第一次买保险就买对

简七财团 著

中信出版社

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目录

简七财团

导语

7步搞定你的保障

上篇 基础篇

第一章 保险，真的不是骗人的吗？

第二章 保险这件救生衣，如何穿得漂亮？

第三章 买保险还能赚钱？保险投资靠谱吗？

下篇：简七小伙伴们的保险计划

第一章 三口之家：因爱规划，为家护航

第二章 二人世界： 保险让我们更勇敢地享受人生

第三章 单身家庭：妈妈，我要我们好好的

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简七财团

简七理财，从2013年夏天起，我们就坚持小白理财科普这件事。

两年多了，感谢那么多小伙伴一直追随我们的脚步。

许多人问：你们如此有情怀，却做着俗不可耐的事——钱钱钱，不矛盾吗？

我们只愿：每一个勇于追梦的你，不必耽于金钱困扰。

简七财团，应运因此而生。

我们不是点石成金的大师叫兽，但愿意花大量时间，将纷繁复杂的金融世界写成一本你愿意阅读的“小说”。

我们希望，理财自然而然地成为你生活中有用、有趣的一部分。

简七财团不会缔造财富的神话，也不会为了财富而故弄玄虚

我们只是想和你一起，在日常的生活中，寻找幸福成长

我们相信，哪怕再小的财富，也值得认真对待；

最好的投资，是投资自己。

五险一金，商业保险，信用卡，我们一一拆解；

最新公告，政策背景，我们一一解读；

3年，5年，N年后的家庭理财计划，我们都会和你仔细探讨；

银行理财、基金、债券、P2P……各种投资方式我们一一剖析。

任何理财的疑问，我们一起寻找答案。

活出你自己的人生，享受你带来的精彩

关注简七理财，关注简七财团的财富成长

让我们一起奔向更美好的未来。

本书特别鸣谢：

张翼轸老师、奥斯卡、cat_a7、小黑、Flora、昆仑大虾、Niki、胖小心对内容的支持

插画师橙子（微博：橙苦來）对封面的支持

欢迎关注公众微信号: 简七理财（jane7ducai）

理财科普小能手，每天都想见到你^^

导语

我们都期待一种生活，在这种生活里，每个人安居乐业，相安无事，万事顺意。

可很明显，这样的理想世界并不存在。世界上每分每秒，都在发生意外。

我当然期望那不是我们，不是我们的家庭。可我无法保证。

我能保证的是，尽我的能力，使家人不会在遭受内心痛苦的同时遭受金钱的打击。因为我知道，真正的爱，不是我活多久就照顾你多久，而是你活多久我就照顾你多久。

其实，不管你是否购买商业保险，每个人都至少有一根保险绳。不同的只是：风险是由保险公司承担，还是由爱你的家人来承担。

所以，作为一个有责任感的人，了解保险是对自己，更是对家人的爱。简七承诺绝不会向你推销任何产品，这可能是你看过的最公正客观的保险知识科普（因为没有任何利益导向）。

我们只希望你在了解全方位的内容后，能为自己和家人做出适合自己的保险方案。

正式开始保险之旅之前，先来看看实用的7步搞定保障。很多小伙伴反映，保险晦涩难懂。有些迷茫的时候，就来找找自己走到7步中哪一步了吧。

7步搞定你的保障

第一步：明确保险需求

你买保险的主要目的是：

A. 为了保障 请进入第二步

B. 为了理财 直接阅读上篇的第三章节

第二步：明确人身保险险种

被保险人的年龄/ 状态是：

1.儿童，未参与工作的青年——非保障重点，适当配置意外险

2.参与工作的青壮年——保障重点，标准保险配置：意外险+寿险+重疾险

3.大于50岁或者即将/已经退休——非保障重点，适当配置意外险

第三步：明确保险额度

（一）意外险及寿险（参考建议：各100万）

意外险——补偿意外事故的致伤致残或死亡带来的损失。

寿险——以人的生命为保障对象的保险。其中常见的定期/终身寿险，补偿死亡的损失；生死两全保险，除了补偿死亡的损失，生存满足一定条件（比如活到指定年龄），也能获得补偿。

保额计算参考思路：

1.补偿你不幸身亡的损失——将你未来的所有收入折现（不懂折现的小伙伴，欢迎学习简七的《小白理财入门9堂课》）

2.补偿家庭全部债务+生活支出——目前全部负债+家庭成员未来全部收入折现

3.极简原则——你年收入的10倍

以上三者，最大的数值就是你的意外险/寿险保额。一般对一个30岁左右的年轻人，寿险、意外险各100万比较合理。

（二）重疾险（参考建议：50万）

重疾险——补偿患重大疾病的治疗费用以及期间的误工损失

目前，主要的大病平均治疗费用在10万—30万左右，加上主要费用以及治疗休养期间的误工损失，30万—50万的保额比较充足。

第四步：明确合理保费支出

以下情况，你符合吗？

1.你觉得自己理财水平很差，且不愿意学习，年化投资收益率长期低于4%

2.你觉得自己很不擅长储蓄，花钱大手大脚

如果你觉得自己符合并将长期符合以上2条，无奈地建议购买分红型、返还型、终身型保险，年缴纳保费建议不要超过收入的10%。

否则建议购买纯消费型保险（不发生风险，无任何金额收回的保险）。年缴保费能控制在年收入的5%以内最佳，保费不要超过10%是健康的范围。

第五步：根据上述保险险种、保额及保费，挑选具体的保险

线上直接购买VS线下保险代理人

如果你愿意花一点时间研究，在正规的保险网站购买保险是不错的选择；但如果你身体有一些不适宜参保的疾病，购买寿险和重疾险建议线下咨询公司人员再购买。

重点关注保险的

1.保障期限/ 2.保障额度 /3.保障范围 /4.理赔条件 /5.免责条款/6.现金价值（如有）/ 7. 投资风险（如有） / 8.投资收益 / 9.相关费用等（保险费、保险赔偿）

第六步：实际购买

1.签字/付款前，再次详细阅读保险合同

2.如果线下通过保险人员购买，建议录音购买过程

3.明确指定受益人，不建议选择默认

第七步：买后注意事项

1.各类保障保险在购买后10—15天有犹豫期，犹豫期内退保，仅收取少量（如10元）工本费。在犹豫期内发现问题，抓住最后的“后悔”机会吧。

2.向家人介绍自己购买的保障保险，并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作。

上篇 基础篇

第一章

保险，真的不是骗人的吗？

第一节 真人大富翁，我才不想轻易game over

先举个例子：

假设你进入了一个大富翁游戏。

现在你有了30万，来到了游戏中的一关。你可以购买一种叫作“反向彩票”的道具，售价300元一张。

——买

这一关，你不会有什么损失，但也不会得到什么；

——不买

这一关，99.95%的概率还是什么都不会发生。但有0.05%的概率，你会投资失败欠债50万，而你的口袋中只有30万。

So, game over……

这样的“反向彩票”你买不买呢？

这个例子，其实就是在模拟现实中的极端情况。普通人每年在车祸中死亡或重伤的概率并不低于0.05%，一份50w左右保额的意外险也差不多300元左右/年。

所以，回归保险的本质，其实就是：

用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失（保额）。

用少少的钱，转移我们无法承受的重大风险，即使重大风险发生了，我们和我们家人的生活水平能不降低。

保险就是门上的一把锁，小偷不一定会来，但你还是得锁上。

闲扯一下，前年年初，我听到了两件事触动了我买保险的念头：

1.朋友的朋友，男生，30出头，孩子刚刚出生，突遇车祸变成植物人。本人巨额的治疗费用，孩子出生后新的支出，房贷……这些重担突然就压在了妻子一个人身上。

2.大学某前辈在数日加班工作后，过劳死。

对于这位前辈的父母，精神上的打击固然最重，但理性地从经济角度来分析，培养她的投入和未来损失的收入，绝对是个巨大的损失。

很多人觉得保险的赔付意义不大，死都死了，要钱干什么？

首先， 保险并不只保死亡。伤残、重大疾病其实是比死亡更大的风险，因为更增加了额外的大额治疗费和生活费。

其次， 尤其是那个男生的例子，让我觉得购买保险是对家庭有责任感的表现。有句话说得挺有意思，每个人都至少有一份保险，差别只是在出现不幸时，这笔保费由你和爱你的家人来出，还是由保险公司赔付。

从这个方面看，如果你的钱没有多到可以承受意外、重大疾病、死亡等这些风险的话，用少量钱购买保险是很有价值的。

看到这里，你也许在想，市面上那么多负面新闻，保险真的值得买吗？为什么我们会对（国内）保险的印象那么差？现在忽悠人的保险确实太多，买保险容易掉到坑里是很普遍的。

绝大多数人（包括我们自己开始研究保险前）对于保险的误区主要有：

1.保了也不给赔付？

- 认识错误，按照保险合同上的条款来赔

如果你准备买一份保险，了解它的赔付范围、免责范围、赔付流程是非常非常有必要的。

2.赔付那么少，没什么意义？

首先，你是不是选对了保险？这个需要了解保险的类别、是否有返还分红、费率等各种因素，可以看我们更多相关内容。

其次，你需要明确，你的保险真的在保障重大风险。

回归我们保险的“初心”——转移无法承受的重大风险。保险不是万能的，我们不可能希望保险解决所有问题，还是用好保险最主要的本质——转移无法承受的风险。

顺便简单扯两句商业医疗保险。如果你的公司能够为你配备商业医疗险，那么恭喜你，你的福利非常好。但是如果自己购买一些保额“不痛不痒”的补充医疗保险，却忽视了意外险、重疾险这样的重大风险的险种，那么就是背离买保险的初衷咯。

3.保费太贵了，都和保额差不多了？

首先，如果是买消费型纯保障的保险，一般不会出现这种情况。

如果是保费太贵，要不就是重疾险这类保险，购买时年龄过大，投保性价比已经不高了；或者是因为，这些保险是含储蓄、分红功能的，比如终身寿险，一部分保费是用来做投资。但需要注意的是，国内长期分红险大多收益率在4%以内，别被一些收益不佳的分红险坑了。

怎么区分？那就要来看我们接下来的内容，保险都有哪些类型。

第二节 那么多保险，我才不想傻傻分不清

在分析所有的问题之前，有必要明确一下保险到底是什么：保险本身的作用在于为被保险人提供某一方面的保障，从而补偿风险发生后的经济损失 。

你没看错，是经济损失，如果你现在还认为买一份保险保的是人，那就大错特错了。所有保险归根结底保的都是我们的钱，以及创造钱的能力。

❤保险的分类

我们来简单看一下保险的种类。（注：以下寿险均指常见的定期/终身寿险）

对我们来说，一定需要理解的就是按照功能，也就是偏投资还是偏保障来划分不同的保险种类。

保障型保险：

纯消费、纯保障的保险，发生合同约定风险进行赔付，到期无任何金额返还。

储蓄型保险：

有保障功能，发生合同约定风险进行赔付；

同时带有分红功能，到约定时间返还一定金额的储蓄功能，收益稳定但不高。

投资型保险：

保障功能很弱，主要目的在于通过组合投资，博取高收益。这种产品把它当作理财产品来看待就好啦。

投资型保险特别好区分，而前两者如果你还是觉得有点模糊，来，教你一秒区分保障型保险和储蓄型保险！

1.在保障功能方面，两者都可以达到一样的效果。

2.同样的保额。消费型保险的保费大多只有储蓄型保险的1/3，甚至更低。

3.消费型保险除非发生赔付的事件，否则没有任何现金返还；储蓄型保险除了发生赔付事件会进行赔付外，还会有分红、到期返还等收入。

很多人有一种误区：储蓄型保险不发生赔付的事件也能收回钱，比打水漂的消费型好啊。可是，千万要记住，羊毛出在羊身上。

举个栗（例）子：

假设你准备买某个保障期20年的保险，保险公司一算成本是8000元。

A套餐

消费型保险，定价9000元。

B套餐

分红返还型保险，定价2万元。如果没事发生，每年给你分红300元，20年后还还你1万元。

于是你觉得B套餐太更划算了，20年一共分了6000元，最后返还，相当于这个保险只花了4000元，比9000元的消费型保险划算多了！

但是，如果真的是这样的话保险公司怎么赚钱呢？所以我们再来看看B套餐保险公司怎么赚钱。

收入2万元保险费后，先扣除8000元成本和A套餐一样的1000元利润，剩下1.1w。把这1.1w投进一个年收益5%项目中，每年有550元的收入，分你300元后保险公司每年净赚250元。到了最后一年，收回的1.1万本金，还你1万元，保险公司还能多赚1000元。

这么一想我们就可以明白猫腻在哪里了。这相当于保险公司用甚至年化不到2%的利率问你借了1万1，自己每年赚5%；20年后，保险公司还只还给你1万元。绝对的亏本生意啊。

目前，中国这样长期分红或者返还类的保险的实际收益率基本在4%以内，并不高。分红型保险本质上也就是低息借你的钱投资，如果你自己用这笔钱去投资，收益超过它（对大多数人都不难），还是果断省下这部分保费自己投资吧。

这也是为什么很多人在被保险推销员推销之后，往往觉得保险很垃圾的原因。这类分红险保险公司赚钱更多，当然极力向你推销啦。（忽悠一个是一个）

课后作业：

你觉得自己明白了吗？来看几个例子，巩固一下前面学习的保险知识吧！

答案是：A。

第二章 保险这件救生衣，如何穿得漂亮？

第一节 80%的人搞错了：最该买保险的人其实是……

1

在人身险领域，至少要为家庭的经济支柱投保意外险、定期寿险和重疾险三份保险。 前两者是确保支柱万一身故或者残疾，不会短期对家庭收入造成巨大的冲击。重疾险则是防止其罹患恶性疾病后医疗费用拖累家庭。

投保保险，首先重点考虑家庭经济支柱，标配为意外险+重疾险+寿险。

很多爱孩子有孝心的朋友，发现保险不错之后首先想到的就是给孩子买或者给爸妈买。

实际上最应该买保险的是我们这些青壮年，家庭的经济支柱。原因很简单，我们的“价值”最贵，对家庭的经济贡献最大，最值得保障。孩子没有为家庭带来收入；父母即使没有退休，未来再为家庭带来的收入也绝对没有我们多。

此外，寿险、重疾险年龄越大购买越贵，我们更应该早做配置。同时也因为这个原因，为父母购买寿险、重疾险也非常贵，甚至保费高于保额。超过50岁以上的话，建议只买个意外险。

很多保险代理人专攻老人，用各种方式说服家中老人买保险“养老”。实际上，稍微计算一下，你会发现，50岁以后很容易出现保费倒挂，也就是说，这笔钱还不如放在一个相对稳健的投资账户里生息，如果出现风险，用自己的储蓄来赔付，而且想花就花，流动性远远好于交给保险公司。所以对于退休人士，应该依靠自己的积蓄来防范重疾的风险，这时候投保，保费极高，得不偿失。

2

保险本身功能就是管控风险，减少风险损失。那如果知道风险马上就要来临，我再买保险行不行？答案自然是否定的，这就是传说中的逆选择风险啦。

保险公司也是商业单位，必然不会承担明知的风险，为了减少自身的损失，保险行业对客户本身也是有要求的，就是对客户进行了风险评估。

风险评估的标准从三个方面考量：年龄，职业，健康状况。

【年龄】

很多小伙伴会提问：我想给我的爸爸妈妈购买一份保障疾病的商业保险可不可以？这个问题的重点就是我们这一代人的父母年纪大概多大。

☆重疾和医疗

各家保险公司在重大疾病和医疗报销方面的保险的销售会有一定的年龄限制，一般60岁以下才可以购买，现在也有部分可以到75岁。

但是一旦被保险人年龄一旦超过45岁，每购买10万的保险，保障的成本都会远远高于年轻人，对于经济条件一般的家庭压力就会比较大。

☆意外险

相对来说门槛较低，保险公司一般都会将意外保至65周岁，不过也有少数能保到70，75甚至80的意外险，通常都是地方政府和保险公司合作的公益性产品，有这方面的需求可以仔细淘淘。

除了年龄过大之外，部分医疗险对3岁以下小宝贝儿也有购买限制，因为小朋友自身免疫系统发育并不完全导致发病概率高于成人，所以这个年龄阶段的小朋友买医疗险会很贵。个人推荐的是保险医疗卡。

【职业】

职业分为很多种，正常坐办公室居多，有卡车司机，也有高空高压作业的特殊工种，每个职业的意外风险程度不一样，可能引发的职业病也不一样，所以如果从事高危行业，那么也有可能会被保险公司拒之门外。当然也可由工作单位购买公司团体险，来规避风险。

【健康状况】

还有一种就是最常见的因为自身健康状况而不能购买保险，这类人群被称为次标体。

次标体分为两种情况：一是有过大病病史，发病治疗过。二是投保时达到保险公司体检条件，体检结果各项指标不合格。

常见不合格指标包括血压高：高压140以上，空腹血糖高：大于6.7，血脂高等等。

举个真实的例子说明这两种情况：

有一对夫妻客户均无商业保险，太太在36岁时做过子宫颈癌手术，术后恢复良好，目前身体健康，但由于有过癌症病史，公司拒保。先生45岁，无大病及遗传病史，投保前去公司体检，结果显示血糖偏高不符合正常投保标准。

由此可见买人身相关的保险本身就有比较高的门槛，千万不要等到年龄大了，身体坏了再去考虑。即使确实有疾病，投保之前将病情如实告知的，保险公司会安排你进行就医资料提交和体检，资料没问题、体检通过就可以正常投保，非正常情况包括部分责任免除、保费增加和拒保。

另外，市面上还有保险公司将“是否吸烟”作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标，将非吸烟群体分为“超优体”“优选体”“优标体”“标准体”，将吸烟群体分为“次优选体”“次标准体”，共6个不同等级。除了判断被保险人是否吸烟，还会考虑血压、胆固醇、体重指数等指标，并对6个健康等级赋予不同的费率，而且，越健康的身体费率越低。

第二节 保险也讲性价比：花多少钱VS保额几何

首先要明确你的保险需求是否合理。

我有不少朋友，他们希望把所有的损失都通过保险对冲，但这样做的结果必然是必须购买大量保险，保费开支也居高不下。

就我而言，我始终觉得，通过保险化解的是突如其来以你个人能力很难应对的巨大风险——比如突然身故、比如重大疾病。而类似普通看个小病或者住个医院之类，未必要通过保险来对冲。在有了合理的需求之后，才是根据保险的期限、价格去衡量，尽可能在同等保障下获得更低的价格。

保险产品其实有不同属性，有些偏重投资，所以很难说绝对的比例。只能说纯保障类的，简七觉得在收入的5%左右就够了，再多对家庭压力也挺大了。

很多人过度追求保障额度和保障范围大而全，但是这样带来的结果就是保费变成无法承受之重。

比如一个单身26岁的姑娘为自己选择的是100W意外险+100W寿险+50W重疾险。保费控制在年收入的5%以内。

比较傻瓜式的保额计算方法：

寿险、意外险保额大概在年收入的10倍左右；

重疾险保额大概在30W—50W左右；

每年消费型保险保费尽量控制在年收入的5%以内。如果你实在喜欢买分红型保险，保费也不要超过收入的10%。

常用的保费和保额计算方法有以下这些，可以多个方法共同参考，确定你的保险区间。

倍数法：

双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额。

生命价值法：

未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值。

需求分析法：

不同的保险，应对不同的需求，因而公式也不同。

寿险：

寿险总保额=家庭年支出金额×孩子成年前的年限＋子女教育费用＋老人赡养费用＋负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）。

重疾险：

重疾险保额=基础治疗费用支出＋康复费用支出＋3—5年工资收入。

意外险：

意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障。最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，或者个人收入的5—10倍。

简单讲，就是要明确我们交保费，是为了为家庭、父母，万一人挂了，不能把责任和债再留下来。由此，可以看出在单身、有孩子、有房车贷、有负债时，要保障的额度是不一样的。可以从以下几个方面考虑：

1.现在重大疾病的治疗费用都差不多在20万左右，保20万—30万就够。

2.单身且父母健在，人身意外险保额要能支撑父母养老。

3.有孩子的，人身意外险保额要够孩子的成长费及教育成本。

4.有贷款的，人身意外险保额不应小于负债额度。

5.做风险投资的，人身意外险保额不应小于投资额度。

【手把手】 定期险VS终身险,怎么选？算一算就知道！

利用excel表格里的内部收益率IRR这一计算利器，为大家举一个例子。

我们要比较的是保额同样为50万，死亡或者罹患合同所规定的重疾都会得到50万的赔付的两份保险。保障类似，细节上有小小差别，暂时忽略不计。

我们具体例子如下：

1． 小A，女性，23周岁：

（1）如果投保终身险，年缴保费8500元，缴费期20年；

（2）如果投保定期保险，保障期至60周岁，保费2126元，缴费至60周岁，即要缴费38年。

如果小A在60岁（含）以前死亡或者患重疾，无疑是定期首先比较便宜。

如果不幸61岁死亡祸患重疾的话，显然定期险是不能获赔的，而终身险则可以在61岁时获得50万的保险。

定期险和终生险的现金流比较如下表（其中，支付保费是现金流出，是负数；或得保额是现金流入，是正数）：

利用excel的IRR计算公式，就可以轻轻松松算出整个净现金流的内部收益率大约在5.2%左右。

（注：每次说到IRR计算方法，详见简七小白课程第5课，复利的魔力。）

其实，IRR公式应用特别简单，你只要顺序输入任意净现金流，然后用IRR公式顺序选择上述现金流区域即可。

比如上述净现金流，你可以在excel连续一列中，第1-20格输入“6374”，第21-38格输入“-2126”，第39格输入“-500000”，然后在任意一个空格中输入“=IRR(顺序选中第1-61格区域)”，然后按下回车键就可以得到结果了。

以上结果说明，只要小A在23-60岁每年的年化投资收益率保持在5.2%以上，那么买定期保险节省的差额保费就能在小A第61岁时增值到50万元，完全覆盖了50万的保额。

也就是说，当你认为你自己能够在未来31年中保持平均年化投资收益率5.2%以上的话，买定期险就一定比终身险划算。个人认为，经过合理配置，建立一个年化收益率5.2%以上的资产组合并不难。

而如果小A不是在61岁（60岁末）死亡或患重疾更晚，比如65岁、70岁或者更晚，那么小A如果购买终身险后得到50万保费就会更晚，两者的净现金流的内部收益率更低，情况如下：

从计算结果可以知道，你得重疾或死亡的年龄越晚，买定期险就越划算。比如65、70和75岁的定期险差额保费积累到50万需内部收益率分别为4.62%，4.06%和3.62%，自己投资更容易超过所谓保险的收益。

2、下面，我们再来看看另一个例子，

小B，男性，29周岁：

（1）如果投保终身险，年缴保费10500元，缴费期20年；

（2）如果投保定期保险，保障期至60周岁，根据身体条件不同年缴保费分4档，最低3215元，缴费至60周岁，即要缴费32年。

利用excel的IRR计算公式算出，整个净现金流的内部收益率大约在5.89%左右。也就是说，对于小B来说，如果他能在保持未来32年中保持年化收益率5.89%以上，那么购买定期险一定比购买终身险划算（因为购买定期险节省下来的差额保费，能够在定期险保障期结束后，即61岁（60岁末），积累到50万元以上）。

通过以上两个实例，我们可以发现，只要能够算出定期险结束的时点，差额保费以a%的内部收益率能够累积到保额额度，然后将这个内部收益率和自己投资能够持久保持的年化投资收益率b%进行比较，如果a%<b%,购买定期保险一定更划算。

第三节 最佳顺序：挑保险也分先来后到

保险推荐购买顺序是“意外险>寿险／重疾险>健康医疗”

那就让我们说说这些保险呗!

意外险——号外，号外，史上最便宜的保险

意外伤害按情况轻重分三种情况，意外身故、意外残疾/烧伤、意外伤害医疗。

意外险的特点就是保费低，保额高。

你看全面保障范围的意外伤害保险，10万保额只要200元左右。并且它的费率只与职业类别有关。所以从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。

不同的群体对于意外险的选购要有区别，如少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具或者有车族可以增加交通意外险；老年人要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。

购买意外险的注意事项：

1.意外险是缴一年保一年的，到期要重新购买。

2.意外医疗只报社保内用药。

3.报销范围是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。

4.意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。

最便宜的意外险就到这里，你知道为啥先买意外险了吗？我猜应该是月光的小伙伴一开始如果每个月只能存下几十块，只够买意外险……

寿险——家庭保障的基石

寿险（指常见的定期/终身寿险）是死亡保险，就是人去世了，保险公司才赔钱。

这样的保险买干啥？因为寿险是一种“家庭责任”险，它可以从家庭现金流的源头保障家庭的稳定，幸福。知道为啥“买大，不买小和老”了吧。

寿险按时间分，可分为定期和终身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，至60周岁；终身。

按性质分，可分为消费和储蓄。消费即保费不可回收。就是保单到期就拿不回钱了。储蓄即保费可回收，到期返还原定金额。

简七财团的建议是，年轻人配置消费型的定期寿险为佳，终身型听起来很美，价格可一点都不可爱哦！

购买寿险的注意事项：

人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容：

1）投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。

2）谢绝代签名。

3）犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算。

4）现金价值：现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。

5）断供了怎么办？一、可以用现金价值垫缴保费；二、减额缴清，就是以后再也不缴保费了；三、保单失效了，2年内还可以申请复效。

6）除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。

总结就是一句话，人寿保险就是利用保险，给人的寿命定个价。

重大疾病保险

重大疾病保险是在保险期间内发生保险合同内约定的疾病，给付赔偿的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付，也有部分多次赔付的产品。

重大疾病保险给付的保险金的两大用途：

一为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

二为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

购买重疾险的注意事项：

（1）重疾是有等待期的，从90天到180天到一年甚至2年不等。

（2）部分重疾产品除了前面有等待期外，后面还有生存期，在购买前一定要弄清楚。

（3）要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的“约定”。

（4）一般重疾险不保原位癌。

很多人都觉得最好什么疾病都保障是最好的，但问题在于保险公司每多保一个疾病，都要多收一份保费。重大疾病险为什么有“重大”二字，就在于那些疾病要么看病超级贵，要么死亡率极高，需要通过重疾险化解风险。但是原位癌虽然带个癌字，但是和我们理解的不同，不容易复发，治疗难度也低，不通过重大疾病险防范问题也不大。虽然保险公司有的会以原位癌作为噱头，但保费也会上升很多，未必需要。

健康保险

健康保险名目最为繁多，因为医院医疗的收费名目实在太多。最常见的是补充社保的报销类保险，包括住院费用报销，门诊费用报销，手术费用报销，床位费用报销。

其次是津贴型保险，如住院一天补助100—200元。严重些的就是轻度疾病，重大疾病以及时下比较热门的防癌险，他们都是针对特定范围的疾病，一旦确诊，即可赔付。

第四节 保险词典：明白这5个词，你才能看懂保险合同呀

一、犹豫期

XX天无理由退款

现在，网购一根针都可以七天无理由退款呢。

更何况是咱们花大价钱买保险。

犹豫期就是保险的无理由退款期。在收到保险合同后一定时期，通常是10至15天（具体以保险合同为准）内，如果你发现这款保险你不满意，真的可以撤消合同并退还己收全部保费。当然，一般需要付少少工本费，十几块钱啦。

所以，收到保险合同一定要再认真阅读一次。另外，如果发现爸妈买了不靠谱的理财保险，赶紧用好犹豫期，抓住最后的纠错机会。

二、等待期

尚处恋爱期，未正式“结婚”

小时候，我看过的XX小说、XX电视剧、XX电影、XX动画片里都有这样的情节：某人死亡后他的亲人得到了巨额保险赔偿。但英俊帅气的警官发现，某人其实是精心设计的自杀，为的就是骗取巨额保费……

保险的等待期（观察期／免责期）主要是针对寿险类（保死亡）保险的。保险公司对你的“试用期”，期间即使发生保险事故，保险公司也不会赔偿，就是防止你骗保作弊。

国内的保险犹豫期一般是180天，现在也逐渐有良心保险公司设为90天。

三、现金价值

哼，现在我就要拿钱走人

带有储蓄性质的保险，中途退保都是可以拿到钱的。

中途退保，一般来说是在现金价值的基础上，再扣除相关退保费用。

如果在买了保险后前期就想退，那退保手续费是很高的，如果在快到期时退，手续费就会很低了。因为保险公司会在这个保单承保后的前几年把所有的费用分摊掉，后期分摊的费用就没有那么多。

中途退保通常都是不划算的，而且越早退保越不划算。

（不过，一些注重投资功能的保险一定条件下可以免费退保。另外考虑）

具体金额和你所交的保费、缴费期限、保险的投资收益率都息息相关。

四、保费豁免

好可怜，之后保费不用付，保障照旧……

这是一条特别人性化的规定。简单地说，就是出现保费豁免的情况，这个保单之后的保费就不用再交了，但保障却可以继续享受呢！是不是很好？

不过，你看到保费豁免的情况，估计就笑不出来了。

原因是保费豁免的情况，实际上是在比较悲剧的情况下，保险公司体谅被保险人／投保人而做出的让步。

比如以下这些就是常见的保费豁免条款：

被保险人轻症

投保人全残

投保人重疾

投保人轻症

投保人身故

哎，有这个条款是好，但用不上更好。

另外，要想获得豁免条件，也是要付出代价的，代价就是保费也会比没有豁免时多，所以要考虑性价比，看看自己是否需要这些豁免条款，并不是越多越好。

五、关于保额和赔偿

实际赔付不一定等于保额

1.损失补偿ｖｓ定额赔付

看到保额，大家通常都觉得出现风险就会获得相应的保额赔偿，其实不一定哦！

首先，保险赔付的计算分成两种：损失补偿和定额赔付

也就是说，适用于损失补偿的保险，保额只是个上限，实际以损失为准。

2.轻症ｖｓ重症

另外，定额赔偿也不一定得病就会全额赔付，我们就拿大家非常关心的重疾险为例。

我们会经常看到两个词：轻症和重症。轻症和重症的区别主要在于治愈概率和花费的区别。

除了国家规定的25种重症必须纳入重疾险保障范围，不同公司的重疾险范围差别还是有滴。有的保障30种，有的可以保障70多种。

差别比较大！

现在也有不少保险的保障范围内还包含轻症，比如原位癌。此癌非彼癌，原位癌治愈率非常高，也几乎不会转移，花费较少（通常不超过10万）。

你问我到底哪些才算是重症，哪些算是轻症呢？具体请看保险合同，因为这个由保险公司决定呢。┑(￣Д ￣)┍

3.怎么赔，赔多少

当然，咱们最关心的还是具体赔多少。

关于重症，必须要符合给付标准，标准详见保险合同。比如长这样：

好……专……业……

所以不幸罹患重病想要赔偿时，必须要提供相关标准的医学检查证明。

关于轻症，重点关注给付金额比率和具体形式。

给付比率，比如一般保险公司规定，轻症赔付保额的20%，保额50万的话，得了轻症可以赔付10万元。

具体形式一般分成四种，这个非常重要，非常重要，非常重要！

不过，是不是保障的疾病越多越好，有轻症保障更好？我们的答案是，并不是。

因为越广泛的保障范围，保费就越贵；同时，我们说过，保险是为了转移无法承受的风险，轻症的风险其实不算是“无法承受”。

所以，保险也要量力而行啦。

第五节 好问题：保险也能网购吗？

互联网都这么发达了，在网上购买保险也不是新鲜事啦。

网购保险有两大好处：

1）可以避开营销人员的忽悠，你懂的。

2）购买方便，而且往往有一些优惠活动，互联网时代嘛。顺便说说靠谱的第三方保险购买平台。

比对保险公司与品种的常用网站：

700度：http://www.700du.cn

全民优选保险网（直观对比重疾寿险的网站）：http://www.ixuanbaoxian.com

中民：http://www.zhongmin.cn

慧择保险网：http://www.hzins.com

中国人寿：http://www.e-chinalife.com

泰康：http://www.taikang.com

向日葵：http://www.xiangrikui.com

以上网站仅供信息参考，不代表任何推荐。

另提醒大家不要轻易留自己的联系方式给平台，除非已经决定咨询或者购买。

需要特别强调的是，如果身体有疾病，买寿险、重疾险建议与客服人员联系确认。

第六节 我错了：想退保怎么办？

首先，保险都有犹豫期。

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后一段时间，通常为10至15天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。

犹豫期内退保，必须注意以下几点：

首先，如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。

其次，收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。

再次，投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。

过了犹豫期退保？损失很大。

投保1—2年退，损失80%—100%。

一是健康类保险2年内和理财类保险3年内退保损失最大。

二是要年头不退，年尾退。

所以，如果实在觉得不满意，选择缴费满3年后退保，损失相对较小；选择保单年尾退，可多享受一年保障期。

另外，各位已经投保了的小伙伴，尤其是通过电销渠道的，如果发现被忽悠了，想退保，请仔细回忆当时的细节，是否可以找到对我们有利的细节。电销都有电话录音，是可以查到的，然后利用这些细节来和保险公司进行交涉，尽量挽回我们的损失。

这里分享简七读财小伙伴zyx548的一个故事：

小白，表达能力差，词不达意，诸位见谅，主要是想和大家分享下我这次的退保经历。

2009年的时候，接到保险公司电销电话，推销一款分红寿险附加意外险，月交300多，交10年保15年，期满后未身故全额返还附加分红，意外保几万其实我忘记了，这不是重点，大家不要关注这个，重点是当时推销的姐姐跟我说了一句话，什么意外都可以理赔，就算是刀划伤了手指都可以理赔（这句话无限接近于推销员原话）。

当时心想，哇，这样的话好划算啊！意外发生的概率也太高了，然后就高兴地投保了，保单收到后愉快地签了字，然后看都没看一眼，保单就一直在家里吃灰。

接触简七后，想起了这件事情，然后就拿出保单看了看，发现事情不是我想象的那样简单。意外只有造成身故、烧伤、残疾才会理赔，没有以上三种情况保险公司理都不理你好不好！

然后给保险公司客服打电话咨询，问：“如果意外发生后经过治愈没有造成残疾是不是就不会理赔？”客服回答肯定不会理赔的。失望愤怒之余，又问一句“我现在退保，可以拿回多少钱？”客服马上问为什么要退保，回复“因为保单内容和你们推销时说的不一样，你们当时说BLABLA……”重点说了那句“你们说刀划伤了手指都可以理赔”。客服回复“噢，那我们再联系您”。

两天后接到电话，还是问为什么退保，又重复了一遍。客服问“就是说当时推销人员没有和你说造成身故烧伤残疾才会理赔？”回复“对，没有说”，事实上也确实没说过，当时这么说的话，恐怕我就不会买这份保险了，然后再过两天，又接到保险公司电话，回复说核查后，可以给我全额退保。

事情到此结束了，这就是一个无知小白被忽悠，幡然醒悟后正准备无奈接受损失时，剧情居然又反转的故事。

第七节 防坑指南：8大秘籍在此

1.小心国内分红型（年金型）保障保险

在同样的保额前提下，尽量选择消费型保险

原因有二：

1）国内大多分红险收益坑爹(实际年化收益不超过3%)），且容易被营销人员忽悠。具体计算方面，我们前面介绍了如何用irr来比较定期险和终身（分红）型的差别。

2）分红险缴费金额高，压力大。前面提到重疾险和寿险，年龄越大，购买越贵，所以早做配置比较好。但是因为年轻时收入低，选择消费型保险压力小。

2.小心电话销售的保险

我们一般不认同轻易去买电销保险。电销平台的误导情况很严重，听到电话进行的寿险推销，最好是强调“你们送的不花钱的保险我要的，要花钱的保费一概不要”。

大公司尚且如此，更不要说小公司了。还是建议网销。

3 .“猎奇”保险意义不大

近两年，各大网络平台出现了不少很奇葩的保险，什么高温险啦、赏月险啦等等。我们觉得，这些就没有必要购买了。一方面这些风险都比较小，甚至是娱乐性质的；另一方面，这样的保险保额也很低，玩票性质。

还是那句话，关键看保险是不是在保障你无法承受的风险。

4.买错了？退保很麻烦，但有10—15天犹豫期

关于退保，其实可以从两个方面评估：

1.找到你自己的保单，找一下你现在退保能够拿到多少现金价值，再结合已交保费，计算一下退保的损失。

2.看看市面上保额差不多的，同类保险价格大概是多少。比较一下自己这个不太满意的电销保险贵了多少。

以上两个方面综合一下，相信你可以得到比较好的答案。想退保的都可以按照这个思路分析。

另外，刚刚买完保险后的10—15天有一个犹豫期，犹豫期内退保一般只要十元左右的退保手续费，利用好这个犹豫期再考虑一下吧。

5.尽量健康时去投保重疾险和寿险，千万不要隐瞒身体疾病

如果得过大病再想买保险，估计也得看保险公司核保，一般应该会增加保费。一旦不健康了，买保险那就贵了，甚至可能被拒保。所以买保险最好趁健康的时候。当然，意外险倒是任何时候都可以买的。

投保之前病情如实告知的，保险公司会安排你进行就医资料提交和体检，资料没问题、体检通过就可以正常投保，非正常情况包括部分责任免除、保费增加和拒保。

6.多次赔付的保险值得买吗？

遇到过好几次保险代理人推荐多次赔付的重疾险，一般的重疾险基本上一旦理赔了一种疾病后，合同即终止，并且再买重疾险的可能性几乎为零。但是现在不少保险公司推出的重疾险当中会将重大疾病分为两种类型，若投保人被查出第一种当中的重大疾病则进行赔付，而若投保人在保障期内再度发生第二种重大疾病，保险公司则再度进行同等保额的赔付。听起来好诱人，保费增加一点点，累计保额翻了好多倍。可是仔细分析一下，发现多次赔付的意义有限：

1）组别限制

按大数法则来算一个人患上两次重疾的概率本来就非常小。而一般来说，多次赔付的重疾险产品，通常是将重大疾病分为几个组别，每一组均为有关联的疾病，同一组别的重大疾病只能赔付一次，所患的重大疾病要在不同的组别里才能获得多次赔付。这概率，也是没谁了……

2）时间限制

在重疾多次赔付上，也有时间间隔的限制，两次确诊重疾间隔需达到一定时限才可以获赔，各个保险公司的条款和规定都不一样，购买前一定要看清。

7.该不该给小孩和老人买保险?

新生儿寿险类投保有上限，而且理性来说，新生儿死亡对于家庭的收入是没有冲击的，投保的重要程度其实不高。

50岁的父母，其实能买的或者说价格合适的已经很少的，买个意外险，然后看看当地政府是否有公益性的老人险投保一个，我觉得差不多。再投保重疾医疗，意义极为有限了。

8.都有社保了，为什么还要买健康险？

在我们权衡买不买保险的时候，常常会有一个因素左右我们的决定，就是我们已经有了社保，里面包含了医保，到底还需要不需要商业保险。

在这里先简单介绍一下社保的医疗报销体系：

【首先社保报销存在起付线】

即报销的门槛，门诊住院门槛之下的部分是不报销的。

【其次是自付部分】

我们看病多会选择三甲的公立医院，三甲医院都会有医药费自付的比例要求，比如说在三甲看病花费10000元，其中有20%需要自付。自付部分社保不报销。根据医院的等级不同自付部分的比例不一样，医院等级越高自付比例越高，一级医院5%自付，二级医院10%自付，三级20%自付。

【再次是自费部分】

自费部分包括了各种医疗器械，自费药等等，全国现在可用药品种类大约有20多万种，而社保可报销的药品只有两千多种，这个可报销的比例真是……大家都懂的。真的住进医院用什么药，用不用好药，只有病人家属才最懂那份纠结。

【最后是封顶线】

社保医疗报销是有上限的，不是我们花多少就一定会按照相应比例报销，至于封顶线是多少，由于各地区医疗状况，社平工资不一样，社保报销封顶线也各不相同，但大家一定要注意的就是不是自己花多少钱看病社保都会管的。

除了这些可以数得上名目的费用，还有塞给医生的红包，照顾病人的开销，请护工的费用等等都得算作看病的成本，得一场病得花多少钱，真的经不起细算。商业保险中名目繁多的健康险种类就是补充了社保报销中的不足之处。

另外，对北京、上海等27个试点城市，个人购买规定的健康保险产品的支出，按照2400元每年（200元每月）的等限额标准，在个人所得税之前，予以扣除。

——《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》财税【2015】126号

这也就意味着，如果购买商业健康险的话，用足额度，每月的个税起征点无形中可以提高了200元。

哪些产品符合条件抵扣条件？

保险公司按照“个人税收优惠型”健康保险产品指引框架及示范条款（附件）开发的，符合条件的健康保险产品产品才能抵扣。

截至目前已有平安人寿、中国人寿、中国人民健康保险、阳光人寿、泰康养老、建信人寿和太平洋人寿七家保险公司通过了中国信保，对税收优惠健康保险的系统验收，成为有资质的保险企业。

哪些人群适合考虑健康险？

对公费医疗或者基本医疗保险报销后：

1）希望报销个人负担的医疗费用的人群；

2）希望报销特定大额医疗费用的人群；

简而言之，就是对社保保障范围之外的医疗费用，也希望获得补偿的人群。

另外，对于工资或者奖金收入处在不同税率临界点的小伙伴，可以考虑，增加保障的同时还可能省下一大笔税。另外，没有参加公费医疗或者基本医疗保险的人也应该更加重视商业健康保险，同时也能够享受税收优惠。

不过，目前在部分实施的省市，只接受单位组织统一投保的保单进行个税抵扣。但随着试点工作的深入推进，我们相信其他满足税优健康险条件的个人购买的保单也能享受抵扣优惠，留意着新动向吧。

第三章

买保险还能赚钱？保险投资靠谱吗？

在中国，万能和投连不一样。万能险一般是有点（固定收益）理财产品的味道，有基本保底收益，然后结算收益也不高；投连险则是像买基金，可以很激进赚很多或者输很多。

第一节 万能险：我这么可爱，请不要误伤

有一篇这样的文章：

『曝光』人生处处是坑，躲过了P2P，跌进了万能险

回家过年的最后一天，不经意看到父亲的一份保单，潸然落泪，《国寿福禄双喜两全保险（分红型）》，隶属中国人寿！！！

……

保险已经不再保险，根本就是一个个陷阱，盯着二线城市文化程度不高的老年人下手，有何廉耻，说你呢，中国人寿！！！

远离万能险，远离万能险，远离万能险，重要的事情说三遍！

——苍穹错际@雪球

有小伙伴就来问简七，万能险不是赞到快被叫停的“辣子鸡”吗？一年预期收益率6%，保本保收益（最低），不是说很适合做强制储蓄吗（绝不亏损丨月存1500，5年收获10万+ ）？怎么成坑了？

实际上，短期网销万能险作为理财产品，还是特别适合稳健型的小伙伴，尤其是现在市场利率不断下降的大趋势下（第3点会解释）。而上文中的传统万能险也确实需要远离！尤其提醒父母不要被忽悠。

咱们赶紧区分一下，此万能险和彼万能险到底有啥区别！

1. 什么是万能险

这个概念最早由国外传入，万能保险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

——来自MBA智库百科

觉得绕了吧？是我们简七财团出场的时候了！

咱们这么理解：

本（最）质（开）上（始）它是个人寿保险，保的是命（si）。它的特殊性在于，就像是孙悟空，可以七十二变！

1）缴费方式十分灵活，除了第一期保费必须缴纳以外，后面的保费支付可以随意组合（甚至不交），但会相应调整你的保额；

2）到期返还保费、收益支取也比较灵活；

3）这类保险对接的投资产品范围广泛，比例灵活。

一句话总结就是：

原本是个保障型保险，但是发现它有很大包装空间，可塞入各种投资产品，玩法很多样，好坏就要区别判断了。

插播：警示警示警示！

而开头雪球文章提到的万能险，正是七十二变里的……幺蛾子。确实有很多传统万能险，打着“生死两全”的名号，干的坑爹的勾当。

推销员会告诉你，这款保险不仅有分红还有利息，两年交4万有4000的利息，看上去很高，但是，但是，他们不会告诉你，保费要24年以后才能全额退回，第一、二年所交的4万，24年才4000的利息！！！同理，第三、四年所较的4万，20年才4000的利息！！！

所以有一个很简单的判断标准：

多久能够退保（多久拿回钱） + 本金和收益的金额（拿回多少钱）

2. 为何网销万能险总是被下架？

曾经的八卦帖中，很多人以为这些万能险可以是一年期的理财产品，好傻好天真/(ㄒoㄒ)/~~但其实很多都是终身的。所谓短期险，实际是通过提前免费退保实现的。

虽然万能险产品给予客户较高的结算利率，具备一定收益性，但万能险的保险形态并不存在一年期的，而是5年以上直至终身的。如果要实现更高额的年化收益，就必须在1年后退保。这也令网销万能险的一年退保率达90%以上，有的产品甚至达100%。因此，“保险公司不得要求客户一年退保”也成为此次整改重点之一。

——《中国经济报》

保监会曾几次要求保险公司下架网销万能险，也是从其“远离了保障的本质，且流动性风险越来越大”的角度考虑的。

3. 万能险为什么会火？

俗话说得好，一个巴掌拍不响。为什么我们喜欢万能险？

可以承诺最低收益率：

网售万能险大多有最低保证年利率，是很少有的法定可以承诺客户最低收益率的金融产品（承诺客户最低收益率最高可达3.5%，具体看产品说明书）；

锁定收益+相对灵活：

整体市场利率不断下降的情况下，固定收益产品的收益率会越来越低。

万能险本身期限比较长，会配置一些相对期限较长、收益较高的资产，不退保的情况下可享受较高收益；一定条件免费赎回的政策又加强了流动性。这还有点“进可攻，退可守”的意思。

为什么保险公司也喜欢万能险？

因为投资方向灵活，可以承诺保障收益，适合包装成形态各异的产品。不过，目前1年以内免费退保的理财型万能险，已经被叫停了。

适合谁购买？

1) 有理财需求，而不是有保障需求

把万能险当作理财产品，当作理财产品，当作理财产品！重要的话说三遍。

开头文中万能险的坑，主要就是强调既有保障，又有理财功能。但这“两全其美”的背后是：极低的投资收益率和高昂的保费。而当作理财产品来评估，就纯粹了许多。

2) 需要进行低风险稳健理财，没有过高预期收益

网销万能险大多承诺最低收益率，且目前实际结算利率可达6%左右，在低风险产品中还是非常不错的。但是毕竟是稳健理财，对收益有较高期望就不适合了。

购买时要注意什么？

1) 收益组成

到底有多少最低保障收益（确定），预期收益率（不确定）是多少？

2) 期限：退保要求和费用

前面说了，万能险之所以能做到短期，是因为能提前免费退保。所以退保（赎回）时间限制和退保费用就变得十分关键了。

3) 成本：相关费用

初始费用、风险保险费、保单管理费等都会吞噬你的收益哟。

4) 风险：背后对接的投资资产是什么？

关注投资资产和对应比例会让你更好地把握风险和实现预期收益的可能性。

第二节 投连险：去年收益30%+，我应该来点吗？

那天，我想炖一锅鸡汤，

清淡了点，撒点葱花吧；

再来点菌菇、鱼丸、洋葱、香菜……

哎呀，一不小心怎么做成鸡公煲了！

大多数投连险就是酱紫的鸡公煲，略~尴~尬~

先来看看尴尬癌，噢，不对，是投连险的解释：

投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资账户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。

我们简(灵)七(魂)财(画)团(手)来解释一下Y(^o^)Y

投连险=保障保险 +超灵活的投资账户

投连险最开始是这么来的：

我想要有保障；

要不，再配点投资吧；

哎呀，还希望搏一搏高收益，你帮我好好搭配下投资组合呗？

嗯，就是开头鸡汤变身鸡公煲的案例啦……

1． 保障部分

投连险一般配置意外身故险、寿险、重疾险等常见人身保险，保障的额度各有不同；

2． 投资部分

由于投连险是所有保险中最偏向于投资的种类，且一般分低、中、高不同风险等级的账户，配置不同产品。比如，有专门投资股票的激进账户，也有专门投资债券的账户，还有最最保守的货币型账户。

具体的分类标准如下

去年收益那么好，别忘了，去年有牛市啊！

更重要的是，投连险是不保本的。

姐妹花

“异卵双生”的投连险姐妹

一、姐姐

——保障功能和投资功能，我都想亮给你看

比如以下这款网销投连险：

如果说一个30岁的小伙伴，在2015年1月交了全年的保费——1万元。

1. 保障方面

疾病身故保险保障：2万元（10000+10000×20×5%）

意外身故保险保障：21万元（10000+10000×20）

2. 投资方面

1万元中的大部分（扣除纯保障费用），可以按任意比例投进四个不同投资风格的账户，然后你可以把钱在这四个账户进行转换，以适应不同的行情，还可以在任意时间把钱拿出来。

海报上赫然写着，能涨抗跌，穿越牛熊，看着好像很不错？

别着急，姐姐的美丽可能因为化妆术好，我们来卸个妆，说说姐姐的缺点：

1． 保障计算复杂，保额低。

复杂的保额计算公式，我们看了好几遍才懂……而这个保额，实在不算高，而且同样保额的纯消费型保险，一般不超过1000元。

2． 投资方面不确定性非常高。

（1）手续费高

初始费用、资产管理费和普通基金相比，都没有优势。退保和部分提取还有额外费用，2%的本金木有了……

（2）账户复杂，风险难判断，且不保本

前面我们介绍过万能险，万能险有最低保证收益，而投连险却是自负盈亏。

而且，投连险背后对接好几个风险不同的账户，投资经理玩乾坤大挪移也好，稳如泰山也好，我们实在难以看出来他是哪门哪派，是否高手啊！

（3）收益不一定高

2015年投连险收益都不错，但更多的是得益于大牛市所带来的收益。虽然里面也有一些表现不错的投连险，但是整体的收益和基金比较起来还是逊色了不少。

（上述表格中可以发现，投连险在增强债券型、混合保守型和货币型类别中，跑赢了同类基金）

（4）流动性差，一定时期内退保需要手续费，前面提到了。

唉，如此复杂难捉摸的辣妹姐姐，还是少招惹的好啊。

二、妹妹

——专攻投资功能（多类似于固定收益类产品），我就安安静静地做个小女子

现在不少互联网平台都出现了期限较短，宣传中提到预期收益率XX%的投连险。

其实“妹妹款”投连险，就是把保障功能几乎隐去（费用也就降了），然后用更多的钱去投资。这些有预期收益的妹妹款，往往也主要投资于固定收益类产品。

简单看了一圈，各大平台上此类产品还不少：

“妹妹”们历史收益比较适中（去年的数据也表明，投连险基金在风险较低的固定收益类投资类别中，比较有优势）。

但是毕竟是投连险，并没有保底收益，而且根据资料显示，这些投连险的投资范围还包括股票等高风险资产，在行情不好的时候，还有可能会亏损到本金的哦。

所以，在收益率差不多的情况下，我们还是更建议选择万能险，毕竟有保底嘛。

总结

1.投连险是保险中的辣妹——投资属性最强的、投资范围最广，风险也相对更高，还可能亏损，还可能亏损，还可能亏损。

2.分析投连险，关键看保障功能如何（实际上都不太划算），投资账户如何操作（决定了风险和收益，详查产品说明书）。

3.一般来说，投连险背后投资相对复杂和不透明，实在有点容易踩雷。

还是开头那句，如果你只想简简单单喝一碗鸡汤，就别加那么多杂七杂八的料了，鸡公煲的汤很重口味啊！

下篇：简七小伙伴们的保险计划

三口之家的商业保险规划

——昆仑大虾以自己、父母、孩子为一体，在有社保的情况下，打造属于自己的安全体系。为家创造护航湾，更好地面对生活中各种选择。

甜蜜二人世界，保险让我们更勇敢地享受人生

——作为一个暂时享受着二人世界的年轻人，我有我的父母和爱人。还在享受人生的年龄，什么样的保险体系可以让我的人生更有保障，让家人更放心呢？

单身的家庭保险规划

——我是家庭的支柱，精神经济。即使外面再多流言蜚语，我依旧盎然直立在家中。我该如何做，才能保证母亲安享晚年，我要如何建立家庭的保险体系。

在简七论坛上，很多小伙伴分享了自己的保险规划。我们希望用案例说明不同人群的需求，全方位检测保险究竟该如何配置。我们相信你也可以根据自己的需求，有选择地做出适合自己的判断。

特别说明：

本章涉及的产品，仅为作者自行选择的结果，不作为任何简七推荐。

第一章

三口之家：因爱规划，为家护航

作者：昆仑大虾@简七

引子：

Jane7论坛成立初期就开始关注了，自论坛推出“理财规划”以来我就开始积极申请，没想到还真得到了简七理财规划小组的青睐得到了一个宝贵的名额。具体文章大家可以关注案例8：5年后实现百万可投资资产——规划的魔力，敲开财富自由的大门。在前后近两个月的理财规划交流中，米苏多次提及家庭保障能力的建设，应该适当投保商业保险。

保障能力

目前昆仑虾家庭没有任何商业保险。根据昆仑虾的家庭情况，昆仑虾和他的妻子都是家庭收入的来源，建议夫妻两人都应该投保商业保险，尤其是昆仑虾的收入高于妻子2倍以上，对家庭的重要性不言而喻，保额应该高一些。

但我一直认为我们夫妻二人在单位都投保了五险一金，真的有必要再配置商业保险吗？当时来说脑子里根本就没有商业保险这根弦，于是开始恶补保险相关知识。

浏览了论坛里几位保险规划大神的帖子，如：奥斯卡、NIKI等，以及一些视频。以下奥斯卡推荐的这些视频我基本都看过两到三遍。逐渐开始对商业保险有了比较理性的认识和了解，开始逐步规划我们小家庭的保险规划。

下面正式开始典型的三口之家的保险规划

对三口之家进行一个商业保险方面的规划是非常具有典型意义的，可以为其他这样的家庭投保提供参考。

1. 投保什么样的保险

只投保消费型保险，那么什么才是消费型保险呢，通俗点说就是在一个保险有效期内通常是一年，缴纳约定的保费给保险公司，如果这个保险有效期结束了没有发生风险，那么缴纳的保费就不会返还了，相当于是消费掉了。本质来说就是购买了一种服务。

2. 为什么不投保理财型保险

理财型保险最常见的就是分红险、投资连接险等，简称投连险。简单点说其类似于基金，例如某人拿出10万元钱投保了某分红险或投连险，每年均有一定的分红利息，而且还附加重大疾病险和其他一些险种。不用自己多花一分钱就可以享受到相应的保险服务。在中国这种保险的收益率是很低的一般都低于3%，和一年定期存款差不多。很多保险代理人推荐的一般都是这种产品，鲜见推销消费型保险的。

如果我们通过自己的学习和努力，掌握了低风险的投资之道，是可以获得更高收益的。例如：交易所公司债，平均利率在7.5%左右加上一定的折价年收益达到10%也是有很大概率的，而且风险相对较小。需要注意的是不能把所有的钱都去购买一只公司债，可以分散在几只公司债中做个债券组合，以进一步降低风险。是不是这样就能达到理财型保险的三到四倍呢！

3. 险种

一般来说投保顺序是这样的：意外＞寿险＞重疾

1）意外险

这个意外险的杠杆是非常大的几百元就可以撬动几十万的保额；

2）寿险

即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

3）重疾险

重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。

4. 保额的确定

网上有很多保额计算的公式啊，方法什么的，我也没有仔细进行研究，只是根据自己家庭的实际情况，参考当地的消费水平制定了以下这个标准，自我感觉还是够用的。

注：妻子的重疾险其实相当于分成了两部分，一部分是普通的重疾险10万元的保额，还有特意投保了一个针对女性疾病的保险，保额10万元，我想这样更有针对性吧。

5. 要不我也赶个时髦去香港买个保险

其实有那么几天还真是坐不住了，到香港买个保险，价格便宜呀，听说比国内要便宜个30%—40%呢，居然有这么高的差价，还可以顺便到香港旅个游什么的，(^-^)！！！花了一个下午的时间集中精力去寻找比较热门的香港保险产品。其中香港最知名的应该是英国保诚保险公司。经了解香港保险大部分是分红险和投连险，每年的保费非常高，并不适合普通家庭，如下图“富足三代”储蓄分红型保险，每年需要投入的保费达到了10万元。

香港保险其实更适合企业家进行资产转移、资产的代季传承以及避税。

6. 保险产品的选择

这里我所选择的保险产品参考了论坛上很多大神的帖子，基本上把JANE7论坛上所有的保险帖子都研究了一遍。我所确定的原则有几点：①各类保险配置齐全，意外险、重疾险、定期寿险都有配置；②保额适中，并不追求非常大的保额；③每年用在保险上的费用尽量小。通过以上几点，我所确定的保险产品如下；

第二章

二人世界： 保险让我们更勇敢地享受人生

作者：Flora@简七

被保险对象：Flora和男友。一开始还设定了父母，但在后期的研究中逐渐剔除，后面会说到原因。由于没有小孩，所以在学习的时候，相关的资料我都直接跳过没有看（目标明确节省时间），以后需要的时候再慢慢补。

写在前面的话：

其一，保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。

其二，既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者，在经济条件有限的情况下，优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。

其三，保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等最基本的生活保障，其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。

其四，购买保险的基本原则是，保费支出不能成为生活压力，保额能够足以弥补家庭经济收入损失。

对学习前的疑问的解答：

（一）我的需求，需要配置的险种

我的做法：最终我将配置的险种确定为意外险(受益人为自己)、定期寿附加提前给付重疾险(受益人为自己、父母、将来的配偶)、适量的终身寿。其中适量的终身寿打算留待几年后再配置，并且打算去香港买。婚后也会再逐步地配置其他险种，比如小孩的教育险等。另外，由于男友的工作性质经常飞来飞去，打算单独给他买个交通意外险。

目前保险主要分为消费型和返还型，我购买保险的目的是为了覆盖意外出现时的财务缺口，比如父母的赡养、将来有小孩时小孩独立前的生活教育金、房贷等，目标很明确，所以主要研究消费型。如果不出现意外，正常生活下去的话，各种生活费用以及将来的养老金我会通过自己工作赚钱以及做投资来获得，无须由保险来提供。

规划想好之后，就可以做奥斯卡帖子中提供的保险问卷调查了，然后根据问卷推算家庭保额，制定家庭保险整体预算。

（二）保额的确定

我的做法：“双十原则”+“需求分析”。

双十原则：用年收入的10%做足年收入10倍的保额，同时保费支出不能成为生活压力。因此，我的保费控制在年收入5%，男友的保费也控制在他年收入5%。

需求分析：寿险的对接需求是如果提前死亡所需要的父母赡养费、房贷偿还金、小孩抚养金。意外险的对接需求是意外致残时(在我看来，致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难)需要的各种资金。重疾险就不说了。我们现在暂时没有房贷、小孩、父母赡养费，但是我都做了一个预估。

保额设定原则：基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内，最高不超过20%。

寿险：寿险总保额=家庭年支出金额×孩子成年前的年限＋子女教育费用＋老人赡养费用＋负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）。寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，比如，预计孩子需要抚养20年约20万、购房贷款需要偿还30年100万、赡养父母需要10年需10万，然后再按照自己在家中的收入比例进行分配。由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了，所以建议高额的定期寿+适量的终身寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。一般情况下，定期寿建议保障到60岁，保额为年收入的5—10倍。

重疾险：重疾险保额=基础治疗费用支出＋康复费用支出＋3-5年工资收入。重疾保额的确定不仅要考虑医疗费用，还要考虑收入损失的弥补，也是根据个人对家庭经济的贡献度而定。（1）治疗费用：重疾时很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充，具体费用额度视地域而定，北京地区建议20万—30万。（2）后续的康复、治疗营养费用：根据自己的生活要求而定。（3）收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，过了医疗期，可能会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失。

意外险：意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障。其中意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，或者个人收入的5—10倍，因为意外身故的致残率远比致死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。除此之外，被保险人可根据自己职业特点、出行情况增加特定的交通工具意外伤害保险，譬如经常乘坐飞机的旅客，每年支出200元，即可提供全年200万的航意险保障。

（三）一份保险能否有多个保险受益人

现在没结婚，如果寿险的受益人是父母，以后结婚的话，是可以把配偶添到受益人里去，还是可以另买一份，然后额度不共享？

可以。

（四）如何对不同的保险公司和保险产品进行比对

首先推算保额，然后做预算，最后选产品。一般建议按照意外、定寿、重疾的顺序购买。在购买之前要做到心中有数，对保险有个基本的了解再做选择，保险代理人大多是以获得最多佣金的目的来为用户推荐保险类型，不要片面地听从代理人的安排。在选择保险公司时，主要看公司的知名度、规模、公众认可度、服务质量等。各家公司最经典的、性价比最高的是定期寿险。

（五）特别保险

我的决定：先做基本保障吧，特别险以后再慢慢补充。

女性险。女性险的保险责任包括生存给付、女性疾病保障(包括生育、重大疾病如乳腺癌、子宫颈癌等)、意外身故或全残、生育险等。

防癌险。一般为储蓄型，如果基础保障已做好，但希望突出癌症保障，且保费支付没问题，不失为一个好的补充。

生育险。

（六）针对父母的年龄购买消费险不划算、上保险难等问题

换一个思路：如果父母现在还没有买商业保险的话，可以给自己买保险，父母作为受益人；或者单独为爸妈设立一个储蓄账户，通过投资的方式储备养老金，也可以达到保障的目的。这就是后来把父母剔除出被保险人范围的原因。

第三章

单身家庭：妈妈，我要我们好好的

作者：niki@简七

因为现在单身，所以就只考虑了我和妈妈。由于单亲家庭，所以会担心由于我个人的意外或者什么的让妈妈以后的生活出现危机。

现在我已经成功说服妈妈，她自己每个月做1500的定存，暂时考虑是买货基或者做定投，5—7年也会有一笔钱用来支付可能出现的医疗费用或作为养老基金。

然后我另外再给我妈留一笔准备金。估计差不多了。主要目的就是：母亲的养老和10w—20w的医疗费用，然后规避掉极端风险。

我的初衷：

我的需求很简单。

1. 父母的意外

2. 父母的疾病

3. 父母的养老

4. 我的意外

5. 我的死亡

当然意外都可以买意外消费险。父母的养老和疾病，由于费率较高，占用资金大，也不返还，所以考虑用定投了。准备10年，10万—20万的资金。这笔钱可以灵活运用到疾病或者养老里面。当然如果超过30w的重大疾病，还是很头痛的。

我给自己买了个定期寿险，受益人是我母亲。两点考虑，第一，给我母亲买寿险也是费率高的问题，目前我承受不了这个现金流。只要我还活着，我的现金流还有储蓄就可以为母亲的各种重疾、全残等等做一些准备。比如我现在开始让我妈妈也定期投入一笔钱买基金，我自己也设立一笔基金用来防范我母亲的一些养老&疾病风险。第二，如果我死了，保额100w，这个钱足够我母亲的养老费用，还有未来可能有孩子、房贷的费用。

其实保险最主要的是保障年轻力壮的主要现金流来源。所以在考虑父母的养老方面，除了养老金的准备，重疾（有条件的家庭），主要是一些补充医疗险和意外险。

定寿越早买越好。因为我算了一下。25—60岁的总费用比30—60岁的总费用少很多，还多交5年钱！各位自己也可以算算。要多给自己买保险，我的定寿是包含20w重疾的。所以目前看来觉得这个方案基本上也符合了我的考虑。

30岁以后可以为家庭设置终身重疾。重疾对家庭的伤害很致命，而出现重疾基本上都在50岁以后，现在很多人40多岁就得癌症，所以我觉得终身重疾还是有必要的。尤其是你觉得自己生活不太规律，生活习惯不好什么的。

还有子女的意外、医疗、教育基金。这些需要组建家庭之后，以家庭为单位来考虑！

算是更新调整之前的保险规划，现在的方案比较齐了。这是一个很简略的参考，算是自助型方案。随着学习的深入和现实情况的变化，对保险也会不断地调整。

step1 家庭基本情况和保险需求分析

每个家庭要买保险就要先想清楚自己对保险的诉求是什么，是花最少的钱获得全面的基础保障，还是希望保险能分散投资风险进行资产配置？家庭人口及每个人的保障需求是什么？有没有特殊的习惯和爱好需要考虑？

我单身，无配偶无子女，只上有老。但我妈妈退休了，有退休工资，有基本养老保险和医疗险，我也有工作，有五险一金。但是我们都不是特别有钱的家庭，尤其是我还处于财富积累初期，希望用5%年收入以内的开销来进行保险配置。所以我的保险需求很简单，主要就是防范意外、因疾返贫，以及万一我突然挂了，有一笔钱给妈妈作未来生活的支持。需求整理如下：

父母的意外

父母的疾病

父母的养老

我的意外

我的死亡、重疾

step2 拆分需求对应相应的保险险种

中老年意外险

-综合意外险

-交通意外险

我妈妈每年会出去旅游一下，但不属于开车自驾。可能就2—3次旅游，除了每次会买航空意外险，我觉得一个综合意外险就够用了。

-意外伤害

-意外医疗

同样的综合意外险普遍来说包括了意外伤害和意外医疗。

这方面跟我自己的意外险情况一样，只是考虑到妈妈年纪较大，医疗和保险费用考虑多一些预算。

中老年疾病

-终身重疾

-定期重疾

-补充医疗

设想，我妈妈如果得了重疾，那就是肯定要治的，而且要花一大笔钱。但是这时候重疾险的费率较高了，如一年900保费的重疾险只有10万的保额，对重疾来说杯水车薪。更不用说很多重疾险在60岁之后就不能买了，但60岁之后得病的概率会大很多。我自己觉得60岁之后得了重疾更多的人会选择保守治疗，而不是开膛破肚。所以医疗险比重疾险更重要。（但不如爱惜身体健康生活。）

补充医疗在社保里面有一部分，但是报销比例较低。那么就考虑商业保险里面的补充医疗。同样的问题就是可能会60岁之后无法购买，那么我就必须有别的准备。

老妈的养老金：

重疾和一般疾病的准备费用估计是20w—40w。我将这个定为父母养老基金的存款目标。因为妈妈有退休工资，生活方面暂时不需要我资助。所以我计划从现在开始存钱，争取在妈妈60岁之后有一笔钱用利息来补贴生活费，用本金当作疾病的备用金。在此期间中老年的意外、基础养老保险、补充医疗都不能间断。

我的意外：

年轻身体好，基础综合意外险配置一个。

我的死亡：

已配置精心优(人保寿险精心优选定期寿险)50w。因为考虑目前我个人没什么家庭负担。我死了钱给老妈。如果要结婚的话，可以给未来先生配置高额的寿险作为家庭主要风险保障。

我的疾病:

已配置精心优附加重疾10w，考虑今年内增加重疾。初步考虑是e生健康。

配置泰康向日葵门诊住院报销险。

无车无房，那么家财险和车险也暂时不用考虑。

step3 保额试算

已经得出来的保险险种的配置

老妈医疗及重疾：20w—40w备用金。

老妈意外医疗：20w保额。

老妈养老金：除掉退休工资，每年生活支出大概3w—4w，现在50岁，按照30年算，需要120w费用。

我出意外：20w。

我的重疾：40w，感觉没有40w都治不了什么重大疾病啊。为了不让我家财务崩溃，还是需要40w的重疾保障。

我挂掉了：其实我挂掉了补的漏子就是老妈的养老金70w预算，加上计划存20w—40w备用金，一共是100w+的钱可以给老妈养老。

step4 得出组合

step5 选择产品

选择产品就像淘宝一样，在网站上各种搜集资料进行对比。最后选择保额合适保费划算，保险项目适合自己的就可以了。

例如这样，然后再过滤那些费用高保障项目又多余的保险。剩下的就是保费+保额合适，保障项目是自己需要的。

step6 得出保费，回顾组合

最后配置完后回顾一下组合是不是达到了自己的需求，是不是全面，而且没有给自己太大压力。

这样算下来，一年的保费是6500的样子。占收入不到8%。我的寿险50w，偏低，不过我不打算再加了。

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目录

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导语

7步搞定你的保障

上篇 基础篇

第一章 保险，真的不是骗人的吗？

第二章 保险这件救生衣，如何穿得漂亮？

第三章 买保险还能赚钱？保险投资靠谱吗？

下篇：简七小伙伴们的保险计划

第一章 三口之家：因爱规划，为家护航

第二章 二人世界： 保险让我们更勇敢地享受人生

第三章 单身家庭：妈妈，我要我们好好的

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