自己的血汗钱成为资本市场中的牺牲品。

对于普通散民而言，守住一只成长性高的股票，比频繁地短线操作赚钱的胜算更大。不过，选择一只成长性高的股票，操作起来也并不简单。有的时候，我们明明选的是一只潜力股，可到了最后，破产的也是它。原来，那漂亮的财务报表都是在粉饰太平。一旦看走了眼，血汗钱就会在资本市场打了水漂。

资本市场风起云涌，其真相往往被浮华掩盖，唯有掠去浮华的泡沫，才知道到底哪是真金，哪是白银。

考察一家企业是否具有成长性，首先要考察企业生存的大环境，即该行业是否在国家政策支持之列，是否具有广阔的市场背景。如果整个行业都是明日黄花，那么即使这只股票再风光，最好也不要碰。要确定企业是否具有赖以生存的创造价值。要考察企业在3～5年内的收入是否稳定，企业收入不一定要爆发式增长，如果每年能够保持哪怕3%的增长率，只要是持续和稳定的增长，就有投资价值。要观察企业的净利润，看其在3～5年内是否是稳定增长。要看企业的资产使用效率，如果使用效率过低也不可取。要考虑企业的治理结构，对企业的领导班子要有一个详细的了解，尤其对主要领导，不但要看他在本公司的业绩，连他在上一家公司的履历也要摸清，总体上要对企业的领导团队有一个客观理性的权衡。

如果你选择的是一只成长性高的股票，你就不必在意股票短期内的小涨小跌，甚至大涨大跌。因为一旦经济形势转好，这只股票就会水涨船高，你终会守得云开见月明。

谁的钱，谁做主

有一段时间，我闲来无事，找来了国学大师王国维先生的《人间词话》看，被老公鄙视为附庸风雅。咱“文化人”不和他一般见识，该怎么看就怎么看。

其中，给我留下印象最深的是关于做学问的三境界论。

在书中，王先生指出，古今之成大事业、大学问者，必经过三层境界。第一层境界是，昨夜西风凋碧树，独上高楼，望尽天涯路。一个做学问的人，首先应该总结和学习前人的经验。第二层境界是，衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴。一个做学问的人，还应该深思熟虑，像热恋中的情人一样热切追求自己的目标。第三层境界是，众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在灯火阑珊处。只有在刻苦钻研的基础上，才能功到自然成，到达前人所未能达到的境界。

其实，不只做学问，做其他事情，比如投资理财，也大致需要经历三层相似的境界。第一层境界是道听途说。初入投资界，每个人都希望听听他人的建议或内幕消息，结果，半道上得到的消息往往会导致错误的决策。第二层境界是看图识字。盲从他人得到教训之后，就会自己去研究K线图等投资工具，然后可能会有所顿悟。第三层境界是相信自己。在投资作决策的过程中会慢慢意识到，钱是自己的，只有自己才能对自己的钱包负责，对他人永远半信半疑，对自己才坚信不疑。

因此，在投资这件事上，我觉得，最重要的原则就是独立思考，坚持自己的主张，不盲目轻信他人。国际投资大师克鲁曼不是说了么，“不要在乎别人的观点，而要相信自己的判断”。

人家是投资大师，所以相信自己的判断。我们虽是投资“菜鸟”，是投资入门者，也要相信自己。或许，相信自己会付出相应的代价，但摔了几个跟头之后，最起码你能得到切身的体会，这与从书面得来的二手经验截然不同。

在我所有的朋友中，我最佩服的是李小乐，她曾有过几乎没怎么花钱就买到了价值3000元的商品的经历，这已经成为我们朋友圈内的传奇，也是她最为自豪的一次投资。

某一年，北京西单最著名的一家百货公司举行了一次限时促销活动。小乐消息灵通，自然不会错过这次大好时机。当天她早早赶到商场，逛了一圈之后买了条打2.8折的项链，花了3000多元钱。根据商场活动，又返还了她3000多元的购物券。她用这些购物券又买了一大堆名牌护肤品，同时还获赠了数量颇丰的化妆赠品。

喜欢购物的人都有一个通病，就是喜新厌旧。没过太长时间，小乐就觉得那条项链不好看，打8折卖掉了。此外，她还将部分用不着的护肤品也放在网上卖掉了。卖项链和护肤品的钱加起来，正好抵消她当时花的3000多元钱。也就是说，剩下那些昂贵化妆品，她几乎没怎么花钱。

小乐空手套白狼的经历，深深地刺激了我这颗求理财知识若渴的心，耳边经常会响起她的一句话：“只要机会好，你不仅可以一分钱不花，甚至还能赚钱！”

此后，我开始有意识地搜集商场活动信息，时刻准备着模仿小乐大赚一把。对于我的行为，老公不以为然：“小乐那是运气好，你现在是既在邯郸学步，又在守株待兔，醒醒吧，别再做美梦了！”

做人，失去什么都行，就是不能失去梦想，但如果是不切实际的美梦就另当别论了。此后发生的事情，证明了老公确实是个“乌鸦嘴”，全被他说中了！

经过数月的等待后，我守株待兔的举动有了回报，有一家商场举行“买100返100”活动。我拉着老公早早赶到现场，几乎所有的商家都参与了此次活动，可以选购的商品很多。为了学习小乐，我也买了一条项链，3.8折，折后价为4000元。付款的时候，我心里还是小小地疼了一下，不过一想到今后还能卖出去，收回成本，就心宽了很多。按照优惠，我也得到了4000元的购物券，由于现场护肤品没有参与活动，我就用4000元买回了数件以前不舍得买的衣服。

三个月后，当我准备要卖出项链和部分衣服时，悲剧事件发生了：项链的质量证明和发票找不到了！看到我放在网上出售的项链，不少人前来询问，但是听说没有购物发票和质量证明后，都无一例外地选择了放弃。

此时，我欲哭无泪，太冤了！好在衣服还算争气，卖出了几件，但出售项链的计划泡汤，仅靠几件打折的衣服，终究不能挽回颓势。至此，我“模仿小乐”的行动以失败告终。

一想到花掉的4000元钱，我后悔得肠子都要发青了。老公忙来开导：“没关系的，你看这条项链多漂亮啊，咱们不算赔钱，只能算没挣钱，还有这么漂亮的项链戴，应该知足了。”还是老公善解人意，听到他的话，我受伤的心得到了些许安慰。

由这件事我总结出了一个经验，就是我的钱我做主，赚钱的门道还要自己找。看人家轻轻松松赚一笔就跟着人家边追边模仿，最后得到的结果，用现在的一句网络流行语来说就是：“我已经很努力了，可结果却是个屁！”

第3章　不得不说的买房那些事儿

租房、买房，你选哪个？

在丹麦王子哈姆雷特心中，生存还是死亡，是一个难以抉择的人生命题。我们中国老百姓没有他那么高的思想层次，也没有那么多愁善感，当然，最重要的是，没有经历他那般悲惨的遭遇。

艺术来源于生活，艺术人物有自己的困惑与苦衷，咱老百姓也有自己的迷惘与彷徨。处于生存与生活中间阶段的我们，一方面为已经可以填饱肚子而欣喜，另一方面也期待更美好的生活。但面对着日益飙升的房价，我们不免长吁短叹。

对于还未站稳脚跟的“80后”来说，比“生存还是死亡”更实际且更头疼的问题是：租房还是买房？

曾几何时，“80后”被喻为最幸福的一代，生长在改革开放之后物质精神双丰收的时代，我们经常被这样教导：“你们是赶上好时候了，我们那个时候，吃不上饭，上不起学……”不是我们无病呻吟，也不是身在福中不知福，只是我们觉得自己其实也没有那么幸运，尤其是成人之后，更有不少无奈。

网上流传的一个帖子是这么说的：“我们是怎样不幸的一代人？当我们读小学的时候，读大学不要钱；当我们读大学的时候，读小学不要钱；当我们还没能工作的时候，工作是分配的；当我们可以工作的时候，撞得头破血流才勉强找到一份饿不死人的工作；当我们还没挣钱的时候，房子是分配的；当我们能挣钱的时候，却发现房子已经买不起了；当我们没有进入股市的时候，傻瓜都在赚钱；当我们兴冲冲地闯进去的时候，才发现自己成了傻瓜……”

你可以选择不做傻瓜，大不了不炒股，可是，你肯定不甘心过“犀利哥”般风餐露宿的乞讨生活，所以，安身立命的房子不可缺少。

当然，在“想要”和“得到”之间还有十万八千里的差距。如同爱情，人人都想要，但“爱情不是你想要，想要就能要”。房子也一样，人人都想住在既漂亮又牢固的大房子里，可是，房子也不是你想买，就能买得起的。

在现代城市，尤其是北京、上海这类大都市，买房不是给你划出一块宅基地，买来水泥、砖块就可以开始动工那么简单。这里的房价，没有最高，只有更高，可能就在一眨眼的瞬间，每平方米又涨了数百元。人们看房子的眼光也有所区别，有志在必得的坚定，也有可能有所得的犹豫，还有无能为力的失望，更有毫无办法的绝望。因此，张三买房，李四租房，王五买房，马六租房……买房与租房，构成了我们住房的两种形态。

在我看来，人生最痛苦的事情，不是“我就站在你面前你却不知道我爱你”，因为如果对方不知道，你完全可以告诉他；也不是“人死了，钱还没花完”，钱财本来就是身外之物，在接近死亡时还去考虑钱的人，即使不是葛朗台般的守财奴，也差不多是个冥顽不化之人；而是在面对房子时，处于犹豫之中。如果你属于赤贫阶层，买房无望，只能选择租房，倒也心甘情愿。如果你资金充足，买房轻而易举，倒也皆大欢喜。难就难在，买房吧，钱不够；租房吧，不甘心。

很不幸，我和老公就是“最痛苦”中的成员。而且我敢保证，我们的队伍十分庞大，至少我身边的同龄人几乎都是如此。我想起一次同学聚会时，同学们在“租房还是买房”的话题上打起的“口水战”，其激烈程度堪比“华山论剑”。

小A是同学中的文学青年，小学时就熟读《三国演义》、《西游记》等名著，当然，近代鲁迅、巴金等作家的作品，他也经常翻阅。作为“租房论”的坚定拥护者，他的理由听起来也是文绉绉的：“买不起房，不如租房。在20世纪，无论是鲁迅、巴金这样的大文豪，还是一些经济困难的‘亭子间作家’，他们定居上海的方式都是租房。咱也不妨文豪一把！”

可怜的小A还没有完全从文学家们的租房情怀中脱离出来，小C同学就马上站到反对者的队伍里：“买房难，租房更难！也许你万分幸运，发现了合适的房子可租，但是你要面对怎样的房东却是一个未知数。也许房东会潇洒地告诉你‘我的房子很抢手，你如果等不及，可以另寻他处’。到时，或许你就不会再有所谓的浪漫情怀了。”说完，小C还添加了一句：“等你有了妻子和孩子，你忍心他们和你一起居无定所吗？”这一句话，直接将小A问了个措手不及。

或许，在绝大多数男人看来，当自己还是“一人吃饱全家不饿”的单身贵族时，自在随意地租房也许是个不错的选择。但是，如果有了牵挂的另一半，即将结婚成家的时候，房子的重要性就会立即显现。

据我所知，小C最初也不是坚定的买房者，其未婚妻却不想租房。刚毕业时，她就经历过被房东追着涨价、催缴房租的痛苦，偶尔无良房东还会变着法子克扣押金。她一直要求小C尽快买房，并声称不买房就不结婚。

颇具经济头脑的小C，开始给未婚妻算起了租房的经济账：“咱们现在住的这套两居室，租金是每月2000元，每年的租金为2.4万元。即使房租以每年3%的速度递增，30年内共需支付的房租也不过是114万元。但是，如果我们想要买下这套房子，需要支付75万元。我们现在没有75万元，只能选择首付加贷款。如果首付30万元，申请45万元的30年期房贷，按照8.5折的贷款基准利率计算，每月需要支付月供约2429元。计算下来，30年间，我们共需要支付房贷接近88万元。再加上首付的30万元，共需要支付118万元。当然，如果银行利率不断攀升，月供还会相应提高，到时用于购房的花费可能远远不止120万元。”

从数字上来看，月供支出的确大于每月房租支出，购房支出也多于租房支出。

小C未婚妻心里那道堤坝开始有所松动。但始料未及的是，小C未来的丈母娘半路杀了出来，直接扔给小C一句“硬话”：“如果你是一个真正的男人，就应该承担起给女人幸福的责任，这不是划算不划算的问题。不要埋怨这个社会，社会永远是优胜劣汰的，男人奋发图强比什么都强。”

小C的岳母不会算经济账，她只是想通过购房来看小C是否有经济实力让其女儿幸福。曾有人在媒体上宣称，中国的房价是被丈母娘抬起来的，说的大概就是这个道理。对于小C岳母的做法，我不便评论，但是对小C的算法，我却持保留意见。

小C的算法，有偷换概念的嫌疑。毋庸置疑，购房会背负住房贷款，但其具有“杠杆作用”。如果小C拿出30万元首付，实际获得的价值增值是房屋的整体价值，即以75万元作基准，其中，住房贷款起到了一个类似保证金交易中的杠杆放大作用，将投资的基数变大了。但是，租房花费的房租则不存在杠杆效应，只有将剩下的钱进行投资且获得更高的收益回报，才可能战胜房产的升值速度。但往往投资的高回报却不一定能高得过房价的上涨。

在具备首付和月供能力的情况下，买房的优势大于租房。当然，也不能忽视积累首付和持续月供带来的压力，事业处于起步期的年轻人，先选择租房作为过渡，然后在积累中寻找机会购房，不失为一个理想选择。

对于要携手进入婚姻殿堂的年轻人，这个道理同样适用。结婚是买房还是租房，也因人而异，不好下定论。如果经济条件不允许，租房结婚也未必是坏事，等以后经济条件成熟时再买房也不迟。没有房子，难道就不结婚了？如果将婚姻完全建立在物质基础上，也未必就能得到幸福。一味追求房子而失去感情维系，或者买房后生活质量频频拉响警报，重压之下，生活变得不再快乐，那就得不偿失了。

适当“啃老”不可耻

其实，租房还是买房，应该也不是关键问题，关键问题是有没有钱。

爱情再浪漫，婚姻也终归是现实的，结婚不仅仅是领一张证的事情。如果租房结婚，蜜月过后要面对的是，在大城市里漂泊的无奈，不敢生孩子的无奈，以及将来人到中年的零保障。即使结婚时还没有买房，最起码也应该要看到买得起房的希望。

当然，如果在买房时能够有人添上一把手，帮帮忙，是再好不过的事情。而这个人，往往不会是你的同学或朋友，作为同龄人，他们也陷于类似的苦恼之中；也不可能是公司同事，并不是说现代社会人情冷漠，人家要么没钱，有钱也可能拿去做投资了，不会专门备着等你来借。

能够借钱或把钱给你，毫不利己，专门利你的人，世界上没有其他人，除了你的父母。

在火遍大江南北的电视剧《蜗居》中，海萍和苏淳这两个受过高等教育的年轻人，曾经立志不做“啃老族”，但是在房价的高压之下，最终也不得不屈服，向家里父母张口。

海萍：“怎么不高兴的样子？你跟你妈说钱的事情了？”

苏淳：“海萍，我真的很难张口。老人存点钱很不容易。你要知道，我们父母辈那过的是什么日子。年轻的时候要养老要养小，好不容易把老的都送走了，一天没舒服，小的还要去刮。这对他们的一生来说公平吗？如果在他们那个时代，我们现在是该给老的钱。他们不要我们负担，已经很好了。我们，我们……你以前不是最痛恨‘啃老’的人吗？”

海萍：“我们不‘啃老’，别人就要啃我们。我只有得罪一头了。牺牲父母一代，再牺牲我们这一代，看能不能给我的女儿一个幸福的生活。”

海萍和苏淳都各有道理，也都有各自的无奈。

按照大城市的房价，一般来说，从开始工作到凑够一套房的首付，如果不偷不抢、不卖假药、不中彩票的话至少要5年，甚至10年。以北京为例，根据北京市统计局和国家统计局北京调查总队联合发布信息显示，2009年北京市职工年平均工资为48444元。一个人全年的工资总量，还不足以支付两平方米的房价。而应届毕业生则更可怜，2009年北京应届毕业生的月平均工资为2472元。大学毕业后，等你把房子的首付攒够了，老婆估计也早跑了。

所以，如果家里父母有些积蓄，适当向他们借点钱买房，也不算是丢人现眼的事情。依我看，这不算“啃老”。“啃老”的本意应该是，成年之后不工作，吃穿住行仍然完全依靠父母。买房则不同，我们自己已经在尽最大努力工作，在现实境况的逼迫之下，才向父母伸手，而且父母的钱也不是白给的，以后还是要还的。

在我们决定买房时，也曾面临过类似海萍与苏淳的境况。不同的是，我们没有经历那么多的心理曲折。这倒不是说，我和老公铁石心肠，丝毫不体会父母的辛苦，而是我的公婆早已经作好了资金准备。

其实，老公也不是出生于大富之家，父母都是普通的农民，农闲时节，公公也做点小生意。几十年来，除供孩子上学之外，他们的生活可谓朴素得不能再朴素，穿来穿去就那几件衣服。老公毕竟是个男人，粗心大意得没有注意这些细节，我就会经常隔一段时间陪着他去给父母买几件衣服，因此公婆对我颇为满意。老公虽然没说，但我知道，他心里也颇为受用。

在我们还没结婚时，有一次回去看公婆，他们拿出一张存折交给我们，说：“我们也没有多大本事，这些年来攒了这些积蓄，我们也用不着，你们拿着买房时用吧。”我和老公当然不愿接受，但在两位老人的坚持下，我们也推脱不掉。

接受之后，我和老公当场决定，这笔钱就算向公婆借的。谁知公婆说：“都是一家人，什么借不借的，如果说借就太见外了。你们放心用，不要有心理负担，以后你们生活好起来，我们还指望你们养老呢。”

我和老公知道，公婆并不是真的想依靠我们，而是想借此为我们卸下心理负担。在回去的路上，老公眼里闪烁着泪光，这张存折显得格外沉重。事后证明，这笔钱确实在买房中派上了大用场。

我和老公的积蓄加在一起有15万元，公婆的积蓄10万元，我爸爸的积蓄5万元，加在一起，我和老公就有了30万元。这30万元，夯实了我们买房的心理地基，也让我们拥有了人生中第一套住房。

事实上，我们身边靠父母资助或完全依靠父母买房的，大有人在。商务部曾经发布过一份《2006～2007年中国结婚市场发展调查报告》，报告显示，在全国城镇结婚消费中，81.6%的新人得到父母们不同程度的财力支持，其中，主要支持项目就是买房子。这份报告还没有提到农村，如果把农村算上的话，估计比例会更大。

据我所知，在农村，父母为孩子结婚盖房子的习俗，已经延续了无数年。可以说，基本上每个农村小伙子的结婚三步骤，即媒人说媒、修建新房和举办婚礼，都是父母出资的。最近，我老公还提供了一点资金，帮助老家一位亲戚为儿子结婚修建新房。

对于农村现有的习俗，我不想多作评论，也不是提倡所有父母都为孩子准备新房。我并不是不孝顺的人，父母含辛茹苦、省吃俭用把我们养育成人，已经很不容易，如果还时刻想着挖父母压箱底的钱，就有些太说不过去了。但是，对于刚工作没多久的年轻人来说，用不用父母的钱买房，不是一个绝对被动的事情，而是充满着太多的无奈。要是有钱的话，应该没人会动用父母攒的血汗钱。

2005年，工作两年后，老公的表弟小亮考取了上海一所大学的硕士研究生，按照之前与相恋多年的女友的约定，他们准备结婚。当时，考虑到两人在大学毕业后工作时间有限，几乎没有积蓄，而且小亮考上硕士后，三年内又可能没有收入，两人打算先租房结婚，等到毕业后“翅膀硬了”再买房。

但是，当时上海房价的上涨之势已经充分显现出来了，而且，乘着世博会的东风，房价势必还会一涨再涨。看到孩子决心在上海发展，小亮的父母拿出自己多年的积蓄，又向亲戚朋友借了一些钱，给小亮夫妻买了一套面积不大的两室一厅的房子。

毕业后，小亮进入上海一家医院工作，收入还算可观。他如果以后想换套大房子，但是资金不充足的话，大可以将此前的房子卖掉。毕竟，那套两室一厅已经升值一倍还多。回过头来看，如果他当时租房结婚，要花费三年的房租不说，再想在上海买房，估计想凑够首付都困难。

张爱玲曾说过，出名要趁早。其实，有很多事情都是如此，买房更是一件宜早不宜晚的事情。与其他同龄人相比，小亮算是幸运者，在买房的好时机中，即使自己不具备能力，在父母的帮衬下也如愿以偿。我自己的表弟小睿则只能完全靠自己。

小睿与未婚妻两人硕士毕业之后，都留在上海工作，属于典型的“新上海人”。虽然两人的月工资加起来将近两万元，但平时开销也多，并没有留下太多积蓄。他们也想买房，但自己手里并没有多少钱，而且两家的父母也都不宽裕，别说帮助拿首付，就连结婚费用也掏不出。

无奈之下，小睿夫妻只能选择租房结婚，买房的事情再从长计议。最近，小睿夫妇本有生孩子的打算，却因为没有房子只能暂时搁置。小睿妻子给我打电话诉苦：“我不是介意让孩子出生在租的房子里，只是我和小睿因为没买房，户口还放在人才交流中心，属于集体户口，但孩子出生后不能跟随我们入集体户口。没有户口，以后孩子上学还是麻烦事一桩！”

他们的苦处我了解，小睿妻子的意思我也明白，她是想让我传话给小睿的父母，想办法帮他们拿买房的首付。但凡父母有钱，是绝对不会看着孩子为难的，只是供小睿读完硕士，他父母已经筋疲力尽了，如今再去哪里找钱给他们买房呢？

其实，小睿夫妇的工资并不低，但他们平时不注意理财，所以毫无积蓄。他们将希望完全寄托在父母身上，是想将父母身上的最后一滴血榨干吗？总不能逼着父母像许三观一样去卖血吧！

假如这样，倒的的确确是在“啃老”，不仅如此，还是吃父母的肉、吸父母的血。用父母的血肉堆积起来的房子，你能住得踏实和安心吗？

小房子里的大智慧

结婚，说到底，其实是两个人的事情，或者再往大了说，是两个家庭的事情。但是，随着时代的发展，经济形势变幻莫测带给人们的不安全感，以及中国人本来就有的安土重迁的习惯，在结婚的两个人中间，可能还有一个“第三者”——房子。

新婚夫妻理财，首先要理的就是需要“财大气粗”才能完成的买房这件事儿。在房价高得离谱的今天，买房可以算做人生中的一个大问题，尤其是对于经济基础不太牢靠的我们来说。

是买套大房子一步到位，还是先买套小房子作为过渡？这是结婚之初，我们最为头疼的事情。

拥有落地玻璃窗、面朝大海的大房子，每个人都想拥有，但关键是，这要钱袋子足够鼓才可以。生活不是浪漫的电视剧，除了夫妻两人每天执手相看之外，还要面对工作、学习、交际等一系列事务，买房子当然也不能离群索居，还要综合考虑咱们这个高速运转的社会大家庭的大背景。

看着单薄的钱袋，还有我们那份怎么也涨不过房价的工资，我和老公只能把“大房梦”先搁置在记忆隧道中，等待哪天发达之后，再拿出来晒晒，说不定倒是有实现的可能。现阶段我们只能是“地有多大产，人有多大胆”，掂量掂量钱包之后，作出一个初步决定：先买个低价位的小房子“蜗居”着。

当我们的决定成为朋友间相传的新闻后，老公的好友——长期关注中国楼市的小C，以“专业”的态度对老公提出了建议：“现在楼价高得吓人，但是过了这个村就没有这个店了，趁着价格还没有见顶，宁可供房辛苦一些，也应该一步到位买下一套上百平方米的‘心水房’。边住大房子边等房子升值，这是何等享受！”

听起来确实有些道理，老公也有些心动。我当然明白，老公想买大房子，并不是贪图大房子的舒适，他还考虑到我们马上就会有自己的宝宝，以及和父母一起生活的可能。有套大房子，一家三代都有自己的居所，这才是和谐美满的家庭。

对于房子能够升值，我也深信不疑。但是，事情往往没有想象中那么简单，买房更是如此。根据我掌握的资料，通过按揭贷款买房，房产证在还款期间是被抵扣在银行的。以我们的经济实力，要购买一套100平方米以上的大房子，肯定要通过按揭贷款的方式来实现，到时房子的产权证暂时肯定不完全属于我们自己，而房子的升值空间必然要同贷款以及利息对冲，才能体现出来。因此，事实上，对按揭人来说，相应价格的房产，在没有还清银行贷款之前，应当看做一项长期债务。从这个意义上说，我们选择的是大房子还是小房子，实际上是在选择债务的多寡。

想明白这个道理后，我就将购房目标定在50平方米左右的一居室。可是，不妙的苗头出现了：老公的脑筋还没有转过弯来，对我挑出的几个备选对象兴趣索然。看样子，他的心思还停留在大房子上。

一个家庭的理财，虽然讲求个人聪明才智的发挥，但更要求夫妻同心，正所谓“夫妻同心，省钱更省心”。这是我们俩第一次在理财方面产生分歧，如果处理得不恰当，影响选房事小，影响夫妻关系事大。所以，我决定利用本人的聪明才智，对老公进行一次理财“洗脑大工程”。

虽然称之为“洗脑大工程”，其实也不过就是适时地提出自己的意见，并晓以利害，以理服人，而不是我拿着大棒硬逼着他直接“叛变”，或每天“碎碎念”到让他心烦，出于逃避的目的听从我的意见。我明白，即使亲密如夫妻，也不是完全相同的两个人，相对独立的两个个体总会产生不一致的想法，但可以通过协商或讲道理，让两人的意见走到一起。

于是，某天吃过晚饭后，我故意将大篇幅讲述“房奴”辛苦的报纸放在老公平时经常坐的沙发上。果然，等我再回到客厅时，便看到老公正聚精会神地看着“房奴”那一版。这时，我不失时机地表示了对这些“房奴”的同情，以及选购小户型房的种种好处。

首先，也是最重要的一点，小房子价格更便宜：不仅购房费用，还包括物业费、暖气费等费用也便宜，属于典型的“经济适用房”。

其次，小房子更舒适：一家人就是要在一起才更有气氛，房子太大，家人之间沟通不便，就如同深宅大院，显得冷冷清清。

再次，小房子更容易装饰：房子太大则会增加装修的费用，而且各个房间协调起来也比较困难，小房子则不同，容易协调，便于统一装饰。

最后，小房子更容易收拾：住房容易，收拾房子、保持卫生难，小房子由于空间相对较小，收拾起来花费的时间少，也更容易保持清洁。

听完我的“长篇大论”，老公也感叹道：“房子总是越大越好，可是什么样的房子才是最大的呢！我们还是‘看菜吃饭’吧，听老婆的，咱们没有金刚钻，也就不揽瓷器活了，就从你选的那几套中选一套吧！”

利好消息出现，我立刻“拍上马屁”：“嗯，老公英明！住着小房子，咱们照样可以过上大生活！”

意见统一后，便立马行动。我和老公揣着全部家当，雄赳赳地加入到了浩浩荡荡的看房大军中。到看房现场，我才真切感受到，中国有钱人真是多，我们手中那点自己省吃俭用，以及从父母那里“抠”出来的30多万元，真是有些相形见绌了，怪不得中国房价这么高呢！

尽管如此，再三比较之后，我们发现30万元还是大有用处的。2007年北京四环房价每平方米还不足万元，一套50平方米左右的房子30万元就快可以全款购买了。综合考虑我和老公的单位距离，我们将目标锁定在了位于北京北四环的一套55平方米的小户型房上，每平方米价格为8800元，房子总价为48.4万元。

后来，我们又与售楼人员进行协商，将48.4小数点后面的数字去掉了。4000元，怎么说也不是一个吉利数字，对于财大气粗的地产商而言，可能还不够一次饭局的消费，可是对于咱们工薪阶层来说，却是一笔不可小觑的财产。

就这样，用48万元，我们买下了人生中的第一套房。

当然，我们也不是全款购买，而是选择先付房款的50%，其余50%以按揭的方式付清。这样，我们手中的30万元，扣除24万元首付外，还剩6万元。买房之后，马上要面临的就是装修事宜，如果不准备一些装修资金，难道让新房搁置吗？那样，我们就必须付出相应的机会成本，不仅包括新房的空置浪费，还包括租房的费用。

这里，我想告诉大家的是，理财最讲究的是性价比，一堆鸡蛋不要放在同一个篮子里。为了供所谓的大房子而拼命工作，加班兼职，却时时担心因失业而供不起房子，整天活得提心吊胆，让大房子成为压得你喘不过气的“大包袱”，那就得不偿失了。买房子是为了更好地生活，不要为了面子问题，而成为一只背负着重壳前行的蜗牛。就像《蜗居》中的海萍所说的：“每天一睁眼，就有一连串数字蹦出：房贷6000，吃穿用2500，交通费580，物业管理费340，手机电话费250……”在这种食不知味、夜不能寐的生活中，人能产生动力，但更多感受到的是压力。而压力容易让人变老，各位姐妹们更要注意了。

最近几年，房价的涨势越来越像年龄，年龄不饶人，房价也不曾饶过人。2010年我们家所在的地段，每平方米的房价已经超2万奔3万元了。在这样的高压之下，买房之前，各位朋友们更应该细细思量。

拿着放大镜看购房合同

房价铆着劲儿地向上涨，但报纸上描述说炒房团买房就像买白菜，随随便便一指：“这一层我都要了！”那份豪爽劲儿，让我和老公既羡慕又嫉妒，同时也有点儿恨。

情绪归情绪，我们还是得踏踏实实地过自己的日子，买房一事，既要从长计议，也容不得半点马虎。即使看准了那套55平方米的房子，我和老公也没有立即在购房合同上签字。

一旦在合同上签了字，就等于自己口袋里的钱和今后的部分工资，将成为房地产商的囊中之物。虽然能够得到房子，但是谁又能保证得到的就不是麻烦呢？我和老公之所以如此警惕，是吸取了单位同事赵姐购房经历的教训。

一提起购房合同，气愤不已的赵姐就有一肚子苦水要吐，快要成为新世纪的“祥林嫂”了。2006年赵姐购买了某花园房屋，根据购房合同约定，开发商在交房时，该房屋的配套设施、设备的标准，质量要求和保修责任，都必须符合附件《商品房使用说明书》和《商品房质量保证书》中所作的说明、规定和承诺。其《商品房使用说明书》的“装修标准”中有这样一条：“厨房配炉具和大功率热水器、卫生间配备有淋浴花洒、坐便器。”同时，该房产公司的售房广告单也承诺“配炉具和大功率热水器”。

但是，赵姐在快要搬进新居时发现，开发商在预收的天然气安装费中，仍然扣除了炉具和热水器等费用。起初，赵姐以为开发商搞错了，多扣了费用，就要求开发商返还，但开发商却称：“合同中所说的‘配’并不等于‘送’。”很明显，这是开发商在玩文字游戏。一字之差，竟然给自己带来如此大的麻烦，还多花了冤枉钱，难怪赵姐这样念念不忘呢！

总结赵姐的经历，我觉得开发商利用法律的空子打“擦边球”，在表面合法的合同背后设下“陷阱”固然无良，但这也提醒了广大购房者：合同是消费者与商家进行交易的凭证，更是发生纠纷后消费者维护自己合法权益的依据。作为消费者，我们要睁大眼睛看合同，识别这些陷阱，争取在这场与开发商的智力较量中取胜。

如果赵姐在签订购房合同时，能够看清楚，多想一想，多问一问，把“配”与“送”的区别向开发商咨询清楚，就不至于出现后来的状况了。

人家常说：“买的不如卖的精。”常年积累下来，开发商们早已练就了一番与消费者打交道的功夫，在拟写购房合同时，不仅会斟字酌句，还往往设下其他陷阱。对此，我们都要睁大自己的慧眼，将这一切看得清清楚楚、明明白白、真真切切。

签订购房合同那天，近视不到150度的老公特地戴上了他那副平时不怎么出来见人的眼镜，恨不得把自己变成《潜伏》中的余则成，将合同中的每个字句都反复在大脑中细细思考。而我也打起了十二分的精神，恨不得将全身的每根神经都刺激起来看合同。为了以防万一，我还随身携带了录音笔，将我们的谈话过程录了下来，一旦日后发生争执，还可以作为证据。

准备好神圣不容侵犯、聪明不容欺骗的架势后，我和老公踏入了售楼中心。但即使在我们如此小心谨慎的情况下，还是差一点出现了差错。

到达售楼中心后，笑容甜美的售楼小姐递给我们一份事先拟好的合同，中间有很多空白的地方。在双方确定相关内容后，空白地方基本上都被填满了，当时我和老公还庆幸：该说明的都已经说明，我们应该不会再落入陷阱了。

但是，就在老公拿起钢笔，准备在购房合同上签字时，我发现还有一个地方空着。合同第十五条规定：“迟延办理产权证的，违约金每日按购房全款的万分之三计算。”其中，“购房全款”四个字处是空白！好在我及时发现，否则在机关算尽后，我们可能还是没能逃脱开发商的算计。

为什么这样说呢？大家听我细细道来：如果当时我们没将空白填上，就会为开发商日后作弊提供条件，他们可能会将此条款设计成“已付房款”的万分之三承担违约责任。这样，如果开发商日后延迟办理产权证，无疑会克扣下大量违约金。在签合同的前几天，我在网上看到过这样一个案例，开发商延迟办理产权证一年多，却只赔付购房者96元！当时我还不明所以，现在全想明白了，症结可能就在于此。

总之，购房合同中的陷阱，让购房者既费心又费钱，但陷阱还不止以上几种，想要将其一一识破，就需要与狡猾的开发商斗智斗勇了。

首先，要在合法正规的地产开发商处购房。

一个合法正规的地产开发商，必须“五证”、“二书”齐全。所谓“五证”，是指《国有土地使用权证》、《建设工程规划许可证》、《建设用地规划许可证》、《商品房销售预售许可证》、《建设工程施工许可证》。“二书”则是指《住宅质量保证书》与《住宅使用说明书》。

不要相信开发商所谓的“相关文件在报批某项手续”等借口，如果“五证”、“二书”不齐全，最好不要在此处购房。我有一个朋友就吃过这类亏，在签订认购合同、交完定金后，他想就某个问题再咨询时，售楼人员立即变脸，原来充满春意的笑脸变成了冷冰冰的“僵尸脸”，对他爱理不理。如果此时你生气放弃购房，那你就正恰好落入了开发商的圈套，他白白获得了一笔丰厚的定金。

其次，要摆正心态，认真签合同。

心态决定一切，在签署购房合同时，更应该保持谨慎的心态，不要仅仅听开发商一方的花言巧语，而要认真审查每一项条款，把相关问题问清楚。不要担心别人取笑你的理解能力，要知道，问题常常发生在自以为是者的身上。以为自己弄清楚了，其实是一知半解，最后被开发商占了便宜，这才是真正的可笑之人。

如果对合同中的某项条款有异议，或者不满意，一定要坚持自己的想法，坚决不签，不要贪图一时之快，随便妥协，否则将会给自己带来无穷的烦恼甚至巨大的经济损失。对于你希望从开发商处得到的一切承诺，以及双方已经形成的协议内容，一定要以书面形式记录下来，以免起纠纷时空口无凭。

再次，要有强烈的法律意识。

害人之心不可有，防人之心不可无。在尚不规范的房地产市场中，陷阱无处不在，我们买房时不要一味地贪图便宜，在保持警惕性的同时，还要勇敢地拿起法律这个武器来维护自己的权益。

买房涉及的工程、质量、物业管理等多个领域的法律问题比较复杂，即使咱们经过多方考察之后，也很难通过个人的努力搞清所有的问题。为了有效维护自己的正当权益，我们可以与该领域的专业人士、法律人士取得联系，以获取相应的帮助。

买房就是想找一个安身立命的地方，平平安安地生活，大小无所谓，稳固安全最重要，纠纷矛盾更是越少越好。把握住购房合同这一关，可以减少你购房的后顾之忧，还可以让你节省一笔不该支出的费用。

像选老公一样选房贷

聪明的女人，应该要有自己的事业，最起码也要有一份可以自食其力的工作，还要有一个幸福的家庭。当然，幸福家庭的前提条件是，找到一个合适的老公。

“男怕入错行，女怕嫁错郎。”选对老公，就像是踏上了一条光明宽敞的大道，行走起来踏实且惬意，路上的辛苦也会变得心甘情愿；而嫁错人，就像跌入一条狭窄又阴暗的下水道，周围是伸手不见五指的黑暗，即使锦衣玉食、住别墅、开跑车，也终究让人看不到一丝光亮。

有人可能会说：“那有什么，大不了离婚，重新选择！”离婚率往往与一个国家或地区的发达程度息息相关，思想观念的日益开放，使得离婚这件事情也不再像以前那样被鄙夷。但对于当事者，尤其是女方来说，离婚对其造成的真正伤害是，一段留在心中的惨痛记忆，以及对未来美好幻想的破灭。

或许，破灭的幻想可以再重新燃起，惨痛的记忆也可能会消失，但经历的一切，总会在心间留下痕迹。

所以，女人在寻找结婚的另一半时，千万要睁大眼睛，慎重选择。在千万追求者之中，不一定非选择那位多金的富二代，他有可能是个情场老手兼纨绔子弟；也不一定非选择骑着白马的帅哥，他有可能是“唐僧”；要选就选那个真心实意对你好，且踏踏实实的男人。

至于怎样选，姐妹们可以参考一些相关书籍，我在这里就不再赘述了。实际上，没有沉鱼落雁、闭月羞花之貌的我，当初并没有因为选择多而困扰过，但是，大家不要因此而否定选择的重要性。

山不转水转，在选老公时选择余地有限，到买房贷款时，我却面对了诸多选择。为了在热火朝天的房地产市场上可以拿走属于自己的那杯羹，各家银行都对个人住房按揭业务争先恐后地进行了创新。房贷开始呈现多样化的色彩，这也为我们借款人提供了更多选择。

每一位购房者，都有权利和机会去面对这些选择。如果你能从中选出最适合自己的贷款方式，或许就能发现，贷款其实也可以很精彩。

于是，我和老公开始恶补房贷知识。在那段时间里，每天下班之后，我们推却了所有的娱乐活动，像两个小学生般钻研房贷知识。

功夫不负有心人，经过苦苦研究，我们大致理出一些脉络，搞清楚了每种房贷方式的优缺点。现在，我将我们的部分“心血”整理成表格，以飨所有准备买房的读者们。

与其他贷款买房的人相似，我和老公对贷款利率都很敏感，因为在整个贷款期内，利息支出是决定贷款成本的变化因素，它取决于占用银行的资金额、占用时间以及利率水平这三个因素。

在各类房贷项目中，公积金贷款年利率仅为3.87%，比商业住房贷款低出近两个百分点，理所当然成为我们的首选。我们单位刘姐买了一套40万元的住房，贷款28万元，她采用了公积金贷款方式，年限为25年，月还款1548元，25年总还款46万多元，支付利息18万多元。一提及当年的选择，她现在仍觉得庆幸，如果采用一般商业贷款，25年的还款总额就会变成51万多元，要足足多付给银行5万余元。

除利息低之外，公积金贷款的还款方式也比较灵活，只要借款人每月的还款额度不低于“最低还款额”即可，便于借款人进行资金安排。而且，采用公积金贷款方式，首付压力较小，贷款年限却更长。一般来说，公积金贷款最高可贷到9.5成，贷款年限最高可达30年。商业贷款最高只能贷到7成，最高年限为25年，如果你购买的是二手房，最高则只能贷到20年。

更重要的是，公积金贷款由国家、集体、个人三方共同负担，有国家这座坚强的大靠山，还有什么让人不放心的呢！

因此，我认为公积金贷款具备一位好老公的特质：因为利率低，给生活带来的风险小，相对地为生活增加了更多保障；贷款年限长，支付的利息却不多，如同一个身体健康的老公，可以照顾你更长时间，与你相处时大多数情况都为你考虑；有国家、集体的共同负担，让“他”的肩膀更宽厚，可以承担更多的家庭重担。

单位为你办理的住房公积金，千万不要浪费，在买房时不妨充分加以利用。但是，如果你与我一样身在北京，我觉得有必要提醒一下，向北京住房公积金管理中心申请公积金贷款，申请人住房公积金缴存还必须满足以下两个条件：

第一，借款申请人住房公积金账户必须已经建立12个月或以上，同时必须是足额正常缴存，包括按月连续缴存、预缴、补交住房公积金，在申请贷款时还必须处于缴存状态；

第二，如果你是在职期间缴存住房公积金的离退休职工，则不受北京住房公积金缴存时限限制，只需满足建立的住房公积金账户处于缴存状态即可。

其他地区可能有各自的相关规定，在使用前，可以先向相关部门咨询，以免“起大早却赶晚集”。即使不凑巧，不符合住房公积金贷款条件，你也不必过于灰心。

“条条大路通罗马”，房贷不仅只有住房公积金一条光明大道，根据家庭情况作出适当选择，其他商业房贷照样也能成为“好老公”。

比如我的同学小茜，2007年最大的梦想就是生个“金猪宝宝”。不过，由于小茜体质不好，育子计划一旦实施，就意味着她这个“准妈妈”将“停工待产”，丧失一年的收入。而为了让宝宝出生后就能住进自己的房子里，小茜夫妻正准备贷款买房。更不凑巧的是，小茜夫妻单位都没有办理住房公积金。如果将月供全部推给小茜的老公，听起来有点不人道，但如果拖欠月供，小茜肚子里的“金猪宝宝”估计会嘲笑“房奴爸妈”了。

无可奈何之际，小茜夫妻经高人点拨，选择了一种可以随时调整还贷方式的“移动组合”房贷。采用这种房贷方式，小茜夫妻可以根据自己的收入预期灵活调整还款方式，经济压力大时少还，有能力时多还。就像一位称职的老公，在你状况不佳时，体贴的他就不会给你太多压力。

在小茜怀孕没有收入的一年中，为减轻小茜老公的负担，他们将月供数额调至最低。在小茜“出关”后，他们又将月供数额适当调高。这样，小茜夫妻顺利完成了“金猪宝宝”计划，还如期搬进了新房子。

虽然前期月供较低，增添了日后还款的压力，但凡事有所得必有所失，“主要矛盾”得以解决，后期付出一些代价也是理所当然的。

小茜夫妻虽然没有住房公积金，起码工作收入还算稳定，相比之下，同学小雯夫妻的经济状况则令人担忧。小雯夫妻都从事“吃青春饭”的行业。高中毕业后，小雯就进入一家模特公司做模特，在公司认识了同为模特的老公。

模特这个职业，表面光鲜亮丽，收入也不菲，但随着年龄的增长，除非转型成功，否则收入就会渐渐走下坡路。趁着还没人老珠黄，身材走样，在收入尚可的时候，小雯夫妻把买房提上了议事日程。

由于公司没有为员工办理住房公积金，他们又没有能力全款买房，只能将目标锁定在商业房贷上。经过一番对比之后，他们选择了某银行推出的“双周供”。

所谓“双周供”，就是每两周还款一次，每次还款数额是原月供的一半。“双周供”的贷款利息少于月供，相应的供款期也有所缩短，当然，每月的还供压力也相应增大。对小雯夫妻来说，最近数年，他们的经济来源有保障，能够应付压力较大的还款。数年后，他们的收入可能会开始缩减，缩短供款期恰恰可以解决他们的后顾之忧。

我一直坚信，夫妻之所以离婚，可能并不是某个人品质恶劣所致，极有可能是两个好人并不合适。推而论之，各种房贷也并没有好坏之分，有的只是适合与否。适合你的就是好房贷，不适合你的也不一定是坏房贷，可能是别人的好房贷。

总之，挑选房贷，不要人云亦云，不一定要挑别人眼中最好的，而要选择最适合自己的那一款。

提前还贷里的“小九九”

房子买上了，银行的债务也背上了，我和老公就像两只背着重壳的蜗牛，一步一步地往前爬，期待着云开见月明。谁都想无债一身轻，钱包却偏偏不争气。我们只能眼看着银行化身“强盗”，将我们辛辛苦苦挣来的血汗钱“抢走”充当利息。

众所周知，房贷利息是各大银行赢利不可或缺的一块“肥肉”，贷款买房的人越多，银行就越开心。自1998年国家大刀阔斧地取消了福利分房制度后，中国房价就像芝麻开花——节节高。其中，受益者不仅仅是大兴土地财政的地方政府，以及眼中只有高利润的地产商，还有专门从事“金钱交易”的银行。

每当老公“咬牙切齿”地向我埋怨银行太黑时，我总是这样劝他：“没关系，反正咱们都还年轻，银行贷款慢慢还，人家银行帮咱们这么一个大忙，怎么着也要让人家赚点钱啊。”

老公不是三岁小孩，当然不会被我的三言两语安抚住。一天，他在网上发现了一个名为《银行住房贷款竟按一年372天计息》的热帖，立刻拉我去看。发帖者推算，银行每个月的计息日为31天，不是按照实际月天数或30天计算，这样算下来，每年为372天，与每年的实际天数365天或366天相比，足足多出6～7天。

尽管有银行人员站出来辟谣，且发帖者的根据无处可循，仍旧有部分跟帖者，群情义愤地大骂银行。在当今社会，尤其是网络通信发达的今天，处于迷惑和压力之下，人民群众的情绪就像干燥的鞭炮，很容易被点燃。

还好，我与老公都不是那种头脑发热的人，对于“372天”的推算，我们都持怀疑态度，没有与其他人一样盲听盲从。只是，银行利息就像一把达摩克斯利剑，时刻悬挂在我们头上，偶尔从梦中醒来，看着头顶上的剑，难免心跳加速。

转眼到了年终，老公单位一次性下发了几万元住房补贴。看着这笔“巨款”，我们打心眼儿里高兴，老公表示，想用这些钱提前还房贷，以减轻利息的压力。

提前还贷，无论是增加月供数量，还是缩短贷款期限，都可以减少银行的“盘剥”，当然是一件可喜可贺的事情。如果我是银行，我乐于贷款人提前还贷，毕竟可以早一点收回贷款本金和利息，确保资金安全。

不过，事情往往不像我们想象中的那样简单。银行的逻辑不同于我们，要不然我们每个人都能成为银行家了。你抱着大把真金白银送上门，人家也未必会正眼看你，更别提“笑纳”了。

你千万别不相信，这可是我用汗水和辛苦“四进银行”才得来的经验之谈。

经过商量，我和老公决定提前还贷，并将每月还贷数额提高。银行的一位男职员接待了我们，得知我们的来意后，他面带微笑且不失真诚地表示：“可以提前还，但是要先填表，10个工作日之后再来看能不能批下来。如果批下来，就可以提前还。一般不会出现问题。”然后，他又贴心地提醒：“下次来，最好避开每月5日～20日最忙的时候，另外这个月贷款的钱也不用存了。”

10个工作日之后，我和老公再次来到这家银行，一位年轻的女职员接待了我们。我们向她表明了情况，谁知她的回答把我们当场“雷”住了：“每月20日后不能办理！”

同是一个单位的职员，给出的回复怎么如此不同。我脱口而出：“是你们这里的一位男职员让我们这时候来的。”女职员表示无奈：“像你们这样每月增加还贷额的申请，短时间可能不会批下来，三个月之后才有可能。而且，每月过了20日就不能再办理此项业务了。”听完，我和老公大眼瞪小眼，都有些懵了。

既然遭遇了不熟悉业务的银行职员，无奈之下，我们只有尽力争取这位女职员的“同情”和理解了。她也友好地表示：“你们下个月8日或9日再来吧，不过，要避开周六和周日。”当天，虽然没能成功办理提前还贷业务，我和老公仍心怀感激而归。

又过了10个工作日，我和老公“三进”银行。这次仍是上次那位女职员值班。当她在电脑查询还贷情况之后，吃惊地问：“最近两个月的房贷怎么没还？”这次，我们又懵了：“是第一次那位男职员告诉我们改了贷款协议之后再还的。”

女职员摇摇头：“银行是要考察还贷人的诚信度的，不还不行，你们现在赶快还上吧。”等我们还上之后，她又说：“这个月办不成了，下个月再来吧。你们最好在下个月10日以前来，人少，但要避开‘五一’假期。”

虽然又白跑一趟，但是，我们又一次因为“谆谆教导”“感激”而归。

“五一”后的第一个工作日，我和老公早早踏进了银行大门。这次值班的是一位新面孔。表明来意之后，他的回答直接将我和老公打回冬天：“领导刚开了会，不让提前还贷了。”

这次，老公忍无可忍，声音提高了几十分贝：“我们已经来四次了，你们每个人的说法都不一样！”看到老公发脾气的样子，男职员的态度开始缓和：“你先别着急，我去问问领导。”接着，他走到另一个柜台，与一个人商量了5分钟之后，走过来对我们说：“今天就给你们办。”在办理的过程中，男职员还说了一句：“其实哪天都能办理。”对此，我和老公都表示无语。

不过，曲折归曲折，能够提前还贷，我和老公还是备感满足。对于贷款买房的人来说，提前还贷可以减少利息的支出，但是对于银行来说，则意味着可以获得的利息有所减少，同时，还会打乱其原本的“资金运转计划”，不利于整体业务的开展。而且，提前还贷数量的增加，在一定程度上会加重银行的业务量。在费力不讨好，甚至还会损失利益的情况之下，个别银行就会抬高门槛遏制客户提前还贷的欲望。

因此，在向银行申请提前还贷时，首先不妨仔细阅读贷款合同中有关提前还贷的条款，看清楚合同里是否有关于提前还贷要缴纳违约金的标注。如果不幸真要缴纳违约金，可以将违约金数量与提前还贷节省的资金相对比，权衡后再作选择。

要是合同中没有提及违约金，大家可以电话咨询办理还贷业务部门的地址、电话以及办理时所需满足的条件。这样就不用浪费时间去银行跑一趟了。

一般来说，提前还贷者需要提前向银行提交书面的还贷申请，此后由银行进行审批。审批过程短则5～7个工作日，长则十天半个月，有的甚至长达一个月。在此，我提醒大家，尽量要早去申请，因为个别银行对每月的提前还贷总量有所控制，超过一定限额后，就会被延期到下个月。

此外，面对房贷，大家要保持清醒和理智的头脑，不要盲目跟风提前还贷，在作决定之前，要先考虑清楚自身经济实力以及时间、机会成本等。一般来说，有三类人不用着急提前还贷。

第一类是在一年内有其他资金需求的贷款人。为了少还一点利息，却使一家人的生活水平大打折扣，并不划算。当然，如果你能忍受天天吃方便面的生活，依旧可以提前还贷，但我还是要提醒你，现在物价飞涨，到时候你可能会发现，连方便面也吃不起了。

第二类是有高于贷款利率的其他投资途径的贷款人。一般情况下，中国人民银行加息时，其他投资渠道的收益率也会随之提高。如果大家在股票、基金等各类理财产品上的投资收益大于房贷利率，可以考虑暂时不提前还贷，以获取更高的回报。

第三类是房贷还款时间已超过5年或更长时间的贷款人，尤其是采用“等额本息还款法”者。如果还贷时间超过5年，50%以上甚至80%的利息已被还完，剩下的所需还款项目主要是本金，因此，提前还贷的意义不大，不如将多余资金投资到理财产品中。

米兰·昆德拉在《生命不能承受之轻》中写道：“有所负担，我们的生命越贴近大地，它就越真实存在。相反，当负担完全缺失，人就会变得比空气还轻，就会飘起来，就会远离大地和地上的生命，人也就只是一个半真的存在，其运动也会变得自由而没有意义。”生活在现实社会中，承担相对的压力并不可怕，正如买房背负适当的房贷。但是，一旦压力超过我们的承担能力，严重干扰了正常生活，就可以适当卸载压力，选择提前还贷。

“房奴”生活也幸福

佛经上有一句话，“无欲则刚”。如果一个人没有欲望，就什么都不会怕，也不必怕。可见，欲望是一切困扰的来源。但是，作为一种生活目标、人生理想，欲望却又无处不在，即使佛家、道家也概莫能外。和尚在寺院里潜心修炼一辈子，没有一个是不想“上西天”的；道士整日闭关打坐，其终极目标也不过是白日飞升。

虽然无欲无求可能确实具备让人变得强大的力量，但是，就连号称无欲的出家人都逃不出欲望的圈子，更何况咱们这些食人间烟火，七情六欲皆具备的平凡人！于是，在产生欲望之后，我们总是会千方百计地加以满足，只是，在满足欲望的过程中，或满足欲望之后，我们不得不付出相应的代价。

如果将买房子视做一种欲望的话，在交完首付，向银行贷款之后，我们的欲望算是得到了满足。当然，与大多数人一样，我们也付出了相应的代价，即成为名副其实的“房奴”。

“房奴”的日子不好过，这是地球人都知道的事情。这个闪现着智慧光辉，也透着辛酸的称谓，扣在谁头上，谁就会明白其中的百般滋味。可能有些人会指责“房奴”们“吃着葡萄还说葡萄酸”，但是，让你在拥有一套房子后，生活质量就大为下降，不敢轻易更换工作，不敢娱乐，害怕银行涨息，没有时间好好享受生活，完全成为房子的奴隶，你会怎样？

当然，抱怨归抱怨，我们仍然要继续生活，房子照旧买，贷款照旧还。只是偶尔在午夜梦回时，会因为银行高额的利息感到委屈，但一想到千千万万中国人民都和我们同路，心里多少也有些安慰。

尽管有些人会说，为了一套房子，将原本富足的生活变得紧巴巴，多不值！不过，既来之，则安之，既然咱们已经买了房，不妨就享受“房奴”才能享受的乐趣吧。

而且，换种心态来看，房子带来的压力也不全是坏事情，最起码可以帮助你戒掉浪费的坏习惯，养成节俭这一受益终身的好习惯。此外，还可以督促你在工作上更加尽心尽力。在我看来，这是除居住之外，房子带给我的生活乐趣，并不是所谓的压力。

只要将心态摆正，用对方法，其实“房奴”的生活也可以很幸福。

第4章　装修里的省钱经

没预算，家装是个无底洞

终于拿到新房钥匙了！这种开心每个买房人应该都有所体会。我和老公当时兴奋的心情不亚于当年收到大学录取通知书。

有了房子，就有了安身立命的场所，也才真正有了一个家。以后，一家人的吃喝拉撒睡都可以在这套房子里完成。下班之后，我和老公可以在家里做菜吃饭；周末或休假，可以邀请朋友来家里聚会；偶尔，还可以享受小两口一起打扫卫生的乐趣……想一想，生活真是太美好了！

当我和老公第一次踏入尚未装修的新居时，我就开始浮想联翩。“嗨，醒一醒！”老公知道我爱幻想，“咱们总不能在什么都没有的毛坯房里生活吧，一切都必须在装修之后再从长计议。”

知道我们要装修，比我们早半年买房、早半年装修的小鱼同学赶忙送来贴心又温暖的提醒：“算好了再做，不能做了再算！”接着，小鱼又继续传授“真经”：“有多少钱，办多大事。装修可是个无底洞，多少钱都能填进去，不同品牌、不同材质的装饰材料，价钱相差实在太大了。”

我知道，这是小鱼同学从自己装修“败钱史”中得出的血泪经验。相似的面积、相似的户型，装修的结果也基本相似，小鱼同学的装修花费接近10万元，而她的邻居只用了4万多元就搞定了。数字不会骗人，与邻居相比，小鱼同学家的装修费用还真是多得有些过分。

其实，小鱼与丈夫小王都不属于花钱大手大脚的那种人，而且毕业没几年，钱包基本快被房子掏空了，绝对没有半点腐败的迹象。我清楚地记得，他们家装修房子的时候，我和小鱼去逛街，她对着一条300元的裙子看了半天，最终还是没舍得买。

在选择房子的装修风格时，小鱼两口子觉得不必太烦琐，做简单装修即可，也就是专业人士口中的基础装修。当时，他们天真地认为4万元绰绰有余。“我也不想做豪华宫殿里的皇后或公主，只想做一名简简单单的平民小主妇。”与爱慕虚荣的女人相比，小鱼总是能保持一贯的平和心态。关于这一点，我曾不止一次地向她表示过钦佩之情。

几乎没作任何准备，在一个周末，小鱼夫妻两眼一抹黑就“杀”向了家装市场。刚进市场大厅，在一家正对楼梯口的家装公司门外，一位设计师就拿着漂亮的画册向小鱼夫妻招手：“我先给您作个报价？”一听有人义务给自己作报价，小鱼夫妻心里乐开了花。

看到小鱼夫妻拿出的新房户型图，设计师眼睛一亮，高声夸道：“好户型啊！”没办法，涉世未深，小鱼夫妻不禁自我陶醉了一番。看完户型图后，设计师刷刷几笔，三五分钟之内，就“刷”出了6万多元。

“都包括什么项目？”小鱼夫妻声音含糊地问道，生怕显得自己不专业。当听到对方“不包括主材，其他我们全包了”的回答后，小鱼示意老公再去其他家转转。

在二楼，小鱼夫妻又被另一位设计师热情地“拦下”：“你们家的暖气片这么少，就别包了，刷那种汽车漆就不错，又便宜又简单……”听到这样善解人意又专业的劝告，小鱼夫妻心头一热，马上对这位设计师多出几分好感。“我们只做基础装修。”小鱼赶紧提醒。

听到小鱼的要求，设计师也是大笔一挥，仅两分钟，就报上了一个让人眩晕的价位：“7万元，整个工程下来，也就9万多元吧。”听到这个更惊人的报价，小鱼差点脱口而出：“抢劫啊！”

转了一天，小鱼夫妻除了备受“没有最高只有更高”的报价打击外，几乎没有实质性收获。不过，当晚老公小王接到了一个朋友的电话，“某装饰家园不错”，建议他们去看看。

下一个周末，小鱼夫妻便赶了过去，无论大小家装公司，给出的报价基本在3万～5万元之间。当场，小鱼就像捡了大便宜似的，对老公说：“就在这里选一家吧。”与小鱼相比，小王相对沉稳，“不着急，咱们先看看样板间吧。”

参观完样板间之后，小鱼夫妻感觉十分不尽如人意，不仅设计得毫无创意，工艺也极其普通。价位虽然低，只怕遇到“豆腐渣”工程，夫妻俩决定还是走为上计。

距离这家家装公司不远处，有一家新开张的装饰公司正在开门迎客，小鱼夫妻走了进去。看了施工现场、详细报价之后，他们一致觉得这家还不错，报价3.5万元左右(当然不包括主材)。在最终敲定这家后，小鱼夫妻总算歇了口气。

回到家，他们开始将所有需要自己购买的材料罗列出来。真是不算不知道，算了之后，可能连鬼都会吓跑。除了给装修公司的3.5万元之外，他们自己还要再花3万多元购置材料。加起来，总价接近7万元。

更让他们没有想到的是，在实际装修实施过程中，7万元还不是天花板，一些随机的改动和漏算的部分，也是张开血盆大口的吸钱机器：设计师一般都要求修改煤气管道，收费600元；安装热水器打孔也要收费，额外支出300元；本来窗台台面准备用小瓷砖铺设，后改成人造石，该项超支1000元；因为防盗门和内门颜色问题，需要重新买漆，额外支出500元……算起来，共超支1万多元。

另外，由于频繁来回于租房——新房——建材市场三地，交通费和餐费也是一笔不小的支出。虽然没有详细计算，小鱼觉得，就算没有5000元，至少也有3000元。这可是一套品牌卫生间洁具的价格总和。

工程接近尾声，乱七八糟加在一起，总花费接近10万元。幸亏，当时小王父亲从老家送来3万元救急经费，不然他们不定会落下多大的亏空呢！

原来，装修还真是个无底洞，“早知道，装修那么费钱，我们应该作好预算，有备无患，即使与预算有所出入，也不会相差太多！”听完小鱼的装修血泪史，我除了深表同情之外，还对她无私的提醒表示由衷的感激。

吸取小鱼夫妻的教训，我和老公马上精心准备装修事宜。首先，我们展开了“测量大战”，量房子、量地板、量橱柜……总之，先把房子的细节了解清楚；其次，为了弥补装修知识的缺乏，我和老公开始恶补，在网上查阅家装图片、看别人的装修日记、查看装修公司的资料等。

不要小看“恶补装修知识”的重要性。恶补之后，你即使学不到系统的装修知识，至少可以记住几个能唬住人的专业词汇。如果在联系装修公司时，对方讲出的话你全部听不懂，就如同明白无误地告诉别人：“我是个大‘菜鸟’，来揩我的油吧！”我们掌握一点装修材料或工艺方面的知识，目的不是为了超过装修公司的水平，只是为了告诉他们：“我不是棒槌，更不是傻子，别想轻易糊弄我！”

为了控制成本，在我们力所能及的范围内将装修做到最好，我和老公在请教别人的基础上，还作了一份详细的价格预算。

在交完房子首付之后，我们手中就只剩下6万元。量入为出是我们夫妻一贯的消费原则，在装修这件事情上也是如此。按照惯例，在装修预算中，设计费和其他费用占装修总价的10%～15%，材料费约占总价的50%～55%，人工费占总价的30%～35%。

我和老公商定，将人工费用控制在1.5万元之内，如果可能的话，降到1.2万元则更好。考虑到在今后相当长的一段时间内，我们可能都会住在这套房子里，装修材料诸如地板、橱柜、洁具等，不仅要考虑价格还要关注质量，我们就将这方面的预算适当抬高了一些，为2万～2.5万元。总体而言，我们将装修总预算定在4万元左右。

“凡事预则立，不预则废”，大家千万不要在装修之时边做边改，待问题出现后再去解决。而是要事前作好预算，在装修支出时，时刻想想前面的预算，心里有底，便能够控制支出了。

淡季装修最省钱

谁都知道美国人比咱们有钱，可是他们中的某些人比我们要抠门得多。一位名叫马克·梅考夫的美国人，家中装修时无处栖身，又不想花钱住酒店，便找了一个好去处：当地的宜家商场。

到底是美国人，具有灵活多变的商业意识，对于马克的抠门、占便宜之举，商家不仅没有驱赶，而且还表示极大的欢迎。他们巴不得有人免费给顾客表演“真人秀”，将吃喝拉撒睡的真实场面，真实又生动地展现给顾客。不仅现场向顾客展示，还拍摄下来当成广告循环播放。

商家在关注并利用咱们消费者的一举一动，我们当然也可以以其人之道还治其人之身，找到他们的弱点，加以利用，说不定就能少被他们骗走一些银子。

稍微有些经济学常识，或者上过中学，学过些许政治经济学的人都知道，商品价格的高低由市场供求关系决定。在需求量基本不变的前提下，市场供给增加，商品价格必然下跌；反之，如果供给不变，需求量上涨，自然也会带动价格的上扬。因此，绝大部分商品的消费都有周期性，有旺季和淡季之分。掌握了这个价格规律，理性消费，自然就可以达到省钱的目的。

家装市场也存在所谓的淡季和旺季。一般来说，在炎热的夏季和寒冷的冬季，人们不会考虑在自己的住所“大兴土木”，此时家装市场进入淡季。装修的人少了，家装公司为求生存，自然会降低价格促销。

此时，请你不要再客气，抓住他们的软肋，尽情享受优惠的特权。有便宜可以占，不占白不占，毕竟咱不是钱多得花不完的“煤老板”，也不是买房像买白菜一样的“炒房团”，更不是挥金如土、开跑车的“富二代”。咱只是平民百姓，没有日日笙歌，但也享受着那份平淡与安宁；不奢求豪华与奢侈，但也希望得到一份尊严与体面。

不知道是因为工程进度不畅，还是开发商遇到过资金难题，反正本应9月就该交付到我们手上的房子，硬是拖到了11月。同一小区未来的邻居们，有不少人开始声讨开发商无良，不珍惜他人时间。不过，我和老公觉得这倒未必不是好事，11月已经进入冬季，也就是装修淡季，咱就当开发商特意让咱们在淡季装修吧。

刚走进家装市场，我和老公就听见一个小伙子在哼唱：“我在遥望，装修市场，水泥河沙在自由地上涨。地震刚去，就迎来淡季市场，我要和你重逢在找单的路上。门庭若市，只能回想，签单的日子，像在天堂。哦耶……哦耶……谁在呼喊，快来装房，客户的影子像白云在飘荡。东边设展，西边撤场，一天天的时间，就送在等待的路上。在人工上涨的沧桑中，装修的路在何方？再紧紧裤带，来碗面汤！哦耶……哦耶……”

旋律很熟，歌词不熟，堪比“神曲”。还是老公耳朵好使：“太搞笑了，这就是网上鼎鼎大名的，由《月亮之上》改编的家装公司‘诉苦歌’！”

诉苦？老百姓们自顾不暇，即使想同情，自己不丰满的钱包也不答应，还是想想怎么降价实惠。我都能想到的地方，粘上毛比猴子还精的家装公司更是不会忽略。

偌大的一个家装市场，顾客虽然寥寥，却丝毫不显得冷清，每家家装公司门口都挂着打折、优惠、让利之类的条幅。条幅颜色或红或黄，距离过年虽然还有三个多月的时间，我和老公却仿佛嗅到了过年的气息。

正当出神时，一个笑容和蔼的老板拉住我们：“我们今天搞活动，缴纳设计定金1000元，设计费打7折，而且我敢说‘谁价比我低，差价三倍返’……”听完老板热情的讲解，我和老公虽然有些心动，但明白绝对不能这么快就定下来，不能因为一棵树木，就放弃了后面的森林。

我们决定再走走，再看看。果然，此后的半天时间里，我们的耳朵经受了一场盛大的“优惠价”洗礼。“让我们公司给你装修吧，免收设计费，提供全套设计图纸……”“来我们这里装修吧，交1000元定金返还2000元……”“全部费用8.5折，另外送金牛加厚水管改造水路一间……”

不知不觉间，我和老公产生了在森林中迷失的感觉。我现在才明白：没选择，痛苦；选择太多，更痛苦。“从小到大，从来没想过自己竟然这么受欢迎，今天总算体会到上帝的感觉了。”看来，老公还挺享受。

享受不能当饭吃，也不能当钱花，趁着形势大好，赶紧完成我们的装修大计，把房子装修得既美观又舒适才是最重要的，当然，还有一个附加条件——花最少的钱。这样，以后的生活，才是真正的享受。

对家装市场有了大致了解后，我和老公又马不停蹄地跑去建材家具市场。形势同样是一片大好，经常可以看见诸如“1元瓷砖”、“10元龙头”、“100元马桶”、“现场订购建材享受折上折优惠”等让人心花怒放的信息。

一种商品省几十元或几百元，十几种商品就可能节省上千元甚至几千元，这么多优惠供我们选择，当然不怕装修不省钱。

“淡季是个好日子，装修的人儿都欢喜；今天明天都是好日子，赶上了淡季，咱就省钱啦……”没想到，老公那个浑厚低沉得如同破锣般的嗓子，竟然还能唱出这么高难度的民歌！

找一支装修“正规军”

其实，装修这件事情，说复杂挺复杂，将一套原本空空如也的毛坯房改造成一应俱全且温馨舒适的家，中间的麻烦事不是几句话就可以讲清楚的。不过，说简单也挺简单，找到合适的装修队伍，买到合适的装修材料，基本就完成了主要工程。

家具不用着急购买，等装修完成再去买，一切也都来得及。

与选择材料相比，我觉得选择装修队伍难度更大。如果买房子是件费力的事情，那么找装修队伍则是件费心的事情。

如果费心后能找到合适的装修队伍还好，既能省钱又让人放心；但是如果费心后还是找不到合适的装修队伍，那就只能闹心了。

为了尽最大可能地节约成本，老公的同事刘姐曾通过熟人介绍找了一支小施工队装修房子。装修之前，刘姐特意与施工负责人谈好了价格，负责人也给刘姐看了报价单，并综合所有材料报了一个总价。对此，刘姐颇为满意。

但是，在此后的装修过程中，装修队开始不时向刘姐提意见，表示要增加材料，还不断增加条款。刘姐对装修一窍不通，因为装修队是熟人介绍的，对他们比较放心，就全盘听取了对方的意见。最后，装修施工结账时，刘姐却傻了眼，价钱竟比原来的报价高出了两倍。

你说，刘姐能不闹心吗？找这支装修队的初衷是想省钱，谁知最后反而更费钱。不过，无论如何，刘姐总算是顺利完成了装修。我们单位的张哥则更倒霉，交了钱，却什么都没捞着。

在连续咨询了数家装修公司之后，张哥终于看中了价格较公道的一家，当天就交了首期的装修款。但是，一个星期过后，张哥仍然没有等到装修公司的工人上门，找去公司时才发现，早已人去楼空，老板手机也已经停机。

刘姐多花钱闹心，张哥上当受骗就只有伤心的份了。都是装修队惹的祸！

当新房钥匙拿到手，我和老公去验收新房时，还未完全竣工的小区内呈现出一派热闹的景象。当然，大多数是拖家带口去看房的房主，像我和老公这样两个人去看房的，属于少数。另外，还有闻讯而来的各家家装公司，他们携带各类名牌家装材料的五颜六色的宣传页，想看看能不能钓上几条“大鱼”。

在小区里逛了十几分钟，我和老公手里就被塞了几十张家装公司的名片。期间，也有几家装修公司拦住我们，向我们推销业务。老公怕遇上“马路游击队”，对对方的资质和签不签合同等事情问得特别清楚，结果，好多家要么答非所问，要么含糊其词。见状，老公赶紧拉我离开：“咱还是找正规装修公司吧。”

在回去的路上，我和老公商量，为求保险，不如找一家有名气的大装修公司。老公看了我一眼：“你以为咱钱包多鼓啊，大公司的运营成本和广告费用都很高，这些最终都会转嫁到顾客身上，咱们请不起啊！”

价格高的“明星装修队伍”请不起，价格太低的“马路游击队”又不敢请，我和老公决定还是去家装市场看看，尝试着找一家规模不大但又正规的装修公司。

鉴于我们此前去过一次，心中已经有了几家备选公司，这次就直奔这几家进行比较。其实，我和老公都对一家由山东人经营的装修公司比较有好感。全中国都知道，山东人实在，那位老板大哥看起来也比较憨厚。上次我们去时，他还特意给我们出示了两证——工商行政管理部门颁发的营业执照和建设行政管理部门颁发的资质等级证书。虽然在数家装修公司中，他给的报价不是最低的，但是我觉得理财不是抠门，价格未必越低越好，最重要的是性价比。

在他给出的报价单中，不仅有总体报价，而且还有具体安装一扇门、一扇窗的单价。报价单上还明确规定，不允许工人私自向客户增添收费项目和加价，如果出现此类情况，客户可向公司投诉……综合比较之下，我们觉得这家装家装公司的性价比最高，也最让人放心。

为了验证自己的想法，我和老公还去网上搜集了一些这家公司的相关信息。我们发现，与之相关的信息虽然不多，却不乏好评。网络是一个言论自由的世界，网民的声音更是发自心底，与广告相比更值得相信。

再次踏入这家公司，老板认出了我们，接着还“送”给我们一个好消息：“现在公司业务量不大，我们公司决定把你们的房子装修成样板间，再给你们打9折，为明年的业务作准备！”

被选中为样板间，我和老公当然喜出望外。谁都知道，样板间是一家装修公司的活广告，装修公司不想砸自己的招牌，肯定会对样板间的装修工作尽心尽力。

在一个云淡风轻的周末，我和老公打开门，与新房子一起，迎来了统一着装的装修队。当时，老板还送了我们一件礼物——一位个子高高、有些瘦弱、戴眼镜的年轻人。“这是陆设计师，别看他年轻，他有丰富的设计经验，今天，他过来免费给你们设计一下。”

我们把想法告诉设计师之后，根据房子的状况，不到一个小时，他就画出了一张设计草图。我和老公看完草图，觉得客厅和卧室有几处与想象中有出入，他在耐心听取我们的建议后，又加上了自己的一些专业意见，对设计进行了修改。

不知道他之前是否见识过像我们夫妻俩这样麻烦的人，反正，我记得当天，我们就着设计图讨论了一整天。整个过程中，设计师一直表现得很有耐心。回去的路上，我还一直念念不忘，要老公学习他的绅士风度，老公开玩笑说：“我要是有他的耐心，也去做设计师了，而且绝对不给你这样的人设计装修。”

由于我们平时上班较忙，公公特地从老家赶过来充当装修“监工”。每次当我和老公有时间过去时，公公总是一再要我们放心：“这些装修师傅做工都特别踏实仔细，你们就安心上班吧！”找到一支让人省心的装修队伍，我和老公自然可以放心工作了。

三个星期过去了，直到装修完成，装修公司都没有借故要我们增添任何费用。而且，我们请去的装修验收师傅，也对其做工赞不绝口。我和老公都觉得，这次装修真是“赚到了”！

有人说装修新房一次，足以让人变得成熟，我觉得这话很有道理。最起码，在选择合适的装修队方面，我具备了一定的话语权。

首先，要查看装修公司的资质。

一般来说，正规的装修公司，应该具备工商行政管理部门颁发的营业执照和建设行政管理部门颁发的资质等级证书。正规装修公司在服务项目和价位上也都有明确和严格的规定，不会随意加价，让人放心。

如果以上两证不具备，则可能是“马路游击队”。“游击队”这个称呼听起来灵活机动，但管理运作不正规，难免会在工程实施中出现纰漏。而且，一旦装修完成几个月后，如果装修出现问题，难保你还能再找到“游击队”的身影。

其次，要对其业绩进行考核。

如果你有意寻找某家装修公司，大可以向其索要近三个月的开工记录，查看其业务量是否稳定。有时候一些装修公司为装点门面，会胡编乱造一些业务。你不妨从其业务记录中，抽取2～3户家庭，自己打电话进行核实。当然，如果能到工地实地考察则最好。

再次，要考核装修公司的诚信度。

第一次去我们后来选择的那家装修公司时，看到墙壁上挂着几面锦旗，顿时对其产生了好感。出来后，老公留了个心眼，他记下了两面锦旗上的电话号码：“您好，我们是××家装公司，现在作一个服务回访，请问最近您家房子的装修状况如何？”听到对方满意的回答，老公对我做出“V”的手势。这个家伙竟然冒充家装公司职员打电话调查！

不过，兵不厌诈，不是我为老公讲好话，这样做也是为自家的装修安全作考虑，没有给装修公司带来负面影响，也算没有冒犯到他人。

最后，也是最重要的一条，要将公司承诺写进合同。

再正规的装修公司，也需要合同来约束，作为日后维权的证明。当然，这也是控制开支的一个有力砝码。

你大可以把诸如“给消费者提供的预算与最后决算误差不超过1%”、“不达标者全额理赔”、“延误工时一天罚款50元”等保证装修公司服务质量的条例添加到合同上。如此一来，装修公司不仅不敢在使用材料时以次充好，也不敢消极怠工或向你推销自己亲戚销售的贵材料。想想看，这不又省钱了嘛！

当然，也许你会抱怨，选择家装公司的工作真烦琐！但世界上从来就没有免费的午餐，如果你不操心，没人会替你操心。或许有人会为你操心，但不是我小人之心，除非是你的亲人朋友，否则其操心的目的，绝对有可能是掏光你的钱包。

选材料要货比N家

看完我选择装修公司的过程，有人可能会问，与其这么害怕装修公司骗你的银子，何不选择“包清工”？

所谓“包清工”，就是装修公司只负责干活，所有的建材，小到一颗钉子，具体到一把小刷子，都由房主负责购买。

对此，我只能表示遗憾，我要是无所事事的闲人，可能真会选择“包清工”，可是咱毕竟还要为祖国的建设贡献力量，一切都需要时间成本。比如你在单位开会时，工地缺少一颗价值0.5元钱的钉子，电话通知你立即送往工地。如果你去送，单位领导不会轻易放你走；如果不去送，因为缺少这颗钉子，工地可能会停工一天。如果单位领导仁慈，批准你去送钉子，但由此产生的各项成本也还是有些让人难以接受：交通费＋请假扣的工资＋钉子费。还有可能发生的状况是，由于你不熟悉钉子的型号，可能会买错，之后还得重新调换。

因此，“包清工”的装修方式只适合那些对装修和建材非常精通，且能保证全天候待在装修现场，随时听从装修公司派遣的人。鉴于咱们大部分人依然需要工资来养家糊口，建议大家不要轻易选择“包清工”。当然，过犹不及，最好也不要将装修工作全部打包交给装修公司，自己做甩手掌柜。

初看之下，“全包”的方式省心省力，但是其却有致命的弱点——不省钱，与咱们“花小钱办大事”的理财原则相悖。

随着房地产行业带动装修行业的繁荣，部分装修公司也推出了吸引眼球的“全包”套餐，价格可能低至2万元以下。对此，尚未完全失去理智的人应该不会放心选用。如此低的价位，会让人对其施工状况和选材非常担心。

而且，对于咱们“80后”来说，我的新家我做主。将新房装修“全包”出去，心里总有种“人为刀俎我为鱼肉”的无力感，无法参与自己房子的装修工作，也是一件憾事。一想到将自己的新房全部交给陌生人去打理，很多人可能睡觉都不踏实。

比来比去，还是“半包”最得我心。装修公司负责施工和购买水泥、沙子、钉子等辅料，我们可以利用双休日采购部分主材，如地板、灯具、瓷砖、水龙头、油漆等。既能根据自己的喜好购买到质量可靠的材料，又可以发挥主观能动性，降低材料价格，可谓“一举多得”。

人与人之间没有三六九等，装修材料质量却分上、中、下三个等级，而且，即使是同一种材料，也会因为来源不同导致价格上的差异。所以在购买装修材料时，货比三家甚至N家，是永远不过时的真理。

当我们的新房总体布局敲定后，我和老公就准备好笔和记事本，朝着建材市场出发了。路上，我就开始对老公“发号施令”：“一会儿到了建材市场，我负责问，你负责记录。回家之后，你负责整理和比较。最后，咱俩一块儿商议、作决定。”

老公马上提出异议：“就知道拈轻怕重，敢情累活重活都交给我啊，你不是天天嚷着要顶起咱家的半边天吗？”然后，他佯装叹了一口气：“就这样定吧，谁让你是老婆大人，咱家的一把手呢！只要不在买材料时充当冤大头，我愿意积极配合。”

我明白老公的个性，也就是发发牢骚，该干活时一点儿也不会含糊。谁让他是爱家爱妻子的典范呢！

走进建材城，我和老公就摆开了调查员的架势，一家一家地问价格。事情往往想起来容易，实施起来困难重重。上午三个小时，我们差不多跑了六家，价格大同小异，没有太多收获。

上午逛的这家建材城，地处北京市三环内，地段好、面积大、规格高，我和老公猜测：距离我们新房较近的那家建材城的产品价格会不会更便宜呢？虽然那家建材城相对较小，但地处四环，地段较偏，物价应该也会便宜一些。

比较分析完毕，我和老公便赶往四环的那家建材城。事实证明，地段还是起到了不少作用，小建材城的建材价格真的相对便宜一些。在那里，我又扮演起调查员的角色，而老公也继续担任其记录员的职务。

晚上回到家，我们累得腰酸背痛腿抽筋仍然不敢懈怠。老公整理白天在建材城的调查记录，我上网浏览装修论坛，准备汲取些装修常识。没想到，还真让我找到一个“砍价”的好办法——不要说是自己家庭装修，而要说是单位装修或公司装修，因为后者要货量较大，能争取到更多的折扣。

我和老公在周五晚上选定了几家价格相对便宜、但质量绝对可靠的商家，决定周末去试验一番。这次的主角是老公，他的临时身份是某装修公司采购员。去之前，我还专门给老公印制了一盒名片，还带上了公文包和卷尺。

一切准备齐全，我和老公便向建材城进发。走进第一家店，商家迎上来询问购买材料的品种，老公表现出大将风度，无视商家问话。自顾自地看了三五分钟后，老公煞有介事地说：“我们工程上要用，最起码十几套一起装修，采购量大，如果价格合理，今后可以长期合作。”然后，老公要求商家报个底价。

与商家谈价钱时，老公腰板笔直，表现得不慌不忙，颇为镇定。真没看出来，老公还有表演的天分，如果模样再周正些、个头再高些，当年报考电影学院，说不定现在就已经成为影帝级别的人物了。

当商家报出一个价格后，老公马上表示，“你的价钱与其他商家没有区别”，用意是暗示商家“我们已经比较了几家，你们要想争取生意，要把价格再降低一些”。为使自己采购员的身份更真实，老公还进行了所谓的“补充”：“当然了，质量也要有保证，不然，业主要找我们麻烦的。”

如此一来二去，一般情况下商家就会亮出底价，咱们也就搞清楚材料的真实价位了。如法炮制，可以多去几家商店看看，比较之后，再作出自己的选择。

有人可能会说，这不是欺骗嘛！我觉得不是，这只是一种策略而已。难道商家会以低于成本的价格卖给你吗？商家以高出成本几倍的价格卖给你，大赚特赚你的血汗钱，难道他们的行为就不算欺骗消费者吗？

当然，假冒的身份总会有被揭开的一天。在我们确定购买的那天，当商家得知我们的真实身份，且只购买一套材料时，他发出了爽朗的笑声，拍了拍老公的肩膀说：“小伙子，有前途！我做生意这么多年，竟然栽在你手里了。我少赚一点没关系，以后你要多给我介绍顾客啊！但是，千万不要告诉他们这个价格啊！”他还开玩笑地表示，以后要和老公合伙做生意！

你看，如果商家在我们身上无利可图，肯定不会依旧谈笑风生。事实证明，他们还是有利可图的，只不过是多与少的差别罢了。

无论如何，货比N家之后，我们用采购员身份得来的价格的确便宜。其中，一些品牌产品的折扣在8折以下，某名牌水管6.2折，某大品牌洁具甚至达到6折……最后一算，节省的费用高达万元以上。

压价不要太过分

大家可能都有类似的经历，当你去购买一件商品时，无论对方报出怎样的价格，你都会问能不能再低一些。直到商家告诉你，我们真的不能再低了，再低就亏本了，你才肯收手，把它买下来。买了之后，你会觉得很划算。可是，你可能没有真正想过，最后到你手上的东西还是原来你要的那款吗？

一提到不良消费，恐怕很多人头脑中就会出现大把花钱、随意刷卡等奢侈场景，这是每一个懂得节俭，崇尚理财的人都不屑的行为。同时，理财也不等于不花钱，或者一味贪图便宜。一分钱一分货，便宜永远都不会等同于实惠，在其背后隐藏的可能是陷阱。

罗杰·道森在《优势谈判》中讲述了这样一个理论。如果你看中一件上衣，自己估价约为500元，心想通过一番努力砍价，可能400元就可以买到。结果，商家一开口就是“50元您拿走”。听到这句话，一般人的第一想法都是：这衣服肯定有问题，或者是假冒伪劣产品！相信很多人应该都有过类似的感受，其实，这个道理在装修中也同样适用。

到小馆子花18元点一份红烧肉，大家可能会觉得很正常。不过，其实五花肉的成本每斤仅7元左右。如果加上其他调料，再怎么算也不会超过10元。算一算，饭馆的毛利润达到了80%。

与红烧肉相比，装修消费数额相对较大，动辄数万元，至少上万元，大家可能会拿红烧肉的利润推算，认为装修中的利润十分值得怀疑。因此，有些人会在对装修工程报价不了解的情况下，唯恐自己被欺骗，无论对方报价如何，总认为里面有水分，所以拼命压价。

对此，责任心强的装修公司，可能迫于成本压力，会选择不为你装修；缺乏责任心的装修公司，则会违心接下，为维持利润偷工减料，给你上一盘“瘟猪肉”，最后吃苦头的还是咱们自己。

我老家有位表哥，工作8年之后，凭借超强的省吃俭用的功力，终在2009年于凑足了首付款，贷款买下了一套面积为100平方米的两室一厅的房子。买到新房子，表哥一家得偿所愿，自然十分高兴，只是让人发愁的是，他们没有钱装修了。

表哥很无奈，脸皮又特别薄，自然不会选择向亲戚朋友借钱。表哥的一位朋友了解其难处后，给他介绍了一家小装修公司。因为是朋友，表哥觉得应该把话讲清楚：“我现在几乎没什么钱，但还是想装修一下，你帮忙尽量把价格压低一些吧。”表哥的朋友还算仗义，请了一位略懂装修的老乡代做监理，与装修公司讨价还价，最终用极低的价格成交。那位监理表示：“确实便宜，这是我见过最低的价格！”

用这么低的价格把房子装修完成，表哥一直心怀感激。然而，不到一年，麻烦事情接踵而至。先是门底部的地板开始向上翘，以致锁不上门；后来门板又破了个洞；接下来，门锁又经常打不开……

除了门之外，卫生间也是毛病一大堆：下水管位置太高，地面的水下不去；搭毛巾的架子掉了根管子；排风扇抽风，时转时不转；装镜子的螺钉总拧不紧，看着让人担心……

恰巧那段时间我去过表哥家，看着原本好好的一套房子被装修得七零八落，我建议表哥赶紧重新装修，并表示如果没钱，我可以暂时先借给他。自尊心一向极强的表哥不肯接受，只说：“先这样对付吧，等有了钱，通通重装！”

后来，我和老公请帮我们装修的张师傅去表哥家看了看。巡视完整个房子后，张师傅又询问了价格，然后，他一针见血地指出：“你把价压得太低了，没什么利润了，可他们又舍不得这单生意，只好在材料上做手脚。他们所用的材料，都是最便宜的，质量差，刚装修完看不出来，可是时间一长问题就暴露出来了。”

张师傅是内行，对于装修成本和装修里的门道了然于胸。他提醒表哥，如果装修价被压得过低，一些装修公司就会采取若干手段来保住自己的利润。现在，我将张师傅所传授的“内幕”写下来，给大家提个醒。

首先，装修公司可能会在中途加项目。

一些装修公司为了以低价挽留客户，在报价单上会耍一些花招，故意选择低档产品，或故意少算水电管线长度。一旦诱惑客户上钩后，他们便会在施工过程中要求更换高档产品，增加水电管线长度。这样，最终会导致整体造价高出报价几个档次。

如果不计较金钱的事，这种手段还算仁慈，虽然骗你多花了钱，装修结果却可以保证。借用一句话：虽然罪大恶极，却罪不至死。为预防这种状况发生，我们可以将“最终造价与报价误差不得超过5%”的规定写在装修合同中。或者，在商谈装修价格时，适当放宽价格标准，同时在合同中标注上述规定。

其次，装修公司可能会替换材料。

明明应该是A品牌的厨卫产品，装修时可能会变成外观差不多，质量却相差很远的B品牌，或者仍是同一品牌，只是价格和档次却低得多的产品。这就是装修中的“偷梁换柱”之计。

为预防中计，我们要将材料的名称、品牌、规格、质量等级、生产日期、采购地点、单价、数量、保质期等9项要素标注在装修合同里，做到有据可依。

再次，装修公司可能将工艺含糊了事。

在装修总造价中，工艺支出是重要的一环。而且不经过使用过程的检验，只靠肉眼，咱们不熟悉装修知识的人根本无法判断装修公司工艺如何。

一旦装修价格被压低，缺乏责任感的装修公司便会在工艺上偷懒。比如处理墙面时，在承重墙和石膏板内墙交界处该采取嵌缝处理的不采取，结果可能导致出现裂缝；门套开边时，应该要用双层大芯板，装修公司却置之不理，结果可能导致门很快就会坏掉……

为防止装修公司在工艺上的潦草做法，我们不妨在合同中注明：“今后如出现因工艺导致的装修问题，后果由装修公司全权负责。”

理财，本身就是一种理智行为。如果仅仅贪图便宜，疯狂追求没有最低只有更低的价格，则违背了理财的初衷，坠入不理智的区域。这种对低价的终极追求，极有可能会逼迫装修公司“落草为寇”。

需要声明的是，我并不是站在装修公司的利益角度考虑问题，只不过与人方便自己方便，就算为装修公司考虑了一点点，其最终目的，也是为咱们的装修大计着想。

该省则省，不该省则不省

每个人都承载着自己能力所不能满足的诸多欲望。比如，几乎全部女孩都想找一个资金雄厚、品位高雅且疼惜自己的男人结婚，但事实证明，你只能找到具备其中一项或两项特质的男人。当然，不排除世界上有完美的男人存在，但毕竟少之又少，即便真的来到你面前，你又有何德何能抓得住他？

对于新房装修后的效果，人们往往也抱有找完美另一半般的幻想。尤其是在房价不断攀升的今天，大多数人一辈子可能就只买得起一套住房。至于我们“80后”，面对人生第一套房子，就像看到自己的第一个孩子，惊喜之余，更多的是满怀期待。

谁不想把房子的每一个角落都装修得完美无缺，一家人在既舒适又美观的房子里尽享天伦之乐！但是，摸摸钱包，我们不得不从梦中返回现实：省钱，也是装修的另一项无法抛弃的原则。

既然要省钱，就有可能导致自己的想法不能完全实现。有人说，可以用最少的钱办最多的事情，但天下没有免费的午餐，我们能做的只是尽力而为。所以，如果要省钱，同时又不能以降低质量和效果为代价，就需要把钱花在刀刃上，把花钱的效果提高至100%。

用另外一句更为通俗的话表示，就是不该省的钱不能省，该省的钱一分也不应多花！至于如何区分什么地方该省、什么地方不该省，则需要依靠智慧和装修经验。

在生活中，每次遇到烦心事或困惑，我总会想起一句话：“愿上帝赐予我勇气，让我接受不能改变的；愿上帝赐予我力量，让我改变能够改变的；愿上帝赐予我智慧，让我能够分清这两者。”每次作决定时，别人的意见只能当做参考，要分清“可改变的”和“不可改变的”，仍然需要发挥主观能动性，自己来作最后的判断。

装修房子，与影响一个人今后走向的人生判断不同，在“该省”和“不该省”的选择上，基本可以形成定论化的标准。在这点上，不客气地说，经历过装修的我，还是有些话语权的。我觉得，事关安全的方面不能省，其他——尤其是那些易于改动的地方，则可以省。

综观房子的各个角落，以下介绍三种“该省”和“不该省”的地方，供大家参考。

第一，墙内“不该省”，墙外“该省”。所谓墙内，是指镶嵌在墙壁之内的材料，比如电线和水管等，一旦出现问题，日后想要修理或更换，付出的代价可想而知。

在这方面，老公的同事张姐就吃过闷亏。前文我曾提到过她，她买了装修队熟人介绍的电线，原本是想寻求安全放心，谁知这种电线虽然价格便宜，质量却不尽如人意。半年之后，只要一下雨，张姐家就会停电。

张姐有些迷信，认为可能是闹鬼了。张姐的老公不信邪，找来电工检修电路，才发现原来是埋在墙内的电线出了问题，下雨时墙壁潮湿，就会导致电线短路，进而停电。

但是，具体是哪部分电线出现了问题，电工表示无法查出。没办法，总不能把墙拆了重新布线，张姐只好请人停了原来的电线线路，在房间内重新设置了明线。由此，房间美观效果大打折扣不说，还额外增加了一笔费用。

有了张姐的前车之鉴，我们在装修时，购买的是质量有保证的电线和水管，使用起来顺风顺水，完全没有出现过任何问题。

安装在墙内的材料“不该省”，挂在墙上的装饰品、灯具、窗帘等物品，则可以选择相对便宜的。反正，以后发生故障，修理和更换都很方便；另外，使用时间过长，人们难免会产生审美疲劳，到时更换成赏心悦目的类型，也算美事一桩。

第二，开关“不该省”，插座“该省”。大部分人在购买开关和插座时，往往会选择同一品牌，而我却与众不同，选择买质量好的名牌开关，普通品牌的插座。

我不是对开关有特殊偏爱的“开关控”，之所以觉得开关“不该省”，是因为开关的使用频率较高，品质不佳者，不是被“开坏”就是被“关坏”。而且，开关一般会安装在家里显眼的位置，也应该具备出色的装饰效果。否则，当家里来客人时，你都不好意思让人看到家里竟然安装如此没品位且丑陋的开关。

与开关相比，插座的使用频率并非不高，但电视机、冰箱等电器插上电源后，一般就不会拔下。而且，插座通常会安装在隐蔽的位置，很难引起人们的注意，对其装饰性的要求自然就会降低。

更重要的是，一套房子中，开关的数量往往有限，充其量每个房间两个，但插座的数量却经常要几十个。买稍微便宜的插座，就能大大节省开支。

第三，地面“不该省”，墙面“该省”。在房间里，人与地面的接触时间最长，除非躺在床上，无论站与坐，脚底都不会离开地面。进一步来说，即使躺在床上，床的四条腿也与地面接触。但是，人们一般不会与墙面直接接触。

因此，我们在选择地面材料时，包括卧室、客厅的地板和厨房、卫生间的地砖，应该更多选择知名品牌的产品，而墙面的涂料和厨卫的墙砖，则应该选择一般品牌。我有一位朋友的叔叔是乳胶漆经销商，他曾表示，乳胶漆之间的差别并不大，很多乳胶漆出问题并不是质量问题，而是过分掺水所致，再高级别的乳胶漆，多掺水，档次立马就会被拉下。

从数量来看，地面只有一个面，墙面却有四个面，墙面面积远远大于地面面积。因此，墙面使用可以省钱的材料，其节省效果远比地面可观。

第5章　做一个称职的“管家婆”

过日子，还是计划点儿好

现代社会发展快速，昨天不同于今天，今天也不同于明天，学习不再是仅限于校园的事情，而是要贯彻咱们的一生。如果你问我：“21世纪什么最吃香？”我一定会斩钉截铁地回答：“人才，而且还是学习型人才。”

世界上本来没有路，走的人多了，也便成了路。任何人都不是一出生就会理财，需要在生活中多看、多想、多学习，了解得多了，慢慢也就学会理财了。

在学校时，我是个聪明好学的好学生；在理财上，我也要做一名谦虚好学的好主妇。吸收别人的经验，拿来为自己所用，又不用自己付出教训，这是一件挺划算的事情。不过，你可能要浪费一些时间在阅读和学习上。不对！既然读书人偷书都不能称之为“偷”，咱们学习当然更不能称之为“浪费”了。

先与大家分享一个在杂志上读到的理财故事。

来自美国亚利桑那州的伊科诺米季斯一家，丈夫史蒂夫·伊科诺米季斯46岁，妻子安妮特·伊科诺米季斯43岁，夫妻两人育有5个孩子。这个七口之家的家庭年收入约为3.3万美元，比美国家庭的年平均收入低1万美元。

就是在这样“紧巴巴”的情况下，伊科诺米季斯一家竟然贷款买下了一套含有5间卧室的房子。最近，他们已经基本还清了买房欠下的债务，房子也升值一倍之多。

此外，他们家还有更多令人吃惊的事情：这个七口之家每月在饮食方面的花费仅为350美元。而美国官方统计数据表明，一个普通的四口之家每月在吃饭上的花费约为709美元。虽然史蒂夫是家庭经济的唯一来源，但安妮特这名在家照看孩子的全职太太，她每月省下的钱却比普通女性一个月的工资还多。

这样的理财奇迹，多少令人心生疑惑。但事实是，凭借“科学节约战略”，伊科诺米季斯一家的确实现了“花最少的钱，办尽可能多的事”的目标，且在全美一举成名，成为媒体争相追逐报道的“最节约家庭”。

光看别人的理财成就，最多是充满憧憬之情。但如果学习别人的理财经验，带来的结果则不一般了。与伊科诺米季斯一家差不多，我和老公也都是穷人家的孩子，经济状况虽不位列最底层，但也不属于中上等。“学习伊科诺米季斯太太的理财绝招！”我给自己下了命令。

总结伊科诺米季斯太太的理财经验，我将其归为以下6种：提前作好预算；每个月只购物一次；巧妙利用购物优惠；永远不花费超过信封内总金额80%的钱；提前购买节日物品；实行计划性购物。

其中最经典的策略，莫过于计划购物。她经常挂在嘴边的一句话是：“购物无计划，就等于给存款判死刑。”每个月，她都会根据家中需要，制订详细、合理的购物计划，甚至还会把每顿饭的菜单提前设计好，写在账本上。

英雄所见略同，在理财方法上，主妇间的想法可能有所不同，但鉴于目标一致，就注定了理财策略相同。有计划地提前为未来的消费作好筹划，既可以避免未来的涨价风险，还能享受一定的折扣。

男女双方结为夫妻，成为实实在在过日子的一家人，可生活的调味剂，还是不能省略。婚前，每年情人节老公(当时还是男友)都会送我一束玫瑰花。婚后，我规定这个优良的传统仍然不能丢，这可是油盐酱醋生活中难得的一丝浪漫。

樱桃好吃树难栽。玫瑰好看，可是在节假日，尤其是情人节，价格会飞涨。此时购买玫瑰，就如同挨了“温柔的一刀”。婚前，我和老公毕竟不是一家人，他花高价买玫瑰花，虽然我也有些心疼，但收到花的幸福感更强烈些。婚后，老公再买高价玫瑰花，我更深切体会到了心痛的感觉，可是稍微有些虚荣心且追求一点点浪漫的我，仍然不能舍弃玫瑰花。

学会有计划地购物后，我将其运用到了购买玫瑰花这件事上。我发现，其实玫瑰花市场也在进行“期货”交易，即花商估算出节假日那天的花价，允许买花的人提前下定金，到节假日当天再取花。与当下的市场价相比，玫瑰花“期货”虽然价格较高，但是与节假日当天的暴涨相比，就是小巫见大巫了，至少会便宜一半。

过年之前，卖相好看的超级玫瑰，零售价为每枝4元。趁着低价，我和老公赶忙去家附近的花店，为明年即将到来的情人节购买玫瑰花“期货”。花店老板和我们熟识，收我们7元一枝。

当天，一对情侣购买了一捧11枝扎在一起的玫瑰花束，配花和包装纸加在一起，价格仅为44元。而我和老公提前为情人节购买的11枝玫瑰花，价格为77元。别以为我们当了冤大头，因为我们购买的不是现在，而是未来，要与未来价格相比，不能与现价斤斤计较。

情人节到了，老公去花店取我们花77元购买的11枝玫瑰花。回来后，他神秘兮兮地告诉我：“我刚才看到一个哥们儿，也买了11枝玫瑰花，花了150元呢，多不值啊！”老公开始取笑他人，想当初，他不也是一样“傻”吗！

同样的花，同样的时间，77元和150元，只要学过算术的人都能看出其中的差别。诚然，我们提前两个月，将77元交到花店老板手中，但是你有没有想过，两个月的时间里，你有没有实力将77元增值到150元？如果你是与我们一样的普通人，没有能力实现财富的急速增长，那么，提前购买，也不算浪费了金钱的增值机会成本。

尝到了计划消费的“甜头”后，我和老公把它广泛应用到生活的其他方面，提前订餐、订旅行团、订机票……

究其本质，计划消费类似于期权，提前将以后的消费行为安排妥当，自然就缩小了价格波动的风险。与实时消费相比，计划消费因为对消费行为有合理的规划，可以避免实时消费可能面对的高价格风险。另外，咱们的计划消费还保证了商家的未来消费，使之可以合理地安排资源，提前利用资金。

计划消费，既可以省钱，又可以合理安排生活，现在已经成为我理财的一大法宝，有心的朋友也不妨尝试一下。不过，出于好心和责任心，我还是要提醒大家：必须要为消费行为可能发生的改变，留下退订或转变的空间；此外，一定去有信用的正规商家消费，还要保管好消费凭证或定金证明。

网上交易实惠多

别告诉我你没有网购的经历，否则，我会认为你太过保守，而且已经彻彻底底地“OUT”(过时)了。

随着互联网的普及，据我观察，身边越来越多的人——当然也包括我自己，开始热衷于网上消费。小到一本书、一个杯子，大到家具、家用电器，都可以在网上买到。我们足不出户，舒舒服服地坐在家里，就可以随心所欲地买到所需的商品。

这种感觉，即使古代皇帝级别的人物，都未曾享受过。虽然皇帝也不用亲自去商店购物，有人为他跑腿去买，但为此付出的代价是，他可能会买不到心仪的东西。想一想，咱们现在的生活，连皇帝都无法相比，还有什么不满足呢？一切烦恼都可释然。你别说我是新时代的阿Q，应该说我“心理很强大”。

当然，网上购物还有一个让人心动的优点——价格经济实惠。咱们小老百姓，对价格非常敏感。商家将商品摆放在网上销售，因为没有实体商店的租金和中间环节的成本拖累，会适当让利给消费者。

天气开始渐渐转冷，老公还穿着夏天的那双皮鞋。看着老公，我一阵心酸，都怪我粗心大意，赶紧拉着老公去商场转转，想给他买双稍厚一些的皮鞋。要是将家里的顶梁柱冻出毛病，我这个“管家婆”就失大职了！

我们在商场逛了一圈后发现，但凡能看上眼的款式，都在600元以上。忘记听谁说过，男人的衣服不需要多，但必须保证品质。对此，我极为赞同。可老公却对自己非常抠门，死活不愿意买。没有办法，我们无功而返。

当晚，与闺蜜阿梅在网上聊天，我向她说起了这件事情。当时，网络购物普及率远远低于现在，作为网络购物先锋的阿梅推荐我去网上购物商城逛逛。打开她给的网址，我仿佛刘姥姥进入了大观园一样，各种商品令我目不暇接。

根据阿梅传授的经验，我找了一位可靠的拥有“四钻”信誉的卖家，订购了一双与商场看中的同品牌、同款式的鞋子。商场标价为798元，而网上商城定价仅为588元。经过与店主的讨价还价，最终以518元的价格成交，而且还免去了邮费。

两天后快递寄到。我立马打开盒子把鞋子检查了一遍，发现做工精细，与商场柜台摆放的一模一样，是正品。现在，这双鞋还在为老公“效力”，用老公的话说：“真值了！”

渐渐地，我喜欢上了网络购物，老公心里也松了口气——终于不用再做逛街保镖了。网上购物，既时尚又省钱，怎能叫人不喜欢！

目光有多远，决定你能走多远。大商人胡雪岩说过，如果你拥有一县的眼光，你可以做一县的生意；如果你拥有一省的眼光，你可以做一省的生意；如果你拥有天下的眼光，你可以做天下的生意。

正如上网不等于聊天或浏览网页，网购也不仅仅等同于购买皮鞋、衣服等日用品。将目光拓宽，练就一双善于发现的眼睛，你会发现，利用网络我们可以获得更多的服务以及更多的实惠。

现在我将我的网购经验整理出来，与读者们分享。可能这些方式你全部了解，或只是知道其中一二，无论如何，互通有无，在理财道路上互相学习，我们一定能做得更好。

首先，网上订餐有折扣。

一天，我收到大学同学小A的短信：“明晚下班后6点半，我们6个人去××餐厅‘腐败’一把吧！”去××餐厅，我当然没意见，那里的菜品符合我心中对美食的定义，更何况大学宿舍6个姐妹好久不见，应该聚一下。

只是，一个这么热门又不接受预订的餐厅，在6点半这个用餐大热时间段，我们能挤进去吗？对于这个疑问，小A豪爽地表示：“不用担心，一切包在我身上。”难道小A认识了新男朋友，而这个新男友就是××餐厅老板的儿子？见面时，我开玩笑问小A，小A直接表示我很无聊，她说自己真正的男朋友是“饭统网”。

后来，我才了解，网络上有许多美食网站，诸如饭统网、大众点评网等，它们搜罗了城市中的大小餐馆，且附带食客们的评头论足，为人们选择提供指导。同时，我们还可以通过这些网站提前订餐，小A就是通过饭统网预定到××餐厅的就餐位的。

此外，在我看来也是最重要的一点，通过网站订餐，在用餐完毕结账时，还可以得到不同程度的折扣。至于折扣多少，网站上有明确的标示。在外出就餐时，我们不妨先去网上搜寻一下，说不定就能省下不少钱呢。

其次，网上汇款最划算。

网络带来的便利，每个行业都想分一杯羹。近年来，几乎所有银行都推出了网上银行业务，我真诚地觉得，这是个好事儿。

暂且不论其他，就说和咱们生活最息息相关的汇款。一般来说，在银行柜台汇款，手续费按汇款金额的1%计算，最低1元最高50元。通过电话银行汇款，手续费是汇款金额1%的8折，最低1元最高40元。如果使用网上银行汇款，手续费则是汇款金额1%的6折，最低1元最高30元。不用考虑，当然是网上银行最划算。

买房两年之后，我们家的经济状况大有好转，我和老公商量，每月分别给各自爸妈汇款500元，以表孝心。利用柜台汇款，我们每月需花费10元手续费，可是在网上银行只需要6元，节省了4元。虽然每笔都是小数目，但累计下来，就是大数字，一年下来节省48元，两年就96元……

当然，需要提醒的是，选择开通网上银行之前，要先看清其服务费率，有些银行是免费的，有些则要收取0.2%的手续费。选择哪家，自己掂量之后再作决定。

再次，网上理财更优惠。

理财本身就是一种节约行为，虽然要花费相应的成本。无论购买保险、基金，还是股票，都需要缴纳手续费，这是理财成本的一部分。降低理财成本，无形中就相当于提高了理财的效果。

大家可能不知道，购买基金的途径不同，花费也不同。一般来说，在基金公司柜台购买，比银行或券商的代销渠道便宜，而网上直销渠道又比柜台渠道便宜。在网上购买基金，可以享受最便宜的服务，也相当于用同样的钱买到更多的基金。

而如果直接在网上投保，优惠也是显而易见的。营运交通工具乘客意外伤害保险，保险费为88元，网上售价仅为80元；价值100元的航空意外年度保险，网上投保只需要90元……只要你有心，就可以发现，很多简单的险种，都可以以优惠的价格在网上投保。

充分利用网络打开的方便之门，轻松动一动鼠标，就可以省钱，这样的好事，你还在等什么？

做个快乐又时尚的“拼客”

有首歌叫“爱拼才会赢”，人生的道路，三分靠注定，七分靠打拼，爱拼才会赢！

我的同事娟，虽然不爱唱这首歌，却是爱“拼”之人。用一个更加时髦的词语表示就是，她是一位十足的“拼客”达人。在她的生活中，无时无刻不在“拼”、“拼”、“拼”。

由毕业那一刻开始，娟就和大学同学在五棵松附近的一个居民小区内拼房。她们租了一套不到60平方米的两室一厅，平均每月各自只需支出750元的租金。必要的时候同学之间可以互帮互助，平时又互不干涉各自的生活。

每天上班时，娟都要乘坐地铁一号线，在四惠东下车后，距离公司还有30分钟的步行路程，而且在这段路上，没有公交车可坐。娟与几位没有车的同事就和单位一位有车且经过此地的同事商量，搭他的车去单位，补偿是每月交些油费。平均下来，每月也没有多少钱。

身处祖国的心脏北京，工作压力大，加班更是家常便饭。一忙起来，还常常错过单位用餐时间。去外面吃，既不好吃又不划算。娟和单位十几位同事合伙请了一名钟点工，雇用费和买菜的钱大家平摊，提前订好菜单后，就让钟点工去采购并加工。每次加班后，娟和同事们肚子开始“咕咕叫”时，就能吃到钟点工做好的热菜热饭。不仅菜品丰富，能够保证荤素搭配，而且大家一起吃饭，还可以热热闹闹打发时间。此外，与去外面餐馆吃饭相比，这样既干净卫生，又省了不少钱。

在娟自己看来，这种方式还有一个多数人没有察觉的好处，就是可以提醒自己按时吃饭，在忙碌的工作中确保生活的规律性。一个人远离父母在北京工作，娟说要让父母放心，首先就要安排好自己的生活。

前年，娟爱上了拉丁舞，于是，与几位好朋友“拼”了一张3500元的年卡。既可以和好朋友一起享受学舞蹈的快乐，而且因为是三人共同分担费用，使用效率又高，实在很划算。娟表示，以后再办理美容院、理发店、俱乐部等数额在千元以上的会员卡时，她都会与人“拼”卡。而且，每逢商场打折季，娟还会相约三五好友，一起放手大“拼”一场，避免了此前为凑金额或攒积分而搭进额外开销。

人生道路上，爱拼才会赢；理财道路上，爱拼才会“赢”。几个有相同消费目标的人，联合在一起，目的就是降低消费成本，就是为了省钱。拼饭、拼车、拼卡、拼购……凭借人们智慧的大脑和丰富的想象力，人生何处不相拼。

作为“80后”时尚小主妇中的一员，作为一个小家庭的大主管，为了家庭省钱大计，我当然不甘落人后。豁出去，我也拼了！只是，已为人妻的我，不能再像单身贵族般肆无忌惮地拼了，我已经和老公拼成了一个家庭，一切为我的家庭而拼，这就是我作为一名主妇“拼客”的心声。

时下，各种物价像突然间长了翅膀一样开始飞涨，工资却踏实稳重得不像话，一点儿上涨的希望都看不见。你看，这不是向咱们主妇队伍示威嘛！到了咱们真正大展身手的时刻了，姐姐妹妹们站起来，勇敢去拼吧！

眼看着家里的米袋子越来越瘪，米价却一天比一天高，我佯装埋怨老公：“老刘，老刘，食量大如牛，吃头老母猪，不抬头！”看着我日渐丰腴的身材，老公取笑我说：“看咱俩的体型，不知道谁才更像刘姥姥呢！”

“不管谁像刘姥姥，反正你是咱们家里的‘米虫’，走，跟我去买米，咱家已经没有余粮了！”扛米、打柴这类的粗活，当然交给男人做。

等我们到了超市，看到米价之后，老公才深切体会到“不当家不知道柴米贵”这句话的含义。最便宜的大米每斤都要2.5元，而且质量还差强人意。看起来稍微有模有样的，每斤价格一般在3.5元以上。

我和老公找到经常吃的那种大米，发现价格上涨了10%之多。原来每斤不到3元，现在变成了3.5元。我和老公面面相觑：“怎么办？咱们吃不起了。”

老公指着大米旁边一个写着“凡购满100公斤者，可按每斤3元计算”的牌子，说：“要不然咱们多买些吧，能便宜一些。”100公斤大米，要吃到猴年马月啊，堆放在家里，时间长了，估计真正的米虫也会出来捣乱了。

“找个人和我们一起拼吧！”我马上拿出“拼客”的专业精神。于是，我和老公站在米桶旁边，开始观察每个前来看米的顾客的神情与眼神，一旦发现他们流露出想买的意思，我们就上前询问是否能够拼购。

你别说，这一招还真管用。很快，我们就找到了3位志同道合之人，组成了4人“拼客团”：每人买50斤，4人联合买100公斤。

如果不拼，每人买50斤大米，由于不足100公斤，按照每斤3.5元的价格计算，每人需花费175元。但是，拼之后，还是每人买50斤大米，由于拼在一起的数量足够100公斤，按照每斤3元的价格计算，每人需花费150元。

在这场“拼米”活动中，我们每人节省了25元，4人共节省了100元。相对米的“总造价”来说，已经是相当可观的实惠了！

分米之后，临时拼客四人组宣告解散，其中一位年近60岁的阿姨说：“还是你们年轻人脑子好用。看来，现在年轻人不像人家说的只会乱花钱，也挺会过日子的！”

长江后浪推前浪，在过日子方面，“80后”年轻人的确应该学习老一辈的节俭精神，但在实现方式上，我们也在不断摸索和创新，并总结出了不少与时俱进、更有效的方法。现在大热的团购，不就是一股新兴的节约风潮嘛！团购与“拼”的目的都是发挥人多力量大的效果，将自己的花费降到最低。无论如何，只要有利于节约，咱就愿意尝试。

冬天买夏衣，夏天买冬衣

女人的衣柜里，永远都缺少一件衣服。追赶时尚的风向标，在琳琅满目的商品中流连忘返，好像是女人的通病。女人，总想把自己打扮得漂漂亮亮，自己看着开心，老公看着也赏心悦目，还能给平凡的家庭生活带来几抹鲜艳的颜色。

人们常说，爱美需要付出一定代价，必须要付出大把大把的银子。但是我说，爱美其实也可以很节约。只要你合理选择购买时间，高价可能就会变成低价，而衣服还是原来的衣服，鞋子也依旧是原来的鞋子。

现代社会，更新换代的速度令人目不暇接，商场也是如此，唯恐落在他人之后，都赶着在第一时间推出新品。冬天还没过去，春天的笑脸还未绽开，人们去商场时就会发现，冬装在一夜之间消失不见了，春装开始陈设一新，有些商家甚至开始将夏装摆了出来。

此时，新上柜的衣服款式新颖自不必说，但是再去看看价格，常常就会令我灰心丧气。人家不仅把价格定得高高的，就连折扣也不屑于打。看着商场这股傲慢气，我们也没辙！

买不起或者不舍得买都没关系，我们还是试得起的。试试总不花钱吧！此时，我一般都会拉着老公一起去逛逛，看到合适的女装，自己赶紧试穿；看到合适的男装，就让老公试穿。试穿之后，我们空手满意而归。当然，此时不能出手购买，要不然就太亏了，不要以为商场“善良”给打个9折就是天大的恩赐。作为女人，咱要“矜持”，保持一种耐得住的精神。

几个星期之后，我拉着老公再次来到商场，发现原来看中的衣服的价格，像霜打了的茄子，有点蔫了。有些折扣降到5～6折左右，有些甚至已经进了处理篮。

这时，请抛开你的矜持，以短跑运动员的速度和射击运动员的敏锐，直奔主题，跑到原来选中的衣服处，用低价将其买走。

老公现在身上穿的这件上衣，是去年3月份推出的新品，当时由于仍是春季新款，标价十分给力——998元，而且霸气十足——不打折。如果用商场贵宾卡，才勉强能打9.5折，算下来，也要接近950元。

足足等了一个月，到了4月份，商场开始撤春装换夏装。看准了时机，我去了一趟商场，发现这件上衣已经在打5折了。我毫不犹豫地买了下来，算了下，便宜了将近500元！而且，并没有耽误穿新装的时机。

仅仅用一个月的时间，就省了将近500元，老公直对我竖大拇指，夸奖我集智慧与美丽于一身。来而不往非礼也，我也直接送上“回礼”：“人靠衣装，老公你穿上这件上衣，简直帅呆了酷毙了，什么古天乐啊、吴彦祖啊，全是浮云……”虽然明白这句话掺杂了不少水分，老公还是颇为受用。当天傍晚，做饭、洗碗、洗衣服等家务活，他自己全包了，一点儿也没让我参与！

花最少的钱，买到最合适的衣服，还买到愉悦的心情，也买到了融洽的夫妻关系。你看，在婚姻生活中，理财不仅是一把锋利的杀价刀，而且还是一味甜蜜的夫妻关系黏合剂，对生活有百益而无一害啊！

在柴米油盐酱醋茶的理财生活中，夫妻两人共同享受“省一点，再省一点”的乐趣，是双方共同的宝贵回忆。不过，过日子，除了物质生活之外，还需要有适当的休闲运动。与买衣服相似，休闲运动也应该择时消费。因为，同样的设备，同等的服务，会因为时段不同，价格也有所差异。

虽然没有多少艺术细胞，老公却是个不折不扣的电影迷。我们当初第一次约会的地点，就是在电影院。此后，看电影就成为我们约会时最经常的一种活动。只要有新片上映，老公总是跃跃欲试，想尽快走进电影院一睹为快。原来，一向自封为勤俭节约的他，也有着不为人知的“奢侈”的一面。

不是我炮轰中国电影，一部加一部的所谓大片推出来，观众呼声没有上去，票价却不断飙高。在我的说服下，我和老公将看电影的时间向后推迟，不去凑热闹，不去赶首映，而是等到第二轮放映时才去看，到时票价会比首映便宜20%～30%。当然，还有一个更实惠的时间段——周二。按照影院惯例，周二看电影半价。对于这个举措，老公拍手称赞。于是，在一段时间里，周二傍晚下班后去影院看电影，成为我们家不成文的惯例。

除看电影之外，一些体育运动场所，如室内游泳、保龄球等，也适时推出消费的优惠时段。如果时间可以安排妥当，我们不妨加以充分利用，让休闲娱乐活动也成为理财对象！

享受DIY①的无穷乐趣

与上一代人不同，今天的理财不等于“缝缝补补又三年”的节约。现代的“80后”，要的是时尚的生活。但是，在一些人看来，时尚与理财往往背道而驰，想理财就无法时尚，要时尚就无法理财。

其实在我看来，所谓的潮流和时尚是不断循环的。今年流行的服饰或处事方式，说不定在多少年前就曾经大火大热过，只不过，随着时间的推移，中间经历了一段无声无息的沉默。

抗日最艰苦时，老一辈无产阶级革命家曾教育我们：自己动手，丰衣足食。当时，这是为应付经济困难局面提出的一种生产自救的行动号令。时至今日，DIY已经成为时尚，而且是一种节约的时尚。

在油价一路高涨的紧逼下，普遍拥有私家车的美国人也开始招架不住。要减少油价支出，又不可能不使用汽车，唯一的可能就是减少对汽油的依赖。

于是，美国人凯文·纽曼掌握了一门应对技术，即用食用油自制生物柴油。他将车库变成了一个加工厂，从当地餐馆买来用过的食用油，倒入自己制造的“石油裂化塔”——一对家用热水器。然后，他用软皮水管冲掉食用油上面的杂质，进行化学测试。在操作过程中，为防止受到侵害，纽曼会戴着手套和防毒面具，完成后将身上的碎屑全部仔细清除。

①DIY，Do It Yourself，即自己动手做。——编者注

如果一切正常，10天后，他就可以为自己的敞篷小卡车注入自己生产出来的生物柴油。邻居向其讨教柴油的DIY方法，他耸耸肩膀表示：“只要你会烤蛋糕，就会制造生物柴油。”

美国人真是幽默，竟然把制造生物柴油和烤蛋糕作比较。给老公讲述完这个故事后，我向他建议：“你看现在油价这么高，咱们也学习制作生物柴油吧。”老公连连摇头：“我可不敢使用你制造的生物柴油，能不能用暂且不论，可别把我心爱的汽车搞坏了！”

哎，看到了吧，自从举全家之力买了一辆价值10万元左右的汽车，我的地位就飞流直下三千尺。说句不客气的话，老公对车的那股殷勤和爱护，我从来都没享受过。

不过，我当然不会和一辆车一般见识。男人对车的热爱，犹如女人对时装的热爱，既然老公能成全我和衣服的感情，我也不能表现得太小气。老公既不抽烟也不喝酒，更不嫖赌，就汽车这点儿爱好，作为老婆，我当然全力支持。更何况，汽车这位同志，对我们家也作出了自己的贡献。

刚买车那阵儿，老公还处于极度兴奋期，恨不得在车里上班。下班之后，他应该是第一个跑出办公室钻进车里的人。当然，我也沾了些光，上班下班天天由老公接送。送我上班的路上，老公经常发出感叹：“有车的感觉真是太好了！”

由于经常使用，汽车上难免沾染灰尘，爱车成癖的老公每星期就要去汽车美容院洗车两次(每次20元)，一个月打蜡一次(每次60元)，一个月清洗内饰一次(每次80元)，有时还会给轮胎调换位置(每次20元)。一个月下来，不算燃油费，仅汽车美容就要花费320元。

320元，可以买100斤大米，可以买40斤猪肉，可以买数百斤青菜……我每次这样算账给老公听时，他总会说：“太俗气了！”

家庭生活，谁都不能免俗，你总不能坐在汽车里喝西北风吧！老公执迷不悟，甘心给汽车美容院送钱，我可不甘心。报纸等媒体曾报道过，洗车的成本极其低廉，有些人甚至从河中取水洗车，几乎没有成本！

与其让他们轻轻松松把钱赚走，不如自己赚。我主动请缨，包下汽车美容的相关业务。虽然满脸不信任，老公还是决定让我试一试，我知道，他是想让我试过之后知难而退。

不蒸馒头争口气，古有花木兰替父从军，今有青青陌上为夫车美容。到汽车配件市场逛了逛，我胜券在握：老公这个不作市场调查的人，肯定会败在我手里。

当天，我在汽车配件市场花20元买了一瓶汽车内饰清洁泡沫，分量足够清洗5次，又花5元钱买了一条汽车专用毛巾。这样，自己动手，花25元钱就可以清洗内饰5次，一次才5元钱。

我还买了瓶质量较好的车蜡，花费150元，但可使用40～50次。每次汽车打蜡，材料成本仅3～4元，就算额外请人打蜡，也只需要额外再付20元的人工费，算下来，也还不到30元。……

买回材料，老公当然不会让我自己动手，我们一起为汽车美容。每逢周末，老公提水、擦车，我收拾后备箱、擦内饰。两个人一起干活，感觉特别温馨，在繁忙的生活中，体会到了一种浓浓的幸福感。这种感觉，是把汽车开到洗车场，钥匙一扔就到别处发呆的洗车方式无法比拟的。

这一次，我又用事实把老公打败了。不过，老公说自己虽败犹荣，用他的话说：“输在老婆手里，充分显示了我挑老婆的好眼光。同时，老婆省钱也是为自己省钱。其实，最终得利者还是自己！”

看来，老公的精神胜利法已经达到了一定境界。

不浪费就等于赚钱

理财，说白了，无非就是四个字——开源节流。曾经与很多人一样，我也有过这样的想法：与其辛辛苦苦节流，少花钱，不如轰轰烈烈开源，多挣钱。但是，当家才知柴米贵，管家才知支出高。我渐渐明白：高收入不一定成富豪，真富豪却一定会低支出。

人们往往会羡慕富豪，原因之一就是在他们的想象中，富豪可以享受更精致的生活，甚至挥金如土。但是，如果真正走进富豪世界，你就会发现，成功的富豪们并不挥金如土，相反，他们往往“视土如金”。

在中国各地商业势力中，浙商无疑是最吸引眼球的一支。浙商之所以能立足商界，是因为他们一直把别人认为过时的东西——节俭，视为创业、守业的商道法宝。邱继宝、鲁冠球、宗庆后、丁磊……每一位都是中国企业界的风云人物，每一位都是“小气”的创业者。

身为中国饮料业巨头，娃哈哈集团在中国的知名度根本无须普及和宣传，将其“一手带大”的企业教父级人物宗庆后，也是中国企业史上绕不开的企业家。正是依靠一分一厘的积累，才造就了今天的娃哈哈集团。亲身经历了创业的筚路蓝缕，才更容易体会“一茶一饭”的来之不易。余庆后常说：“娃哈哈的产业不是老辈人留下来的，是我们用自己的双手创造的，是买10把扫帚去批发、卖一箱冰棍挣一毛钱换来了今天的娃哈哈。创业难，守业更难。勤俭创业，勤俭守节，是娃哈哈非常之本。”

节俭不是小气，更不是抠门，在该省、能省的地方节俭，可以把剩余资源运用到更恰当的地方，创造更大的价值。就此意义上来讲，不浪费就等于赚钱！

与大企业家相比，我只是一名普普通通的小主妇，自问没有管理一家大企业的能力，但咱也不要妄自菲薄。企业家的天空在企业，咱们的天空在家庭。我一直认为，做一个家庭的管家，并不比做一家企业的管家更容易。

工作时间为单位挣钱，非工作时间，咱们要为自己的家庭挣钱。在家中挣钱，只要有心，从生活的点点滴滴中节俭，一不小心就可以为整个家庭挣出一笔不小的财富。在此，我就先举几个用水用电的例子吧。

首先，家庭用水可以一水多用。

话说，水真是一件好东西。人们都说水是生命之源，风水学还认为水意味着财。在我看来，用水要交水费，水当然是财，节约用水，也就是省水费。

淘米之后的水不要倒掉，可以用来洗蔬菜，不仅仅为省钱，还有利于去除蔬菜表面的农药，然后还可以再拿去冲厕所或浇花。

最近我还发现了一个妙招，就是用淘米水洗脸，不仅能祛除肌肤污垢，还不会刺激皮肤，使皮肤变得光滑、有弹性。你看，这又省下了一笔买化妆品的费用！

还有，你可能不知道的是，将抽水马桶水箱里面的浮球向下调整2厘米，每次冲洗可以节水近3升。按照家庭每天使用4次计算，一年下来，就可以节省用水4380升。

其次，省水，省水，再省水。

不知道你有没有注意，家庭用水的一大主力是洗衣服。以前在上学时，用水用电不花钱，手洗衣服时，总习惯一遍接着一遍涮洗，看着一盆盆清水被倒掉，当时的我竟然没有一丝的羞耻心和浪费感。结婚后，我才体会到“水就是财”的含义，也为当年的挥霍感到羞愧。

现在，无论是手洗还是机洗，我会先用少量水加洗衣粉或洗涤剂充分浸泡一段时间，等洗去污渍之后，再用清水漂洗。机洗时，我会刻意将水位调低一些，以刚刚淹没衣物为准；放洗衣粉也不像以前大手大脚，因为过量的洗衣粉不会让衣物洗得更干净，只会增加漂洗的难度和次数。每次漂洗完成，要尽可能把衣物拧干，再放清水……你看，如此一来二去，水就被省下来了，你又为家庭“挣”了一笔水费。

再次，尽量使用节能产品。

每当听到我以省电的名义让老公把家里的电灯换成节能灯时，他总会嘲笑我“小家子气”：“1度电还不到5毛钱，能省到哪里去！”

听到老公这样讲，我知道他又开始犯懒了。为此，我决定要和他理论一番：一只40瓦的白炽灯，其亮度与8瓦的节能灯相同，以每天亮6小时计算，使用节能灯每年可以省电70度，节省电费30多元。而且，节能灯的使用寿命更长，如果考虑到这一点，它的省钱能力更强大。

不仅仅电灯，包括电冰箱、洗衣机、空调等家用电器，使用节能产品都可以更省钱。幸亏在结婚购买家电产品时，我坚持选择了节能产品。比如，我们家选用的是每天耗电0.5度的节能冰箱，而相同档次、相同材料和相同容积的普通冰箱，每天耗电量差不多在0.9度左右，仅冰箱一项一天就可以节省0.4度，每年节省73元左右。此外，我计算了一下，使用节能空调一年可以节省180多元，节能洗衣机可以节约30多元……

“勿以善小而不为”，节约也是如此，不能因为节约的数量小，就不节约。这可都是咱们辛勤工作换来的血汗钱，你如果不珍惜自己的劳动成果，就是对自己的不尊重和不负责，又怎么能过上你想要的幸福生活呢！

告别“月光女神”的日子

没有人一生下来就会理财，我只是一个平凡人，当然也不能例外。看看现在的自己，想想以前的我，还真觉得有些“往事不堪回首”的意味。

想当初，咱也是个时尚的“月光女神”。只是后来迷途知返，在即将“脱光”(脱离光棍队伍)步入婚姻之前，将自己成功“脱光”——脱离“月光女神”队伍。

月光，在人们脑海中，是一个与浪漫息息相关的词汇。柔和的光亮，可以将漆黑的夜晚照亮，从而显得诗意盎然，浪漫温馨。在流行与古典之间放任自如的世界著名唱歌家莎拉·布莱曼，拥有美丽的外表和明亮纯净的天籁般的嗓音，被人称为“月光女神”。

“外表平静，内心却充满激情”，这句话恰如其分地形容出了月光与布莱曼的相同特色。拥有如此才情的女子，理所当然应该成为众多男子追求的对象。出乎意料的是，“月光女神”莎拉·布莱曼在婚姻破碎之后自称“没有男人能够容忍我”。与大多数著名女艺术家相似，布莱曼的个性色彩也颇为强烈。在用歌声赢得全世界掌声的同时，她在现实生活中的表现却差强人意，没有顺利融入世俗生活。

可见，浪漫的称谓不一定能带来浪漫的结果。随着人们消费意识的转变，在现实生活中，越来越多的女孩变成了“月光女神”。当然，此“月光女神”并不一定拥有布莱曼般的外表和嗓音，却可能遭遇同样的命运，即被男人抛弃。

当代的“月光女神”，不是遥居广寒宫的仙子，而是在红尘俗世中生活的一群平凡的都市丽人，也可以称为物质女郎。她们追求有品位、有档次的生活方式，最让人感到吃惊的是，她们对消费拥有常人难以企及的激情，即使爱情也要靠边站，时装、美容健身、化妆品、休闲娱乐等才是王道，其花销几乎可以占去工资的70%左右。如果再加上其他消费，收支“平衡”现象随之出现。正所谓“月月挣，月月光，荷包空荡荡”，“月光女神”的雅号即由此而来。

由于缺乏婚姻生活的经济压力，“月光女神”们一掷千金的痛快程度往往令一些富豪也汗颜。当然，她们也有自己的难言之隐：现代城市生活节奏快速，工作压力大得惊人，时不时挥霍一番，可以求得心理安慰，缓解紧张情绪。

想当年刚毕业时，人生第一次实现财务自由，我心里那个激动啊，大有“翻身农奴把歌唱”的豪迈——终于不必再为买一件心仪的衣服而去父母那里“祈求”资金援助了。

其实，当时我的工资并不高，月收入2500元左右，但与学生时代可怜的生活费相比，已经算是一笔巨款了。“穷人乍富”，这笔小小的财富就足以让我头脑发昏，与身边几位闺蜜一起加入了“月光女神”的大军。

此前，颇有些小资情调的我，是一个喜欢找感觉的人，对于消费也不例外。无论衣服、化妆品，还是饰物以及其他古灵精怪的东西，只要是“有感觉”的东西，即使并不需要，我也要买下来，否则就会感到难受、别扭，甚至还会睡不着。同时，我还是一个“喜新厌旧”的人：很快就会对买回的东西丧失热情，不是将其束之高阁，就是置之不理，当然，也可能会送给他人。如此循环往复，我每个月都会面临入不敷出的窘况，有时逼不得已，还要硬着头皮向父母求救。

再瞧瞧我的闺蜜们，个个“月光”程度都丝毫不逊于我。阿梅在一家公司做业务员，工资和我差不多，家里的衣柜放满了衣服，鞋柜也是被挤得满满当当的。每一样都是名牌，每件冬衣的价格都在千元左右，2000多元的月工资，轻轻松松就被消耗一空。阿燕更离谱，不仅家里整面墙壁都被其改造成装衣服的壁橱，甚至连她经常光顾的小店，都成为其放置衣物的“衣柜”。此外，她一周还要去美容院三次……

“月光女神”们用激情即兴消费，跟着感觉消费，固然可以扮靓青春容颜，给灰色的“丛林”城市增添几分生机和情趣，使之绚丽多彩，但是“一人吃饱全家不饿”的状况仅限于单身，步入婚姻生活就意味着要承担更多的责任与义务。

相信没有男人会喜欢自己的老婆成为购物狂人，只顾自己享受消费的快感，置家庭于不顾。按照中国人的习惯，婚后两个人的钱要放在一起花。你的工资不再完全属于自己，而是成为家庭收入的一部分，成为柴米油盐酱醋茶的来源，也是房子和车子的来源，还是以后赡养老人和养育孩子的来源。

如果继续“月光”，将家庭经济重担完全压在未来老公身上，不仅对其不公平，也不现实。毕竟，在这个除了工资不涨什么都涨的时代，大多数男人的肩膀虽然宽厚，但要求其独自担负起整个家庭的经济重担，还有些勉为其难。当然，你也可以嫁给一个家里堆有金山银山的“富二代”，但是，即使家里目前不差钱，如果一味坐吃，也会有山空的一天。

再说，如果一个人不承担起养育家庭的责任，就可能永远也长不大。而且“天有不测风云，人有旦夕祸福”，如果哪天出现变故，就将处于极度被动的状态。妇女解放的口号已经响彻云霄并持续多年，如果不贡献自己的一份经济力量，仅仅以“弱势群体”的身份或以“爱我，就要养着我”的理由要求家庭地位平等，在我看来，这种行为并不值得称道，并可能又会陷入另外一种不平等，即对另一半的不公平。

事实是，当时我即将要嫁的那个人——我现在的老公，就是一介“草民”，他的经济实力不足以支撑家庭的所有开支。而作为还算有些责任心的我，出于家庭地位的考虑，不忍心，也不准备让他“独挑大梁”。曾经的“月光女神”，要开始为成为一个有责任心、会理财的老婆而改变，摆脱以前的超脱与随性，向着“月剩”的目标出发！

别了，亲爱的商场！别了，美丽的衣服！

天外有天，衣服之外还有衣服，世界上漂亮的衣服有千千万万，你买了这件，还有其他更多件在等待。服装制造商为了将你口袋里的钱据为己有，总是会想方设法推陈出新。我决定不再上他们的当，将进商场的次数减少到最低。

不买新衣服，并不表示我没有衣服穿，我把原来的衣服重新整理，将适合自己的留下，将不适合的与和身材相仿的朋友进行交换。此外，我还在网上开了一家店铺，将一些没穿过的衣服放在网上打折转卖。渐渐地，我的钱包越来越鼓，衣橱也腾出了一些空间。

不过，我也不是圣人，多年养成的逛街习惯，不会在一时半刻就改变。后来，经过细心琢磨后我发现，逛街可以依旧，只要掌握技巧，逛街其实也可以不浪费。

最初的一段时间，我每次出门都尽量喊上老公，做我的监督人，一旦发现我有买衣服的苗头，立即把我强行拉回家。但是，他不一定每次都有时间，在缺少他约束的状况下，我学会了不带钱包逛街。这样，万一发现喜欢的东西，在回去取钱包的路上，也可能会顿悟此物并非不买不可。

此外，我还建议女性朋友们，不要在饥饿、愤怒或例假前期逛街。这些时候情绪波动较大，为排解胸中的郁闷，极容易引发冲动消费。不如留在家里休养生息，以免犯下昂贵的错误，付出金钱的代价。

除了戒逛街购物瘾，我还开展了其他消除“月光”特征的相关工作：

已经办理的美容卡无法退还，不过我根据自己皮肤状况，将护理次数由一个月6次，减少至3～4次，每月可以节省300元左右。

不再购买生活中不实用的物品。如打蛋器，作为西式厨房必备用品，可以用来做面包和蛋糕等，但中国人连蛋饼都很少做，用筷子搅拌鸡蛋，已经绰绰有余。

不再总做“尝鲜者”。第一个吃螃蟹者总要付出代价，新产品尤其是电子产品，刚推出时，价格往往处于顶峰，如果延迟半年购买，会在不知不觉中节省上千元。

选择淡季旅游。淡季时，风景的美观度并不打折，还能获取价格更优惠的路费和门票，何乐而不为。

不再跨行取款。跨行取款可以少走几步，其代价却并不便宜，每笔几乎都要支付2～4元的手续费，而多走几步路，既可以减肥，还可以省钱，一举两得。……

在此过程中，我还听取一位同事大姐的建议，准备了一个小账本，记录每天的收入与支出情况。坚持了两个月后，我发现我不仅可以从记账本中看清自己的资金流向，还可以在每月初制订一个支出计划，对每一项支出设定一个最高限额，避免过度消费，平衡收支比例。

我还在银行开设了一个零存整取的账户，每月发工资之后，都会强迫自己去银行账户定额存入一笔钱。

女孩生来并不是浪费或挥霍的代名词，在通向婚姻家庭的道路上，“月光女神”们要运用自己大脑中清醒的区域，与自己的浪费心理作抗衡与斗争。只有取得胜利，你才有可能成为成功的家庭一员，否则，“月光”就可能会成为家庭中的阴影。

把多余的信用卡扔掉

当然，在“月光女神”的道路上，我并不孤单，至少还有一个“花钱帮凶”陪伴着我，那就是信用卡。

中国人有一个传统的消费习惯，即量入为出，依据钱包里钱的多寡来决定消费金额，而不是以人的胆量大小进行消费。毕竟，巧妇难为无米之炊，钱包里空空如也，商家总不会幼稚到接受你的“口头支票”吧。

随着现代社会的发展，消费意识的增强，人们的头脑经过历次开发之后，变得更加聪明，没有现金照样可以买到东西。你可以使用“第二个钱包”。可爱的加菲猫同志说过：“现金不代表一切，我们还有信用卡。”对，没错，就是信用卡。不要以为这只是一句恶搞式的玩笑话，信用卡这项人类的又一大发明，以其独特的透支消费和取现功能，的的确确成为了消费一族的“第二个钱包”。

我的“月光”闺蜜阿梅，是我使用信用卡的启蒙导师。在我们都还是“月光女神”的时候，我对阿梅的钱包状况了解得一清二楚。月初发工资时，钱包还是鼓鼓一团，到月中时，肯定就已经囊中羞涩了。此后的下半个月，由于没有“储粮”，逛街时一般只能“望梅止渴”，只看不买。

不过，有一次的“下半个月”，阿梅的表现让我跌破眼球，她不仅到处看，还随意买。每次结账时，就掏出一张类似借记卡的卡片，轻轻一刷，然后大笔一挥签上名字，就将数件衣物拎回家。“信用卡在手，消费无忧”，阿梅心花怒放地给我传授使用信用卡的经验。此前，我曾经有数次办理信用卡的机会，囿于各种因素，都没有办成。阿梅的现身说法，坚定了我办理信用卡的决心。

此后，我对信用卡办理人员笑脸相迎，来者不拒，短短两个月时间内就收获了6张信用卡，还有6件小巧可爱的礼品。当时，单纯的我还有些感激银行人员：人家不仅方便咱们消费，还贴心提供礼物，这是怎样的一种“无私关爱”的精神啊！

自从有了信用卡，我的消费底气大增，当然这也在无形中助长了“月光女神”的嚣张消费气焰。接下来的一个月，我过上了向往已久的“喜刷刷”生活：

去超市购物刷信用卡，我不用再等候收银员找零钱，也不再为找回的硬币费神，不管花费的是整还是零，都浓缩在薄薄的一张信用卡里。

去商场买衣服，之前看到价格都会掂量掂量手中的现金，自从有了信用卡，只要在信用额度之内，无论如何，我都是先刷了再说。

与同学聚会，在饭桌上或KTV包厢里，无论是否出于真心，大家都会争相付钱。这时，我拿出信用卡，交给服务员，顿时一种优越感油然而生。如果事先大家讲好AA制，在我刷完信用卡之后，大家再把该出的“份子钱”给我，我还可以享受免费套现的快感。……

一卡在手行天下，何况我有数张卡在手，更是畅通无阻。想去哪里就去，想买什么就买，感觉世界真美好！

但是很快，这种美好的感觉就被数家银行寄来的各式账单打破了。数目加起来一算，直接将我从云端打落至十八层地狱。“出来混，迟早是要还的”，此时，我对这句电影对白有了更深切的体会。

“刷卡时如果我总能清醒地认识到花的钱迟早要还，我就不会刷得如此潇洒。”当我像祥林嫂一般见朋友就吐苦水时，朋友小张给我提出一个建议：不用非得一次就将全部欠款还上，可以采取“最低还款额”的方式还款。

最低还款额虽然解了我的燃眉之急，不致于因此而丢了信用，但天下没有免费的午餐，银行不是活雷锋，更不是救济穷人的慈善家，如影随行的利息，又让我平添了诸多麻烦。最低还款额通常是透支额的10%，如果我透支了2000元，最低还款额为200元，的确可以避免高额滞纳金，却会形成几十元甚至上百元的循环利息，算来还是相当不划算，甚至损失惨重。

再狡猾的猎物，也斗不过好枪手。与天天在研究怎样从老百姓口袋里掏钱，或鼓励老百姓多消费的银行专家们相比，我们处于被动挨打的弱势地位。幸好，我及时将问题看清楚想明白了，否则，肯定会不幸跌入模糊的消费黑洞。

紧接着，另一个问题又接踵而至，对于之前有些“马大哈”的我来说，既费神又费钱。我办理了分属于不同银行的6张信用卡，本着一视同仁的原则，对任何一张卡都没有特殊的偏爱，刷卡时抽到哪张用哪张。麻烦的是，每张卡的免息还款期不尽相同，这对我有限的记忆力来说，真是个巨大的挑战。如此一来，逾期罚款的现象在我身上一再出现。

某天，我明明刷了A卡600元钱，还款日期是3月1日。10天后，“购物瘾”发作，我又刷B卡280元，还款日期为3月15日……我的脑子不是电脑，短路的情况时常发生，果然，不久后我就亲自导演了一场“狸猫换太子”的大戏。

刷卡容易还款难。每次还款，我都会拖延到最后一天。3月1日，怀着一颗悲壮的心，我将600元交给B卡银行的服务人员，当银行服务人员询问是否全部存入时，我表面微笑点头，内心却在抗议：“明知故问！借你600元，还你300元，你愿意吗？”还款之后，银行服务人员还我一个甜美的微笑。直到后来我搞清楚状况后，才明白微笑中蕴涵的真正意义：我不仅积极提前还款，而且还多存320元，像我这样“慷慨大方”的客户，应该没有银行不喜欢吧！

不过，真有银行不喜欢，那就是A卡银行。3月15日，我将280元交到A卡银行的服务人员手上时，听到他说：“您本期应还600元……”“因还款免息期已过，您需要提交××元滞纳金。”这时我才明白：原来我把两家银行的还款日期和还款数目完全搞错了！

对信用卡来说，多还款和提前还款不会产生利息，但是，少还款或拖延还款却要交付利息和滞纳金。你看，我真是不折不扣的“冤大头”。

之后，此类事件时有发生。懵懵懂懂的我，好像有些顿悟了：人多未必力量大，卡多虽然可以提高消费能力，但也会刺激人的消费欲望，让人在眼花缭乱的信用卡消费中迷失自我，沦落为名副其实的“卡奴”。

我不再想用数张信用卡来彰显我高贵的身份，只想戒掉信用卡带给我的不良消费习惯和困扰。毕竟，要想成为富人，要想生活得更好，首先要学会控制消费欲望，才能进一步积累资产。看来，是对多余的信用卡说再见的时候了。

把问题想明白后，就要立即开展行动。首先，我注销了4张不经常用的信用卡。在此，我要特别向大家说明，注销信用卡看似是轻而易举的事情，实施起来，却会遇到许多意料不到的难题与麻烦。千万不要以为，打电话给客服中心，接待人员在核实持卡人身份信息后帮你注销卡片就大功告成了。我的经验是，在信用卡注销后45天，你应该再致电银行信用卡客服中心，确认自己的账户是否被真的关闭。在银行眼中，信用卡销卡不等于销户，只有在成功销卡的45天以后，才算真正销户。而且，一旦信用卡被注销，一定要销毁卡片，否则，仍然有被盗用的可能。因为在一些消费场所，只需要提取卡号，不用核对信息，这样注销的信用卡就还能“死灰复燃”。

当然，无论怎样，信用卡也只是一种消费工具，我不能昧着良心说它一无是处，忘记它带来的消费便利。最起码，我不用再拿着厚厚的现金去消费了。因此，结合自己的实际需求，保留两张信用卡，不失为科学的消费方式。

保留的两张信用卡，最好是属于年费较低的卡。现在，各银行信用卡年费从20元至数百元不等，选择年费更低的信用卡，可以将你在刷卡次数不足时的损失，降到最低。作为刚进社会的“新鲜人”，鉴于我的消费能力并不强大，我保留的信用卡授信额度较低，相当于年收入的20%。一方面，对消费构成制约，如果授信额度只有2000元，再怎么透支，也不会超过这个数额；另一方面，作最坏的打算，一旦信用卡被偷，造成的损失也不至于难以承受。

与我相比，朋友小张的消费思维较为理性。他不同意我的做法，他将信用卡额度设定在6～12个月的收入，这样便足以应付日常消费支出以及临时的大件商品消费支出，对于理性消费人群更为适用。

这个世界上，没有什么事情比人的欲望更加强大。信用卡的出现，无疑是在鼓励人们提前消费，其利弊难以说清，因用卡人不同而有所区别。我明白自己的弱点，理性不足，感性尚存，所以选择有节制地使用信用卡，大家可以根据自身情况而定。但是，无论如何，原则不能改变：慎重利用信用卡的便利性！

前几天，我碰到一位曾热心帮我办理信用卡的银行工作人员，现在她已经升任为银行卡部经理。这一次，她仍不改热心地问我：“信用卡还好用吗？”因为在她那里办的卡已经注销，我就回答：“戒了！”谁知她竟这样回答：“也好，我从来都不用信用卡！”

晕！这个既狡猾又可爱的大姐，竟然比我还彻底，还决绝！

原来节约可以更美的

在我走出校门、踏入职场的第一天，听到我高喊“我的工资，我做主”时，聪明的爸爸就一再叮嘱我：“以后自己挣钱了，也不要随意浪费，过日子还是要节俭！”

每次听到从爸爸嘴里说出“节俭”二字，我就表现出一副典型的心口不一的虚伪状，表面应承，内心却不以为然：“都什么年代了，又不是缺衣少食的时候了，节俭早就过时了！”与老爸刻板的教育相比，我更喜欢闺蜜们所说的：“现在，消费才是一种潮流，花钱是女人必须学会的一门‘艺术’。”

可是，与生活相比，“艺术”好像一头以吃钱为生的野兽。在做“月光女神”的那段日子里，我纵情消费、肆意刷卡，得到的并不是艺术品位的提升，而是心灵的空虚和一些莫名其妙的浪费。于是，我开始发现，原来长辈的话不可不听，节约才是生活之道。你看人家王力宏，身为台湾知名艺人，身价估计上亿元。在做客某电视娱乐脱口秀节目时，自曝从不花钱买衣服买名车，曾在50次节目中穿同一件T恤。

如果觉得王力宏不具有说服力，咱们再来看一下犹太人。作为国际知名的“富人群体”，犹太人有句名言：“世界的财富在犹太人的口袋里，犹太人的财富在自己的脑袋里。”节约就是藏在他们脑袋里的生财之道，也是理财之方。这从犹太人给自己列的生活清单就可以看出：

消费：1.购买便宜一点的汽车，尽量开久一点；2.吸烟危害健康，不抽烟；3.放弃垃圾食品和办公室咖啡；4.利用互联网购买定期人寿保险；5.一周从家带一次饭；6.一周用5美元的打折券；7、常在家吃饭。

生活：1.尽量维持婚姻，因为离婚很昂贵；2.注意身体健康；3.买房子，不要租房子；4.避免到会员制大卖场大买特买；5.避免信用卡消费和债务；6.降低长途电话费用；7.购买大物品时先上网或在报上查一查。

犹太人善于理财，其中慎重花钱的习惯帮助其成就了不凡的业绩。金钱，表面看似冷漠无情，其实也充满灵性。如果你对其有爱惜之情，它就会聚集到你身边。越尊重它，越珍惜它，它越心甘情愿地跑进你的口袋中。

不是出生在大富大贵之家的我们更没有理由浪费每一分钱。节约，是理财的第一步。一个从小花钱大手大脚的人，很难想象以后能创造一番事业，建设一个美满的家庭。

当然，时代不同，为人处世的原则虽不能变，实现的形式却可以根椐时代进行变通。传统的节俭，多是贫穷下的节俭，物质极度困乏时，人们不得不“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”。现在，如果再让我们穿着一身补丁衣服，恐怕会被笑掉大牙——站在“民族大义”的角度来看，不能让国外友人看不起；站在“经济发展”高度来看，也不利于刺激内需。

我觉得，应该把现在主张的节俭命名为“新节俭主义”，它不是生活所迫下的节俭，而是理性和时尚的节俭。虽然收入不菲，支出却依然要精打细算，该消费时消费，该节省时节省，既要将生活过得五彩缤纷，又要抛弃过度的奢华。

做一个时尚的节约人，打造有滋有味的生活，这是我为自己定下的目标。为此，我还将“扣扣族”①的一首打油诗，“不打的不血拼，不下馆子不剩饭，家务坚持自己干，上班记得爬楼梯”作为自己的座右铭。

据老公描述，他单位的同事小刘就是一位“扣扣族”，平时嘴边经常挂着“刘氏名言”——节约光荣、浪费可耻。作为收入不菲的白领，上班时小刘一般自带饭菜，既卫生又节俭；去批发市场买水果，同样的种类，比超市便宜得多；坚持自己做家务，不请钟点工，省钱的同时还可以锻炼身体……

听完老公的表述，我立即对小刘产生了如滔滔江水绵绵不绝的敬佩之情。在听到小刘事迹的当晚，回到住处，我就淘米洗菜做饭，准备第二天的午餐。

①“扣扣族”又称“抠抠族”。他们常拿折扣券消费，平时精打细算，比如进行“拼”(拼衣、拼车等)消费，以最少的钱买最多的东西。——编者注

其实，我也早就对单位附近的外卖失去了兴趣，既难吃又贵。不知道他们是何处聘请的厨师，手艺不是一般的差，居然可以将所有的菜都做出同一种味道。

现在，我终于摆脱了难以下咽的盒饭。我打开饭盒，开始品尝自己的手艺，一股沁人心脾的饭香扑鼻而来，生平第一次发现自己具备顶级大厨的潜质。

我边吃边盘算：一份最普通的一素一荤加米饭的外卖，就要10元钱，还让吃饭这件本来应该快乐无穷的事情，变成一件不得不完成的艰巨任务。我自带的一素一荤加米饭，各种成本加起来不超过5元钱，还把我从外卖的折磨中拯救了出来，让吃饭变成午间的一种味觉享受。以最低的支出，获得更美好的体验，何乐而不为！

对于我带饭上班的做法，老公虽然大力支持，但眼神却出卖了他。他的眼睛虽然不大，眼神中却明明白白写着七个大字：兔子尾巴，长不了！既然有人“公开”挑衅，我当然不能示弱，不蒸馒头还争口气呢，何况我从事的还是一项“功在当今，利在未来”的节俭事业。我就是要节俭到底，谁也不能阻挠我自带午饭的脚步。

很快，眼尖的同事发现了我的小秘密。当然，关键是饭菜的香味吸引了他们。几位妈妈级的大姐，由于精通家务且手艺精良，没等我开口列举自带午饭的各种好处，就在第二天的午餐时刻，掏出各式各样的饭盒，其饭菜的色泽和香味，令我原本光芒四射的午餐，顿时相形见绌。

技不如人，我心悦诚服，厨艺还未到家，我辈仍需努力啊！不过，在厨艺上虽是晚辈，在自带午饭上我却是前辈，吃着既便宜又美味的午餐，我的心理得到了极大满足。

不知不觉，一个月过去了，我自带午饭的行动仍然在坚持。这一次，老公也不得不承认，自己当初是门缝里看人，把我看扁了。更让我信心倍增的是，这一个月，我在吃饭上的花费，还不及上月的一半，足足省下近200元。一个月省200元，一年就是2000多元，两年就是4000多元，三年……

钱省下来了，我的生活质量也并没有下降，这在无形中又鼓励我不断开辟新的“节俭战场”。于是，我又养成了出门随身携带密封式水杯的习惯。自带开水，既可以轻松节省买饮料的开支，还安全环保，减少塑料瓶的污染。而且，如果你是星巴克的咖啡迷，自己携带杯子装杯，每次还可以节省2元钱。

此外，经历过一场疾病之后，我还领悟到，必须要爱惜身体，少生病。这年头，去一次医院，几十元能解决就算是烧高香了，一般不花费成百上千元就别想从医院出来。万一患上某种重大疾病，可能会把多年的积蓄一扫而光，即使有医疗保障伸出的援手，额外开支也是一大笔负担。身体健康，其实在某种程度上就是最有效果的节俭。

对富人来说，节约是可贵的美德；对普通人和穷人而言，节约不仅是一种美德，更是一种必不可少的责任。在“家有余粮”之后，有些人会选择买两碗豆浆，喝一碗倒一碗，目的就是炫富。而我们节约型“80后”，会选择将自己手中的一碗豆浆喝出更多的滋味。不能因为追求奢华的享受，或者他人的羡慕，就砸锅卖铁买上一双水晶鞋，然后硬撑着穿在自己脚上。

如同人们所说，幸福如同穿鞋子，挤不挤脚只有自己知道。我们过日子也是如此，眼睛要向内，节约的美妙滋味，他人可能体会不到，但是我们自己甘之如饴。

很向往这样一种颇具调侃意味的生活：“在家不穿鞋，赤脚走路，每三年可节省拖鞋一双，并给人以回归自然的浪漫感觉；看电视时不开自己家的，到阳台上用望远镜看对面楼上的，每小时可以节省电费0.05元；内衣每两周洗一次，可减少洗衣机的摩擦，每两年可节省内衣一套；袜子一般不穿，有人问就说是肉色的……”

我的生活，我做主；我的节约，我清楚。在节约中体会那份快乐，我相信，你很快也会爱上节约的。

第6章　养老育儿，一个都不能少

父母老了，你准备好了吗？

创世纪之初，上帝就说：“人要离开父母，与妻子联合，二人成为一体。”那时，就注定了这样一条规律：在长大成人之后，每个人都要去寻找自己的另一半，然后与其结婚，组建新的小家庭。

但是，这并不意味着我们就此可以忘记养育自己的父母，可以不考虑结婚之前与我们关系最亲密的两个人，眼中只有自己的配偶，只有几十平方米被称之为家的地方。

作为子女，你有义务为父母营造一个幸福的晚年。

我和老公都是感性多过理性的人，尤其是我，每次看到电视剧或文章的动人之处，总是忍不住落泪。直到现在，我仍然记得一篇母亲写给孩子的文章：

“孩子，当你还很小的时候，我花了很多时间，教你慢慢用汤匙、用筷子吃东西，教你系鞋带、扣扣子、溜滑梯，教你穿衣服、梳头发、拧鼻涕。这些和你在一起的点点滴滴，是多么的令我怀念不已。所以，当我想不起来，接不上话时，请给我一点时间，等我一下，让我再想一想……虽然极可能最后我连要说什么也一并忘记。孩子！你忘记我们练习了好几百回，才学会的第一首儿歌吗？是否还记得每天总要我绞尽脑汁，去回答不知道你从哪里冒出来的问题？所以，当我重复又重复地说着老掉牙的故事，哼着我孩提时代的儿歌时，体谅我，让我继续沉醉在这些回忆中吧！希望你，也能陪着我闲话家常！孩子，现在我常忘了扣扣子、系鞋带，吃饭时会弄脏衣服，梳头发时手还会不停地抖。不要催促我，要对我多一点耐心和温柔，只要与你在一起，就会有很多的温暖涌上心头。

孩子！如今，我的脚站也站不稳，走也走不动。所以，请你紧紧地握着我的手，陪着我，慢慢地走。就像当年一样，我带着你一步一步地走。”

可怜天下父母心。父母对子女的爱是天地间最真实最伟大的。如今，看着父母头上的白发、脸上的皱纹越来越多，我常常在想，作为子女，我们又该为他们做些什么？

春节与老公回家过年，一家人欢欢喜喜，热闹的气氛感染着每一个人，唯独老公的姑姑愁眉不展。我看在眼里，却也不敢随意问，老公私下偷偷告诉我：“还不是在生表哥的气！”

结婚10年，表哥夫妻有了新房，却几乎没有开火做饭，不是来姑姑家蹭饭，就是在外面餐馆吃。在姑姑看来，这都是无关紧要的小事，关键问题是，他们仍然没有生孩子，还过着二人生活。

走在大街上，每次看到与自己年纪相仿或比自己小的人，带着孙子孙女出门溜达，姑姑总是羡慕不已。前几年，姑姑一直在催，表哥表嫂却总说自己还没玩够，暂时不想增添“累赘”，等过了三五年再说。

今年，看到邻居韩大妈家儿媳生了胖孙子，68岁的姑姑终于忍不住爆发了：“我都一把年纪了，就盼着有生之年能看到后继有人，这个愿望你们就不能满足吗？”看到昔日慈祥温柔的姑姑大发雷霆，我和老公心里也不是滋味，但又爱莫能助。我们也劝过表哥表嫂，只是不起作用。

表哥的确是个特立独行的人，暗地里我其实挺羡慕他们生活随性随意的。可是，生活在世俗社会中，胳膊拧不过大腿，就像庄子老人家所说的，内心可以保持独立，可行为要跟随社会而定。更何况，父母年纪大了，是时候替他们想想了！

衰老是一种极其漫长的毒，已经浸入到我们的父母身体里，对于这些，我们往往视而不见。总是在叶子都掉完之后，才发现秋天已经来临，这不能不说是一种悲哀。

所以，振翅高飞的“80后”，为自己小家庭奔波的“80后”，争做未来世界主人的“80后”，现在就请看看身边的父母，是时候为他们想想了！

养老险，早买更划算

我的同事小虹，夫妻二人都是第一代的独生子女，他们刚刚有了自己的宝宝。迫于高强度、高压力的工作，他们不得不从老家请婆婆过来帮忙照顾孩子。单位同事都夸小虹好福气，“婆婆身体健康真好，能帮你们分担很多！”每次听到这样的话，小虹只是淡淡一笑。

私底下，小虹却没有人们想象中的乐观，“你看，我们双方父母一天天老了，最近我看婆婆头上的白发多了很多，以后的养老压力有多大，我都不敢想象！”

小虹的担心，让我想起一位闺蜜曾经发出的感叹：“养老的重负，就如同一座大山死死地压在每个独生子女的身上。我们曾是最享福的孩子，但也将是最受苦的大人。等我们人到中年，父母渐老，我们将成为世界上活得最累的人！”

不得不佩服时间的脚步，昨天我们“80后”还被喻为垮掉的一代，今天我们就要跨入而立之年，成为社会的中坚分子。不仅在社会上，在家庭中，我们也变成了名副其实的“上有老，下有小”的“夹心层”。夹心饼干的夹心，是饼干的调味剂，但家庭的夹心层，含义却不仅限于此，更多的是代表着一种责任。

中国有句话叫：“养儿防老。”现在，虽然我们父母的身体还算健康，可是他们距离年老越来越近，甚至有些已经成为老人。怎样为父母养老作准备，是我们刻不容缓需要考虑的事情。

我和老公不止一次探讨过父母养老的问题。我父母有退休金，晚年生活基本可以得到保证，公公婆婆则相对比较困难，他们生活在农村，除了土地，几乎没有其他依靠。而且，随着年纪不断增长，公公也不能再继续做小生意，唯一可以依靠的就是他们唯一的儿子。

老公是孝顺的好孩子，我也不是不明事理的儿媳妇。想当初我们买房时，公婆还将辛辛苦苦攒下的10万元拿给我们。知恩图报，将心比心，我支持老公给公公婆婆买份商业养老保险的主意。

养老保险，说买就买，可是等我们真正了解之后，才发现其中还有很多咱们不知道的秘密。

在选择养老险种时，老公看中了一款终身养老保险，不仅具备增值功能，而且养老金不会随着通货膨胀等因素缩水。听起来，这份养老保险挺靠谱。

当时，根据公公的年龄49岁，需每年交付14790元，一直到公公65岁为止。从65岁开始，前3年，公公每年可以领1万元，第4年开始领取10600元，此后，每隔3年，领取的养老金就会增加600元，一直到公公100岁为止。总体算来，到100岁时，公公可以每年领16600元。

的确，养老金是在增值，但是每年交付14970元，对身负房贷和即将生小孩的我们来说，负担还是有些重。

买养老保险，如同攀登山峰。同样一笔费用，如果从25岁就开始准备，你可以轻装上阵，感觉不到负担，一路轻松之后，便直上顶峰；如果从40岁开始准备，那恭喜你，还不算太晚，不过会感觉有些吃力，如同现在小学生背着沉重的书包登山，难免会气喘吁吁；如果你推迟到50岁开始准备，就有些遗憾了，如同扛着沉重负担去攀登悬崖，其中的辛苦常人难以体会，大部分人会感到力不从心。

同样都是人，同样都是买养老保险，过程和结果的差距怎么这么大？差别就在年龄！张爱玲女士不是说过吗，出名要趁早。其实，买养老保险也是一样，也要趁早，早买更划算。买得越早，投保人的死亡概率就越低，不仅保费更便宜，红利积累得也更多，收益的空间也更大。

我先用最简单的存款例子给大家解释一下。假设存款年利率不变，恒定为3%，再假设你给自己制定了“60岁退休时存够100万元”的目标。如果你从30岁开始实施，定期向银行存款，要实现目标，每个月只需要存1700.59元。但是，如果你从50岁才开始存款的话，每个月就需要存7057.48元。

道理就是这样简单！咱们年轻人给父母买养老保险，这份孝心值得称赞，但是由于父母年纪过大，保险公司定的费率过高，所交保费也高。一般来说，年轻人的保费比老年人低很多，“保父母”不如“保自己”更划算。

“保自己”除了有投保年龄小所需费用低的优势外，还具有以下几个优势：

第一，保障时间越长，收益越丰厚。大部分养老险都是长期甚至终身保障，一经投保，就可以享受保障利益，投保人年纪越小，享受的保障时间就越长。而且，很多养老险有分红功能，分红是以复利计算的，越早投保，也越早享受分红收益，累计时间越长，收益也就越丰厚。

第二，保险费率更低。经济不断发展，物价随之上涨，消费水平也相应提高，保险产品也会更新换代。保险公司不可能长时间保留原费率的产品，运营一段时间后老产品就会被停售，继而推出费率稍高的替代产品。在价格上，过往的保险产品总是比新推出的产品更优惠。

第三，年轻人更容易通过核保。并不是每个人都能买保险，每份保险都有健康和年龄要求等明确的投保条件。相比而言，年轻人身体较为健康，在特定保险金额内不需要体检，即便需要体检，也极容易通过。但是年纪大者，一定会被要求进行体检，万一查出身体疾病，可能还会被要求增加保费，或者可能被拒保。

不过，尽管年轻人投保优惠多多，但也不要误会，我说的“保自己”并不是让你不管父母，而是以自己的名义买份养老保险，受益人是父母。在保险公司的推荐下，老公买了份万能险，被保险人是老公自己，受益人是公公婆婆。这份万能险以6000元起步，每月交500元即可，交20年，共计12万元。

在老公交进6000元的第一年，保单账户里的身价就可达到12万元，此时，一旦老公出现意外，受益人公公婆婆就可得到相应的赔付。如果老公一直平平安安，保单账户就会继续升值。到第二十年，以中等回报率计算，保单账户的资金就可累积到17.23万元。到老公60岁时，保单账户里就有32.88万元；70岁时，有49.71万元……

另外，这份万能险的最大特点是，只要投保人每次领取的金额不少于1000元，就可以自由领取，而且只要你的保单账户里有钱，保险公司就必须要一辈子帮你理财。

比较来，比较去，我和老公都觉得这份万能险更经济，也更合适我们。

首先，保费不太高，对我们生活构不成压力。一年交6000元，每月只需交500元。而且，虽然保险合同规定前三年必须每年交6000元，但如果在三年中某个时间段遇到经济不宽裕的状况，可以暂时不交，等到手头宽裕时，再一并交上。

其次，账户里的钱可以自由领取。这份万能险的投保人是老公，受益人是公公婆婆，兼具“上可顾老，下可顾小”的优势，每年都可领取部分资金，作为父母的养老金。

穿上抗大病的软猬甲

美国有句谚语：“贫与富，只在一场大病之间。”

在我看来，贫与富不是最紧要的，穷点没关系，只要有健康的身体，也是一大幸事。关键是，如果你穷得家里都揭不开锅了，还得了一场花费极高的疾病，该怎么办？

虽然咱们都不是大富大贵的家庭，但至少可以凭借年纪轻轻，身体强壮开创美好未来。可是，经济状况不如咱们，同时又由于上了年纪开始被各种疾病甚至大病盯上的父母，就不幸成为了高危人群。

三年前的一个夏天，婆婆打来电话说公公身体不太舒服。原因是，气温太高，公公还要执意去地里忙农活，在烈日炎炎之下暴晒几个小时后，公公病恹恹地回了家。平时，公公一向精神头十足，这次的神色着实吓到了婆婆。婆婆立即使用一种叫“揪疙瘩”的土法给公公治疗，但仍不见好。后来，婆婆找人帮忙把公公送到了镇卫生院。住院几天，竟然花费了1000多元。

讲述完这件事情后，婆婆在电话那头对老公说：“这年头啥都可以不好，就是不可以身体不好，我们老了就指望你们了！”

听到公公身体已经恢复，老公才安下心，不过另外的担心又随之出现：这次比较幸运，没得大病，不知道以后还有没有这样的幸运！

父母年轻时，为了给我们提供更好的条件，可能会特别节约，感染小病也不会治疗。随着父母年纪增长，生理机能和抵抗能力大大下降，以前被忽视的疾病隐患可能就会不请自来，心脏病、高血压、脑血栓……想一想就让人头皮发麻。

如果父母可以享受医保，倒是不用着急，但老公的父母都在农村，无法享受社会医疗保障。虽然全国正在推行医疗保险制度，对于老公老家那个偏僻的地方，根本就是水中花，看都难以看见，更别提摸着了。

未雨绸缪是应对危机事件的最有力手段，我和老公商量，要为公婆买一份大病保险。据我了解，所谓的大病保险其实就是准备一个专款专用的账户，我们存一笔钱在保险公司为我们开设的账户中，一旦以后发生不幸，它就会变成一笔急用的现金。如果平平安安，到期时可以连本带息取出来，当做养老之用。

考虑到经济实力有限，我们先为公公买了一份终身大病保险，属于分红型大病险。如果公公生病，则有相应保险赔付；如果不生病，则会有分红。

按照保险合同规定，我们每年需缴纳7450元，共20年，重大疾病的保额是10万元。在投保三个月后，如果公公患上重大疾病，凭借医院证明，就会马上得到保险公司赔付的10万元。而如果公公到80岁时不幸离世，受益人可以拿回10万元，此外还有4.77万元的分红，共计14.77万元。

给父母买保险，就是花钱买孝心，买保障，保意外。每年交7450万元，20年之后产生的保险费用共计149000元。可以看出，如果公公身体不出现状况，这份终身大病保险基本可以返本。毕竟，大病保险不是养老保险，咱们不能指望保费能翻倍或生出更多利润，只要在出现意外状况时，能够搭一把手就达到目的了。

就此意义上来说，投保三个月后如出现意外就能得到10万元的保费，我觉得这种保障还算到位。对整个家庭来说，相当于是雪中送炭，不至于因一个人生病而拖累到赤贫。

在我看来，大病保险就像足球场上的守门员，是父母身体健康的一道防线，不可或缺。它既能雪中送炭，让父母与我们的生活质量不至于因为疾病或意外而下降，也能锦上添花，确保资产保值或增值，让父母安享晚年。

关于选择何种保险，一千个人有一千种答案，说到底，我认为应该依据父母的情况而定。不过，我奉劝各位，不要“临上轿现扎耳朵眼”，不要等到父母身体出现状况时，再急忙赶去为其购买保险，说不定到时满面春风的保险人员会对你“大变脸”，发出明为爱莫能助的感慨，实则是拒绝的信号！

生一个计划内宝宝

“早插秧早打谷，早生儿早享福。”自打我结婚的第一天起，无论是打电话还是见面，老妈都常在我耳边唠叨这句话。随后，她还会列举早生宝宝的好处：年纪轻，带宝宝有精力；年纪轻，生的宝宝健康；先成家后立业，早生宝宝，让你工作更顺畅……

按照传统思想，应该是婆婆先来“催生”才对，没想到我妈这个做外婆的竟然比做奶奶的还要心急，真是有些让我搞不懂。

其实仔细想想，作为一个过来人，老妈提出的建议肯定是为我考虑的。当初，老妈在30岁高龄时生下我，是形势所迫。现在，虽然她身体状况基本良好，但是时不时也会出现胳膊酸、腰疼等毛病，用她的话说：“这都是晚生宝宝留下的后患。”

我也知道，早生宝宝对母亲和宝宝的生理都有好处。从理财的角度来看，女人在30岁之后生宝宝，由于存在高风险，出于自己和宝宝的身体安全考虑，可能会支出更高昂的费用。用我经常说的一句话，那就是“不划算”。

同学的姐姐一直是追求上进的女人，硕士毕业之后，又留学美国，直到拿到博士学位后才回国结婚，怀孕时已经36岁。在一段时间里，我去同学家玩时经常能遇到她，怀孕的女人的确是最美丽的，她脸上总是洋溢着掩饰不住的幸福。

由于是高龄孕妇，同学姐姐一直注意营养和保胎，但是在第三个月时，悲剧的事情仍然发生了——去医院做检查时，医生告诉她宝宝已经停止发育。虽然具体原因并没有弄清楚，但医生表示，与年龄和工作压力大不无关系。

当时，这件事在我心中造成了不小的冲击。那时虽然我还没有结婚，却产生了一结婚就生宝宝的想法。趁着年轻，早早把宝宝生下来，等宝宝长到十几岁，自己才三十几岁，走在一起，被别人夸为“姐弟”或“姐妹”，想想就开心！

事实证明，这种想法极其不现实，是典型的看电视剧过多留下的幻想综合征。当家才知柴米贵，结婚最初的一两年里，在相继成为“房奴”、“车奴”之后，如果再来一个吃喝拉撒睡都要花钱的小家伙，的的确确是个大负担。

你别不信，从经济学角度来看，生宝宝的确是一个“只赔不赚”的事情。据说麦当劳的投资在5年内便可以收回成本，而养育宝宝却更像是在做公益事业：成本高且具有不确定性、超长期投入、收益率低甚至可能没有。

十月怀胎，孕检套餐、营养搭配、防辐射服、胎教光盘等，每一项是一笔不小的费用。宝宝出生时，被喜欢剖腹的医生怂恿，还可能为小孩另开一扇“门”，又是一笔大开支。小家伙出生后，母乳可能不够，被三聚氰胺吓怕了，要花高价买进口奶粉，还要补充各种维生素。就连小家伙撒泡尿，也比成人去收费厕所花费高，尿不湿一片就要几元钱……

当然，如果你觉得自己有足够的影响力，不妨生个“布鲁克林”。作为超级帅哥贝克汉姆与辣妹的长子，布鲁克林自从生下来就备受广告厂商追捧，不用爸妈养育不说，还能带来极高的回报。

布鲁克林的事情当然是开玩笑，相信没有人愿意把自己的宝宝当做“招财猫”来用。生宝宝这件事，既是为了人类社会繁衍，也是家庭和个人的延续，所以即使是负担，也是甜蜜的负担。

看着自己可爱的宝宝，你会发现，世界上没有什么事情比他/她的笑脸更重要，不当妈妈永远无法体会这份只可意会不可言传的快乐。我也是从宝宝出生后，才品尝到这份快乐的。

所以，明知山有虎，咱还是要向虎山行，宝宝该生还是要生。婚后做好“计划生育”工作，打好一定的物质基础，生宝宝就不再是负担。婚后第三年，我们已经住上了贷款买到的房子，还买了一辆质量可靠的汽车，由于工作努力，老公的工资也翻了一倍，我们家的经济实力虽然不算雄厚，至少也算迈入小康水平。此时，不用老妈再催促，我和老公都觉得生宝宝的时机到了。

说到这里，我要夸夸老公。在我怀孕期间，他不仅发挥了能屈能伸的精神，而且包容我情绪波动时的坏脾气，还针对孕期的财政收支情况制定了详细的规划。

通过学习，老公将孕期花费总结为三个方面，即孕期营养费、产前检查费和宝宝用品费，并制订了相应的支出计划。那段时间，他经常浏览生育论坛，向一些妈妈级别的人讨教孕妇营养知识、产前检查注意事项等。当时，凭借自己的真诚和虚心态度，他还真讨教到一些省钱之道，比如某项产前检查可做可不做，纯粹是医院为多收取费用的行为等。

自从我怀孕后，老公还养成了记账的习惯，将每个月的收入和支出记在账本上，既使钱款的来龙去脉一目了然，又为减少不必要开支提供了依据。记账的效果立竿见影：3月份时，包括产前检查等各种费用，体现在老公账本上是360元；4月份时，费用就减少到280元。不过，偶尔也有超出预算的情况，基本都是在我身体出现意外时的支出。比如5月份时，因为工作有些劳累，我身体出现了一些不适症状，为安全起见，医生特意让我增加了两次产前检查。

在宝宝即将出生的前两个月，老公还向医生以及生过孩子的亲戚朋友“取经”，然后到超市和婴幼儿用品商店详细比较了各类用品的功能与价格。功夫不负有心人，最终，我们买到了实用的婴儿车、婴儿粉、爽身粉、婴儿奶嘴等用品，让宝宝从出生之日起，就享受到了父母理财生活的成果。

此外，他还预留出了一部分钱作为旅游费用。外表看起来粗犷的老公，还真是个细心人，他了解到孕妇保持愉悦心情的重要性后，便经常带我去环境清雅的地方散心，呼吸呼吸新鲜空气。虽然这项举措属于额外开支，不过我们都觉得值得，用老公的话说：“老婆开心，宝宝就开心，我当然也开心！”

在老公全方位的照顾下，我丝毫没有顾虑地走进产房，完成了女人一生中最伟大的事业，生下了可爱的宝宝。

不过，说到这里，我还要提醒各位准妈妈或准备怀孕的朋友们，除非你身体状况不允许，否则怀孕后还应坚持上班。当然如果你在工作中会长期接触有害物质，则另当别论。

如果仅仅是电脑辐射，就不用太担心，穿上为孕妇特制的防辐射衣服，与电脑保持50厘米以上距离即可。坚持上班，不仅能多拿几个月工资，还能和人接触，比一个人闷在家里要好得多。妈妈心情好，自然有利于宝宝发育，这是一举两得的好事。

宝宝用品：不选贵的，只选对的

老公的大学同学小黄来家里做客，他在儿童医院做医生，看到我家宝宝用的产品都不是名牌，不禁发出感叹：“没想到，你们俩还是理智的父母。你不知道，现在的家长对孩子太宠，用的东西也太好了，结果适得其反，孩子往往患上莫名其妙的毛病！”

由于在医院工作，小黄结交甚广，前年他认识了一位大款朋友赵先生。也许是中年得子的缘故，赵先生对宝宝疼爱有加，增添宝宝用品时更是不惜重金，今天从日本带回一次性尿布，明天又从美国买来高级液体奶粉……大有“不求最好，但求最贵”的派头。

原本以为外国用品更高级，谁知使用了一段时间后，赵先生三个月的宝宝出现连续10天不拉屎的状况。赵先生急得像热锅上的蚂蚁，赶紧开着“大奔”，带着两个保姆，送宝宝到医院看病。小黄给宝宝作完检查之后，没发现异常症状，就问保姆给宝宝吃了什么东西。

得知宝宝吃的是美国奶粉后，小黄找到了问题的根源：美国奶粉不适合中国宝宝，吃了之后宝宝火气很大，所以才不排便。他建议赵先生给宝宝喂母乳，如果不信任本土品牌的奶粉，可以购买在本地生产的国际品牌。

据小黄说，另一个宝宝更离谱，才8个多月，就不喜欢睡觉，家长以为得了多动症，到医院检查才知道，原来是宝宝吃了太多的保健品所致。

与成年人不同，宝宝们的五官和消化系统正处于发育中，在饮食方面，要绝对控制，否则你以为对宝宝好的，实则可能害了宝宝。有些家长认为燕窝、螃蟹这些东西既名贵又营养，生怕宝宝错过这些美食，耽误发育，结果搞得宝宝全身过敏。我曾见过豆大的红包布满宝宝全身的情况，看着就让人心疼。

批评别人容易，但是在面对自己的宝宝时，出于对宝宝的疼爱和自己的一时冲动，我承认，我也做不到百分百理智，也曾经做过不少后悔的事情。

在我怀孕时，虽然老公担负起购置宝宝用品的重任，但是我是宝宝的妈妈，也要贡献自己的一份力量。结果没想到，买宝宝用品时，我充分展现出自己不理智的一面，帮了倒忙，花了一些冤枉钱。

比如当老公购置完大部分用品后，在我的坚持下，他还买了一个英国原装进口的自动吸奶器，将近1000元。宝宝出生后，却没怎么用到，后来送给了别人。

比如听朋友介绍，我买了四桶最好的金装奶粉，结果宝宝出生后，母乳超乎预料的充足，奶粉只能放着。后来送给了一位将要生产的朋友。

再比如我家有做饭用的电蒸锅，不过为了宝宝，我又花600多元专门买了一个给奶瓶消毒的蒸锅。但经过使用发现，还是原来做饭用的电蒸锅好用，除了在上层消毒奶瓶外，还可以在下层蒸大人的饭菜，既省电又方便。

所幸这些花出去的钱也不算浪费，将自己不需要的用品及时送给需要的人，也算是物尽其用了。不过，从这些不理智的行为中我总结出一个经验：早早把所有用品都准备齐全也未必是好事，对于不经常使用或可用可不用的宝宝用品，准妈妈们不要着急购买，实在要用时，再去购买也不迟。

除了从教训中提炼的经验，作为一名有理财经验的主妇，我还有自己比较成功的经验，现在也拿出来，一并与大家分享。

当宝宝还乖乖待在我肚子里时，一有时间，我就去参加医院的“妈咪讲座”。这种讲座一般都由奶粉厂家和医院合办，经常有小礼物赠送，现场还有优惠的“买几赠几”活动。免费学习的同时，还能得到赠品，一举两得。

细数听讲座收获的赠品，名牌奶粉就有三四桶，还有几袋妈咪奶粉试用装，另外，纸尿裤数包、宝贝小药箱1只、益智玩具1个、奶瓶1个，密封桶2个……自己和宝宝用得着的就留下，省得花钱再去购买；用不着的就送人，也算是对人际关系的一种投资。

我们把自己用不到的物品送给别人，同时对于亲友赠送的物品，甚至二手用品，我们也是来者不拒。表哥的宝宝比我儿子大两岁，我怀孕期间曾去过他们家，表嫂谈到闲置的婴儿床，试探性地问我们用不用，当时我想都没想就欣然接受了。

现在，我家里还有从亲友处“淘来”的学步车、斗篷、睡袋等，另外还有一些宝宝的衣服。这些用品都经过了精心的保存，质量丝毫不比新买的差。

有人可能会说，自己的宝宝最宝贵，用其他宝宝用过的物品，总觉得对宝宝不公平，让他受了委屈。对此，我觉得是考虑太多了，宝宝越小，生长发育越快，今天买的衣服，几个月后可能就穿不上了。全部买新的当然可以，但是你有没有想过，别的宝宝也是一样，每件衣服都不可能穿太长时间。这样说来，每件二手衣服其实可能也就穿过几次而已。再说，妈妈们最爱给宝宝买衣服，经常一次性买入数件，有些衣服宝宝可能还没来得及穿，就穿不上了。有些被视做二手的衣服，其实是全新的，只不过搁置的时间有些久而已。更重要的是，谁家的妈妈不爱护自己的宝宝，她们给宝宝买的衣服质量肯定没问题，给自己的宝宝穿，我放心。

养一个孩子需要付出多少成本，人们都在讨论。对此，说实话，直到现在我也没有答案。我所知道的是，条件好些，咱就富养；条件不好，就穷养呗。马路上也没规定，只允许穿耐克的孩子走，不允许穿地摊鞋的孩子走。无论穿什么样的鞋，只要他们自己舒服即可，只要他们脸上有微笑，能感受到来自父母的爱，就是幸福。

如果我们不能让他含着金钥匙出生，或许他可以学会通过自己的奋斗去获取金钥匙，人家不是说“穷人的孩子早当家”吗？所以，对于养育宝宝，有些原则我们要坚持，有些事情则不必太在意。

让孩子赢在“财商”起跑线

所有父母可能都有这样的心态，想把自己拥有的全部都交给孩子，生怕孩子受到委屈。对于孩子的要求，也会无条件满足：孩子想要星星，父母可能连月亮都摘给他；孩子要奥特曼，父母可能还会附带着买上变形金刚。

好与坏，其实是可以互相转化的一对矛盾。有时候，你觉得这是对孩子好，实际上却偏偏可能养成孩子的坏习惯。

邻居蔓蔓是一个漂亮、学习成绩又好的孩子，每次看到我，她总会清脆地和我打招呼，十分惹人疼爱。刚结婚时，老公还对我说：“咱们要是生个像蔓蔓这样乖巧的孩子也不错！”

随着接触的次数增多，我们渐渐发现蔓蔓的消费习惯并没有长相那么可爱。蔓蔓的父母都是收入颇高的企业高管，由于家庭条件不错，蔓蔓的零花钱很充裕，这也让她养成了“挥霍无度”的习惯。每次上街，只要看到喜欢的东西，就一定要买来搬到家里。但是，对于到底花了多少钱，用在了什么地方，蔓蔓自己也说不清楚，她父母也是迷迷糊糊的。

了解到蔓蔓的“真面目”后，老公马上改了口风：“要是咱们真有蔓蔓这样一个孩子，估计咱家会被榨干！”我与老公想法不同：“如果蔓蔓是咱们的女儿，她就养不成这些坏习惯。”

每一个刚生下来的孩子，都是一张完美无瑕的白纸。孩子养成怎样的习惯，全靠父母日后的培养。蔓蔓父母平时工作较忙，以为用金钱就可以弥补对蔓蔓的疏忽，但是把钱交给蔓蔓之后，又不教她如何花钱，最终导致蔓蔓养成了极低的“财商”。

诚然，女儿要富养，但不等同于娇惯、纵容。今天，你能为孩子提供充足的财富，供其随意使用，明天或许也可以，但是后天就不一定了。财富总有用完的时候，到时如果孩子依旧大手大脚，状况将会如何，不用我说大家也可以想象得出来。

“授人以鱼不如授人以渔”，在孩子小时，与其提供给他足够的金钱，不如致力于培养他的“财商”，让他掌握正确认识和运用财富的能力。留给孩子一座金山银山，还可能会有坐吃山空的一天，而教孩子学理财，培养孩子的高“财商”，财富则能伴随他一生。

在培养孩子的“财商”方面，犹太人是我们的榜样。从小开始的“财商”培养，使得犹太人成为世界上最有钱的人。虽然只占世界人口的0.3%，犹太人却控制了世界60%的财富。而且，世界上最富有的几大家族，摩根家族、罗斯柴尔德家族和洛克菲勒家族等，都是清一色的犹太家族。

写到这里，我想起一篇报道。心理学家对100名3～8岁的儿童展开调查，当问到“你的钱是从哪里来”的问题时，绝大部分孩子认为“钱是从爸爸的兜里掏出来的”，其次是“钱是银行给的”，再次是“钱是售货员给的”，仅有20%的孩子说“钱是工作挣来的”。最有意思的是，竟然还有孩子回答：“钱是长在树上的。”

孩子们的回答，体现了他们天马行空的想象力，同时也暴露出他们金钱认识的匮乏。我们不一定非要将孩子培养成大富豪，但即便是做一个普通人，也要具备相应的理财技能，否则不知道要为孩子操心到几时！

“子不教，父之过”，咱们不要等孩子出现不良消费习惯时，才想起培养的重要性。对孩子负责任的父母，应该从孩子具备认知和学习能力的那一刻起，就有意识地培养和锻炼他们的理财能力。

孩子成长到2～3岁时，基本就可以听懂成人谈论的话题了。此时，如果你们在谈论钱，好奇心强的孩子会询问与钱相关的问题，父母们不要刻意回避，不妨抓住时机向孩子讲解这方面的知识，在潜移默化中，给孩子灌输正确的金钱观。

等到孩子稍大一些，4～5岁时，可以教他开始存钱。给他零用钱的同时告诉他，这些零用钱是固定的，让他想一想，如果把几天的钱一次花完，下次要买其他东西时，钱不够或没有钱了该怎么办？这样，可以趁机引导孩子学会储蓄，养成节俭的好习惯。

当孩子再大一些，就可以让其学会自己管理金钱。此时，父母可以为其单独设立一个小账户。如果孩子要买东西，先让他与父母一起规划购物单，或制订理财计划。孩子可以从父母处学习到理财的技巧，树立正确的理财观念。不过，父母首先要端正自己对金钱的态度，否则，不正的上梁怎么能培养出良好的下一代呢？

当然，在此过程中，父母还可以倡导孩子“流自己的汗，吃自己的饭”，即通过适当的家务劳动获取报酬。日本人在教育孩子时常说一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”孩子长大时，可以鼓励他利用课余时间在外打工挣钱。孩子年纪还小时，父母可以雇用这个“小童工”，比如洗碗一次给2元钱，扫地一次给1元钱……既保证了他们的劳动积极性，又可以让其明白财富应该“取之有道”。

不过，我不赞成为让孩子达到自己的预期目标而滥用奖励的行为。有些家长爱对孩子说：“如果你这次考试得了100分，我就给你100元。”这种方式固然可能会提高其学习成绩，但是难免也会让孩子形成急功近利的性格。

良好的学习成绩有助于孩子人生境界的提升，同时也可能会帮助其获得更多的金钱，但学习的目的绝对不是钱，而是实现自己的人生价值。培养孩子的“财商”，是为了让孩子形成正确的理财观念，而不是要把孩子培养成一个金钱至上、唯利是图的人。

积聚教育金：为孩子成长铺路

父母一代人经常对我们说的一句话是，“你们是幸福的一代”，恐怕我们也会对下一代说出相似的话。可是有时候，我觉得孩子本人未必会觉得幸福。

前天，单位同事王姐高兴地对我说：“我们家鑫鑫已经学会写四五百个字了。”看到王姐为孩子取得的成绩如此开心，我也有些被感染了。

鑫鑫是王姐的儿子，从3岁上幼儿园开始，就学习认字。每天老师教几个，回家后王姐再教几个。除了平时去幼儿园外，鑫鑫周末还要去上舞蹈班。5岁时，鑫鑫的功课负担更重，每天下午回到家就开始写作业：10个生字带拼音抄写10遍，再做10道数学题，之后再给爸爸妈妈朗读一篇英语课文，背两个英语单词。

一次去王姐家做客，我发现其实鑫鑫一点儿都不喜欢写作业。写作业时，一会要喝水，一会要吃东西。此时，王姐马上板起脸：“写不完作业妈妈和老师都不喜欢你了，周末不带你出去玩！”小孩子皱皱眉，咬了咬铅笔头，带着满脸的不情愿继续做数学题。

我倒觉得王姐不必对孩子如此苛刻，虽然说“百年大计，教育为本”，人人都怕孩子落后在教育的起跑线上，但学习诚可贵，快乐也挺重要。该学习的时候学习，该玩乐的时候玩乐，这才是孩子最应该过的生活。学习是一项持续的大工程，如果在早期争分夺秒，把太多的压力放在孩子身上，说不定会导致他的逆反心理，结果适得其反。

自从有了宝宝之后，我和老公商量，绝对不能让孩子沦为只会学习的奴隶。对于孩子将来选择何种职业，我们也不作硬性规定，只要是正当职业，我们就举双手赞成。

看起来，我和老公还算是民主的父母，但我们并不纵容。有一点必须坚持：孩子必须要上学。他可以不必读到博士，但必须要接受正规的学校教育；他可以不必成为科学家、思想家等各种大家，但至少要养成健全的人格。

不过，一提到上学、教育，可能以后我的宝宝也会头疼，同时，身为普通老百姓，我和老公也并不轻松。宝宝的头疼在于，他可能不喜欢学习，却必须还要学习；我们头疼的是，孩子的教育费用问题。

你可别不拿教育费用当回事，听听身边的抱怨就知道，现在教育的成本越来越昂贵了。现在的学校教育，不仅仅考验孩子的智力，更考验父母的财力。而且，随着物价的不断走高，教育费用势必也会水涨船高。中国社会科学院的一份调研报告称，未来中国城市孩子的高中前抚养成本将高达25万元，如果孩子参加高等教育，即上大学，则上升到48万元。

说不定，我们家宝宝以后喜欢上学且功课厉害，一口气读到博士甚至博士后。作为父母，看到孩子如此争气，当然满心欢喜，但是如果孩子向你要学费时，你恰恰囊中羞涩掏不出来，耽误了孩子的“百年大计”，估计就会在家族史上留下“遗臭万年”的“恶名”。

再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子。看来，我和老公必须开始为宝宝的教育准备费用了！

对于适合做教育理财的金融产品，我和老公作了如下细致的分析。

第一种是教育储蓄，就是专项用于教育的储蓄，最明显的优势是可以零存整取，且能获取整存整取的存款利息，还免缴利息税。最低起存金额为50元，最高为2万元，门槛并不高。但是，其局限性也较为突出，对办理者有明确要求，只有小学四年级以上的学生才能办理；而且还有利率变动的风险，教育储蓄利率以开户当时为准，如果在加息前存入，就无法分享利率提高的好处。

第二种是助学贷款，这是专门为家庭经济困难、无力支付学费的在校学生发放的贷款，要求较为严格，对象必须是困难学生。

第三种是教育保险，相当于将短时间急需的大笔资金分散开，逐年储蓄，一般是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里提取的教育金。投资年限最高为18年，投保越早，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。

我家宝宝生下来不到一年，连幼儿园都没上，我们无法为其进行教育储蓄，当然更无法申请助学贷款。比较之下，我和老公都觉得通过教育保险的方式为宝宝积聚教育金最合适。

教育保险由保险公司提供，根据客户需求，他们还可以提供综合保障的组合计划，既能提供教育金储蓄，还可以提供疾病、意外等保障，既方便又划算。

而且，不同于成年人保险，少儿教育保险还具有一项特殊功能，即保费豁免。如果父母遭遇重大事故，不能继续缴纳保费，孩子的保单保费可以获得豁免，不会因此失去保障。

在各种教育保险中，我们选定了一种名为“金玉年华”的险种。作为投保人，我们每年需缴纳5 165.91元，共10年。第二年，保险公司就开始提供收益，每年750元，连续提供19年。当然，也可以选择在宝宝20岁时，一次性领取22243元。在宝宝20岁时，还可以获得50000元的创业准备金。如果宝宝有商业天分，说不定借助这笔资金，就可以在商界大展拳脚。除此之外，宝宝在0～10岁，可享受最高50000元的重大疾病保障；0～20岁，享受最高95413元的身故或高度残疾保障。

总体看来，这份保险年缴费低，既能提供教育准备金，还包含了创业准备金、重大疾病保险和身故保障金，是一类较为完整的险种。不过，我和老公觉得，它在教育保障方面的力度还不够，等宝宝的年龄达到条件，我们还要为其进行适当的教育储蓄，力求给他提供最扎实和稳固的教育支持。

“昔孟母，择邻处；子不学，断机杼。”孟子的母亲为了孩子的教育问题可以三次迁移居住地，今天的母亲们由于各种条件的限制无法仿效，但我们仍可以利用现有便利，为孩子的教育和成长尽自己的努力。

第7章　要理财，也要有情商

女人决定家庭的未来

在对另一半的选择上，中国有句古话，叫做“男怕入错行，女怕嫁错郎”。在男人的一生中，事业占据着重要地位，进入不恰当的行业等同于选择的方向出现了错误，付出努力之后也未必能得到相应的回报。而在女人的一生中，家庭占据着不可替代的地位，嫁给一个不合适的男人，组成一个不和谐的家庭，可能就会造成一辈子的悲剧。

其实，男人不仅害怕入错行，也害怕娶错妻。一个男人的品位在于选择妻子，选择了什么样的妻子就等于选择了什么样的人生。一个家庭的未来，也更多取决于女人。好女人能够引领一个家庭朝着健康快乐的方向发展，否则，就可能会导致家庭坠入沉闷灰暗的深渊，甚至四分五裂。

大文豪鲁迅与弟弟周作人兄弟失和，其中具体原因，至今仍没有明确的说法。不过，大部分人都认为与周作人的妻子羽太信子有关。

1924年9月，鲁迅以宴之敖的笔名出版《俟堂专文杂集》，对于这个笔名，鲁迅曾经这样解释：“宴”从门(家)，从日，从女；“敖”从出，从放。意思是说“我是被家里的日本女人逐出的”。不言而喻，这个日本女人就是羽太信子。

羽太信子曾经是周作人日本留学期间房东的女儿，后来与周作人相恋并结婚。虽然信子相貌普通，但干活勤快，后来与丈夫一起定居中国，深得周家人的喜爱。后来，周家全家搬到北京八道湾胡同，由于鲁迅与周作人兄弟二人忙于事业，弟弟周建人上学，周母对京城不熟悉，鲁迅妻子又懦弱，信子自然成为当家人。

不过，令周家没有想到的是，这个东洋媳妇竟然成为他们家的一个灾星，导致周家四分五裂。

日本妇女素来以温顺节俭著称，原本应该是当家的一把好手。但信子却是个例外。她虽然并非出身豪门，却极为讲求派头，颇有架子，来到周家后更是挥金如土，随心所欲：明明饭菜已经上桌，她突然想吃饺子，就把一桌饭菜退回厨房，让厨房立马准备饺子；仅用过一年的被褥，说不要就不要，命佣人全部换成新的……

通常，留下买烟和零用的钱后，鲁迅就将其余的薪水和周作人的收入一起交给信子支配。当时，兄弟二人都属于高收入者，两人的收入加在一起一个月足有600多大洋，相当于今天的6万多元。但是，在信子的奢侈浪费下，周家却常常入不敷出，有时鲁迅还不得不找朋友借钱。

对于信子的持家之道，鲁迅感到担忧，也不止一次提醒她要注意家庭开支。对此，信子觉得鲁迅侵犯了自己的“执政权”，对他十分反感。她经常在丈夫面前诋毁大哥，不仅警告自己的孩子不要接近鲁迅夫妻，甚至还污蔑鲁迅偷看自己洗澡。

对于骄横的妻子，周作人既爱又怕。信子长时间在他耳边说哥哥的坏话，终于对周作人产生了影响，最终导致兄弟二人绝交成为仇敌。

中国古代就有红颜祸水之说，虽然这一说法有歧视女人的嫌疑，但从另一个侧面也反映出女人的重要性。论相貌，信子可能还不够“红颜”的级别，却导致骨肉相连的亲兄弟反目，这种破坏性力量，绝对比原子弹有过之而无不及。

现代家庭人口有限，所以不会像周家的情况那般复杂，但也不会像一个人生活那般简单。即使是一家人，也终有性格等方面的差异。其中，女人不仅掌管着钱袋子，是家庭的“财政主管”，在家中还扮演着多重角色，既是妻子，又是母亲，还是女儿，十足一个四通八达的家庭关系“集散地”。

在家庭中，女人成为一个牵一发而动全身的关键元素。如果没有给予丈夫足够的爱，或与丈夫在生活中出现分歧，将直接冲击婚姻关系的稳定。

母亲的一言一行，都是埋在孩子心中的“种子”。如果没有给予孩子足够的关心，或不注重自己的行为，将会直接影响到孩子的思想观和价值观。

婆媳关系自古以来就是一大难题，也是影响家庭关系的一大隐患。作为儿媳，如果不能视公婆为自己的父母，关心并尊重他们，难免就会牵连至夫妻关系，造成家庭内部大混战。

当然，作为嫁出去的女儿，如果你离开原来的家庭，就对父母不闻不问，也是人生的重大失职。这样做不仅仅伤了一对老人的心，更是人生的一大污点。……

由此可见，一个家庭的幸福，在很大程度上，要靠女人的精心营造。既然被赋予了这样的重任，也就迫使女人必须用心呵护每种关系，做好每件事。

做老婆，要像毛豆豆

最近两年，在电视荧屏上，家庭伦理剧无疑是杀出重围的一匹黑马。正所谓“缺失什么，社会就会关注什么”，离婚率的飙升让人们心里缺乏安全感，婚姻家庭的和睦备受挑战。处理家庭关系、营造家庭氛围的家庭伦理剧，恰好起到了引导的作用，还能唤起人们寻找美好的希望，自然会引起收视狂潮。

其实，我曾经也是一位资深的电视迷，只是后来忙于工作和家庭，同时随着年纪的增长，我开始有意识地与电视这个据说阻碍智力发育的工具保持距离。不过某一天，我突然发现大街小巷、网络报纸全部充斥着对“毛豆豆”的议论，众男士也大声叫嚣着：“娶妻当娶毛豆豆！”

毛豆豆何许人也？在“色”字当头的男人心中，竟然盖过了美艳的林志玲、娇俏的周迅等女明星！我向来对八卦比较有兴趣，打探了下，发现毛豆豆原来是电视剧《媳妇的美好时代》里的女主人公。正巧电视上又在重播这部电视剧，我自然不能错过。

看完之后，我也不禁感叹，毛豆豆的确是一个靠谱女青年！虽然没有令人喷血的身材，却不失端庄可爱；虽然不是当代活雷锋，但善良真挚；虽然不工于心计，却也头脑清楚。最关键的是，她清楚地知道自己想要什么。在帅气多金却曾经负过她的男人与会擦油烟机做家务且疼她的男人之间，她毫不犹豫地选择了后者，表明她不是一个物质欲强的女人。知足常乐，平平淡淡，相濡以沫，才是她的幸福。

虽然毛豆豆只是一个虚构出来的人物，现实生活中可能没有与毛豆豆一模一样的人，但是这并不妨碍我们向毛豆豆学习。学习她的简单和坦然，学习她处理夫妻关系的方法。

不是我大言不惭，虽然与毛豆豆相比，我还有进一步提升的空间，但是在处理夫妻关系上，我和毛豆豆是有些相似的。

当初我认识老公时，他并不符合社会上对理想丈夫的定义，工作一般、收入一般、长相一般、没有房子、没有车子……总之，就是一个普通得不能再普通的普通男人，虽然人品可靠，较憨厚朴实，但接触时间久了就会发现，一旦他犟起来，十头牛都拉不回来，只要他认准的事情，就不会轻易改变。

好在我从小就被老妈告诫“凡人都有缺点，要学会包容”，所以就没和他一般见识。当然，在日常生活中，我处处能感觉到他的细心与贴心，这是我选择他的最主要原因。婚后，他对我一如既往地关心和爱护，只要遇到困难，他总是在第一时间就赶到我身边，一次次给我鼓励，也让我更加确信自己选择的正确性。

但是，老公是男人，不是超人，再坚强也有脆弱的时候。这时候，咱们女人就不要再继续扮演被呵护者的角色了，要适时转变成鼓励者，让老公体会到你对他的关心。对他来说，你是最亲密的人，在最需要的时候，你的鼓励就是他最大的安慰与动力。

婚后约半年，老公接手了一个重大项目，连续在单位加班。当时单位领导曾许诺他，如果项目顺利完成，年底就提升他为项目经理。这个许诺，给老公增添了马力，那段时间他对工作的专注度甚至达到废寝忘食的地步。两个月后，项目如期完成，老公满怀信心地等待着年底兑现的承诺。不过，正如大多数电视剧中演的那样，年底单位果然提拔了一位项目经理，但不是老公。

男人对事业的看重，往往超出我们的想象。这件事情让他很是想不开。没晋升成功，工作还是要继续，在单位老公还是维持着原来的工作表现，但是下班回家之后，就会变得异常落寞，郁郁寡欢。

看到老公伤心，我自然心里也不痛快，没有办法，我只能尽量安慰他：“事情没有绝对的公平，领导可能有自己的苦衷，说不定下一次就能轮到你……”我滔滔不绝地说了一大通，但老公仍然无动于衷。

没办法，谁让他是我老公呢，想想他对我的种种呵护，那几天我想尽各种办法逗他开心，用他后来的话说“就像一个妈妈在安慰考试不及格的孩子”。下班后我尽量早到家，在他回家之前把他喜欢的饭菜准备好，晚饭之后我给他讲发生的趣事，或者拉他一起看搞笑电影……

对于这次经历，老公至今仍念念不忘，他说我的尽心尽力，让他体会到浓浓的暖意，也是他走出升职阴影的最大动力。

世界上没有无缘无故的爱，即便是夫妻双方，要想保持长久的关系，也不能依靠单方面的付出，需要两个人的互相关心和支持。在老公遭遇挫折时，仍然相信他、鼓励他，帮助他恢复勇气，将来他必定会更加珍惜你。

当然，只是鼓励还不足够，作为妻子你还必须让老公知道他在你心中的位置，让他感到自己对你仍有魅力，以免产生不必要的猜疑。要容忍老公的正当爱好，你可以不喜欢，但也要尊重，尤其不要加以讽刺……

家是遮风挡雨的地方，也是互相关心的地方，对待丈夫如同春天般温暖，相信你也会收获另一个春天，说不定你也会是下一个人见人爱、花见花开的毛豆豆。

做妈妈，成为与孩子一起成长的朋友

我曾经看过一期有关母子关系的节目，主持人问被访小女孩：“你最不满意你爸妈什么？”小女孩丝毫没给爸妈留情面地回答道：“我最不满意我妈抢我的压岁钱去打麻将。”

随后，主持人就此事又采访了女孩的妈妈。那位妈妈表示：“我不是抢她的压岁钱，更没有拿她的压岁钱去打麻将。我是怕她拿去乱花或弄丢了，给她存起来了。”

我不知道那位妈妈的回答是否属实，但即便千真万确，也暴露了她教育孩子的一个缺点，即没有把孩子视为一个独立的个体，将自己凌驾于孩子之上。

一提及孩子，人们脑海中第一个想到的词，应该就是“教育”。在教育这件大事上，与应试教育相比，素质教育被抬得很高，但提倡已久却收效甚微。对此，一位心理学家表示：“素质教育，我觉得最重要的一点就是要把受教育者当成活生生的人，要尊重他的人格，孩子和家长要能够平等对话，把他当做与你平等的人。”

而孩子与家长平等对话，恰恰是现代教育的一个软肋。日常生活中，大多数父母总认为孩子小，不懂事，就应该全部听命于父母，丝毫不留商量的余地。有些父母在面对孩子不听从自己的想法时，甚至会恫吓孩子。

我知道，恫吓的理由之一就是一切为了孩子好，也就是将自己的标准强加在孩子身上。诚然，与孩子相比，父母有较多的生活经验，但须知，经验的正确性往往也会受到时间和空间的条件限制。拿着自己过去的经验指导孩子，如果孩子听从，就意味着他难以逾越时间和空间的限制，不能去追求更高的境界。如此一来，当然也无法实现父母们“青出于蓝而胜于蓝”的愿望。

被我们视做一无所知的孩子了解的东西可能远比我们想象中多。他们的纯真，未必就是无知，相反可能是父母们已经丢掉了那些本应该拥有的东西。

有这样一个故事，在马路上，一位大人发现自己的孩子正聚精会神地观察蚂蚁，就问道：“你看蚂蚁做什么？”孩子抬起稚气的脸，得意地说：“我在听蚂蚁唱歌。”听到孩子的回答，大人哈哈大笑：“蚂蚁怎么会唱歌？”孩子顿时不高兴起来，反问：“你不蹲下来听，又怎么知道蚂蚁不会唱歌？”

没有实践就没有发言权，没有蹲下来，就妄断蚂蚁不会唱歌，这就是大人的自以为是，结果可能“什么都不是”。你看，与孩子交朋友，咱们大人也可以学到一些东西。

所以，蹲下来听听孩子的内心，了解他们所想，用孩子的眼光看待世界，才能真正了解孩子。“蹲下来”，不仅是肢体上的一个简单动作，思想观念更要“蹲下来”。

首先，要换位思考，多站在孩子的立场想问题。话不投机半句多，用孩子的心去接近孩子，彼此之间才能有更多的话题，也才会有心与心的交流。

其次，要善于聆听。孩子的小脑袋里，经常会装着各种问题和疑惑，要摒弃“孩子的话都是胡言乱语”的想法，认真聆听，并适时加以引导，让孩子感觉到受尊重，这也是一种无形的鼓励。

再次，要参与到孩子的活动中。因为参与相同的活动，大人与孩子之间的话题就会增多，沟通交流的机会也会增加，自然就有机会成为朋友。

最后，要尊重孩子的想法。凡事都听父母话的孩子不一定就是好孩子，有独立判断其实是件好事，将属于他的事情放权给他，让他自己判断，无形中也可以培养孩子的责任心。

在与孩子交流时，父母们切记要诚实守约。父母是孩子的第一任老师，也是最值得信任的朋友，如果自己的老师和朋友不诚实、不守约，试想会给孩子造成怎样的影响？

做儿媳，别让丈夫成为“双面胶”

俗话说，“家家有本难念的经”，我想，其中一本应该叫做“婆媳经”。在家庭中，两代人之间难免会出现矛盾和冲突，最常见的是发生在婆婆与媳妇之间的矛盾。

我曾经问同事小云：“一听到‘婆媳’两个字，你首先会想到什么？”她斩钉截铁地回答：“不合”。我问她有没有其他回答，她又大义凛然地回答：“天敌！”我知道小云是有感而发，但对她的坚持，我只能表示无语。

生完女儿冉冉后，小云坚持要上班，小云老公是家里唯一的儿子，所以带孩子的事情自然落到了小云婆婆身上。正是因为在教育孩子一事上的观念分歧，导致小云与婆婆产生了一箩筐的矛盾。

小云希望孩子养成按时吃饭的习惯，但婆婆怕孩子营养不良，爱买零食给孙女吃，结果导致孩子在吃饭时间不吃饭。小云对此提出质疑，婆婆脸色大变：“我自己的亲孙女，难道我还能害她？”有一次，小云下班后看到女儿在空调房里穿着棉衣玩耍，脸涨得通红，又提出异议：“这样容易感冒。”婆婆瞥了她一眼，没有理会。当孩子任性发脾气时，小云会忍不住批评，结果又遭到了婆婆的白眼……

最终，小云还是与婆婆发生了正面冲突。一次，冉冉随手乱丢玩具，小云鼓励她放回原处，话音刚落，婆婆就将玩具捡了起来。小云没有忍住，说了婆婆几句，结果婆婆大怒，一气之下回了老家。

对此，小云也觉得颇为委屈，让老公给自己评理。小云老公能讲什么？一边是含辛茹苦将自己抚养长大的妈妈，一边是执子之手与子偕老的老婆，伤谁的心，他都心疼！而夹在婆媳之间的男人，则如同“双面胶”，一旦婆媳大战开打，他肯定就要受夹板气。

聪明的女人不会让自己的老公做“先救妈妈，还是先救老婆”的选择题，自然也不会让老公做“双面胶”，受夹板气。但是，说起来容易做起来难，正如劝人容易劝己难一样。有人说，家里有一个女人，那是安，如果有两个女人，就是难以安宁。我们家也不能免俗。刚结婚不久，老公将公婆接来北京小住，见面第二天，我和婆婆就差点“开战”。

当时，我洗菜完毕，刚准备将摘下的芹菜叶扔进垃圾桶，婆婆就冲我开嚷：“你怎么这么浪费啊！芹菜叶子照样可以炒着吃，年轻人太不懂得过日子了！”

听到婆婆的话，我心里顿时很委屈：我家从来不吃芹菜叶，也没听说过谁家吃，这怎么能算不会过日子呢？

当时，我想回敬她几句，不过我突然想起公婆来的前一天，老公对我说的话：“老家和咱们生活习惯不同，遇到问题你多让着咱爸妈。”心中的火气立刻消下去几分。冷静下来，我又想到，我妈平时不也会为一些琐事说我吗？我怎么就没有反感，现在换成婆婆，我就不能忍受了？

来回一想，我心里释然了，微笑着对婆婆说：“妈，我们平时很少做芹菜，不知道叶子能吃，经您这么一说，我以后就记住了。”听我这样一讲，婆婆好像也意识到自己刚才声音分贝过高，拉起我的手说：“我也是对事不对人，可能说话方式不对，你不要往心里去啊！”然后，我们相视而笑。一场蓄势待发的战争就这样偃旗息鼓了，而且因为把话讲明了，谁也没有在心里留下“疙瘩”。

这场未发生的战争带给我很大的启发。处理婆媳关系，表面看似很复杂，但其实很简单。我的体会是，你既要把婆婆当成自己的亲妈来看，也不要把她当成亲妈来看。

亲妈批评你，你能生亲妈的气吗？亲妈存在性格上的不足，你能不理亲妈吗？相信有孝心的人都不会。视婆婆如亲妈，就是在与其发生摩擦时，不管错在哪一方，咱们身为晚辈一定要忍让，切不可针锋相对。等到大家都心平气和时，再来讨论矛盾的解决方法。如此一来，明事理的婆婆会明白这是你在给她面子，今后她有可能会想办法弥补自己的过失。

孩子与亲生母亲的关系有时不用刻意去维护，但婆婆与媳妇的关系则不同，由于没有天生的血缘关系，必须要尽心尽力维护。此时，不要把婆婆当成亲妈来看，既要在物质上做到孝敬，又要在感情上多沟通交流。礼多人不怪，不妨刻意多为婆婆添置一些物品，婆婆嘴上可能会嫌你乱花钱，其实心里不知怎样高兴呢！

当然，还要记得，不要在老公面前说婆婆的不是。“子不嫌母丑”，没有人愿意别人在自己面前说亲人的坏话。你向老公告他妈妈的状，结果可能会破坏你们的夫妻关系，却不一定会让老公与你一起批评婆婆。

说一千道一万，婆媳关系招数再多、再妙，终归逃不出一条黄金定律，即保有一颗宽容大度、为他人着想的爱心，要让婆婆知道，你并没有霸占她的儿子，而是她多了一个女儿。如果你能带给她这种感觉，我相信，这世界上就没有恶婆婆了。

做女儿，不是泼出的水

结婚前，我经常听老一辈人说，嫁出去的女儿泼出去的水。当时我总是难以理解，回到家，还对爸妈说：“以后，别拿我当泼出去的水，我永远是你们的女儿。”爸妈听后，只是呵呵一笑，并未过多言语。

结婚后，有了自己的小家，忙着买房、买车、生孩子等人生大事，我忽然发现，好久没和爸妈认真沟通、关心他们的生活了，每周通电话，也就是例行的几句“格式话”。

有一个周末，按照惯例，我打电话问候爸妈。这次，妈妈的口气有些不对劲。在我的追问下她才告诉我前几天爸爸因为胃病复发住进了医院，但是怕我担心，当时爸爸不让告诉我。不过，现在已经出院在家休养了。听完之后，我的心里很不是滋味。

对于咱们来说，要做的事情总是有很多，而且永远也做不完，但有一件事情却是刻不容缓的，那就是孝敬父母。爸爸身体不好，我决定回去照看几天，争取把自己这盆“有些泼出去的水”一点一滴地收回到爸妈家中。

与老公商量后，善解人意的他请了假陪我一起回去。还没走到家门口，远远就看到了妈妈瘦小的身影。妈妈好像又老了一些，不过在我看来依旧漂亮。其实，妈妈年轻时就漂亮，可惜我长得不像她，更像爸爸，当然，我也没吃亏，从爸爸那里继承了聪明的好脑子。

一进屋，我就看到爸爸躺在沙发上，脸色虽然不好却挺有精神。还没等我询问他的病情，他就先开口对妈妈说：“赶紧给下饺子，他们肯定没吃午饭。”了解到爸爸的身体渐渐康复，我们的心情顿时轻松了很多，吃饺子时我开始大快朵颐起来，老公打趣地问我：“你不减肥了？”我立马回答：“我妈包的饺子最好吃，我才不怕胖呢！”

那几天，我和老公在家好好地陪了陪爸妈，还一起监督爸爸服用我们带回去的养胃药。有时出门碰到邻居，听到他们的一句：“闺女回来了？这两口有福气！”我和老公相视一笑，心里的那种满足感，远不是提高工资之类的愉快所能比拟的。

临走那天，虽然爸妈一再叮嘱我们不要担心他们，但是从他们的神情中，我能够清晰地看见那份依依不舍。当时我就下决心，以后要常回家看看父母。在回去的火车上，我和老公商量，以后的假期时间，我们不再找地方到处旅游了，而是要多回家看看父母。旅游的机会以后多的是，但孝敬父母的机会可是过一天少一天。对于我的提议，老公极为赞同。

的确，咱们中国讲求孝道，但关注的重点几乎都是儿子对父母的孝，以及媳妇对公婆的孝，似乎女儿对父母的孝就是可有可无的，要不人家怎么会说“女生外向”呢！外人污蔑女儿为“赔钱货”，咱们自己千万不要有类似想法。

我们是嫁人，不是被出售，原来的家还是你的家，父母还是你的父母，女儿还是他们的女儿，该孝顺还是要孝顺。而且要让父母感觉到，你对他们的孝意不仅没有减少，而且还“拉回一个儿子”一起孝顺他们。

每个人都会老，都需要照顾和陪伴。囿于各种因素，我们或许不能时刻陪伴在父母左右，但是如果有时间，常回家看看也不啻为对父母最大的安慰。

女人，也要对自己好一点

人们常说，教师是世界上最伟大的职业，如同蜡烛，燃烧了自己，照亮了他人。可是，像蜡烛的人并非只有教师，有时我觉得女人也挺像蜡烛，忙家庭、忙工作、忙老公、忙孩子、忙公婆、忙父母……

忙来忙去，如果家庭幸福，工作顺利，倒也有些价值，就怕穷忙和瞎忙，忙来忙去一无所获，在“只知闷头拉车，不知抬头照镜子关照自己”的路上，还有被抛弃的可能。

有一年在回父母家时，我见到一位远房亲戚，对她我几乎没有印象，妈妈说我应该喊她表姐。这位表姐年纪大我几岁，但是看起来满脸倦容，衣着老气横秋，仅看外表与我妈年龄不相上下。晚上待表姐回去后，我问妈妈：“从来没见过这个表姐啊，她怎么那么显老啊？”妈妈叹了一口气，说：“你这个表姐可怜啊，去年刚刚和丈夫离婚，孩子也被抢走了！”

原来，5年前，表姐无视父母的阻挠，毅然与当时穷得叮当响的男友结婚。婚后，表姐的老公出去做生意，表姐一人在家照顾孩子和公婆。最初的两年间，表姐夫生意没有起色，几乎没向家里提供经济支持，全靠表姐一人打零工维持。

白天出去工作，晚上回去还要照看孩子和公婆，表姐不仅任劳任怨，还极少在自己身上花钱，连续几年从未买过新衣服。对此，周围邻居都交口称赞。近两年，表姐夫生意越做越大，大家都认为表姐的苦日子要结束了。谁知，表姐夫在外面找了比表姐更年轻的女人，用钱打通关系，不仅与表姐离了婚，还将孩子也带走了。

讲完表姐的遭遇，妈妈说了一句让我至今难忘的话：“女人真是不容易啊，作为女人，咱们都应该对自己好一点！”

是的，女人应该对自己好一点，就像网上所说的，一旦操劳过度，就会有别的女人花你的钱，住你的房，睡你的老公，打你的娃！表姐就是一个活生生的例子。

当然，并不是所有的男人都是陈世美，会让糟糠之妻下堂，但活得太累，女人身体和心理承受的压力太大，就随时有可能会被压垮。最近，我经常在媒体上看到相关报道：女人患妇科病概率提高，更年期普遍提前，心理障碍增多……

为自己的健康着想，也出于对家人的考虑，咱们女人都要对自己好一点，不然累垮了咱们，谁来照顾家庭呢？

上天把温柔、善良、美丽这些特质毫无保留地赐给了女人，就是要让女人学会善待自己，让自己每天都活得快乐、精彩。所以，牺牲不是女人的特权，付出也不是女人的代名词，享受生活是女人生命中不可剥夺的基本权利。

与其将自己困在单位与家庭的两点之间，不如适当给自己放个假，出去走一走，看一看，让青山秀水给你洗洗眼睛。与其每天穿得朴素暗淡，灰头土脸，不如买一些漂亮衣服和首饰装点自己，既美化个人形象，也让老公和孩子眼前一亮。在工作和做家务之余，可以邀请三五好友，去咖啡厅或特色餐厅享受美味，谈谈各自境况，相互沟通交流。或者，找一个合适的夜晚，什么都不想，什么都不做，只是悠闲地躺在阳台的躺椅上，看着遥远的璀璨星空，想象自己飞翔在天际……

别说我爱幻想、不真实，我只是想在繁忙的工作中，给自己寻找片刻的宁静，给心一个休闲的时刻。对于女人来说，这不是奢侈，也不是浪费，而是合乎人性的需要。

走在理财的大道上

就在我敲下这部书稿的最后一个字，且为自己取得的小小理财成绩感到丝丝得意之时，一个重磅炸弹在耳边炸响，马上将我拉入了这个有些“残酷”的现实世界。

2011年2月16日，北京市出台最严厉的限购令—自2011年2月17日起，对已经拥有一套住房的北京市户籍居民家庭、持有北京市有效暂住证在本市没有拥有住房且连续5年以上在北京市缴纳社会保险或个人所得税的非本市居民家庭，限购一套住房，二套房首付款不低于60%。

与此同时，不仅北京，全国都掀起了“三次调控”的浪潮。

这项政策，表面看似冰冷严厉，“限购一套”、“60%首付”等“寒冰利器”，应该可以为热火朝天的房价降温。但我明白，其实背后隐藏着胸怀国计民生的丝丝暖意—让更多的人能够买得起房、住得起房。

只是，作为理财投资的一员“新秀”，我心里仍旧不禁倒吸一口凉气：正想着攒点钱，买个面积更大的二套房，既可以作为改善型住房，还可以当做一种投资。“限购令”的出台，直接把我和老公的“如意小算盘”打乱了。眼下这样高的房价，60%的首付款我们是无论如何也掏不出的！

算了，主妇买房，十年不晚。反正现在我们小家庭的钱包也不算“丰满”，看来“理财之路漫漫其修远兮，吾等且上下而求索”。

路是人走出来的，房产的这条道路上发生了“交通事故”，暂时行不通，也不表示无路可走—不是还有没被列入调控范围的商业地产吗？与北京、上海等一线城市相比，二三线城市的房产不也是一块块“价值洼地”吗？

投资一间商铺，边按月收取租金，边坐等其升值；或者，到我或老公的家乡，买一套房产，既可以做投资，也可以让父母居住，安享晚年……你看，这不都是挺靠谱的理财方式吗？

在理财和生活的大道上，我们刚刚起跑，遇到一座“小山峰”，或遭遇一条“小河流”，应该是家常便饭，没有必要畏惧。

但是，只要我们见“山”懂得开路，见“河”及时搭桥，就可以一直走下去，而且，我相信，大道会越走越宽阔。

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