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- Chapter_1

- Chapter_2

Chapter_1

理财有道

揭开理财的秘密(1)

揭开理财的秘密(2)

二、什么是理财

三、为什么要理财(1)

三、为什么要理财(2)

三、为什么要理财(3)

三、为什么要理财(4)

四、如何理财(1)

四、如何理财(2)

四、如何理财(3)

四、如何理财(4)

四、如何理财(5)

四、如何理财(6)

四、如何理财(7)

一、支出是财富的决定因素

二、如何恪守量入为出的原则(1)

二、如何恪守量入为出的原则(2)

二、如何恪守量入为出的原则(3)

二、如何恪守量入为出的原则(4)

二、如何恪守量入为出的原则(5)

二、如何恪守量入为出的原则(6)

二、如何恪守量入为出的原则(7)

二、如何恪守量入为出的原则(8)

二、如何恪守量入为出的原则(9)

一、债务的分类(1)

一、债务的分类(2)

一、债务的分类(3)

一、 投资的分类和投资工具的特点

二、投资的风险和收益

三、 投资管理

四、 理财中的主流投资工具(1)

四、 理财中的主流投资工具(2)

四、 理财中的主流投资工具(3)

前言(1)

伴随着中国经济的快速增长，国内的理财市场呈现出快速发展的态势，市场上的理财产品不断增多，人们的理财意识不断增强，特别是国内股票市场在2006年走出了史无前例的大牛市，更是激发了人们的理财需求，理财热情空前高涨。很多人在狂热投资股票和基金时，对家庭理财并没有正确的认识，从而导致了过度投资的行为：有的人拿出家中的全部储蓄投入股票市场，甚至拿家里的住房做抵押，融资进行股票投资，全然不顾及家庭的财务风险，一心只想发财；还有一些人对保险缺乏正确的认识，购买了过量的保险产品，导致家庭资产流动性差，收益率低；还有不少人，由于过度负债消费，陷入财务危机；这些做法其实都是同理财的本质相悖的。理财的本质是在保证家庭财务安全的基础上，使家庭的整体资产实现长期的保值和增值，理财的目的是使家庭生活幸福。要想消除人们对理财的错误认识和做法，提高人们的理财水平，其中的一个重要环节就是加强理财教育。

最近，胡锦涛总书记在党的十七大报告中明确指出：“创造条件让更多群众拥有财产性收入”。这是党中央为夺取全面建设小康社会新胜利的一项十分重要的指示，旨在进一步加大关注民生问题的力度，进一步提高广大人民群众的生活水平。而加强理财教育，正是落实以胡锦涛为总书记的党中央的重要指示，“让更多群众拥有财产性收入”的重要条件之一。

从2002年创立理财规划师国家职业标准开始，我就一直从事理财教育工作。我认为要使国内的理财市场健康发展，就必须抓好两个方面的教育工作，一个是对理财规划师的教育，另一个是对百姓的理财教育。我一直在试图找到一种适合百姓的理财教育方法，让理财教育远离那些高深的、枯燥的金融知识，让所有的人都能听得懂理财，但总是脱离不开“专业人士”的思维方式，一直没能有所突破。直到2006年8月，这一状况终于得以改变。

2006年8月，中央电视台经济频道《证券时间》栏目的编导找到我，请我担任《证券时间》的子栏目《理财教室》的首任主讲嘉宾。他们对我提出的要求是：你讲的理财，一定要让农民朋友都能听懂。这个要求听起来很简单，但对于我这样一个专业人士来说，这个要求其实是非常苛刻的，它意味着我要抛弃原来关于理财的理论观点和表达方式，取而代之的是一种全新的理论观点和表达方式，一句话就是：着眼普及，力求通俗。在随后的3个月里，我开始过上了“苦行僧”般的生活，每天除了睡觉，就是看书、写讲课提纲，再就是跟编导讨论讲课内容。经过了近百日的艰苦努力，在2006年11月正式开机录制之前，我终于在理财理论通俗化方面取得了较大进展：理财就是修水库、打深井、筑堤坝。我将这个观点称为理财的“水库”理论。

2007年1月1日，在中央电视台新闻频道《影响2006—CCTV年度新闻记忆》晚会上，我第一次提出了理财的“五个一工程”理论，具体是：一生恪守量入为出；别让债务缠住一生；永远别想一夜暴富；一夫一妻一个小孩；一生做好一项投资。这一理论提出后，引起了广泛的社会反响，也引起了中央电视台新闻频道的高度重视。从2007年1月开始，我先后在新闻频道的《新闻会客厅》、《实话实说》、《人物新周刊》栏目担任嘉宾，传播理财知识。理财的“五个一工程”理论从此成为国内理财领域具有广泛影响力的理论。

前言(2)

在先后提出了理财的“水库”理论和“五个一工程”理论后，我个人的理财理论观点基本上完善了。我开始着手写作人生中的第一本书，就是你们现在看到的这本书。

前言

本书共分六章。第一章：理财的观念和方法。这一章是本书的总论部分——理财基础。第一章以理财的“水库”理论为基础，在“修水库、打深井、筑堤坝”的基础上，更加明确地提出了理财的八字方针：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。这个八字方针也就是理财的一个中心、三个基本点。本章回答了什么是理财、为什么理财和怎样理财的问题。本章还提出了百姓日常理财认识上的八个误区，希望人们具有正确的理财观。

第二章到第六章是本书的个论部分，是以理财的“五个一工程”理论为基础写作的。经过反复的思考后，我在本书中提出了理财的“五个一生”理论。

第二章：一生恪守量入为出。本章主要阐述的是攒钱的理念和方法，也就是讲如何节流。我在这一章中提出了不当“月光族”、不当“啃老族”、要当“延迟族”、改掉消费坏习惯的观点，并提出了向自己收取“按揭款”的强制储蓄方法。本章还揭示了人们日常生活中遇到的各种各样的消费陷阱，提醒人们警惕消费陷阱，指出了规避消费陷阱的主要途径。

第三章：一生莫让债务缠身。本章针对负债消费的现象，从债务的种类、债务的起因、负债的代价、债务的规避和债务的偿还等五个方面，对债务问题进行了详尽的分析，提醒人们对债务问题有清醒的认识，摆脱债务的困扰。本章的内容实际上也是在阐述攒钱的问题。

第四章：一生坚持组合投资。本章阐述的是生钱的问题。生钱最重要的途径是投资，投资的目的是开源。对于绝大多数人来说，仅仅靠节流攒钱是不足以应对未来生活需要的，况且通货膨胀还会吞噬你的财富。要使资产在保值的基础上稳步增值，就要运用多种投资工具，比如股票、基金、债券和不动产等等，也就是说要坚持组合投资。本章主要介绍了家庭理财中投资管理的原则和方法，着重介绍了四种最主要的金融投资工具：储蓄、债券、股票和基金。

第五章：一生远离投资陷阱。投资是通往财富殿堂的必由之路，但对大多数人来说，投资之路并非坦途，人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱，投资人若是一不小心掉进陷阱，辛辛苦苦赚来的钱财就会不翼而飞。本章引用了多个真实的典型案例，对投资陷阱问题进行了深入的剖析，分析了人们掉进投资陷阱的原因，提出了规避投资陷阱的“六步自问法”，目的是让人们一生远离投资陷阱。本章的内容是阐述护钱的问题。

第六章：一生搞好婚姻理财。婚姻这种生活方式是社会上的主流生活方式。影响婚姻生活质量的因素很多，其中一个非常重要的因素是财务问题。有关调查显示，70%以上的婚姻问题是由金钱引起的。因此，处理好婚姻生活中的财务问题，搞好婚姻理财，对于提高婚姻生活质量会有极大的帮助。本章从婚前理财和婚后理财两个方面进行了分析，提出了搞好婚姻理财的一些观点和方法。本章阐述的也是护钱的问题。

前言(3)

按照惯例，下面该写感谢的话了，我也不能例外。首先要感谢的是我亲爱的爸爸，我在书中提出的很多观点都是和爸爸反复讨论后产生的，爸爸坚实的文字功底是本书质量的一项保证，可以说没有爸爸的帮助，这本书现在是不可能和大家见面的。其次要感谢中央电视台经济频道《理财教室》栏目的全体工作人员，要特别感谢制片人吴小杰先生和罗桂亭先生、主编王靖先生、责任编导万方女士、编导黄鸫先生，没有你们的帮助，我可能这辈子也修不了“水库”。还要感谢中央电视台新闻频道的工作人员，是你们让我的理财“五个一工程”理论被广大群众所接受。最后要感谢人民出版社的工作人员，特别是社长黄书元先生、副社长任超先生和本书的责任编辑姜玮女士，身为社长的黄书元先生和副社长任超先生亲自审阅我的书稿，给了我莫大的鞭策和鼓励，这本书的顺利出版离不开你们的支持和帮助。

理财是每个人生活中不能回避的问题，要理好财首先要树立正确的理财观，其次是掌握有效的理财方法。我写本书的目的，是为了将自己多年从事理财工作的一点体会跟大家分享，希望看了这本书的人能够有所借鉴、有所启发。衷心希望大家都能打理好自己的财产，过上更加美好和幸福的生活。

刘彦斌

2007年10月于北京

目录

第1章理财的观念和方法 / 1 收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库，以“管钱”为中心，抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。一、揭开理财的秘密 / 3

二、什么是理财 / 6

三、为什么要理财 / 6

四、如何理财 / 13

五、走出理财观念上的误区 / 28第2章一生恪守量入为出 / 31 一个人的收入并不等于财富，所谓财富应该是存储的收入，支出是决定财富的关键因素。要想让财富水库中的水量不断增多，节流是其中的一个重要手段。量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。一、支出是财富的决定因素 / 33

二、如何恪守量入为出的原则 / 34

三、警惕消费陷阱 / 42第3章一生莫让债务缠身 / 53 人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良性债务很可能会转化为不良债务，使生活陷入困境。一、债务的分类 / 55

二、负债的起因 / 60

三、负债的代价 / 72

四、债务的规避 / 74

五、债务的偿还 / 75第4章一生坚持组合投资 / 77 流动性投资运用水库里的“应急钱”；安全性投资运用的是“保命钱”；风险性投资运用的是“闲钱”。遵循家庭理财中投资管理的原则和方法，使用好四种主要的投资工具：储蓄、债券、股票和基金。一、投资的分类和投资工具的特点 / 79

二、投资的风险和收益 / 80

三、投资管理 / 81

四、理财中的主流投资工具 / 82第5章一生远离投资陷阱 / 115 投资之路并非坦途，人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱，我们通过多个真实的案例，剖析人们掉进陷阱的原因，提出了规避投资陷阱的“六步自问法”。一、投资陷阱种种 / 117

二、投资陷阱的特点 / 128

三、如何规避投资陷阱 / 130第6章一生搞好婚姻理财 / 135 婚姻可能是一生中最大的一笔“投资”，它有可能带来巨大的收益（美满的婚姻），也可能带来巨额的亏损（不幸的婚姻）。因此，在正式“投资”之前，首先要慎重选择合作伙伴（未来的配偶），其次要和合作伙伴界定清楚财产关系（婚前财产约定）。一、婚前理财 / 137

二、婚后理财 / 142

刘彦斌语录精选

1、理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。

我们用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。

2、一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人裸体，我们称之为财务裸体。

3、为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是自家的保命钱。第三个池子里放的是闲钱。

4、你少花一元钱就相当于挣到一元钱，而少花一元钱要比挣到一元钱容易得多。记住：没有购物习惯就等于拥有一份收入。

5、不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子，这是违背人体规律的；也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神，就可以在股市中战无不胜，一夜暴富；更不要轻信，会突然间中了什么大奖，因为天上不会掉馅饼。

6、如果同时负上了房债、车债和卡债，我建议按这样的顺序来偿还：先还卡债，再还车债，最后还房债。

7、我们把投资分为三类：流动性投资、安全性投资和风险性投资。这三类投资分别运用的是“理财水库”中的三种钱：流动性投资运用的是“应急钱”；安全性投资运用的是“保命钱”；风险性投资运用的是“闲钱”。

8、投资股票只能相信自己，千万不能相信“专家”，股票市场里根本没有专家（只有输家和赢家），更没有人能预测股票涨跌，能预测股票价格的只有三种“人”：天才、疯子和骗子。记住：只能相信自己的脑袋。

9、股票投资的“五个一”原则：

第一，一生坚持独立思考。

第二， 保持一个良好心态。

第三， 一定要用闲钱投资。

第四， 坚守一种投资方法。

第五， 一定不让本金亏损。

10、面对各种各样的投资陷阱，我总结了四句话：年年岁岁骗相似，岁岁年年人不同；年年岁岁诈相似，岁岁年年事不同。

11、我常说：“女人靠山山倒，靠人人跑，还是靠自己最好。”一个女人只有在经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁，才会是一个人格独立的女人。

揭开理财的秘密(1)

人的一生是一个求生存、求繁衍、求发展的漫长过程。在这个过程中，不仅要满足日常衣食住行的需要，还要力求逐步提高物质生活和精神生活水平，这就决定了人们终其一生，每时每刻都离不开钱。那么钱从哪里来呢？常言道：君子爱财，取之有道。君子爱财，更当治之有道。这里说的“取”，就是挣钱，这里说的“治”，就是理财。当我们步入成年之前，主要依靠父母为自己理财。而步入成年独立生活之后，就只能依靠自己自主理财。这里，人们不禁要问：什么是理财？为什么要理财？怎么样才能理好财？为了正确回答这些问题，我们首先需要了解理财的秘密。下面，我们就从理财的秘密说起。

一、揭开理财的秘密

在揭开理财的秘密之前，我们先来看几个世界顶级富豪的理财故事。

首先是李嘉诚先生的故事。李嘉诚是全球华人首富，2006年以188亿美元的身价位居全球富人榜第十位。他旗下的长江实业和和记黄埔，每年的利润都有数百亿港元。李嘉诚仅出售Orange电讯公司的股份，一次获利1000多亿港元。李嘉诚这样的超级富豪是怎样看待钱的呢？李嘉诚的节俭是众人皆知的，他常年佩戴一块精工牌手表，仅值几十美元。他的标准装束是普通的白衬衫和蓝西服。有一次李嘉诚从酒店里出来，一掏兜不小心掉下来一枚硬币，那枚硬币顺着地面向沟渠滚去。李嘉诚弯下腰就想捡这枚硬币，这时候酒店的保安抢先替他捡了起来。李嘉诚收起了这枚硬币，然后拿出100港元给了这名保安。

他的随从大惑不解地问：“这是为什么？”李嘉诚说：“如果不把这枚硬币捡起来，它很可能滚进沟渠，或者被汽车压在土里面，制造这枚硬币的金属就浪费了，这枚硬币也就浪费了。我们把它捡起来，是因为硬币还有它的用处。”他的随从又问：“您为什么给那个保安100元港币呢？”李嘉诚说：“这是两码事，我给他100元港币，那是给他的报酬，这100元对保安来说是有用的。钱可以用掉但不可以浪费掉。”从这里我们可以看出，爱惜钱已经成为李嘉诚的一种习惯。

再来看一个美国石油大王洛克菲勒的故事。洛克菲勒是19世纪美国三大富豪之一，他一生赚了大约10亿美元，为公益事业捐献了75亿美元，但一生非常节俭。他出门常住同一个旅馆，每次都挑选最便宜的房间住。旅馆的经理问他：“先生，为什么您每次都住最便宜的房间，而您的儿子每次来这里总是住最豪华的套房？”洛克菲勒跟经理说：“因为他有一个有钱的爸爸，而我没有。”有一次洛克菲勒下班，想坐公共汽车回家。他突然发现兜里的钱不够，还少一美元，就向秘书借。他告诉秘书，记得提醒我明天还这一美元。他的秘书跟他说：“先生，一美元算不了什么。”洛克菲勒非常严肃地回应：“谁说一美元算不了什么？一美元要放在银行里，十年之后才会生出另外的一美元。”从这里我们可以看出来，节俭已经成为洛克菲勒的一种生活习惯。

我们再来看世界富豪沃伦?巴菲特的故事。巴菲特2007年以520亿美元的身价位居全球富豪榜的第二位。但是巴菲特的节俭尽人皆知。他现在拥有巨额的财富，却依然住在几十年前买的房子里。有一次，他跟华盛顿邮报老板凯瑟琳外出，凯瑟琳在机场想打一个电话，

揭开理财的秘密(2)

需要十美分。但是凯瑟琳的兜里没有零钱。她和巴菲特说：“沃伦，给我十美分。”巴菲特从兜里掏出了一枚硬币，一看是25美分，他没有递给凯瑟琳，转身就走。凯瑟琳问：“沃伦，你去干嘛？”巴菲特说他要换一下零钱。凯瑟琳说：“不用换，25美分也可以。”这时候巴菲特才转过身来，有点羞涩地把25美分递给凯瑟琳，说这样会白白花掉15美分。凯瑟琳说：“15美分算不了什么。”巴菲特说：“今天的15美分就是明天的100美元。”他这样讲是有道理的。巴菲特从事投资事业50年，每年的资产都以近30%的复利在增长。如果这样计算，今天的15美分再过25年就会变成105美元。所以在巴菲特的眼里，今天的15美分就是明天的105美元。从这里，我们看到，巴菲特已经养成了用钱生钱的良好习惯。

刘彦斌语录

理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开财富的大门。

再来看最后一个故事，1626年，荷兰人花了60荷兰盾，大约合24美元，从印第安人手里买下了曼哈顿岛，现代人一想，都会觉得非常便宜。我们做个假设，如果当时这24美元不用来买曼哈顿岛，而是拿这笔钱去做投资，我们仅以每年8%的收益率（复利）来计算，到381年后的今天，这笔钱值多少？非常惊人，大约值50万亿美元。拿这50万亿美元，同样可以把今天的曼哈顿岛买下来。

通过上面几个故事，我们便揭开了理财的秘密。理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开财富的大门。

二、什么是理财

理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。

刘彦斌语录

理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。

我们用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。

三、为什么要理财(1)

（一）从两个理财的故事说起

先说说中国国民党荣誉主席连战家族的理财故事。连战先生的祖籍是福建漳州，祖上于明末清初迁到台湾的台南，世代以经商为生。虽说其祖上一直是台湾的名门望族，但真正使连家“富甲一方”，还应归功于连战的父亲连震东和连战这两代人。经过两代人的努力，连家的财产总值估计达300亿元新台币。但你所不知的是， 连战父子的发家并不是依靠经商做买卖，而是凭借科学的理财。

说起连家的理财，不能不说到连战的母亲赵兰坤。赵兰坤出身于沈阳的名门世家，毕业于北平燕京大学。由于连战的父亲连震东公务繁忙，几乎没有时间过问家庭理财事务，因此赵兰坤便成为连家的当家人。她不像一般的富人那样只会把钱存入银行，而是积极地进行投资理财。“台北中小企业银行”董事长陈逢源与连震东是台南老乡，私交甚好。因此赵兰坤便大胆地购买了“北企”的原始股，并担任了“北企”的董事。赵兰坤又在“彰化银行”董事长张聘山的引见下，购买了“彰化银行”的股票。此后，又陆续购买了华南银行、国泰人寿等20几种股票，这些股票为连家带来了丰厚的回报。

刘彦斌语录

理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。

由于连家持有金融公司的股票，获取贷款比较方便。在进行股票投资的同时，赵兰坤向“彰化银行”贷款，开始积极涉足台北的房地产业。她陆续在台北购买了大量的房地产，并只租不卖持续投资，使连家的资产不断增值。据台湾有关资料记载，登记在连战名下的有六块土地，约合20250坪。据台湾有关部门估值，2万余坪的土地，按照台湾当前的市价计算，价值约200亿元新台币。

连战曾透露他们家的理财方式是“无为而治”，也就是买进之后长期持有。40多年前，他家把所有的家产投资于股票和房地产，并耐心等待，在此期间很少买卖。他家长期投资的平均收益率达到每年20%以上。在不考虑复利因素的情况下，连家的资产以五年翻一番的速度在增长，从而创造了“富甲一方”的神话。

不注重理财，生活质量就会每况愈下，其间故事比比皆是，胡适便是一例。

胡适先生是著名的学者、教育家、外交家。他的一生始终处于社会的上层，在步入中年之前，一直收入丰厚。1917年，27岁的胡适留学回国，在北京大学任教授，月薪280银元。那时一银元相当于现在的人民币40多元，月薪合人民币11200元。除了薪水，他还有版税和稿酬。1931年，胡适从上海回北大，任文学院院长，月薪600银元。当时他著作更多，版税、稿酬更加丰厚。据估算，每月收入1500银元。那时一银元约合现在的人民币30多元，月收入相当于现在人民币45000元，年收入达到50多万元。他家住房十分宽敞，雇有6个用人，生活富裕。但胡适不注重理财，经常吃干花净，长期没有积蓄。在1937年抗日战争爆发时，也就是胡适步入中年以后，他的经济生活开始拮据起来，且持续一生。

进入暮年，胡适每次生病住院医药费都告急，总要坚持提前出院。晚年他多次告诫身边的工作人员：“年轻时，要注意多留点积蓄。”这句话是多么发人深省啊！

三、为什么要理财(2)

从上面两个故事我们可以看出：注重理财、善于理财，就能步入财富的殿堂；而不注重理财、不善于理财，即使有再高的工资、再多的收入，生活始终会陷入拮据，度日艰难。

（二）理财的重要性和必要性

人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对一生六个方面的需要。

第一，应对恋爱和结婚的需要。

对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐，但是，如果没有钱，就只能带女朋友去吃路灯晚餐。

不言而喻，结婚也是需要钱的。

有一次，我看一个感情访谈类节目，节目中有男女主人公互相倾诉的一个情节。当女主人公拉着男主人公的手说：“亲爱的，我们结婚吧。”男主人公说：“我觉得我们最好再等等，现在还年轻，要以事业为重。”这时候女主人公说：“我和你恋爱都八年了，八年抗战日本鬼子都走了，可你为什么还不娶我？”当时看这个情节，我的感觉是很多人不结婚是因为家里的水库没有那么多钱，只能寄托于工作上的发展，工资收入的增长。

第二，应对提高生活水平的需要。

每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车换上更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算算一笔账。

如果想在北京买100平方米的房子，按每平方米5000元算，这样的房子至少要坐落在五环路以外，甚至六环之外了。这座房屋的总价是50万元，首付至少20%，其他的40万房款采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，需要多少钱才可以搬进新居。

首付需要10万元。契税、维修基金、大修基金，再加上其他的费用，至少需要3万元。100平方米的房子，我们按800元一平方米来进行装修，需要8万元。买家具至少需要2万元。家用电器加上其他七七八八的东西，需要2万元。总共就是25万元。也就是说，如果买一套总价50万元的房子，至少准备25万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划，很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱就住不进去了，或者是只买一张床进去，这都是因为事前计划不周，水库里的水不足而出现的现象。

此外，我还要提醒，如果是贷款买房，除了要准备好25万元搬进新家外，还要把一年的月供准备好。以贷款来讲，40万元以等额本息来支付，在目前市场利率水平下，按照每年72%的贷款利率计算，月供是31494元。也就是说一年的还款额是377928元。所以，要想买一套50万元的房子住进去，并在一年之内还款无忧，手中至少要准备29万元。这是很多年轻人没有想到的问题。

三、为什么要理财(3)

我们讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。 还有其他方面用来提高生活水平的消费，比如出去旅游，这些都需要钱的支持。

第三，应对赡养父母的需要。

人们常说“不养儿不知父母恩”，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，年轻人的财务负担就减轻了。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，需要儿女来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都要有固定的钱供父母养老。

人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。

第四，应对抚养子女的需要。

从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中的一个很重要的问题。在生小孩的时候，家庭就面临这样一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资都分成两部分，包括基本工资和效益工资。当太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到效益工资，因此家庭收入是减少的。但是，因生小孩家庭的支出却在增加。比如，请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。为此，在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而是应该同自家水库中的水量相适应。

小孩长大后，更要花钱。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，就需要有自己的积蓄，理好自己的财。

第五，应对意外事故的需要。

人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机的“空中飞人”，都要给自己买一份保险，尤其是人身意外保险。我跟太太开玩笑讲，如果我从飞机上掉下来摔死了，保险公司赔偿的50万元足够你和儿子生活几年了。

还有，为了防患于未然，我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒大家，绝不能酒后驾车，因为一旦发生交通事故，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿。

一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人裸体，我们称之为财务裸体。

刘彦斌语录

一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人裸体，我们称之为财务裸体。

第六，应对养老的需要。

人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎样来安度自己的晚年，是大家都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。现在基本上都是4-2-1家庭，要是指望儿女，就得让一对夫妻支撑4位老人养老，这不现实。第一是父母都不想给儿女增加麻烦，第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。在退休以后，收入必然会减少。而由于年老多病和要求享受生活等原因，支出却会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以期应对养老的需要。

三、为什么要理财(4)

人穷志短，要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色活着，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的储备。

（三）理财的好处

第一，有利于平衡收支，使生活无忧；

第二，有利于改善生活品质；

第三，有利于保障财务安全；

第四，有利于造福父母子女；

第五，有利于安度晚年；

第六，有利于和谐家庭关系。

上面这六个“有利于”，集中到一点，就是有利于构建和谐家庭。家庭是社会的细胞，和谐家庭建设好了，不言而喻，必将有助于构建社会主义和谐社会。

四、如何理财(1)

（一）要有积极的生活态度和思维方式

态度决定思路，思路决定出路，不同的生活态度和思维方式会导致不同的结果。注重理财是一种积极的生活态度和思维方式。月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。下面我们讲两个小故事。

有一个举人进京赶考，住在一个客栈里。考试前两天，他做了三个梦。第一个梦，他梦见自己在墙上种了一棵白菜。第二个梦，他梦见自己在下雨天戴着斗笠，还打着伞。第三个梦，他梦见自己和心爱的表妹躺在一起，却是背靠背。这三个梦似乎有一些奥妙。举人第二天起来，就找算命先生解梦。

算命先生劝告他赶紧回家。他这样解释道：高墙上种白菜，那不是白费劲吗？戴着斗笠打雨伞，那不是多此一举吗？和表妹躺在一张床上，却背靠背，那不是说明没戏吗？举人一听，心灰意冷，准备收拾东西回家。

老板娘感到非常奇怪，便问：“你不是明天考试吗，怎么今天就回家了？”举人就如此这般说了一番。老板娘一听乐了，说：“我倒觉得你这次一定要留下来，定能高中。你想想，高墙上种白菜，不是说你这次高中吗？戴着斗笠打雨伞，不是说你有备无患吗？你和表妹背靠背躺在一起，不是说你翻身的时候就要到了吗？”举人一听，觉得更有道理，他就参加了考试，结果中了进士。

另一个故事是这样：

有一个富人有一位穷亲戚，他觉得自己这位穷亲戚很可怜，就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚：“我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你撒上种子，秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”穷亲戚满怀希望开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。他的计划付诸实施了。可是当他吃完一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去还得了，不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以立刻卖钱，日子立马就可以好转了。他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，他忍不住又杀鸡，终于杀到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。很快，春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子。他发现，这位穷亲戚正就着咸盐喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，他依然是一贫如洗。

我们从上面两个故事可以看出来，不同的生活态度和思维方式，会产生完全不同的结果。理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对月光族来讲，他们就像第二个故事中的穷亲戚一样，吃干花净，是有今天没明天的、消极的生活态度和思维方式，这是我们应当摒弃和反对的。

刘彦斌语录

理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。

（二）确立积极的生活目标

四、如何理财(2)

确立积极的生活目标是具有积极的生活态度和思维方式的必然要求和具体表现。什么时候存第一笔存款，什么时候存第一个一千元或者一万元，这是初步的生活目标。什么时候结婚，什么时候生小孩，什么时候买车、买房，这是下一步的生活目标。什么时候做到摆脱债务，是进一步的生活目标。最终，什么时候能够独立创业，结束打工的历史，成为一个真正自由的人，是更进一步的生活目标。可以说选择什么样的生活目标，就选择了什么样的生活状况。

我们再来看一个故事。有一位俄国人、一位法国人、一位犹太人。这三个人都即将被关进监狱五年。监狱长说，可以答应他们每个人一个要求。俄国人爱抽雪茄，就要了五箱雪茄。法国人最浪漫，要了一个美丽的女人相伴。犹太人则说，他要拥有一部与外界沟通的电话。五年过去了，第一个从监狱中出来的是俄国人，他的嘴里叼了一支雪茄，还大声地喊道，“给我火”，原来他忘记了带火。接着出来的是法国人，只见他手里抱着一个孩子，美丽的女人手里牵着一个孩子，肚子里还怀着第三个孩子。法国人正愁眉苦脸地想着，如何把这些孩子养大成人。最后出来的是犹太人，他紧紧地握着监狱长的手说：“感谢你让我拥有一部电话，这五年来，我每天和外界联系，我的生意不仅没有停顿，反而增长了很多。为了表示对你的感谢，我要送给你一栋别墅。”

这个故事说明了一个什么道理呢？它说明了在生活目标上有什么样的选择，就决定了拥有什么样的生活；什么样的生活目标会导致什么样的生活状况。今天的生活状况，由以前的选择所决定，而今天的选择将决定未来的生活。因此，理财就是要树立积极的生活目标，积极的生活目标导致积极的生活结果。

刘彦斌语录

在生活目标上有什么样的选择，就决定了拥有什么样的生活；什么样的生活目标会导致什么样的生活状况。今天的生活状况，由以前的选择所决定，而今天的选择将决定未来的生活。

（三）培养良好的理财习惯

确立积极的生活目标要落实在自觉培养良好的理财习惯上。我们的生活是被各种各样的习惯左右着。比如说打车是一种习惯，抽烟是一种习惯，做美容也是一种习惯。节约是一种习惯，浪费也是一种习惯。习惯在左右你的生活。好的习惯，比如勤奋、节俭等等可以成就你的事业。而不好的习惯，比如吸毒、赌博等等可以毁掉人的一生。

我们想要过上美好的生活，就要养成理财的好习惯，改掉理财的坏习惯，比如说浪费、透支消费、不计划消费等这样的坏习惯。

那么，我们应该培养哪些理财的好习惯呢？

第一，节俭的习惯。

先来看一个关于节俭的故事。已经辞世的香港华懋集团主席龚如心女士是亚洲女子首富，被英国媒体称之为“财富五倍于英国女皇的女人”，身价达400亿港元。但是她的日常生活却非常节俭，不讲究排场和吃穿。每月生活开支不足3000港元。她坐着极为普通的轿车，吃着极为普通的饭菜，外出办事经常吃肯德基和麦当劳等快餐。据说，在餐馆用餐时，她绝不浪费，一定要把吃剩的饭菜打包带回家。我们前面讲到的李嘉诚、洛克菲勒、巴菲特这些富豪也全是节俭的模范。富豪们尚且如此，我们普通人是否更应该养成节俭的好习惯呢？很多人认为，钱节省不下来，总是有花的地方。其实这是借口，很多时候你都可以养成节俭的好习惯。比如，是否可以少打一次车，少到外面吃一次饭，少做一次美容，或者在吃饭的时候少点一个菜，这样都能省下一些小钱。长此以往，积少成多，就会成为大钱。我提一个建议，试着省下你每个月的伙食费的10%。比如一个家庭在北京吃饭一个月要花1000元，如果你花900元吃饭，是否可以达到同以前一样的生活水平？我认为这是可以的。

四、如何理财(3)

第二，计划消费的习惯。

花钱一定要有计划。无论结婚也好，买房子、买车子、生小孩也好，都要做到事先有计划，这样就不会导致生活拮据。有计划还是帮助你克制冲动消费，实现理性消费的有效方法。比如购物应该有计划，我提一个建议，每次到超市购物的时候，把想买的东西都写在单子上，不在单子上的东西不买，这样就可以省下很多不必要花的钱。很多人到超市，本来是打算买两样东西，结果却买了五样回来，浪费了不少钱。如果坚持计划消费，就可以少花很多不必要的钱。

我再出一个主意。如果想买一件不在单子上的东西，买之前，可以站在商品前面数十下，然后再问自己是否一定要买，十有八九，能省下这笔不该花的钱。

第三，记账的习惯。

很多人说，我没时间记账，这是不对的。记账是一个好习惯，可以把自家的收入和支出都以书面的形式记下来，清楚钱是怎么挣来的，又花到了什么地方去。可以对照去年和今年的账，看看有什么钱是该花的，有什么钱是不该花的。

为了坚持记账的习惯，就需要留发票，买东西的时候留发票是一个好习惯。比如坐出租车留好发票，万一在车上丢了东西，还可以去找。如果买了什么东西，突然之间不想要了，可以凭发票去换、去退。

第四，学习理财知识的习惯。

学习理财知识，丰富自己的头脑，就可以让自己少走很多弯路。当前，社会上出现了很多关于投资诈骗的现象。比如购买树林、产权酒店、产权公寓，骗子们都许诺给投资人每年30%~40%的高额回报，如果有了理财知识，就不会受这样的骗。要想把财理好，就要养成学习理财知识的习惯，理财知识会使你擦亮眼睛，对理好财有很大的帮助。

第五，投资的习惯。

前面，在揭开理财的秘密时讲到：爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈是理财的全部秘密。对一般的家庭来讲，如果想让自家水库能满足你人生不同时期的需要，投资是必不可少的一种手段。因此，要养成节省钱去投资的良好习惯。有一次我在给女性朋友谈理财的时候，就跟她们讲：你们要改掉生活中不好的习惯，比如说一不高兴就买个包、吃顿饭，要养成一不高兴就去买点基金的习惯，这样你们家的经济状况肯定会改善。

第六，坚持不懈的习惯。

只有坚持不懈才能收到理财的良好效果。 这里，我先讲一个关于坚持的故事。一位世界著名的保险推销大师，即将告别自己的职业生涯。他的告别大会吸引了保险界的数千位精英前来参加。当许多人问起他推销的秘诀时，大师微笑着表示不必多说。这时全场的灯光暗了下来，从会场的一边闪出了四名彪形大汉，他们抬着一个下面垂着一只大铁球的铁架子走上台来。现场的人都觉得丈二和尚摸不着头脑。那位保险推销大师走上前去，用小锤子把铁球敲了一下，铁球没有动，隔了五秒，他又敲了一下，铁球还是没有动。于是，他每隔五秒就敲一下，持续不断，但是铁球还是不动。这时台下的人群开始骚动，有些人陆续离场而去。大师仍然静静地敲着大铁球，台下的人越走越多，留下的只有几百人。终于，大铁球开始慢慢地晃动了。50分钟以后，大幅摇晃的铁球，任何人的努力都不能让它停下来。最后，大师面对剩下的几百名观众，同他们一起分享了一生的成功经验：“成功就是简单的事情重复去做，以这种持久的毅力，每天进步一点点，当成功来临的时候，挡都挡不住。”

四、如何理财(4)

这个故事说明了一个道理：成功其实并不太难，就是要养成有助于成功的习惯，坚持不懈。要想打开财富之门，就必须养成良好的理财习惯，并持之以恒。

第七，遵守理财纪律的习惯。

理财要遵守纪律。在追求财富的道路上，我们面临着各种各样的诱惑。如何才能抵御种种诱惑，靠的就是遵守理财的纪律。我们讲一个关于诱惑的故事。

有一个牛贩子，一大早去牛市上准备批十头牛。到了中午，还不见回来。直到三更半夜，他老婆才见他无精打采地回来。老婆忍不住骂道：“怎么到现在才回来？牛呢？”牛贩子小声嘀咕道：“牛买了，只不过走到半路看到有掷骰子的，我忍不住去掷了两把。”老婆大惊，连忙问：“结果呢？”“结果输了一头牛。”老婆心比较宽，就问：“那其他的九头呢？”牛贩子说：“其他的想要翻本，却都输掉了。”我们在追求财富的道路上，经常会遇到各种各样的诱惑，我们要做的不是挑战诱惑，而是挑战自己，远离诱惑。面对诱惑，不要被迷了眼睛，这就需要遵守严格的理财纪律。

（四）围绕一个中心，抓好理财的三个环节

前面说过，理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。

刘彦斌语录

理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。

刘彦斌语录

收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财，一定是攒出来的。要攒钱，就要养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入，而是支出。

第一个环节：攒钱，这是理财的起点。

我们前面讲到了收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财，一定是攒出来的。要攒钱，就要养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入，而是支出。

我们打一个比方，张先生一个月挣2万元，他开销大，一个月要花掉19万元。林女士一个月只挣1万元，生活比较节俭，一个月只花5000元。十年后，张先生的水库里只有12万元。而林女士的水库中却有60万元。由此我们一定要明白这样一个道理，是支出决定了你最终的财富，而不是收入。现在很多人年纪轻轻有很好的工作，拿着很高的薪水，他们就有一个虚无的幻想，以为自己的工资就是财，这是不对的，只有省下来的钱才是自己的财，花出去的钱是流出去的水，不再属于自己了。这就需要养成攒钱的习惯。

刘彦斌语录

只有省下来的钱才是自己的财，花出去的钱是流出去的水，不再属于自己了。这就需要养成攒钱的习惯。

要养成攒钱的习惯，一定要从年轻时开始、从小事做起。讲理财就一定不要做月光族，月光族每个月都吃干花净，以致无财可理。攒钱一定要从年轻时开始，要学会攒小钱，积少成多。我有这样一个建议，把自己省下来的一次打车钱、一次做美容的钱、一次吃饭的钱，都放在一个储蓄罐里，每个月再省下10%的伙食费，也放在储蓄罐里。时间一长，小钱就会变成很多钱。从这些小钱攒起，一定会有自己的第一笔储蓄，这样，在理财的道路上就迈出了第一步。

四、如何理财(5)

要养成攒钱的习惯，就需要制订强制的储蓄计划。比如说把每个月收入的10%~20%都先存入银行，我想一般人都可以做到这一点。

我打一个比方，如果你所在的公司效益不好要裁员，公司给你两个选择：第一是离开公司，第二是只发你原来工资的90%。我想对99%的人来说，都会选择第二种方案，原来发10000元，现在发9000元，一般人都能接受。存钱，可以当作公司削减了你的薪水，把原来工资的10%存到银行里面，这样就有了自己的第一笔储蓄。这就是我们前面讲的，攒钱的习惯一定要坚持，持之以恒就会有效果，它有一个从量变到质变的过程。

攒钱是理财的起点。如果不去攒钱，水库里永远没有水，永远无财可理。要记住：所有的百万富翁都是先有1元钱，后有999999元钱的。理财一定要从攒钱开始。

第二个环节：生钱，这是理财的重点。

光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。

刘彦斌语录

光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。

这里有个打井生钱的故事。有两个和尚，分别住在前后两座山上的庙里，这两座山之间有一条小溪。两个和尚几乎每天都在同一时间下山到溪边挑水，久而久之他们成了好朋友。就这样，时间在每天挑水中不知不觉地过了三年。突然有一天，前山的和尚没有下山挑水。后山的和尚心想，大概他睡过头了，就没有当回事。哪知道第二天，前山的和尚还是没有下山挑水。第三天也一样。过了一个星期，还是这样，直到过了一个月，后山的和尚终于受不了了。他心想：“我的老朋友可能是生病了，我应该去看看他，看看能给他帮上什么忙。”于是，他便爬上了前面那座山，去看望他的老朋友。等他到了前山的庙里，看到他的老朋友以后大吃一惊。因为他的老友正在庙前打拳呢，一点也不像一个没水喝的人。他很好奇地问，“老兄，你已经一个月没有下山挑水了，难道你不用喝水吗？”前山的和尚说，“老弟，来来来，我带你去看看。”于是，他带着后山的和尚，走到庙后院，指着一口井说：“这三年来，我每天做完功课都会抽空挖这口井。忙的时候少挖点，闲的时候就多挖点。一个月之前，我终于挖出了井水。从此，我不用再下山挑水，我可以有更多的时间练我喜爱的拳术了。”

这个故事说明一个道理：我们现在上班拿的薪水再多，都是挑水吃，要把握下班后的时间，打一口真正属于自己的深井，这才是要做的一件大事。等将来我们年纪大了，精力拼不过年轻人的时候，还会有水喝，而且还能喝得悠闲自在。

这里我们讲的打深井，就是要你拿钱去做投资。

刘彦斌语录

为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是自家的保命钱。第三个池子里放的是闲钱。

四、如何理财(6)

可能有人会问，投资是有风险的，如果我把钱都去做投资，万一赔了怎么办？岂不是喝不成井水了？投资自然是有风险的，并不是每眼井打下去都会冒出水来。为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，应该在这个池子里留六个月到十二个月的生活费。这个钱用于什么？用于应对突然失业，家里突然有人生病等意外开支。这些钱如何打理？可以放在银行里面做活期储蓄，可以做短期的定期储蓄，还可以买少量短期国债或者货币市场基金。这些钱不求收益，但求安全和流动性，保证随时可以拿出来花。

第二个池子里放的是自家的保命钱。这个池子里，应该放全家三到五年的生活费，它可以应对未来三到五年的生活需要。到退休的时候，这个池子里应该放20年的生活费。这些钱用来做些什么呢？可以用来做定期储蓄，购买中期的国债、大型优质企业债券，购买储蓄型的商业养老保险、社会保险。这个池子里的钱，要保证只会赚不会赔。在任何情况下，都不应该用这个池子里的钱去买股票型基金和股票。

刘彦斌语录

生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。

第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这些钱是用来打井的。关于打井，我前面讲过了，有两种可能，一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，还有一种可能是打出一口枯井。闲钱是可以全部用来投资，但投资是有风险的。因此要拿这些钱来做分散的投资。这些钱用来买什么呢？可以用来买股票，买股票型的基金，买房地产，如果有兴趣或者有专业知识的话，还可以用来买古董、字画、红木家具和其他的收藏品。这些投资品都有一个共同的特点，它们有可能带给你带来很高的回报，但也有可能让你亏本。因此，只能拿自家的闲钱来做投资。

生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。

第三个环节：护钱，这是理财的保障。

仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。我们前面讲过，有可能由于一次车祸、一次空难事故、一次工伤、一次重大疾病或者说一次意外责任，造成水库决堤，使水流失殆尽。因此，我觉得应该在水库之外，再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。我们这里讲的保险是属于保障型的保险，比如，定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险。保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候，会提供补偿性的资金，帮你渡过意外事故造成的财务危机，保障你家的财务安全。其次，要护好自家的钱，还要远离各种投资陷阱，别让你的钱流到骗子们的口袋里。第三，要慎重选择婚姻，更要珍惜婚姻，因为离婚是最大的破财。

刘彦斌语录

仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。

应该在水库之外，再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。

四、如何理财(7)

综上所述，理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。

理财的“一个中心，三个基本点”可以引申为理财的“八字方针”，这就是：“管钱、攒钱、生钱、护钱。”

对理财的八字方针作通俗化、形象化的解释，就形成了理财的“九字箴言”：“修水库，打深井，筑堤坝。”

一、支出是财富的决定因素

这一章和下一章《一生莫让债务缠身》主要讲理财的起点——攒钱的问题。

前面讲过：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，所谓理财就是管好自家的水库，开源节流。要想让水库中的水量不断增多，节流是其中的一个重要手段。量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。

一、支出是财富的决定因素

刘彦斌语录

量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。

首先来看拳王泰森的故事。泰森是全世界最著名的拳王之一，20岁时就获得了世界重量级冠军。在他二十多年的拳击生涯中，总共挣了4亿多美元。但是他生活极尽奢侈、挥金如土：泰森有过六座豪宅，其中一座豪宅有108个房间、38个卫生间，还有一个影院和豪华的夜总会；他曾买过110辆名贵的汽车，其中的三分之一都送给了朋友；他养白老虎当宠物，最多的时候养了五只老虎，其中有两只价值七万美元的孟加拉白老虎，后来因为法律不允许才作罢，付给训兽师的钱就有12万美元；他曾经在拉斯维加斯最豪华的酒店包下了带游泳池的套房，一个晚上房租15000美金，在这样的套房里点一杯鸡尾酒就要1000美元，而泰森每次放在服务生托盘中的小费都不会少于2000美元；在凯撒宫赌场饭店，泰森甚至带着一大群他叫不出名字的朋友走进商场，一小时就刷卡50万美元，自己却什么都没有买；就在他申请破产之前，他还在拉斯维加斯一家珠宝店中买走了一条镶有钻石的价值17万美元的金项链。由于挥霍无度，到了2004年12月底，泰森的资产只剩下了1740万美元，但是债务却高达2800万美元。2005年8月，他向纽约的破产法庭申请破产保护。

通过这个故事可以看出：一个人的收入并不等于财富，所谓财富应该是存储的收入，决定财富的是支出，支出才是财富的决定因素。因此，要积累财富就一定要养成量入为出的习惯，否则赚再多的钱都有可能被挥霍殆尽，最后落得两手空空，甚至成为负债一族。

二、如何恪守量入为出的原则(1)

（一）向自己收取“按揭款”

我们还以故事开头。有一个人非常富有，有很多人向他询问致富的方法。这位富翁就问他们：“如果你有一个篮子，每天早上向篮子里放十个鸡蛋。当天吃掉九个鸡蛋，最后会如何呢？”有人回答说：“迟早有一天篮子会被装得满满的，因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉得要多一个。”富翁笑着说道：“致富的首要原则就是在你的钱包里放进十个硬币，最多只能用掉九个。”

这个故事说明了理财中一个非常重要的法则，我们称之为“九一”法则。当你收入十块钱的时候，你最多只能花掉九块钱，让那一块钱“遗忘”在钱包里。无论何时何地，永不破例。哪怕你只收入一块钱，也要把10%存起来。这是理财的首要法则。你千万别小看这一法则，它可以使你家的水库由没水变有水，从水少变水多。“九一”法则的意义并不在于存下几个钱，而是可以形成一个把未来和金钱统一成一个整体的观念；随着自家水库里水量不断增多，财务上的安全感不断增加，内心变得祥和和宁静；它可以使你养成储蓄的习惯，刺激获取财富的欲望，激发对美好未来的追求。

要养成储蓄的习惯，并不是一件难事，可是很多年轻人很难自觉做到这一点。这些人一旦向银行贷款买车、买房，或者是刷卡消费了，他们会养成被动还款的习惯。比如说发了工资，每个月第一件事就是要交还车款、房款，归还信用卡的账款。如果这种被别人强制的行为，变成了一种自觉的储蓄行为，持续下去就能积累一笔非常可观的财富。这里，我们借用“按揭”这一提法，希望青年人自觉养成一种习惯，自觉地强制自己储蓄，哪怕一开始是不自觉的，时间长了就变成了一种习惯。对很多的年轻人、特别是“月光族”来说，这是迈出理财的第一步。你每个月发了薪水之后，把10%~15%的薪水强制存入银行，每个月坚持，日积月累，会发现自己积累了一笔可观的财富。

刘彦斌语录

希望青年人自觉养成一种习惯，自觉地强制自己储蓄，哪怕一开始是不自觉的，时间长了就变成了一种习惯。对很多的年轻人、特别是“月光族”来说，这是迈出理财的第一步

（二）要当“延迟族”

1一个人为了晚年的幸福，为了长远的幸福，年轻时要在消费上做出牺牲。

无论什么人，如果不是含着金钥匙从娘胎里出生，一辈子要过上美好的、幸福的生活，必须在年轻的时候克制自己的消费欲望，做出必要的牺牲。很多年轻人说：年轻的时候正是最美好的人生时光，这个时候不享受，等年老时再享受就晚了。其实，这种认识正是年轻人对幸福生活理解上的误区。什么是一个人真正幸福的时候？我认为一个人晚年的幸福才是真正的幸福。年轻时花钱无度就会透支掉晚年的幸福，甚至会造成晚年的不幸。我们看到很多老年人，他们晚年时过着不是很富裕的生活，他们都很后悔自己年轻时没有积累养老的钱。因此，为了晚年的幸福，就应该在年轻的时候养成好的消费习惯，千万不要把晚年的幸福都透支掉。现在很多年轻人互相攀比，过度超前消费，竞相购买高档消费品，这些钱很可能就是他们晚年时的养老金，到晚年缺少养老金的时候，才知道生活是多么凄凉。为了晚年的幸福，在年轻的时候就应该去学习做延迟族，延后满足自己的消费欲望。

二、如何恪守量入为出的原则(2)

2 35岁之前谨慎买房，买房之前不买车。

35岁之前的年轻人正是在事业上打基础的时期，35岁至40岁是夯实基础的时期，要谈享受至少是40岁之后的事情。由于受社会环境的影响，有些人年纪轻轻就超出自己的财务能力去买房、买车，拿着明天的钱过上今天的幸福生活，过度消费使他们背上沉重的财务负担，成为房奴和车奴。人们在年轻的时候要注重积累财富，不要过早地透支未来的幸福生活。

我有一个朋友做食品生意，一年可以赚到一千万元，他在35岁之前一直都是租房，没有买房。他认为35岁之前应该集中力量夯实事业的基础，为未来过上幸福生活创造条件。

住房是人们的生活必需品。它可以给一个人、一个家庭带来内心的安宁与和谐。但是汽车并非生活必需品，买来的汽车不仅会立即贬值，而且会使你背上许多消费负担。买房、买车这样的重大消费，买房应该排在前面。如果在买完房之后还有财力去买汽车，这是无可厚非的。但是如果超出自己的财务能力去买车，这就很不划算。应该把买车和养车的钱省下来，去买不动产、买基金进行投资，这对未来改善自己的财务状况会有很大的帮助。还完购房贷款后再去买汽车来享受生活，这才是理财的上策。

3买东西要买“最新的老款”。

所谓“最新的老款”是指在买某些消费品时，一定不要买最新生产出来的款式、最新的产品。一个消费品在最新生产出来的时候，它的价格都是最贵的，因为它含有很多的研发成本和其他的相关成本在里面。但如果在2007年买2006年款式的汽车，价格就会比在2006年购买时便宜很多。手机在最新款式推出后，买最新的老款式产品时，也会便宜很多。很多电子类的消费品贬值的速度相当快，如果等两三个月去买旧款式产品的话，可以少花很多钱，而这些产品的功能同新款式产品的功能相差并不大。

4打折的时候买。

对于服装一类的过季产品，商家为了促销，经常会打出很大的折扣，打折时买就会省很多钱。现在商家经常巧立名目打折促销。如果看上某种商品，却不在促销期间，可以等待一阵，等到打折的时候购买，这样可以节约很多钱。长此以往，就可以节约更多的钱。

（三）不当“月光族”、“借光族”

现在很多年轻人在生活上都是“月光族”，每个月挣多少花多少，这已经成为一种比较常见的现象。他们以“月月花光”为荣，还说不会花钱的人不会挣钱。其实，他们当中的很多人挣钱无门。现在社会竞争压力不断加大，找工作越来越难，工资水平上涨速度比较慢，物价上涨速度又比较快，在上述情况下，如果是单身，一人吃饱全家不饿，日子还好过，可是一旦结婚，单身要变成“二人世界”，再从“二人世界”变成“三人生活”，那时如果没有储蓄的话，就会面临非常大的财务压力，“月光族”在财务上是没有未来的。

少数年轻人不仅是“月光族”，而且还当“借光族”，这个月的钱不够就利用信用卡透支，花下个月的钱。长此以往他们在财务上必然会陷入恶性循环，一旦遇到失业，或者一旦需要结婚、生小孩，他们财务上必然捉襟见肘，无法应对，从而使生活陷入困境。

二、如何恪守量入为出的原则(3)

因此，要想过上美好幸福的生活，就从要改变生活态度做起，坚持量入为出，坚决不当“月光族”、“借光族”。

（四）不当“啃老族”

所谓“啃老族”，就是在一个人成年后依然没有摆脱财务上依赖父母的习惯，凡事都向父母要钱。结婚向父母要钱，买房向父母要钱，生小孩也向父母要钱，自己依然是父母财务上的负担。有一次，我在看电视的一个访谈节目时，看到一个小伙子在讲，他和他的女朋友要结婚了，需要买一所房子，由于两个人收入都不是很高，双方的父母就为他们承担了首付。但是在电视上，小伙子还在同他父亲商量，他们和父母如何来分摊以后的月供问题。中国人历来都讲养儿防老，但是一个30岁左右的小伙子还在不断地要父母为自己“输血”，这既是做父母的一种悲哀，更是年轻人自己的一种悲哀。一个人在大学毕业、走向社会以后，就应该独立生活了，就应该成为财务上独立的人，就应该彻底“斩断”向父母要钱的第三只手。

有些年轻人在向父母要钱时不打着要的旗号，而是说借，但是这种借款基本都是有来无回。有一次，我在做电视节目时，问过几个年轻人，你们向父母借完钱还过吗？他们说没有还过，但是以后会考虑还钱。我觉得一个人到30岁的时候，不但不尽赡养父母的义务，而且继续当“啃老族”，这在道德上、良心上都是说不过去的。

还有一次，我在博客中看到一篇文章，文章的作者说，他在电视中看到我做的有关“啃老族”的访谈节目后，深深地反省自己，觉得自己是一个很不孝顺的人。他说自己是一个男子汉，30多岁了还在向父母要钱，觉得自己在道德品质上有问题。他的这种说法可能有点过分，但严于自省的精神确实非常可贵。一个人成年以后，为了满足自己生活上不切实际的需求，继续从父母那里获取钱财，这个人的道德品质确实有点问题。中华民族的传统美德之一是孝顺父母，而“啃老”和孝顺是背道而驰的。现在已经把“啃老”当成习惯的年轻人，应该深深地反省自己，切实改掉“啃老”的习惯，养成财务独立的习惯，做一个真正独立生活的人、真正孝顺父母的人。

（五）不当“假富人”

所谓“假富人”俗话说就是打肿脸充胖子的人，没钱装有钱的人。有些年轻人在经济实力不足的情况下，向银行举债购买房子、车子，表面上成为有房和有车一族，过上了富裕的生活，在满足自己虚荣心的同时，却背上了沉重的财务负担，成为房奴和车奴。我们把现实生活中的这种现象姑且称之为“假富人”现象。

还有一些年轻人盲目地追求高消费，超出自己的财务能力刷卡购买奢侈品，成为卡奴。我们经常看到一些年轻人背着昂贵的名牌皮包、穿着高档的服装，但是他们钱包里只有几张信用卡。我们经常开玩笑说，这样的年轻人兜比脸干净。这也是“假富人”现象的一种。

我认识一对中年夫妇，夫妻双方都在公司里做小职员，每月总共有几千块钱的收入，儿子在上初中。他们夫妻俩都觉得自己这一辈子没有什么出息，立志培养儿子成才，省吃俭用把儿子送到郊区一所寄宿制“贵族学校”读书，一年要花几万元的学费。为了方便接送儿子，他们购买了一辆很便宜的汽车。由于儿子平时在学校住宿，每周五才能回家，男主人每到周五就提前下班到学校去接儿子。儿子刚上“贵族学校”的时候还能集中精力学习，但是仅仅过了一个学期，当他看到自己周围的同学多是出生在有钱人家，他们的父母还多是董事长、总经理，而自己出身贫寒，虽然每月父母给自己的零花钱已经不少了，但同那些出手大方的同学相比，还是显得很寒酸。于是，儿子的心里觉得越来越不平衡，

每次回家不是嫌自己的衣服档次太低，就是嫌父母给自己的零用钱太少，给父母造成了非常大的心理压力。有一天下课，父亲照旧开着自己的汽车到郊区的“贵族学校”接儿子。他为了不让孩子觉得面子上过不去，

每次都把车停在离学校很远的地方，避免同那些奔驰、宝马等高档车扎成一堆。他看到儿子和几位同学说笑着走了出来，到了校门口，儿子的同学都坐上自家的高档车走了。但是，刚才还和同学有说有笑的儿子，却表情冷淡地对迎上来的父亲说：“以后不要来接我了，我自己打车回家吧。”父亲听了这句话以后，就知道儿子思想变了，心里非常难过。回家以后，夫妻俩就这个问题交流了看法，他们觉得长此以往，儿子在“贵族学校”可能会学到一些知识，但同时也会学到一身不好的毛病。最后，两口子商量以后，决定把儿子转到离家很近的一所学校上学，家里渐渐地恢复了平静。

二、如何恪守量入为出的原则(4)

上面讲述的情况，其实也是一种“假富人”现象。父母望子成龙，超出了自己的实际财力，把孩子送到同自身经济实力不相称的“贵族学校”学习，结果使孩子幼小的心灵产生了扭曲，这个教训值得人们汲取。

（六）改掉坏习惯

1购物癖。

女人都喜欢逛商场，这是女人的天性，无可厚非。但是，有些女人具有强烈的购物欲，养成了“难以割舍”的购物习惯，她们给自己找各种借口，高兴去买东西，不高兴也去买东西，有事去买东西，没事还去买东西，到了“购物成癖”的地步。这种习惯是同量入为出的原则相悖的，必须改掉。要知道：你少花一元钱就相当于挣到一元钱，而少花一元钱要比挣到一元钱容易得多。记住：没有购物习惯就等于拥有一份收入。

刘彦斌语录

你少花一元钱就相当于挣到一元钱，而少花一元钱要比挣到一元钱容易得多。记住：没有购物习惯就等于拥有一份收入。

2无计划消费的习惯。

我们前面讲过：计划消费是克制冲动消费、实现理性消费的一种有效方法。改掉没有计划花钱的坏习惯，有助于积累财富。

3从众消费的习惯。

别人需要的东西未必自己也需要，千万不要因为“怕落伍”和“不入流”，而花掉不该花的钱。

4过度刷卡消费的习惯。

信用卡最大的问题在于它造成花钱时无感觉，很多人可能有这种体会，觉得刷卡消费时不是在花自己的钱，在不知不觉中花掉很多钱，造成浪费。因此要养成量入为出的习惯，就要慎重地使用信用卡，尽量改成现金消费。

三、警惕消费陷阱

（一）消费陷阱面面观

生活中会面临各种各样的消费陷阱，这些消费陷阱会吞噬你的钱财。下面，我们对主要的消费陷阱进行列举和分析，希望人们加以警惕。

1商场打折销售陷阱。

以前是逢年过节商场的商品才打折出售，现在打折对商家来讲已经成为家常便饭。有的商场甚至是月月打折、年年打折。消费者在获得打折实惠的同时，也会面临很多的打折陷阱。

（1）先涨后降。

商家利用消费者喜欢购买打折商品的心理，在打折之前先把商品的价格涨上去，然后再打折。消费者实际付出的价款同打折前基本没什么区别，有时候甚至还会多付钱。

（2）打折商品，概不退换。

商家利用商品打折的机会把一些滞销品、残次品出售，并且不予退换。

（3）购物返券。

很多商场在打折的时候都会推出各种各样的购物返券。比如买100送30、送50等等。很多消费者为了充分利用手中的返券，在购物期间就成为了“券奴”，在商场里疲于奔命，在花光了返券的同时又多花费了不少金钱，甚至买了一些自己生活中不需要的产品。

（4）抽奖促销。

商场中经常会搞抽奖的活动，但奖品可并不是免费的。有一次，我带儿子去买儿童节的礼物，商场导购小姐说可以抽奖。抽到奖后却要我花90元购买一幅字画，当时我就拒绝了，因为那幅画对我没有什么用。有些商场往往采用抽奖的办法促销，趁机搭车销售那些平常很难销售的东西。

二、如何恪守量入为出的原则(5)

（5）商场保留“最终解释权”。

一旦消费者同商场发生了纠纷，商场怎么说怎么算，消费者的权益得不到保障。

（6）尾货甩卖。

有一些商家在大的商场或酒店中借销售外贸服装尾货为名，实际上在销售假货。

2电视广告销售陷阱。

打开电视机，电视上往往充斥着各种各样的广告，广告中在宣传各式各样的产品。其中，大多数广告对所宣传产品的作用和功效都有夸大的成分。有一些广告商利用名人效应，宣传一些功效子虚乌有的商品。2007年被中央电视台曝光的两个产品，一个是藏秘排油，一个是锅王胡师傅无烟锅。藏秘排油的广告语是“三盒抹平大肚子”，实际上有些人在服用了该产品之后，不但没有减肥反而体重增加了，而它的价格却很贵；锅王胡师傅的广告语是“炒菜无油烟，炒菜不粘锅”，而实际的使用效果是既有油烟又粘锅，但它的售价是普通锅的近十倍。

与此相类似的，夸大了产品功效的广告，在电视上并不鲜见。

3邮购陷阱。

很多家庭都收到过邮购商品的小广告。打开小广告，邮购商承诺用邮寄的方式销售许多物美价廉的商品，诸如服装、玩具、电子产品等等。由于邮购这种方式供需不见面，在市场邮购活动中，一些不法的经营者往往将邮购变成了欺诈消费者，牟取暴利的手段。

具体地说有以下几种欺诈方式。

欺诈方式一：款到发货，实为拖而不办。

消费者在把钱给邮购商汇过去之后，汇过去的钱有如石沉大海，迟迟收不到商品。

欺诈方式二：虚假广告实为诈骗。

我从网上看到这样一个案例：有一则邮购广告上写着，本单位销售无毒、无味、无副作用的鼠药，每公斤一百元。有位农民想购买两公斤，钱汇给邮购商之后不久收到一封来信，信里面写着这样一句话：“一间房子养一只猫，两间房子养三只猫。”

欺诈方式三：质优价廉实为质劣价高。

有些邮购商给消费者发的货同邮购广告上写的完全相悖，他们邮寄出一些质量非常低劣的产品，比如以玩具照相机冒充照相机，以无法听的“随身听”冒充随身听。如果要求维修，他回答可以，但是要再支付邮购费，最终购买的邮购产品比名牌产品还要贵。

欺诈方式四：明为中奖，实为骗钱。

4网络销售陷阱。

随着互联网的迅速发展，很多商家都利用互联网销售产品，一些不法之徒乘机利用互联网行骗。2007年4月16日，我在《北京晚报》上看到这样一则消息：2007年4月15日，奥运会的门票正式开始销售。然而，在此之前，冒牌的第29届奥林匹克奥运门票“官方票务网站”正式上线，设计陷阱骗人钱财。由于政府有关部门及时发现，将该网站查封。否则，很多人购买奥运门票的钱就会流入这些不法之徒的腰包。

与此相似的网络销售陷阱数不胜数，有的不法之徒居然开设了跟某国有商业银行几乎完全一样的网络页面，诱导网民登录，从而达到骗取网民银行资料、骗取存款的目的。

二、如何恪守量入为出的原则(6)

5讲座促销陷阱。

很多老年人都接到过热情的电话邀请，被邀请去参加免费的医疗讲座和免费体检。主办方的目的是向老人们推销质次价高的保健品，以下是他们惯用的招数。

招数一：热情电话打上门。

招数二：请“知名专家”上台讲课，这些“专家”大多是一些江湖“专家”。

招数三：恐吓攻心战。

由于来到现场听讲座的基本上都是老年人，老年人都非常关心自己的健康，害怕生病。这些人正是抓住了老年人的这种心理，在讲座过程中经常播出一些关于老年人生病的非常夸张的录像，用一些触目惊心的数据对老年人进行恐吓，让老人产生恐惧心理，与此同时，他们会吹嘘某种保健品具有神奇的功效，为稍后的产品销售进行铺垫。

招数四：当场免费体检、看病。

经过一个多小时的讲座后，这些“专家”就会当场为老人免费做体检。体检的项目非常多，在场的所有老人都会被查出有各种各样的疾病，在场的“专家”会当场为“病人”开出大剂量的药方，药方上的“药品”就是刚才“专家”介绍的保健品。

招数五：送货上门、登门取款。

很多老年人在决定购买“专家”推荐的产品之后，由于兜里没有带那么多钱，主办方就会派人送货上门，非常热情地跟随老人们回家取钱。

6数码产品销售陷阱。

如果想买电脑、摄像机、手机，一般都会选择某个电子产品大卖场。在购买这些电子产品时，可能会面临以下的销售陷阱。

（1）“转型”销售。

所谓的“转型”销售是指销售员以“实际效果很差”或者缺货为由，让不明内情的消费者放弃自己原来看好的机型，转而购买那些价格更高、利润更高或者不畅销的产品。很多消费者在“专业人员”的强大心理攻势下，花更多的钱买回了超出自己需要或预算的机型。

（2）水货与翻新二手货当新品卖。

有些电子产品经销商以超低价格推出某款产品，但又大都不敢开发票，或者提供假发票。不言而喻，这款产品大都是水货或者是翻新二手货。因此，在购买电子产品时，一定不能光图便宜。

（3）配件陷阱。

为了吸引顾客，很多销售商把产品的价格报得很低，甚至低于进货价。但是哪个商家愿意做赔本买卖呢？这猫腻就藏在搭售配件上。比如买数码摄像机，一般要配存储卡、第二块电池，以及原装包之类的产品配件，这些高价配件就是经销商的盈利点。

7教育消费陷阱。

（1）名校分校陷阱。

很多普通中学为了便于招生，往往同某些名校“联姻”，打着某某名校的分校招牌。很多家长慕名而来，殊不知名校和名校的分校之间并无实质的联系，只是借用名校名称罢了。家长们交了数目不菲的择校费之后，孩子却没有受到名校的教育，这样就跌入了名校分校的陷阱。

（2）高校招生陷阱。

近年来，在高校招生录取期间，一些招生中介诈骗活动猖獗，他们主要的招数：一是冒充高校人员；二是打着接受高校委托的旗号；三是以“自主招生”哄骗；四是以“低分高录”哄骗；五是宣称有招生的“内部指标”；六是以地方、军队院校“特招生”的名义哄骗；七是邮寄假的录取通知书；八是篡改网上公示的招生名单。

二、如何恪守量入为出的原则(7)

（3）名牌家教陷阱。

针对有些学生中考、高考成绩不理想的现象，某些家教公司就推出了价格不菲的名牌家教。声称一旦聘请了这些名师，学生的成绩会在短时间内得到大幅度的提高。但是结果往往同他们原先的承诺不符，很多支付了巨额家教费的家长并没有看到孩子们的成绩有很大的提高。找这些家教公司去退钱，几乎是不可能的，有些公司甚至演出了人间蒸发的一幕。

（4）海外留学陷阱。

随着国内赴海外留学的人越来越多，国外有一些不法分子也借机在国外开设“三无大学”。所谓“三无大学”就是“无校舍、无师资、无资质”的大学，在国内招生。还有些人也打着国外名牌大学分校的招牌在国内招生，很多出国留学的人在国内缴纳了巨额学费之后，到了海外方知被骗。

（5）远程教育海外文凭陷阱。

有些国内的教育机构和海外教育机构联手，推出了远程教育的课程体系，宣称在国内通过远程教育即可获取海外著名教育机构的文凭。殊不知这些海外的文凭一文不值，它是国内某些教育机构在海外自己注册的文凭，完全是“出口转内销”的文凭。结果学生花了很多钱，竟然只买到了一张废纸。

（6）海外职业资格证书陷阱。

我们国家的教育进入了职业教育和学历教育并重的时期，很多海外的职业教育机构看好了中国巨大的人才培训市场，纷纷在国内推出了海外职业资格证书。他们纷纷打着国际化证书的幌子，用非常昂贵的价格来吸引国内的人参加各种职业证书的培训和考试。他们往往宣称说，一旦持有海外职业资格证书，就有了国际化从业的背景，就可以在全球执业。这种说法十分荒唐，完全是无稽之谈。姑且不说大多数人都到国外去执业根本不可能，即使有一小部分人到国外执业，他们会面临着语言不通、人脉关系不广的障碍，职业证书很难帮助他们谋生。

8求职陷阱。

（1）试用期陷阱。

由于很多公司在试用期期间给员工的工资待遇很低，这些公司往往在试用期一结束就把员工解雇，招聘新的试用期员工，以达到节约成本的目的。

（2）培训陷阱。

很多机构以招聘为名，其实是替某些培训机构在招揽生源，有些招聘机构甚至规定在新员工进入公司之前，先要缴纳一定数量的培训费，培训之后才能上岗，这实际上也是一种求职陷阱。

（3）岗位名称陷阱。

很多招聘广告中写着招聘市场总监、保险事业部经理，实际上是在招聘保险代理人。

（4）实习陷阱。

很多公司以招募实习生为名，其实旨在使用廉价劳动力。

（5）巧立名目，收取费用。

让新进入公司的员工缴纳押金、培训费、服装费等等，谋取不义之财。

（6）创意剽窃。

有些公司在招聘时，要求应聘人员提供某些创意和方案，借此无偿获取好的创意和方案。

（7）借招聘做广告。

有些公司长年进行招聘，目的是为了做廉价广告。

（8）购买岗位陷阱。

二、如何恪守量入为出的原则(8)

有些机构招聘员工时要求应聘人员先投资，然后才能获取工作岗位。很多传销机构就是这么做的。

9婚介陷阱。

人们由于工作越来越忙，加上工作的范围所限，很少接触到异性。很多人解决婚姻问题不得不求助于婚介公司。有些不法的婚介公司就应运而生，他们打着介绍异性的旗号欺骗消费者。婚介陷阱主要有以下几种：

（1）免费建档。

建档并不等于入会，如果建立档案并不入会就无法获得婚介服

Chapter_2

务。如果要入会就要交几百元、上千元的会费。

（2）编造“优秀会员”。

有些不法的婚介公司都会在广告上打出优秀会员英俊潇洒、有房有车、月薪过万等吸引人的广告词，吸引人们入会。如果一旦入会，他们就会以种种借口，千方百计加以回避，想见意中人可就见不到了。

（3）“慷慨”承诺、永不兑现。

在入会前提出想见什么样的对象，他们都满口答应，但是他们永远不会给出时间表。

（4）乱点鸳鸯谱。

不法的婚介公司会积极地为你介绍对象，但是同你的要求相差很远。当你见过几十个人之后，如果还不满意，也许会怀疑自己是否太挑剔了，婚介公司正好可以顺水推舟地推卸责任。

（5）利用婚托行骗。

有些不法婚介公司和一些“优秀会员”勾结起来行骗，或者直接雇佣婚托同你见面，然后以种种借口加以推托。

（6）经常更换“红娘”。

第一次你见的是A老师，第二次是B老师，他（她）们相互之间互相推托、互相推诿，合起伙来忽悠你。

（7）开联谊会。

所办的联谊会都是没有质量的联谊会，只要凑够人数就算开过了。

（8）玩“空城计”。

10中奖陷阱。

很多不法之徒都会通过手机短信、电话、网站、邮寄等方式告诉你中了大奖，奖品包括轿车、现金、笔记本电脑、手机，等等。同时他们告诉你要先缴纳手续费、公证费和税金之后才能领取。有些人为了获得大奖，兴奋之余就会将几百元、几千元甚至几万元的费用汇入骗子指定的账户。骗子收到汇款后，就会从人间蒸发。

消费陷阱还有很多，比如旅游中的零团费陷阱、一日游陷阱、婚庆消费陷阱、看病医托陷阱、殡葬消费陷阱，甚至连供佛烧香都存在种种陷阱。

（二）如何规避消费陷阱

1调查研究，计划消费。

在进行重大消费之前，你要进行深入的调查研究，要做到货比三家、心中有数，这样就不会轻易被那些不法之徒欺骗了。

2要以理性面对热情。

不论在任何时候、任何情况下，都不要被那些销售人员的热情所蒙蔽，要记住他们不是对你热情，而是对兜里的钱热情。他们一旦骗到了你兜里的钱之后，就不会再对你那么热情了。你不要觉得磨不开面子或者是不好意思，因为如果你不好意思他就会好意思了。

3不要贪便宜。

中国有一句老话，叫做“便宜没好货，好货不便宜。”不要因为一时贪便宜，最后因小失大，贪了小便宜赔大钱。

二、如何恪守量入为出的原则(9)

4克制虚荣心。

不要因为好面子而花掉自己认为不该花的钱，死要面子只有活受罪。

5抛弃不切实际的幻想。

刘彦斌语录

不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子，这是违背人体规律的；也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神，就可以在股市中战无不胜，一夜暴富；更不要轻信，会突然间中了什么大奖，因为天上不会掉馅饼。

不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子，这是违背人体规律的；也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神，就可以在股市中战无不胜，一夜暴富；更不要轻信，会突然间中了什么大奖，因为天上不会掉馅饼。

一、债务的分类(1)

当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷消费的行列。比如说买车、买房、买一些消费品，都会采用向银行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种消费方式得到了不少人的认同，但是有些人由于过度负债消费，成为了房奴、车奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境，这一现象有必要引起我们的重视。2006年年底，我在媒体上看到一个调查机构关于信贷消费的报道，他们在北京、上海、广东对1500名大学生进行了问卷调查。在这1500名大学生当中，有30%的人表示他们要在毕业后五年之内买房子，有20%的人表示要在毕业后五年之内买汽车，他们大都选择以向银行贷款的方式来购房、购车。可见，信贷消费的人群在未来会有逐渐扩大的趋势。因此，我们有必要对负债的现象进行系统、深入的分析，引导人们对债务有一个清醒的认识，以免人们在信贷消费的同时背上沉重的财务负担。下面，我们先从债务的分类说起。

一、债务的分类

我们把债务分为两类：一类是良性债务；一类是不良债务。

（一）良性债务

刘彦斌语录

良性债务就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%。

所谓良性债务就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%，这样的债务就是属于良性债务。住房这种商品，在人们的生活中是一种非常特殊的商品，拥有自己的住房会给一个人带来内心的祥和和平静，会给夫妻双方一种家的感觉。我们经常讲一句话，要给女人一个家，就应该给她一套房子。拥有自己的住房是很多人的一个梦想，住房又是一宗大的消费品，购买住房需要花费巨额资金，购房人有时难以承担全部价款，向银行适当地进行贷款，成为很多购房人的必然的一种选择。但是在购买住房的时候，一定要严格控制贷款的比例。

我们说，要把每月的还款额控制在月收入的30%以内，这是根据我自己多年理财经验得出的经验数值。在向银行贷款的时候，银行通常要求购房人每月的还款金额不要超过家庭月收入的50%。我认为50%的比例是贷款人还款的极限比例，如果购房人的还贷比例达到了月收入的50%，在这种情况下，对购房人来讲就不具备财务的弹性，如果一旦收入减少，就很容易使购房人陷入财务困境。现在社会上出现了很多房奴，就是他们每月还款额严重超过了自己实际支付能力造成的后果。

如果能够将还款额严格地控制在月收入的30%以内，就会在住上自己房子的同时，在财务上处于一个安全的境地。30%~50%之间就给自己留出了足够的弹性，不至于因为收入的变化背上沉重的财务负担。因此，我们说购买住房，将还贷比例控制在月收入的30%以内，是一种良性的债务。在现实生活中，我们看到很多人在贷款购买房子后，他们每个月向银行支付月收入10%~30%的还款额，他们心安理得地住在自己的房子里。

（二）不良债务

所谓不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50%的债务。因为这样会使借款人背上沉重的财务负担，受到巨大的财务压力，甚至陷入财务上的困境。

一、债务的分类(2)

第二种不良债务是贷款购车。一个人贷款购车本身就说明这个人的财务有问题。汽车是一种持续消耗资金的消费品，购买一辆车之后，每个月的汽油费、养路费、停车费、过桥费，每年的保险费、保养费、修车费，还有违章的罚款都会让购车人持续地花钱。而汽车又是一种贬值非常快的商品，如果买了一辆新车，十分钟之后想卖出，可能只会卖到原价的75%；如果是一年后再卖出，最多只能卖出原车价的50%。因此我们说，贷款购车对购买人来说是一种非常不好的债务，它会持续地吞噬你的现金，使原本不佳的财务状况更加恶化，社会上出现的车奴大都是贷款购车一族。

刘彦斌语录

不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50%的债务。第二种不良债务是贷款购车。第三种不良债务是信用卡消费。

第三种不良债务是信用卡消费。现在越来越多的人使用信用卡购买商品，信用卡消费实际上是向银行贷款来购买商品。信用卡贷款首先是一种高利贷，如果你不能按时向银行偿还贷款，银行会按照每日万分之五的罚息收取利息，这样一年下来就是18%，远远高于目前银行的商业贷款利率，这是一种典型的高利贷。信用卡还是一种“财务鸦片烟”，它是一种可以让你上瘾的东西。日常生活中很多人刷卡消费已经成为了一种习惯，我在超市中见过有人购买几元钱的葱和蒜也去刷卡付账。我之所以称信用卡为“财务鸦片烟”，是因为时间一长它就会麻痹人的财务神经，使人误认为信用卡本身就是钱。其实信用卡本身不是钱，而是债，刷卡的同时是在向银行举债。媒体有报道说，台湾和香港很多的大学生在上学时就用信用卡购物的方式向银行贷款消费，由于他们没有固定的收入，每个月只能向银行还最低限额的还款额。几年的大学生活结束后，他们在工作后的前四五年，都会努力工作挣钱，向银行偿还巨额的信用卡贷款本息。有这样一个小故事，台湾有一个歌手黄品源，他在十多年前，唱过一首歌《你怎么舍得我难过》，一举成名。

尔后的很长一段时间，他就没有出新的唱片。其中有两年左右的时间，他没有什么收入来源，基本上是靠刷信用卡消费来维持自己的生活。

直到多年后，他又出了一首新歌《小薇》，再一次走红，使他获得了很多收入，借此偿还了积欠银行的信用卡本息。为此，黄品源告诉周围的朋友们，一定不能养成刷卡过日子的习惯。

现在，很多商业银行在大学生中间推广使用信用卡。这对原本没有多少理财知识的大学生来说，是一种理财方面的误导。信用卡是靠持卡人的信用来向银行借款的。从本质上来讲，大学生根本没有收入，他们本身没有信用可言。银行向大学生推广信用卡，并不是看上了大学生的信用，而是大学生父母的信用。对于一些家长有钱的大学生来讲，这没有什么关系，对很多家境不好的大学生来讲，如果养成了刷卡消费的习惯，无疑会给学生的家庭造成很大的财务压力。子女可能就会在不知不觉中刷光父母手中的钱，刷光父母的养老金。因为对于年轻人来说，他们在消费上的自制能力比成年人差很多，他们一张信用卡在手，花起钱来就会无所顾忌，就会更“乱花钱”。

一、债务的分类(3)

银行为了鼓励持卡人刷卡消费，还推出了一些刷卡有积分、刷卡有礼品的促销活动，他们其实是在鼓励持卡人多花钱，是在鼓励持卡人给银行多送钱。由此可见，信用卡消费是一种不良债务。如果过度地刷卡消费，就会造成持卡人财务上的压力，甚至使持卡人陷入财务上的困境，我们在日常生活中经常说到的卡奴就是由于过度刷卡消费造成的。

（三）良性债务是有可能转化为不良债务的

我们来说一个真实的案例。2000年，我认识一对年轻的夫妇，他们都在从事当时最热门的职业，在网络公司任职。男主人是一家网络公司的中层主管，女主人是一名工程师，两个人每个月的薪水加起来有三万元。男主人还享有公司的股票期权，他所在的公司准备在美国纳斯达克上市，如果上市成功他就会成为一个不折不扣的网络新贵。在这样的一个收入丰厚和对未来充满美好憧憬的情况下，他们在2000年买了一套大房子，一共花了150万元。其中首付20%，30万元，其余的120万元向银行贷款。在2000年的利率水平下，他们每个月的还款额将近9000元，相当于他们每个月3万元收入的30%，他们每个月很轻松地偿还着银行的贷款，没有感受到任何财务上的压力。但是好景不长，2002年，互联网行业面临一个重新洗牌的过程，大量的网络公司倒闭，他们二人所在的公司也没有幸免，相继倒闭了。他们凭着高学历和在IT行业从业经历，很快又找到了新的工作。但是，收入跟以前相比就不可同日而语了， 两人的收入降到了一个月只有1万元。

这每个月1万元的收入，却要偿还9000元的房贷，这无疑对他们形成了巨大的财务上的压力，家庭顿时陷入了财务上的困境。在苦苦支撑了几个月之后，他们手中的存款几乎消耗殆尽，实在是撑不下去了，男主人就给我打电话，问我说：“大哥，你说我该怎么办？”我告诉他：

“你现在没有别的办法，只有一条路可以走，就是把房子卖了。”夫妻二人在经过痛苦的思想斗争之后，把房子卖了，又重新租了一套两居室。他们跟我说：“虽然没有自己的房子了，现在住的房子也没有以前那么宽敞了，但是自从卖了房子之后，心情比以前好了许多，没有了那种焦虑的感觉。”

刘彦斌语录

人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良性债务很可能就会转化为不良债务，使生活陷入困境。

通过这个案例我们可以总结一点经验：人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良性债务很可能就会转化为不良债务，使生活陷入困境。因此，我们一直强调计划消费是理财的一项极其重要的原则。

（未完待续）

一、 投资的分类和投资工具的特点

在前两章中，主要讲了攒钱的问题，也就是节流。这一章讲理财的重点——生钱，生钱最主要的途径是投资。投资的目的是开源，对于绝大多数人来说，仅仅靠节流攒钱是不足以应对未来生活需要的，而且通货膨胀还会吞噬财富。从长远来看，银行储蓄的利率难以超过通货膨胀率，如果只把钱存在银行，连保值都难以做到，更谈不到增值了。要使资产在保值的基础上稳步增值，就要运用多种投资工具，比如股票、基金、债券和不动产等等，也就是说要坚持组合投资。

一、 投资的分类和投资工具的特点

从个人和家庭理财的角度衡量，我们把投资分为三类：流动性投资、安全性投资和风险性投资。这三类投资分别运用的是“理财水库”中的三种钱：流动性投资运用的是“应急钱”；安全性投资运用的是“保命钱”；风险性投资运用的是“闲钱”。关于什么是应急钱、保命钱和闲钱，我们在第一章已经作了说明，这里不再重复。现在来看以上三类投资分别适用哪些投资工具。

刘彦斌语录

我们把投资分为三类：流动性投资、安全性投资和风险性投资。这三类投资分别运用的是“理财水库”中的三种钱：流动性投资运用的是“应急钱”；安全性投资运用的是“保命钱”；风险性投资运用的是“闲钱”。

（一）流动性投资适用的投资工具

具体包括：活期存款、短期的定期存款（三个月或半年）、通知存款、短期国债、货币市场基金等。这些投资工具的特点是随时可以变现，而且不会亏本，但是投资收益率很低。

（二） 安全性投资适用的投资工具

具体包括：定期存款、中短期国债、债券型基金、保本型基金、储蓄型的商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财产品等。这些投资工具的特点是不会亏本，投资收益率适中，投资收益有保障，但部分产品的流动性稍差。

（三） 风险性投资适用的投资工具

具体包括：股票、股票型基金、对冲基金、不动产、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、黄金、艺术品和实业投资等。这些投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的投资收益。

刘彦斌语录

流动性投资适用的投资工具包括：活期存款、短期的定期存款（三个月或半年）、通知存款、短期国债、货币市场基金等。

安全性投资适用的投资工具包括：定期存款、中短期国债、债券型基金、保本型基金、储蓄型的商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财产品等。

风险性投资适用的投资工具包括：股票、股票型基金、对冲基金、不动产、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、黄金、艺术品和实业投资等。

二、投资的风险和收益

说到投资，就要提及风险和收益。投资的目的是为了获得收益，收益是通过投资获得的、超出投资本金的钱，也就是我们通常所说赚来的钱。在很多情况下，比如投资股票和不动产，收益的获得具有不确定性，也就是说投资的结果可能是赚钱，也可能不亏不赚，还可能亏本，这种收益获得的不确定性我们称之为风险。投资的风险来源于两个方面：一方面的风险是投资产品本身价格的波动，如股票价格的涨跌、房价的涨跌等，如果买的股票价格高，一旦价格下跌，就可能亏钱；另一方面的风险来自投资产品本身的流动性，所谓流动性，说白了就是好不好卖出。流动性风险就是想卖出投资产品的时候可能卖不出去，必须降价出售，有时即便降价出售也可能难以成交，结果无法顺利地将投资产品变现。房产就属于流动性比较差的投资产品。投资的风险和收益是一对孪生兄弟，相伴而生，如影随形。世界上根本不存在低风险、高收益的投资产品，要想获得高收益，就一定要承担高风险。反过来讲，即便承担了高风险，比如投资股票，却不一定能获得高收益，有可能亏本。因此人们常说的一句话“高风险高收益”是错误的，应该改成：“高风险可能高收益，还有可能亏本。”

三、 投资管理

刘彦斌语录

投资管理的实质是对人们“情绪”的管理，管理好“情绪”，成功自然会敲门。

投资管理的实质是对人们“情绪”的管理，管理好“情绪”，成功自然会敲门。要管理好投资，应该遵循以下三项原则：

（一） 什么钱“干”什么事

“应急钱”用于流动性投资，“保命钱”用于安全性投资，只有“闲钱”才能用于风险性投资。在任何情况下，都不能用应急钱和保命钱买股票、股票型基金和不动产。

（二） 坚持分散投资

我们上面说的“什么钱‘干’什么事”，是属于“大分散”。“大分散”下面还要进行“小分散”，比如安全性投资中应该包括定期存款、国债、养老保险；风险性投资中应该包括股票、基金、不动产，即使只投资基金，也要购买不同基金公司发行的3到5只基金。分散投资的目的是分散风险，达到一种整体上的平衡，避免“一招不慎满盘皆输”的结局。

（三） 年龄越大投资越应保守

随着年龄增大，你的投资组合也应该趋向“保守”，可以将风险性投资逐步转成安全性投资，到55岁的时候，保命钱应该够未来20年的生活费。如果到了60岁，就尽量不要去投资股票，股票型基金也要尽可能少买，当然如果保命钱足够多的话，也可以适当买一些。我之所以这样说，是因为老年人无论从生理上、心理上还是财务安全上，都不适合进行高风险的投资。

刘彦斌语录

要管理好投资，应该遵循以下三个原则：

（一）什么钱“干”什么事。

（二）坚持分散投资。

（三）年龄越大投资越应保守。

四、 理财中的主流投资工具(1)

理财中的主流投资工具包括储蓄、债券、股票、基金，下面我们就对上述投资工具逐一进行介绍。

（一） 储蓄

储蓄是广为人知、最传统的理财手段。虽然它的收益性不足，但由于超高安全性（没有亏本的可能），使得它一直都会在理财的过程中扮演不可替代的角色。每家永远都会有一笔钱是存在银行的。

1 储蓄的种类。

（1） 活期储蓄存款。

活期储蓄存款是指存款人可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄。活期储蓄起存金额为1元，由储蓄机构发给存折，凭折存取。活期储蓄每年6月30日结息一次。活期储蓄适合短期闲置的资金。

（2） 整存整取定期储蓄存款。

整存整取定期储蓄存款是指在储蓄时，由存款人约定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支取所有本息的储蓄。一般50元起存，存款期限分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长，利率越高。由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息，如提前支取，储蓄机构将按活期存款利率支付利息。还可以向储蓄机构申请办理自动转存或约定转存业务。

（3） 零存整取定期储蓄存款。

零存整取定期储蓄存款是指在储蓄时，由存款人约定存款的期限，每月按照开户时选定的固定金额存储一次，到期凭存折一次支取本息的储蓄。一般5元起存，存期分1年、3年和5年，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按照活期存款利率计算利息。零存整取不得办理部分提前支取。

（4） 通知存款。

通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时只需提前通知储蓄机构，约定支取存款日期和金额便可支取的存款。通知存款最低起存金额为5万元，不论实际存期多长，按存款人提前通知储蓄机构的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知储蓄机构约定支取金额，7天通知存款必须提前7天通知储蓄机构约定支取金额。通知存款的利率比活期存款利率高。

（5） 教育储蓄。

教育储蓄教育储蓄是国家鼓励公民投资教育而开办的一个储蓄品种，凡在校就读的中小学生，为应付未来上高中、大学等非义务教育的开支需要，都可以在其家长的帮助下参加教育储蓄。教育储蓄采用实名制。办理教育储蓄时可凭学生本人的户口本或身份证开户，存款形式是零存整取，最低起存金额为50元，每一账户本金合计最高限额为20000元。期限分1年、3年和6年。到期后存款人提供接受非义务教育的证明，即可享受同期整存整取的利率。国家对储户教育储蓄存款利息所得，免征个人所得税。

2 储蓄的技巧。

（1） 活改通储蓄法。

将你的活期存款改为通知存款，这样既不影响用钱的便利，又可以获得较高的利息收入。有很多股民在“空仓”阶段，股东账户上有大量资金，这些资金“享受”活期存款利率“待遇”，如果将这些资金调回银行账户，并改为通知存款，这笔资金就可多得不少利息。

四、 理财中的主流投资工具(2)

（2） 12张存单储蓄法。

将每月节余的款项都按照1年定期存入银行，1年下来，就有12张存期相同的存单，到期日分别相差1个月。一旦有急用，就可以支取到期或期限最近的存单，让其他的存单继续享受“定期存款利率”待遇。

（3） 阶梯储蓄法。

如果手中有10万元，可以分别用2万元开设1张1年期存单，用2万元开设1张2年期存单，用2万元开设1张3年期存单，用2万元开设1张4年期存单（3年加1年），用2万元开设1张5年期存单。1年后，就可以用到期的2万元，再去开设1张5年期的存单，以后每年如此，5年后你手中的存单全部为5年期，只是每张存单到期年限相差1年。这种储蓄方法是保持等量平衡，既保持了存款的流动性，又可以获取5年期存款的高利息。这是一种中长期投资方法，适合家庭积累养老金、子女教育基金等。

（4） 4分储蓄法。

如果手中有1万元，并计划在1年内使用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，可以采用4分储蓄法。具体步骤为：把1万元分成4张存单，但金额要一个比一个大，诸如把1万元分别存成1000元的1张，2000元的1张，3000元的1张，4000元的1张，存期均为1年。这样，如果有1000元需要急用，只要动用1000元的存单就可以了，其余的钱依旧可以“躺”在银行里“吃”利息。还可以选择另外一种“4分”的储蓄法，把1000元存活期，2000元存3个月定期，3000元存6个月定期，4000元存1年定期。

刘彦斌语录

在进行储蓄时，一个不变的规律是：在利率上升期，存款期限越短越好；在利率下降期，存款期限越长越好。

另外，在进行储蓄时，一个不变的规律是：在利率上升期，存款期限越短越好；在利率下降期，存款期限越长越好。

（二）债券

省略

（三）股票

我在新浪博客上转引过一个以卖烧饼来描述股市的有趣故事。

假设一个市场，有两个人在卖烧饼，有且只有两个人，姑且称他们为烧饼甲、烧饼乙。

假设他们的烧饼价格没有物价局监管。

假设他们每个烧饼卖一元钱就可以保本（包括他们的劳动力价值）。

假设他们的烧饼数量一样多。

——经济模型都这样，假设需要很多。

再假设他们生意很不好，一个买烧饼的人都没有。这样他们很无聊地站了半天。

甲说好无聊。

乙说好无聊。

看故事的你们说：好无聊。

这个时候的市场叫做很不活跃！

为了让大家不无聊，甲对乙说：要不我们玩个游戏？乙赞成。

于是，故事开始了……

甲花一元钱买乙一个烧饼，乙也花一元钱买甲一个烧饼，现金交付。

甲再花两元钱买乙一个烧饼，乙也花两元钱买甲一个烧饼，现金交付。

甲再花三元钱买乙一个烧饼，乙也花三元钱买甲一个烧饼，现金交付。

……

于是在整个市场的人看来（包括看故事的你）烧饼的价格飞涨，不一会儿就涨到了每个烧饼60元。但只要甲和乙手上的烧饼数一样，那么谁都没有赚钱，谁也没有亏钱，但是他们重估以后的资产“增值”了！甲乙拥有高出过去很多倍的“财富”，他们身价提高了很多，“市值”增加了很多。

四、 理财中的主流投资工具(3)

这个时候有路人丙，一个小时前路过的时候知道烧饼是一元一个，现在发现是60元一个，他很惊讶。

一个小时以后，路人丙发现烧饼已经是100元一个，他更惊讶了。

又一个小时以后，路人丙发现烧饼已经是120元一个了，他毫不犹豫地买了一个，因为他是个投资兼投机家，他确信烧饼价格还会涨，价格上还有上升空间，并且有人给出了超过200元的“目标价”（在股票市场，他叫股民，给出目标价的人叫研究员）。

在烧饼甲、烧饼乙“赚钱”的示范效应下，甚至路人丙赚钱的示范效应下，接下来的买烧饼的路人越来越多，参与买卖的人也越来越多，烧饼价格节节攀升，所有的人都非常高兴，因为很奇怪：所有人都没有亏钱……

这个时候，你可以想见，甲和乙谁手上的烧饼少，即谁的资产少，谁就真正地赚钱了。参与购买的人，谁手上没烧饼了，谁就真正赚钱了！而且卖了的人都很后悔——因为烧饼价格还在飞快地涨……

那谁亏了钱呢？

答案是：谁也没有亏钱，因为很多出高价购买烧饼的人手上持有大家公认的优质等值资产——烧饼！而烧饼显然比现金好！现金存银行能有多少一点利息啊？哪比得上价格飞涨的烧饼啊？甚至大家一致认为市场烧饼供不应求，可不可以买烧饼期货啊？于是出现了认购权证……

有人问了：买烧饼永远不会亏钱吗？看样子是的。但这个世界就那么奇怪，突然市场上来了一个叫李子的，李子曰：有亏钱的时候！那哪一天大家会亏钱呢？

假设一：市场上来了个物价部门，它认为烧饼的定价应该是每个一元。（监管）

假设二：市场出现了很多做烧饼的，而且价格就是每个一元。（同样题材）

假设三：市场出现了很多可供玩这种游戏的商品。（发行）

假设四：大家突然发现这不过是个烧饼！（价值发现）

假设五：没有人再愿意玩互相买卖的游戏了！（真相大白）

如果有一天，任何一个假设出现了，那么这一天，有烧饼的人就亏钱了！那谁赚了钱？就是最少占有资产——烧饼的人！

这个卖烧饼的故事非常简单，人人都觉得高价买烧饼的人是傻瓜，但我们再回首看看我们所在的证券市场的人们吧。这个市场的有些所谓的资产重估、资产注入何尝不是这样？在ROE高企，资产有高溢价下的资产注入，和卖烧饼的原理其实一样，谁最少地占有资产，谁就是赚钱的人，谁就是获得高收益的人！

所以作为一个投资人，要理性地看待资产重估和资产注入，忽悠别人不要忽悠自己，尤其不要忽悠自己的钱！

在高ROE下的资产注入，尤其是券商借壳上市、增发购买大股东的资产、增发类的房地产等等资产注入，一定要把眼睛擦亮再擦亮，慎重再慎重！

因为，你很可能成为一个持有高价烧饼的路人！

读累了记得休息一会哦~

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